Хайме удивлен абсолютным контролем, который имеет коммерческая зона в решении об утверждении предоставленных кредитов (давайте не будем забывать, что мнение Группы риска не является решающим, как в большинстве микрофинансовых организаций - МВФ).
Кредиты, в зависимости от суммы, следуют по каналу утверждения, который начинается в Кредитном комитете, проходит через руководителя группы, администратора, территориального руководителя, линейного руководителя, менеджера отдела до достижения руководства. Общее или совместное управление, как в случае муниципальных сберегательных банков. Все это, исходя из предположения о наличии каскадного утверждения, что не всегда так, как мы видели в статье «НАРУШЕНИЕ УРОВНЕЙ УТВЕРЖДЕНИЯ У МФИ».
Проблема заключается в том, что все или почти все измеряются в основном изменением объема размещения, а не качеством портфеля, что подразумевает пренебрежение долгосрочной устойчивой устойчивостью МФО.
Учитывая эту реальность, некоторые Предприятия решили использовать ПРОВЕРКУ И БАЛАНС в кредитном процессе, который состоит из разделения коммерческой зоны на два Управления, одно из которых управляет планами роста (Управление кредитами), а другое контролирует процесс Утверждение и качество портфолио (Supervision Management).
Для более подробной информации, супервизионное управление отвечает за утверждение льготных ставок (всегда выше, чем точка безубыточности) и надзор за штаб-квартирой продукта (они не оценивают или не утверждают кредиты) и кредитных чиновников.
Кредитный менеджмент, в свою очередь, определяет планы роста как для портфеля, так и для филиальной сети, предлагает модели стимулирования для бизнес-команды, устанавливает цели каждого члена бизнес-команды и имеет поручение территориальным руководителям, администраторам, руководителям групп и аналитикам.
Новизна этой схемы заключается в наличии и полномочиях кредитного офицера (или кредитного супервайзера), который физически находится в каждом офисе, не отчитывается перед кредитным менеджментом, а перед надзорным руководством, и его эффективность не измеряется рост офиса, но за качество его портфолио. Аналогичным образом, у него больше делегаций, чем у Администратора (что составляет 3000 долларов США), что может достигать до 15000 долларов (более высокие суммы оцениваются руководством по надзору, общим руководством или Советом директоров в зависимости от суммы). Кроме того, он несет ответственность за предоставление исключений к Кредитным правилам, тем самым оставляя в стороне «ЗНАНИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ К КРЕДИТНЫМ РЕГЛАМЕНТАМ» (см. Статью по теме).
Слабость этой схемы заключается в том, что одобрение кредита происходит медленно и не растет с желаемой скоростью. Тем не менее, это позволяет наращивать здоровый портфель, который обеспечивает устойчивость МФО в долгосрочной перспективе: какой муниципальный фонд осмелится его реализовать?, На данный момент Caja Rural уже сделал это.
