Интернет-банкинг как новый способ ведения бизнеса 2004

В этой статье рассматривается практическое использование Интернета в финансовой системе: интернет-банкинг как новая форма общения между банком и его клиентами, когда любой, у кого есть компьютер, имеет виртуальный филиал своего банка в момент, когда вам это нужно.

Хотя количество пользователей, пользующихся услугами онлайн-банкинга, растет, оно по-прежнему минимально по сравнению с населением, и, несмотря на наличие широкого спектра продуктов и услуг, пользователи предпочитают использовать только самые простые. Примеры Мексики и Перу рассматриваются в качестве примеров.

С другой стороны, делается ссылка на значительные инвестиции в технологии, сделанные банками для улучшения своих процессов и услуг, результаты которых нельзя увидеть в краткосрочной перспективе. Аналогичным образом затрагивается вопрос о рисках, связанных с использованием этой услуги, и, наконец, применяемые меры безопасности, чтобы уменьшить недоверие клиентов и стимулировать их переход от традиционных банковских операций к электронным банковским операциям через Интернет.

Ключевые слова: интернет-банкинг, онлайн-банкинг, электронные СМИ, текущая ситуация, прогнозы, риски, меры безопасности.

1. Введение

В глобализованном мире, где Интернет изменил способ ведения бизнеса, финансовая система не может остаться позади. Новые информационные технологии включены в банковские услуги, которые изменяют традиционные определения продукта, рынка и клиента, и которые изменили глобальные банковские операции, развивая интернет-банкинг как средство коммуникации между банками и их клиентами. Они являются физическими или юридическими лицами, чтобы проводить онлайн-транзакции с меньшими затратами времени и средств для своих пользователей, лучше оптимизируя свои ресурсы. Интернет-банкинг значительно сократил барьеры для входа, ускорив дезинтермедиацию банков. Фактически,Исследования показывают, что сектором, который больше всего использует информационные технологии в мире, является финансовый сектор.

Первоначально, когда банки открывали свои веб-страницы, чтобы присоединиться к новым технологиям, которые уже были приняты их клиентами посредством электронной коммерции, они не были убеждены в прибыльности или потенциале этого бизнеса. Таким образом, первые страницы имели сложный дизайн, который мешал быстрой навигации и повторял только те же рекламные сообщения из веток. Впоследствии банки сделали крупные инвестиции в технологии и маркетинг, что позволяет им сегодня предлагать широкий спектр бесплатных онлайн-услуг, от запросов остатков на сберегательных счетах, переводов между счетами, оплаты услуг, таких как электричество, вода, телефон, кабель, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, уплата налогов, информация о продуктах и ​​услугах для личного и коммерческого банкинга, среди прочего,к которому можно получить доступ не выходя из дома, бизнеса или где угодно. Кроме того, банки уже разработали сложные структуры, которые гарантируют конфиденциальность операций и обеспечивают максимальную безопасность при идентификации своих клиентов через доступ в Интернет.

С другой стороны, хотя в начале интернет-банкинга клиенты не доверяли этой новой среде; простота использования, скорость онлайнового обслуживания и сокращение затрат, связанных с отсутствием необходимости ходить в банковские конторы или очереди, являются его наиболее значительными преимуществами и факторами, объясняющими его значительный рост.

Банки прилагают усилия к тому, чтобы стимулировать миграцию своих нынешних клиентов на электронные носители, поскольку они дешевле, чем филиал; а также для привлечения новых виртуальных клиентов в интернет-банкинг. Хотя статистика показывает, что количество клиентов, осуществляющих операции через Интернет, не перестает расти; Онлайн-банкинг не имеет краткосрочной отдачи, а скорее долгосрочной, так как это новый продукт в зрелости, и необходимо создать культуру использования этой технологии, поэтому неизвестно, сколько времени потребуется, чтобы окупаемость инвестиций (высокие стартовые и рекламные расходы).

Цель этого документа - проанализировать текущую ситуацию, прогнозы, риски и меры безопасности услуг интернет-банкинга, ссылаясь на случай Перу и Мексики.

1. Текущая ситуация

В течение нескольких лет банки стали предлагать своим клиентам возможность совершать транзакции с помощью электронных средств и стимулировали миграцию своих клиентов на эти средства, поскольку они дешевле, чем филиал, и повышают эффективность., Например, банки в Перу взимают комиссию за оплату услуг (телефон, кабель, вода, электричество) в своих офисах, в то время как если платежи осуществляются через банкоматы или Интернет, они не взимают никакой комиссии. Тем не менее, один вопрос остается в сознании потребителей: если услуга такая же, как традиционная банковская система, почему она стоит дешевле или она просто бесплатна? Некоторые люди считают, что это не творческое решение, приняв эту политику для платежей через Интернет,для того, чтобы рекламировать среду и привлечь новых клиентов.

С другой стороны, это снижает расходы клиентов, так как они не тратят на транспорт, чтобы добраться до офисов банка, они экономят время, у них улучшается доступность их графика и они уменьшают риск грабежей, поскольку им не нужно перевозить большие суммы денег., Однако переход от традиционного банкинга к интернет-банкингу происходит медленно, отчасти из-за сопротивления клиентов использовать Интернет для проведения банковских операций. Хотя Ассоциация банкиров Мексики (АБМ) утверждает, что число пользователей интернет-банкинга выросло с 700 000 в 2000 году до 2,4 миллиона в 2001 году, и ожидается, что к 2005 году оно достигнет 4,5 миллиона, что свидетельствует о большем Доверие потребителей к безопасности этого вида банковских услуг, количество пользователей по-прежнему минимально, так как это соответствует менее 3% населения Мексики.

Исследование, проведенное консультантом Select, указывает на то, что географические регионы Мексики, где находится наибольшее количество пользователей услуг интернет-банкинга, - это Центральный, Тихий океан и Долина, как можно видеть на рисунке 1.

фигура 1

Пользователи интернет-банкинга по географическим регионам

С другой стороны, понятно, что основные услуги, используемые пользователями, являются самыми простыми. По данным АБМ, из 280 миллионов банковских операций, проведенных в Интернете в 2001 году, первое место заняло консультирование по балансам (78% от общего числа транзакций через Интернет), поскольку оно предполагает минимальный риск с точки зрения пользователь. Во-вторых, оплата услуг (10%) и, наконец, другие транзакции (12%), такие как переводы между счетами, оплата кредитными картами и налоги, поскольку они являются повторяющимися финансовыми операциями и имеют небольшую сложность. В связи с этим мы должны учитывать, что недоверие к пользователям не позволяет использовать широкий спектр услуг, предлагаемых интернет-банкингом, а также игнорирует их характеристики,и не считая себя среди продвинутых пользователей в использовании Интернета. Соответственно, банки должны стремиться создать достаточную уверенность в управлении этими новыми системами, чтобы расширить их использование и добиться большей лояльности клиентов. Это не означает, что филиалы должны исчезнуть, но скорее должно сосредоточиться на таких услугах, как предоставление кредитов.

1. Прогнозы

Учитывая, что интернет-банкинг находится в процессе созревания, вы не можете просить о прибыльности в краткосрочной перспективе, а в реалистичном временном сценарии, таком как среднесрочный или долгосрочный, что объясняется следующими факторами:

• Потенциальный рынок неясен. Хотя использование Интернета значительно увеличилось среди потребителей, благодаря увеличению использования персональных компьютеров и снижению затрат на подключение, его нельзя рассматривать как синоним для большего числа пользователей интернет-банкинга., Опрос Gallup / American Banker в США показал, что 63% семей имеют персональные компьютеры, но только 12% используют их для банковских операций. Точно так же невозможно определить, сколько пользователей интернет-банкинга заменили традиционные банковские операции, что привело к эффекту замещения, но не привело к чистому увеличению потребителей. Нет дифференциации продукта и / или услуги по бренду.Новые информационные технологии предоставляют огромные возможности потребителю, поскольку услуги, предлагаемые в Интернете, можно легко сравнивать по ценам, а также по финансовым услугам за плату, что снижает влияние брендов как дифференцирующего фактора., Хотя интернет-банкинг отличается низкими эксплуатационными расходами по сравнению с традиционными банковскими операциями, он также представляет собой значительную скрытую стоимость из-за высоких затрат на запуск и маркетинг, а также высокого уровня приобретения. Быстрое изменение технологий влияет на поддержание конкурентное преимущество. Поскольку изменение и распространение новых идей в Интернете происходит намного быстрее, чем на традиционных каналах, новые продукты быстро тиражируются,что влияет на сохранение дифференцированных конкурентных преимуществ с течением времени. Определение прибыльности неясно. Это потому, что транзакции не осуществляются полностью через Интернет. В определенные моменты руководители могут вмешаться по телефону, или вам придется идти в филиал, поэтому доход нужно делить с другими отделами, такими как телефонный банкинг или даже с традиционным филиалом.

В соответствии с вышесказанным, важно, чтобы реалистичные временные горизонты были даны, чтобы попытаться получить выгоду от интернет-банкинга. Небольшой банк, возможно, мог бы остаться с традиционным банковским обслуживанием, но крупный банк с устремлениями к глобализации должен предлагать онлайн-услуги, чтобы сохранить свою позицию на рынке и быть конкурентоспособным, даже если уровень прибыльности не ясен. интернет-банкинга. В противном случае вы рискуете потерять значительные объемы клиентов вместе с более агрессивными конкурентами.

Что касается опыта в Мексике, мы можем упомянуть, что предложение услуг интернет-банкинга началось в 1997 году с Vital, затем в 1998 году - Banamex и Bancomer, и что число операций, проведенных в период с 2001 по 2002 год на порталах Интернет-банкинг утроился, увеличившись с чуть менее 11 миллионов до чуть более 20 миллионов в 2002 году. В то время как в Перу он начался в 2000 году с открытия портала viaBCP Banco de Crédito del Perú, Главный банк Перу, который предлагает широкий спектр банковских услуг, которые расширяются в последние годы. Следует отметить, что с момента запуска портала в мае 2000 года количество операций, выполняемых через Интернет, увеличилось в четыре раза, достигнув 9% от общего числа транзакций из 14.5 миллионов ежемесячно в среднем в 2002 году.

Учитывая рост интернет-банкинга в Мексике и Перу, можно сделать вывод, что его прогнозы роста благоприятны, как и должно быть в других частях мира, для которых следует учитывать следующие аспекты:

• Ориентация на инновации. Инновации очень важны в этом типе услуг, поскольку, как отмечалось выше, когда услуги обнаруживаются в Интернете, они могут быть легко скопированы их конкурентами, поэтому инвестиции в информационные технологии имеют решающее значение для дифференциации их продуктов и / или Сервисы. Следует добавить, что присутствие в Интернете само по себе становится конкурентным преимуществом и что банки должны не только сосредоточиться на привлечении новых клиентов, но и удерживать их. Банки должны знать, как правильно сегментировать свои целевые рынки. Банки должны предлагать привлекательные ставки онлайн. В свою очередь, если они хотят финансировать расходы традиционных филиалов, они не могут предлагать этим клиентам те же тарифы, которые предоставляются через онлайн-каналы.Это не обязательно означает запрещение доступа к любому каналу, а скорее предложение правильных структур стимулирования посредством адекватного ценообразования. Использование интернет-банкинга имеет ограничения, которые могут повлиять на его возможность переполненности, например, невозможность принимать депозиты и предоставлять наличные в точках физического распространения, хотя одной из возможностей является их использование в качестве дополнения к сетям банкоматов и перезаряжаемых смарт-карт через компьютер. Многие пользователи не любят заполнять формы для использования интернет-банкинга, поэтому Некоторые банки используют руководителей банковского обслуживания по телефону, чтобы помочь пользователям завершить процесс. Альянсы являются ключевым элементом успеха интернет-банкинга,В любое время создание интернет-магазина может быть дорогостоящим, а возврат инвестиций поначалу неясен. Например, банки разных размеров создали ассоциации, чтобы установить себя в сети.

1. Риски интернет-банкинга.

Внедрение новых технологий привело к значительным преобразованиям в финансовой и банковской деятельности, которые приносят большую пользу клиентам, но влекут за собой изменения для банков. Интернет-банкинг не создает новых рисков, а скорее подчеркивает те, которые уже существуют в банке. Следует отметить, что помимо информационной безопасности существуют различные типы рисков, которые должны учитываться банками, но которые в большинстве случаев не учитываются.

Риски, которым подвержены финансовые учреждения, подразделяются на три профиля в зависимости от типа предлагаемых ими услуг интернет-банкинга:

• Низкий риск - информативный: Соответствует финансовым учреждениям, которые предлагают информацию о продуктах и ​​услугах банка («брошюра»). Умеренный риск - Коммуникативный: Относится к финансовым учреждениям, которые предлагают информацию, связанную со сберегательными счетами, и обновляет такие данные, как адрес, телефон, среди других. Поскольку в этом случае пользователь входит в основные системы банка, риск является существенным. Более высокий риск - Транзакционный: Соответствует финансовым учреждениям, которые позволяют своим клиентам осуществлять финансовые операции, для которых они связаны с более высоким риском.

Основные риски, которым подвержены финансовые учреждения за предоставление услуг интернет-банкинга, включают следующее:

• Стратегический риск. Он возникает из-за неблагоприятных бизнес-решений или неадекватной реализации бизнес-решений, когда технические и стратегические аспекты интернет-банкинга не до конца поняты, и из-за конкурентного давления они могут внедрить эти услуги без предварительного анализа затрат и выгод.; Кроме того, структура компании может быть не готова к предоставлению услуг такого типа Риск транзакций: это связано с мошенничеством, ошибками, небрежностью и неспособностью поддерживать ожидаемый уровень обслуживания. Может быть высокий уровень транзакционного риска с продуктами интернет-банкинга, потому что требуется сложный внутренний контроль, и их использование постоянно,поскольку платформы интернет-банкинга в основном основаны на новых платформах, которые используют сложные интерфейсы для связи с предыдущими системами, что увеличивает риск ошибок транзакций. Аналогичным образом, должна быть обеспечена целостность данных и отсутствие отказа от транзакций Риск соответствия: это связано с нарушениями законов, нормативных актов и этических стандартов; и это может повлиять на репутацию, реальные денежные потери и сокращение деловых возможностей. Банки должны тщательно понимать и толковать действующие в своих странах законы, которые применяются к интернет-банкингу, и обеспечивать соответствие традиционным банковским операциям. Около,Клиенты очень обеспокоены конфиденциальностью своих данных, и банки должны рассматриваться как надежные хранители таких данных Риск репутации: возникает из-за негативного общественного мнения. Репутация банка может быть подорвана услугами интернет-банкинга, которые не соответствуют ожиданиям клиентов, что вызовет недоверие к банку. Например: ограниченная доступность или проблемное программное обеспечение. Следует отметить, что клиенты имеют более высокие ожидания в отношении производительности интернет-канала. Риск информационной безопасности: он происходит из-за слабых процессов информационной безопасности, которые подвергают организацию злонамеренным внутренним атакам или хакерам, вирусы, кража информации, среди прочего.Скорость смены технологий и тот факт, что интернет-канал является универсально доступным, делают этот риск весьма критическим. Кредитный риск: поскольку интернет-банкинг позволяет клиентам подавать заявки из любой точки мира, его трудно проверить. Личность клиента при предложении мгновенных кредитов через сеть Риск процентных ставок: возникает в результате изменения процентных ставок. Кроме того, поскольку ставки публикуются в Интернете, гораздо проще сравнивать один банк с другим, оказывая давление на процентные ставки и подчеркивая необходимость быстрого реагирования на изменения на рынке. Это связано с неспособностью банка выполнить свои обязательства. Интернет-банкинг может увеличить волатильность депозитов и активов,в случае клиентов, которые ведут свои счета только потому, что получают лучшую ставку, и которые могут снять деньги, если они получат лучшую, из-за того, что сравнивать банки по сети проще. Ценовой риск: это связано с изменением стоимость торгуемых финансовых инструментов Риск обмена иностранной валюты: когда активы в одной валюте основаны на обязательствах в другой валюте. Интернет-банкинг может стимулировать спекуляции из-за легкости и низкой стоимости транзакций.Валютный риск: когда активы в одной валюте основаны на обязательствах в другой валюте. Интернет-банкинг может стимулировать спекуляции из-за легкости и низкой стоимости транзакций.Валютный риск: когда активы в одной валюте основаны на обязательствах в другой валюте. Интернет-банкинг может стимулировать спекуляции из-за легкости и низкой стоимости транзакций.

В этом контексте высшее руководство банков должно заботиться об управлении этими рисками и установить эффективный контроль над рисками, связанными с деятельностью в области электронного банкинга, и, следовательно, не оставлять за собой управление информационными технологиями. Кроме того, они должны осознавать роль интернет-банкинга для достижения стратегических целей организации, и что перед внедрением этих услуг они должны провести анализ затрат и выгод, осознавать важность технического надзора и администрирования. рисков.

1. Контроль безопасности

Контроль безопасности в интернет-банке имеет первостепенное значение, потому что вы находитесь в открытой сети.

Контроль безопасности интернет-банкинга

На рисунке 1 показан тип программного обеспечения, используемого в электронном банкинге для шифрования (преобразования информации, которая должна быть передана в ключ) данных при передаче файлов.

Основные шаги для контроля безопасности следующие:

• Аутентификация: это означает, что клиенты и их личности проверяются перед совершением транзакций через Интернет. На этом этапе наиболее часто используемые методы аутентификации - это пароли, биометрические методы и системы «вызов-ответ». На портале viaBCP Банко-де-Кредито-дель-Перу, помимо наличия 6-значного цифрового пароля для входа на наши сберегательные счета, существует калькулятор, на котором отмечен пароль, в котором положение цифр меняется каждый раз. что вы входите в систему; и когда требуются переводы, код доступа должен быть подтвержден, и третья ошибка блокирует запись.Не отклонение: оно состоит в том, что банк должен покрыть отказ клиента от транзакции,утверждая, что это не было сделано путем принятия цифровых сертификатов (метод PKI); однако его применимость во многих странах все еще сомнительна. Например: на портале viaBCP, когда требуется отозвать или подписаться на взаимные фонды, система просит нас принять цифровой договор об услуге взаимного фонда до завершения транзакции. Разделение задач: жизненно важно предотвратить мошенничество,

Кроме того, банки должны вести контрольный журнал транзакций электронного банкинга и сохранять конфиденциальность данных клиентов с помощью доступных методов, таких как брандмауэры и физический и логический контроль доступа.

Стоит упомянуть, что меры безопасности в электронном банковском деле упоминаются в Принципах управления рисками в докладе Базельского комитета, в котором упоминается то, что обсуждалось ранее.

Риски, связанные с интернет-банкингом, не ограничиваются областями информационной безопасности, поэтому управление рисками должно осуществляться высшим руководством, а процедуры контроля должны соответствовать быстро меняющейся технологии.,

1. Выводы

• Достижения в области технологий наблюдаются во всех секторах экономики, причем финансовым сектором наиболее широко используются информационные технологии в мире, примером этого является интернет-банкинг. Через эту среду предлагается значительное количество банковских продуктов и / или услуг клиентам, физическим или юридическим лицам, устраняя неудобства расстояний и очередей, возникающих в филиалах, из-за их ограниченного физического пространства, хотя банки поощряют миграцию своих клиентов От традиционного банкинга до интернет-банкинга, поскольку он подразумевает более низкие затраты, чем поддержание активности большого числа филиалов и административного персонала, они должны учитывать значительные инвестиции, которые необходимо сделать для поддержания его на высоком уровне качества,В дополнение к мерам безопасности, которые требуются при совершении транзакций через сеть. Несмотря на рост числа пользователей интернет-банкинга, это недавний бизнес, и его нельзя просить о прибыльности в краткосрочные. Использование информационных технологий для предоставления онлайн-услуг крупным банкам очень важно для поддержания их конкурентных преимуществ; однако небольшие банки, возможно, должны придерживаться традиционного банковского обслуживания ввиду высоких скрытых затрат, которые оно представляет, и неопределенности прибыльности, которую они будут создавать в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Банкам важно принимать во внимание что, находясь в Интернете, клиенты могут легко сравнить цены, которые они предлагают,Таким образом, существует потенциальный риск быстрого притока и оттока капитала. Также существует ряд рисков, связанных с этой услугой, которые иногда не учитываются банками должным образом, такие как репутационный риск, если банк имеет с ограниченным программным обеспечением, которое может повлиять на имидж финансового учреждения; риск соблюдения правовых норм страны; Крайне важно, чтобы высшее руководство банка участвовало в процессах управления рисками интернет-банкинга, поскольку управление информационными технологиями может решить не только технические проблемы.Банки должны быть в состоянии принять необходимые меры безопасности, чтобы сохранить конфиденциальность данных своих клиентов и обеспечить, чтобы их транзакции осуществлялись надлежащим образом через Интернет. Интернет-банкинг имеет прекрасную возможность для роста, даже его Рынок созревает. Работа банков состоит в том, чтобы проводить агрессивную политику привлечения клиентов, четко выделяя преимущества использования виртуального банкинга, а также его ограничения, и обеспечивая необходимый контроль и безопасность, чтобы вселить доверие среди пользователей.четко подчеркивая преимущества использования виртуального банкинга, а также его ограничения и обеспечивая необходимый контроль и безопасность, чтобы внушить доверие пользователям.четко подчеркивая преимущества использования виртуального банкинга, а также его ограничения и обеспечивая необходимый контроль и безопасность, чтобы внушить доверие пользователям.

1. Ссылки

• Ортис, Фернанда. «The Click Age: Интернет-банкинг». Экономические новости. Журнал № 270. Том XVI. Ноябрь 2002 года. Доступ 12 октября 2003 года. Http://www.actualidad.co.cr/270/30-tecnologia.html. "Интернет-банкинг". Финансовая синергия. Том 6. Август 2003 г. Доступ 12 октября 2003 г. http://www.condorbs.com/sinergia/Vol6_agosto_2003/banca_por_Internet.asp. «Использование в электронных медиа-банках растет» Реформа. Мехико, стр. 1. 11 марта 2002 года. Галан, Вероника., Доступ 14 октября 2003 года. Ахумада, Серхио. «Важность интернет-банкинга растет». Бюллетень технологий и бизнеса. № 90. 21 марта 2003 г. Доступ по состоянию на 9 ноября 2003 г. http://www.select.com.mx. Ларрин Кристиан. «Перспективы интернет-банкинга». Экономический Кибалион. Январь 2000 года. Доступ 14 октября 2003 года. Http://www.elkybalion.cl/columnas/larra5-1-00.htm.Рамакришнан Ганеш. «Управление рисками интернет-банкинга». Без даты. Доступ 12 октября 2003 г.

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: НОВЫЙ ПУТЬ ВЕДЕНИЯ БИЗНЕСА

Предоставлено: Бетти Инфанте - [email protected]

Скачать оригинальный файл