предисловие
В первой части работы делается глобальное введение в микрокредитование, объясняется причина его существования и прогресс, достигнутый в последние годы с точки зрения Международного саммита по микрокредитованию.
революции и эволюция-оф-microcredits1В нем также анализируются все элементы, которые необходимо учитывать при разработке и реализации программы микрокредитования: классификация бенефициаров, ограничители и определяющие факторы успеха программ, процентные ставки и, в конечном итоге, отличительные характеристики микрокредитования. в отношении традиционного кредита. Существует также краткий исторический обзор программ микрокредитования с 1960-х годов по настоящее время. Позже проводится различие между различными учреждениями, которые предоставляют микрокредиты - от неформального сектора до финансовых учреждений, проходящих через НПО, чтобы затем сосредоточиться на ключевом аспекте работы: анализе методологии, используемой в различных программах.: индивидуальные кредиты, группы солидарности и коммунальные банки.
С тех пор исследование сосредоточено на анализе организационных и финансовых услуг трех успешных моделей, которые, как общая черта, характеризуются хорошим функционированием и положительным влиянием на сообщества, в которых они работают. Первая модель - это та, которая появилась раньше с хронологической точки зрения: Grameen Bank. Заслуженное признание учреждению-первопроходцу в области микрокредитования на основе групповой методологии. Эта модель позже послужила основой для других и представляла собой революцию в микрокредитовании, поскольку до этого бедные по определению были исключены из доступа к основному праву, например к кредиту.
В третьей части анализируются две модели, представляющие интересную эволюцию методологии микрокредитования: FINCA Internacional и FINCA Costa Rica. Благодаря методологии Village Banks, разработанной Джоном Хэтчем, клиенты участвуют в управлении собственным банком, что является большим новшеством. Коста-риканская модель также открывает новые возможности, адаптируя их к потребностям населения, и дает удивительные результаты. Наиболее примечательно развитие Коммунальных кредитных компаний с собственным капиталом за счет инновационной концепции микроинвестиций.
Последняя проанализированная модель, модель групп финансового самоуправления, начинается с начала модели FINCA в Коста-Рике, чтобы впоследствии трансформироваться во все более простую модель, предполагающую использование только собственных средств сообщества для сформировать кредитный фонд. Таким образом, показано, что за счет ресурсов самого сообщества можно финансировать большое количество видов деятельности, которые хорошо ощущаются наиболее маргинализированными слоями общества. Результаты, полученные с участием общинных банков с акционерным капиталом («Bancomunales»), более чем обнадеживают, прежде всего потому, что для его надлежащего функционирования требуется очень мало финансирования, а люди полностью вовлечены в свое собственное развитие. И это один из главных итоговых выводов.
ЧАСТЬ ПЕРВАЯ: ОБЗОР МИКРОКРЕДИТА
1. Введение
Как и все, бедные нуждаются в постоянном доступе к финансовым услугам. Кредит, в частности, является фундаментальным правом, которое традиционная финансовая система, по определению, исключила наиболее нуждающихся. Это не означает, что бедные прекращают брать займы, когда у них есть жизненно важная потребность - удовлетворение основных потребительских потребностей в моменты нехватки ликвидности - или микропредпринимательство - начало новой деятельности или улучшение существующей - но затраты на это очень высоки, достаточно, чтобы удержать их от порочного круга бедности. Это не вина ростовщиков или ростовщиков, которые взимают с них очень высокие проценты, это структурная и институциональная проблема, и, хотя прогресс, достигнутый в последние годы, является удовлетворительным, он все же недостаточен.
Больше, чем микрокредиты - относительно новая концепция - из бедности выходит старая концепция сбережений. Точно так же, как в Европе 19 века промышленная революция финансировалась за счет излишков сельского хозяйства - до тех пор, пока не было сбережений, не было инвестиций - то же самое происходит с микрофинансированием -Более широкая концепция, которая, помимо кредита, включает предоставление других финансовых услуг, таких как сбережения, страхование или переводы домохозяйствам с низкими доходами. Вопреки тому, что считалось на протяжении многих лет, было доказано, что бедные имеют возможность откладывать средства для погашения ссуды. Проблема заключается в доступе, поскольку в их распоряжении мало средств для мобилизации своих небольших временных излишков. Финансовые структуры стран долгое время не учитывали это. Они ограничились отказом в таком фундаментальном праве, как кредит, утверждая, что у бедных нет платежеспособности или активов, которыми можно было бы ответить в случае невыплаты своих кредитов.
Но когда им была предоставлена возможность, многие из них не упустили ее и показали, что они очень хорошие плательщики. Их желание выбраться из несправедливой ситуации бедности, в которой они оказались, и их чувство собственного достоинства объясняют высокую доходность по ссудам, гораздо более высокую, чем у традиционных банков. Следовательно, последние увидели прибыльный бизнес в сфере микрокредитов и занялись предоставлением ссуд бедным, создав для этой цели микрофинансовые организации (МФО). Очевидно, что этот тип институтов ищет коммерческую перспективу, которая вовсе не является несовместимой с желаемым социальным воздействием, которое преследуют другие типы МФО: созданные кредитными НПО и универсальными организациями. По факту,Хорошая программа микрокредитования должна быть прибыльной, чтобы обеспечить ее устойчивость и постоянство с течением времени. Кажется очевидным, что цель программы микрофинансирования заключается в предоставлении финансовых услуг на постоянной основе, а не только в том, чтобы делать это в течение ограниченного периода времени, поскольку потребности людей постоянны. Короче говоря, в секторе микрокредитования сосуществуют два типа приоритетов: социальный - через доходность - и приоритет доходности - через социальный.социальное - через рентабельность - и рентабельность - через социальное.социальное - через рентабельность - и рентабельность - через социальное.
Хотя одного кредита недостаточно для стимулирования экономического и социального развития, он может способствовать или не мешать бедным людям приобретать свои первоначальные активы и более выгодно использовать свой человеческий и производительный капитал. Кроме того, это позволяет удовлетворить основные потребности потребителей в периоды нехватки ликвидности. С другой стороны, это не панацея, которая заставит бедность исчезнуть в мире сама по себе, она просто позволяет ее бенефициарам оказаться в ситуации более широких возможностей, то есть иметь доступ к кредитам в условиях определенной экономической деятельности.Погашение микрокредитов - это форма капитализации, основанная на небольших частых платежах, которая доказала свою эффективность и может способствовать улучшению условий жизни заемщиков за счет увеличения их способности приносить доход. Более того, групповые методологии - в отличие от традиционных индивидуальных кредитов - вызывают очень положительные побочные эффекты, вытекающие из ассоциативности и построения социального капитала.
1.1. Три мифа
В большинстве случаев официальный финансовый сектор не принимает во внимание тенденцию очень бедных людей помогать себе, работая самостоятельно. Поскольку обычно не признается, что беднейшие люди имеют кредитные или сберегательные возможности, и поскольку ссуда в размере 10 000 или 100 000 долларов США стоит примерно столько же, сколько и предоставление ссуды в 10 000 или 100 000 долларов, бедные не могут. они считали выгодным рынок кредита. Фактически, микрокредитование является более дорогим в относительном выражении, и именно поэтому официальный финансовый сектор построил 3 мифа о бедных, которые были опровергнуты и, следовательно, оказались необоснованными оправданиями для отказа от предоставления услуг, ссылаясь на высокий риск и низкая рентабельность.
В результате очень бедные люди вынуждены обращаться к традиционным ростовщикам, которые могут взимать проценты до 10% в день (годовая ставка 3650%). Выплачивая такие непомерные проценты, бедняки остаются бедными и перекладывают это бремя, а зачастую и долг, на будущие поколения. Три мифа были опровергнуты на практике многими учреждениями, которые предоставляли микрокредиты с 1970-х гг. - Grameen Bank был первым, кто сломал эту извращенную систему, как будет видно позже - и были собраны Кампанией Саммита Микрокредитование, Вот они:
- Учреждения не могут охватить самых бедных, потому что их выявление и мотивация обходятся очень дорого. Если учреждение достигает самых бедных, оно не может достичь финансовой самодостаточности. Учреждение, которое так или иначе достигает самых бедных и достигает финансовая самодостаточность только усугубит долговое бремя для очень бедных людей.
Значение термина «миф» - «строго придерживаться общепринятого мнения». Но как бы сильно ни была идея, если она не отражает реальности, это миф.
1.2. Продвижение микрокредитов
Микрокредиты являются эффективным инструментом и все чаще используются в программах борьбы с бедностью. Настолько, что в феврале 1997 г. в Вашингтоне при спонсорской поддержке Организации Объединенных Наций был проведен Саммит по микрокредитованию, на котором представители 137 стран начали кампанию с целью достижения 100 миллионов евро в 2005 г. с помощью этой формы кредита. самые бедные семьи в мире, Кампания Саммита по микрокредитованию по-прежнему привержена четырем центральным темам Саммита 1997 года:
- Обслуживание беднейших слоев населения, Обслуживание женщин и расширение их прав и возможностей, Построение финансово самодостаточных институтов и Обеспечение положительного и измеримого воздействия на жизнь клиентов и их семей.
В конце 1997 года количество подсчитанных клиентов составляло 13,4 миллиона, из которых 7,6 миллиона были среди самых бедных, тех, кто живет менее чем на 1 доллар США в день., В конце 2002 года зарегистрированное количество бедных составляло 67,6 миллиона человек, из которых 41,6 миллиона были «среди самых бедных». Итак, все указывает на то, что цель на 2005 год достижима. К сожалению, необходимость размещения средств независимо от того, как это сделать, может быть искажающим фактором в сообществах, в которых вы хотите применить программу микрокредитования, как будет показано в ходе этой работы.
Что касается предложения микрокредитов, количество программ, посвященных этой деятельности, росло параллельно с удовлетворением спроса. По данным саммита по микрокредитованию, из 618 организаций, представленных в 1997 году, этот показатель вырос до 2 572 в 2002 году (см. Таблицу 1). Следует подчеркнуть, что общее количество организаций, занимающихся микрофинансированием, намного больше, приведенные здесь цифры представляют собой организации, которые соответствуют формальным требованиям, требуемым Планом действий кампании., В этой методологии одним из запрашиваемых данных является инструмент измерения бедности, используемый для определения числа самых бедных клиентов. Следовательно, не все учреждения и организации могут зарегистрироваться для участия в Кампании, поскольку далеко не все могут измерить уровень бедности своих клиентов до получения первого займа, чтобы впоследствии определить процент более бедных клиентов. кто перешагнул черту бедности. Другими словами, немногие МФО могут измерить реальное влияние своих программ, так как это дорого.
Таблица 1: Развитие микрокредитов за последние 5 лет
| Год | Количество заявленных программ | Общее количество обслуженных клиентов | Общее количество обслуженных «более бедных» клиентов | % Клиентов
«Самый бедный» по сравнению с общим |
| 1997 | 618 заведений | 13478797 | 7600000 | 56,38% |
| 1998 | 925 заведений | 20938899 | 12221918 | 58,36% |
| 1999 | 1065 учреждений | 23555689 | 13779872 | 58,49% |
| 2000 | 1567 учреждений | 30681107 | 19327451 | 62,99% |
| 2001 | 2186 учреждений | 54932235 | 26878332 | 48,92% |
| 2002 | 2572 учреждения | 67606080 | 41594778 | 61,52% |
Источник: Кампания Microcredit Summit Campaign и собственная разработка
Общее количество обслуженных клиентов - согласно этим подсчетам - значительно выросло с 13,4 млн в 1997 году до 67,6 млн в 2002 году, что представляет собой рост на 404,5% за 6 лет (67,4%). средний рост за этот период). Что касается количества обслуживаемых «более бедных» клиентов, рост за 6 лет достиг 447,2%, что представляет собой средний рост на 74,5%, что относительно больше, чем общее количество. бедные клиенты. Также можно увидеть, что количество обслуженных беднейших клиентов составляет более половины обслуженных клиентов, за исключением 2001 года, когда общее количество клиентов увеличилось на 24 миллиона, а количество самых бедных клиентов увеличилось только на 7 миллионов.
Таблица 2 показывает размер этих учреждений с точки зрения количества клиентов. По оценкам Конференции Организации Объединенных Наций по торговле и развитию (ЮНКТАД), они существуют во всем мире.
7000 учреждений, предоставляющих микрокредиты, Это же учреждение делает еще одну оценку, которая заставляет нас видеть, что, хотя цифра в 100 миллионов на 2005 год является очень многообещающей, предстоит еще долгий путь: количество потенциальных пользователей этого типа финансовых услуг оценивается примерно в 500 человек. миллионы. Консультативная группа помощи бедным (CGAP) идет дальше и оценивает количество потенциальных клиентов, не имеющих доступа к этим услугам, в 1000 млн., Таблица 2: Размер учреждений
| Размер учреждения (с точки зрения более бедных клиентов) | Количество
учреждения |
Общее количество самых бедных клиентов | Процент, который они представляют по отношению к общему количеству |
| 1 миллион или больше | 8 | 13545168 | 32,6% |
| 100 000–999 999 | 25 | 6414155 | 15,4% |
| 10 000–99 999 | 222 | 5961996 | 14,3% |
| 2,500 -9,999 | 410 | 1958777 | 4,7% |
| Менее 2,500 | +1904 | 1003372 | 2,4% |
| Сети (NABARD, ACCU И BRDB) | 3 | 12711310 | 30,6% |
Источник: Кампания саммита по микрокредитованию.
Агентства международного развития часто использовали неточные формулы для эффективной борьбы с бедностью. Главный недостаток - патернализм, с которым подошли многомиллионные программы. Еще одним побочным эффектом была зависимость, порожденная этими программами, или отсутствие полномочий у населения-бенефициара, аспект, который имеет решающее значение для развития сообществ и отдельных лиц. Как это часто бывает в случае часто несовершенного международного сотрудничества, больше внимания уделяется организациям софинансирования (и их часто ошибочному восприятию реальности бедных сообществ), чем самим бенефициарам.
К счастью, на местном уровне со стороны социальных предпринимателей и неправительственных организаций появились новые инициативы, некоторые из которых удивительно изобретательны, недороги, самоокупаемы и эффективны. Это исследование направлено на анализ общей эволюции различных методологий, используемых в микрокредитовании, и сосредоточение внимания на тех, которые наиболее интересны с точки зрения улучшения условий жизни людей и расширения их возможностей. Новые модели сумели быть эффективными на местном уровне, исходя из повседневной реальности стран Юга, и использовали ассоциации и создание социального капитала в качестве подлинного двигателя развития. Этим новаторским людям мы обязаны признанием и благодарностью. Многие бедняки уже сделали это.
1.3. Микрофинансирование в разных регионах мира
Чтобы получить общее представление о работе различных МФО в разных регионах мира, в таблице 3 показаны различные показатели, составленные в 2001 году. Несмотря на то, что это небольшая выборка проанализированных МФО, ее можно использовать для некоторых наблюдений, которые не вызывают удивления. с учетом особенностей анализируемых регионов. Азия - самый густонаселенный континент на планете, и среднее количество клиентов каждой из 22 проанализированных МФО в этом регионе намного выше, чем в других регионах: 301 190 клиентов по сравнению с 12 408 в Латинской Америке и 11 378 в Африке. Этот последний континент является самым бедным из всех со средним размером ссуд 166 долларов США по сравнению с 299 долларами США в Азии и 695 долларами США в Латинской Америке; также,среднее кредитное соотношение между ВВП каждого региона подтверждает бедность африканского континента, которая достигает 51,7% при средней сумме кредита всего 166 долларов США. Что касается феминизации бедности и микрокредитов, то на трех континентах женщины составляют более половины обслуживаемых клиентов: 76% в Африке, 75% в Азии и 61% в Латинской Америке.
Таблица 3: Микрофинансирование в разных регионах мира
| Показатель | Латинская Америка | Африка | Азия | Восточная Европа | ||
| Проанализировано МФО | 52 | 24 | 22 | 12 | ||
| % IM F
самоподдерживающейся |
67% | 17% | 55% | 25% | ||
| Среднее количество клиентов | 12408 | 11378 | 301190 | +1958 | ||
| Средний кредит | 695 | 166 | 299 | +1975 | ||
| Средний кредит / ВВП | 44,4% | 51,7% | 40,7% | 146,5% | ||
| % клиентов-женщин | 61% | 76% | 75% | 41% | ||
| По умолчанию 90 дней | 1,9% | 0,8% | 1,8% | 0,3% | ||
| % Cial финансирование. | 58% | 53% | 44% | 9% |
Источник: Бюллетень MicroBanking. Апрель 2001 г.
По данным 2004 г.Из того же источника (График 1) финансовая самодостаточность большей выборки проанализированных МФО подчеркивает, что Азия является континентом с самым высоким процентом самодостаточных МФО, что не должно вызывать удивления, учитывая, что первые программы микрокредитования были разработаны именно там, и следовательно, именно они достигли наибольшей зрелости. Следом идет Латинская Америка с высоким процентом самообеспеченности, а Африка - последней, и где больше всего нужно сделать для достижения устойчивости МФО, которые там работают.
График 1: Финансовая самодостаточность по регионам
Источник: Бюллетень MicroBanking.
2. Элементы, которые следует учитывать в программе микрокредитования
2.1. Классификация бенефициаров
Говоря о бедных как о пользователях финансовых услуг, необходимо различать несколько категорий в рамках так называемого неформального сектора экономики, состоящих из неоплачиваемых семейных работников, домашних работников, индивидуальных работников и наемных работников, связанных с деятельностью. малая хозяйственная. Клиенты финансовых услуг часто являются умеренно бедными или микропредпринимателями. Существуют крупные учреждения, которые также обслуживают крайне бедных, такие как банк Grameen и другие инициативы в Бангладеш и чрезвычайно бедных странах. Однако успех этих программ может быть более чем сомнительным в других культурных контекстах.
Существует несколько методов классификации бедности, из которых наиболее известен и наиболее распространен метод, используемый Организацией Объединенных Наций на основе ежедневного дохода семей на душу населения. Таким образом, получается три уровня бедности:
- Крайняя бедность = менее 1 доллара США в день. Средняя бедность = от 1 доллара США до 1,99 доллара США в день. Выше черты бедности = более 2 долларов США в день. уровень бедностиНеимущие: это не было частью области микрокредитования, хотя возникли некоторые интересные исключения, которые в любом случае требуют смешанного компонента социальной помощи. В Бангладеш выделяются две инициативы: программа Grameen Bank для малоимущихи программа IGVGD (Создание доходов для развития уязвимых групп) Комитета по развитию сельских районов Бангладеш (BRAC), которая была разработана микрофинансовой НПО BRAC и Мировой продовольственной программой (WFP) 10.Крайне бедные: те, кто выживает в очень плохих условиях, хотя у них может быть крыша, и проживание с другими членами семьи позволяет им выжить. Они получают небольшой спорадический доход, поэтому они являются потенциальными клиентами некоторых - не многих - программ микрокредитования, таких как Всемирный банк для женщин (World Women's Banking) и сам Grameen Bank. Эти первые 2 категории будут соответствовать дневному доходу на душу населения менее 1 доллара США. Умеренно бедные: люди, способные генерировать доход, хотя они не являются стабильными или постоянными с течением времени. Ярким примером являются жители сельской местности, которые живут и работают в сельском хозяйстве. Хотя бедность в этих районах обычно очень велика, верно также и то, что возможности для получения дохода ограничены.достаточно для получения микрокредитов. Таким образом, эти и следующие группы составляют основных клиентов микрокредитования. Эта группа зарабатывает средний доход на душу населения от 1,00 до 1,99 долларов США. Микропредприятия: люди, которые занимаются очень простой коммерческой деятельностью, работают не по найму и в одиночку, либо с помощью других членов семьи. Это те люди, которые владеют небольшим бизнесом в неформальном секторе: уличный торговец, простая ремонтная мастерская, небольшая швейная мастерская, установленная в их собственном доме, и это лишь несколько примеров. Те, кто консолидируют и развивают свой бизнес, смогут получить доступ к официальной финансовой системе, хотя у большинства не будет достаточных реальных гарантий для этого.Ежедневный доход на душу населения этой группы превышает 2,00 доллара США.
2.2. Заявка на микрокредитование
Для каждой из этих категорий были разработаны разные методологии и операционные структуры для устойчивого удовлетворения финансовых потребностей этих групп клиентов. Потребности, побуждающие людей обращаться за микрокредитом, бывают двух типов:
- Применимо на микропредприятиях: для работы - в качестве закупки сырья - и в качестве инвестиций - для приобретения основных средств. Первая потребность обычно представляет собой небольшую сумму и финансируется в краткосрочной перспективе, в то время как основные средства требуют большей суммы и более длительного срока для погашения. Применимо в национальной экономике или для потребления: улучшение дома, обязательства семья или непредвиденные события.
В настоящее время многие организации и учреждения предлагают микрокредиты, но очень немногие предоставляют их для потребления. Большинство программ используют внешние ресурсы, предоставляемые софинансирующими агентствами, которые обусловливают их использование исключительно для финансирования деятельности, приносящей доход. Реальность такова, что когда средства являются внешними, процент погашения очень низок, поскольку отсутствует чувство собственности на заемные деньги: они принадлежат программе богатых на Севере, и мотивация их вернуть невысока. Когда предоставление кредита обусловлено новой деятельностью, разработанной с севера, результат обычно хуже. В обоих случаях, когда есть деятельность, которую нужно профинансировать, или когда предлагается новая деятельность,Фактическое использование ресурсов населением-бенефициаром основано на их непосредственных потребностях, что соответствует хорошей пикантной логике клиентов, которые утверждают, что они используют ресурсы для целей, предусмотренных при формулировании проекта, но на практике Они используют средства для удовлетворения основных потребностей, вероятно, для потребления.
Фактически, причина неудач крупных программ сотрудничества с микрокредитной составляющей заключается в том, что такие повседневные аспекты не принимаются во внимание. Даже в этом случае многомиллионные программы продолжают предоставлять им «продуктивные» кредиты, что кажется логичным с теоретической точки зрения, с логической точки зрения. С другой стороны, с точки зрения клиента, нуждающегося в таком важном потребительском товаре, как лекарство, еда или улучшение дома, его финансовые возможности - помимо вышеупомянутых и необходимых пиковых - даже не просматриваются. прибегать к формальным банковским операциям - учитывая отсутствие реальных гарантий - или к большинству программ микрокредитования - поскольку потребление не оговаривается в формулировке проекта -,при этом ему придется брать чрезмерные займы у кредиторов и, следовательно, он станет еще беднее.
По всем этим причинам я особенно ценю те модели, которые рассматривают потребительское кредитование, выделяя модели, которые управляют средствами самого сообщества (например, коммунальные банки с собственным капиталом), где нет ограничений на их использование, в дополнение к моделям, которые очень зрелые, такие как Grameen Bank с его несколькими видами кредитов. Все они являются объектом анализа в настоящем исследовании.
2,3. Ограничители успеха программ микрокредитования
Очевидно, что для того, чтобы микрокредитование было эффективным, должен существовать предыдущий минимальный уровень экономической активности в сообществе, где продвигается программа. Консультативная группа помощи беднейшим слоям населения Всемирного банка (CGAP), у которой есть программа микрофинансирования, утверждает, что микрокредитование действительно эффективно, если, кроме того, есть предпринимательский потенциал и управленческий талант. В противном случае бенефициары просто залезут в долги. Хотя это правда, этот второй аспект не так важен, как первый, поскольку способность возникает из необходимости и самой практики, как ежедневно демонстрируют миллионы людей без ресурсов.
В дополнение к соблюдению этой основной предпосылки - существования минимального уровня экономической активности - за 30 лет разнообразного опыта в микрофинансовом секторе были обнаружены определенные обстоятельства, которые могут замедлить успех программы МФ. Их следующие 11:
- Разрозненное население, затрудняющее доступ к клиентам на регулярной основе; зависимость от одного вида экономической деятельности для всего портфеля клиент-заемщик (например, один урожай); использование бартера вместо операций с наличными деньгами; вероятность кризиса будущее (гиперинфляция, гражданское насилие); правовая неопределенность или правовая база, которая создает барьеры для микропредприятий или микрофинансовой деятельности; отсутствие социальной сплоченности, что снижает возможности использования кредитных методологий без реальных гарантий.
Случай гиперинфляции, типичный для стран Латинской Америки, - это экзогенная переменная, которую нельзя контролировать, но можно защитить. Благодаря относительно недавнему введению концепции финансовых микроинвестиций в акции и участие в коммунальных банках, бедные защищены от инфляции за счет получения высокой прибыли от денег, которые они вносят в ссуду, что не относится к сберегательным вкладам., очень низкая производительность. Интересная идея, с которой исчезает один из традиционных ограничителей успеха программ микрокредитования.
2,4. Отличительные характеристики микрокредитования по сравнению с обычным кредитом
Различные учреждения, занимающиеся микрофинансированием, имеют некоторые общие черты по сравнению с обычными финансовыми учреждениями (коммерческие банки и финансовые компании): в обоих есть структура собственности, тип клиентов, предлагаемый заем и методология. Эти отличительные характеристики могут создавать очень специфический профиль риска для учреждений, занимающихся микрокредитованием, отличный от профиля традиционных финансовых учреждений. Несмотря на то, что есть существенные различия в типах МФО, стоит упомянуть здесь 4 характеристики, общие для всех из них 12:
- Структура собственности специализированных микрокредитных организаций отличается от структуры собственности обычных финансовых организаций; У них есть коммерчески настроенные институциональные акционеры с «большими карманами», которые позволяют им предлагать дополнительный капитал во время кризиса и которые заставляют организацию работать как можно лучше. Напротив, большинство владельцев учреждений, специализирующихся на микрокредитовании, являются НПО, из которых они были созданы. Обычно нельзя рассчитывать на финансовую поддержку НПО во время кризиса.
- Клиенты МФО отличаются от клиентов обычных финансовых учреждений. Как правило, это предприниматели с низкими доходами, имеющие рудиментарный семейный бизнес и ограниченную формальную документацию. Поэтому они обычно считаются заемщиками с высоким уровнем риска. Кредит, предлагаемый МФО, отличается от кредита, предлагаемого обычными финансовыми учреждениями. Ссуды меньше, сроки короче, процентные ставки выше. В результате кредитный портфель МФО демонстрирует определенный профиль риска: он более фрагментирован, что снижает риск, но выше оборот, что увеличивает его. Портфель также обычно более географически сконцентрирован, в противном случае мониторинг клиентов был бы очень дорогим (в микрокредитах МФО переходит к клиенту, а не наобороткак это происходит в традиционном банковском деле). Методология микрокредитования отличается от процедур обычных финансовых учреждений. Репутационный анализ и анализ денежных потоков важнее залогового обеспечения и формальной документации. Во многих случаях взносы выплачиваются еженедельно или раз в две недели, а не ежемесячно. Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также требует высоких административных затрат. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Методология микрокредитования отличается от процедур обычных финансовых учреждений. Репутационный анализ и анализ денежных потоков важнее залогового обеспечения и формальной документации. Во многих случаях взносы выплачиваются еженедельно или раз в две недели, а не ежемесячно. Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также требует высоких административных затрат. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Методология микрокредитования отличается от процедур обычных финансовых учреждений. Репутационный анализ и анализ денежных потоков важнее залогового обеспечения и формальной документации. Во многих случаях взносы выплачиваются еженедельно или раз в две недели, а не ежемесячно. Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также требует высоких административных затрат. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Репутационный анализ и анализ денежных потоков важнее залогового обеспечения и формальной документации. Во многих случаях взносы выплачиваются еженедельно или раз в две недели, а не ежемесячно. Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также требует высоких административных затрат. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Репутационный анализ и анализ денежных потоков важнее залогового обеспечения и формальной документации. Во многих случаях взносы выплачиваются еженедельно или раз в две недели, а не ежемесячно. Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также требует высоких административных затрат. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также связана с высокими административными расходами. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.Эта методология основана на характере клиентов микрокредитных организаций и подходит для них, но также связана с высокими административными расходами. Операционные расходы (по отношению к активам) намного выше, чем в традиционном банковском деле. Этот факт следует подчеркнуть, поскольку высокие транзакционные издержки являются фундаментальным отличием от традиционного банковского дела.
Таким образом, микрокредитные организации - это организации с высокими административными расходами, покрываемыми высокими процентными ставками, создаваемыми портфелем, состоящим из большого количества краткосрочных кредитов, без гарантий и географически сконцентрированным.
2.5. Детерминанты успеха программ микрокредитования:
Важно указать на 5 условий, которым должны соответствовать микрофинансовые организации для достижения своих целей:
- Постоянство, чтобы предоставлять долгосрочные финансовые услуги; Масштабирование, чтобы охватить достаточное количество клиентов; Таргетинг, чтобы охватить бедное население; Финансовая устойчивость, чтобы не зависеть от внешних пожертвований и иметь возможность выжить в течение долгого времени. Немедленная доставка.
Ранее упоминалось о недостатках крупных программ микрокредитования с использованием внешних возобновляемых фондов, которые ограничиваются выполнением проекта ограниченной продолжительности во времени. Следовательно, они не выполняют постоянство, а следовательно, и масштаб. Финансовая устойчивость - еще один аспект, который не принимается во внимание, когда программы финансируются из внешних фондов, а их много.
Незамедлительность выполнения - одна из причин, по которой модели и программы, использующие внешние средства, могут и часто терпят неудачу. Задержка с выделением средств по бюрократическим причинам - это хлеб насущный в международном сотрудничестве и в правительствах. С другой стороны, те, которые используют средства самого сообщества, доступны с первого момента. Это важный аспект, поскольку, когда возникает необходимость и нет средств для ее покрытия, важно, чтобы финансирование было получено немедленно, в противном случае будет мало пользы от получения ссуды, когда появится возможность: приобретение семян для посадки, возможности для бизнеса или срочного приобретения потребительского товара, такого как приобретение лекарств или ремонт дома.
2.6. Важность процентной ставки
Одним из элементов, который следует учитывать в программе микрокредитования, является процентная ставка. При нацеливании на бедных можно было бы подумать, что ставка должна быть низкой. И вы ошибаетесь: проценты - это единственный регулярный и безопасный доход, который должен быть у МФО для покрытия высоких затрат на ссуду своих денег, самоокупаемости и гарантии ее устойчивости во времени. В противном случае после окончания программы бедные продолжали бы брать займы у неформальных ростовщиков, которые взимали бы с них гораздо более высокую ставку. Поэтому высокая ставка не является препятствием, поскольку в относительном выражении она не для клиентов. Программы с большими объемами финансирования от частных или государственных доноров также должны быть устойчивыми, поскольку внешнее финансирование по своей природе небезопасно,и когда они перестанут поступать, было бы желательно продолжить предоставление финансовых услуг сообществам, которые постоянно в них нуждаются. Не по этой причине ставки должны быть завышенными. Следует добиваться того, чтобы ставки были справедливыми, чтобы они без сомнения компенсировали затраты, но чтобы эти затраты были результатом эффективных программ.13.
Есть 3 типа затрат, которые МФО должна покрыть для предоставления микрокредитов 14. Первые два - стоимость получения ссуды и стоимость невыплаченных ссуд - пропорциональны сумме ссуды. Например, если затраты, понесенные МФО для получения финансирования, составляют 10% (ссуда от финансового учреждения или агентства по развитию), и она испытывает дефолт в размере 1% от суммы ссуды, то эти две затраты будут равны 11. $ 100 за ссуду и 55 долларов за ссуду в 500 долларов. Таким образом, процентная ставка в размере 11% покроет расходы по обеим суммам займа.
Третий тип затрат - это транзакционные издержки, которые не пропорциональны сумме займа. Стоимость сделки по ссуде в 500 долларов не сильно отличается от ссуды в 100 долларов. Обе ссуды требуют одинакового количества времени для оформления ссуды с клиентом, осуществления выплаты, получения выплат и отслеживания ссуды. Предположим, что стоимость сделки составляет 25 долларов за ссуду, а срок - один год. Чтобы покрыть расходы по ссуде в 500 долларов, МФО должна получить проценты в размере 50 долларов США + 5 долларов США + 25 долларов США = 80 долларов США, что соответствует годовой процентной ставке в размере 16%. Для кредита в 100 долларов МФО должна взимать проценты в размере 10 долларов + 1 доллар + 25 долларов = 36 долларов, что составляет 36% годовых. На первый взгляд такая ставка может показаться оскорбительной, особенно если клиенты бедные.Но на самом деле эта ставка отражает тот факт, что когда размер ссуд очень мал, их транзакционные издержки пропорционально выше. Устойчивость должна быть обеспечена с помощью адекватных процентных ставок и, прежде всего, максимального минимизации затрат. Этому требованию лучше всего соответствуют местные финансовые модели, о которых будет сказано позже.
3. Краткая историческая эволюция
До различных тенденций, которые в настоящее время сходятся в сфере микрокредитования, был пройден долгий путь, который начался в 1950-х гг. Хотя следует уточнить, что многие культуры с незапамятных времен применяли различные неформальные механизмы кредитования; здесь говорится о формальных институционализированных методологиях.
В рамках проектов развития начали внедрять программы субсидированного кредитования для выбранных целевых сообществ. Эти программы в основном терпели неудачу. Банки развития сельских районов, предоставившие это финансирование, пострадали от значительной эрозии своего капитала именно из-за субсидированных процентных ставок и плохой платежной дисциплины среди получателей. Кроме того, средства не всегда направлялись беднейшим слоям населения, но наиболее обеспеченным из сельской общины.
Пилотные программы были начаты в 1970-х годах сначала в Бангладеш, а затем в Бразилии. Создание банка Grameen Bank в Бангладеш означало внедрение новой революционной и эффективной методологии, истинного происхождения микрокредитов. Эти программы предоставляли небольшие ссуды группам очень бедных женщин для инвестирования в малый бизнес. Этот вид кредита микропредприятиям был основан на Группах солидарности (GS), в которых каждый член группы гарантировал оплату всем членам, заменяя тем самым традиционную реальную гарантию доверием к группе и людям.
В 1980-х и 1990-х годах программы микрокредитования существенно улучшили свою методологию и изменили представления о финансировании бедных слоев населения. Во-первых, они учили, что бедные люди, особенно женщины, имеют отличную доходность по кредиту, гораздо более высокую, чем в традиционном финансовом секторе в развитых странах. Во-вторых, они показали, что бедные могут и готовы платить высокие процентные ставки, которые покрывают высокие расходы микрофинансовых организаций, которые ссужали им кредит. Эти две важные характеристики - высокая доходность и процентная ставка, способная покрыть расходы, - позволили достичь самоокупаемости учреждений в долгосрочной перспективе в дополнение к охвату большого числа клиентов. Которые в свою очередь,Это позволило создать настоящую отрасль, которая ставит перед собой амбициозные цели, такие как создание 100 миллионов клиентских семей в 2005 году, международном году MC для Организации Объединенных Наций.
Таблица 4 показывает эволюцию микрофинансирования за последние десятилетия, от первых сельскохозяйственных кредитов до наиболее продвинутых форм, которые достигли некоторые микрофинансовые организации, регулируемые банковскими надзорными органами. Они являются частью официальной финансовой системы и, следовательно, могут, помимо прочего, привлекать сбережения третьих сторон. Следует отметить, что МФО, которые решили выйти из этой категории, являются лишь частью большого числа МФО, которые предоставляют услуги микрокредитования. Хотя степень их финансового посредничества выше, чем у нерегулируемых МФО, последние играют важную роль в достижении определенных социальных слоев и вмешательстве в более неблагополучные сообщества, что более типично для НПО, чем для официальных финансовых институтов.
Таблица 4: Развитие микрокредитов с 1960-х годов
| стадия | 60-е - 70-е годы Сельскохозяйственные кредиты | МФО 80-х - 90-х годов | 2000-
Регулируемые МФО |
| партнеры | Проекты / НПО | учреждения | Финансовая система |
| Сервисы | кредит | Кредит и сбережения | Финансовые услуги |
| Сохранение | Нет емкости | Да есть емкость | Внешняя и внутренняя экономия |
| Пробелы | Физический капитал | Эффективные институты | Технология |
| стратегия | Субсидия микробизнеса | Институциональная субсидия | Альтернативная доходность |
Источник: CGAP, Финансы микрофинансирования, октябрь 2002 г.
4. Типология учреждений, предоставляющих микрокредиты.
4.1. Неформальный сектор
Во-первых, как уже упоминалось, неформальный сектор включает неформальных ростовщиков, которые не ведут учет ссуд, работают на улицах, ссужают деньги на очень короткий срок и взимают процентные ставки намного выше, чем у рынок. Они широко известны как ростовщики и являются частью повседневной жизни стран Юга. До появления первых инициатив в области микрокредитования, направленных на оказание помощи беднейшим слоям населения, они были единственной альтернативой доступу к финансированию, и они продолжают оставаться там, где микрофинансовая индустрия еще не смогла проникнуть 15, Эта ситуация власти означает, что те, у кого есть капитал, применяют очень высокие проценты, например, 20% в месяц или 10% в день. В этом случае те, кто предоставляет это финансирование, не помогают выбраться из цикла бедности, а, наоборот, закрепляют эту ситуацию. Это наблюдал профессор Юннус в бангладешской деревне Джобра, настоящей лаборатории микрокредитования. 16
В 1974 году жительница этой деревни Суфия Бегум, первый официальный заемщик микрокредитования, целый день работала над изготовлением бамбуковых стульев. Сырье обошлось ему в пять так (что эквивалентно 22 центам), которые он должен был занять, поскольку у него не было даже этой небольшой суммы. Посредники или ростовщики ссужали ему эту сумму при условии, что он должен был продать им плод своего труда - преобразованный продукт, то есть табуреты, - в конце дня для погашения ссуды. Цена продажи составляла пять така и пятьдесят пайс (така центов), при этом прибыль ремесленника составляла всего 50 пай (что эквивалентно двум центам) за весь рабочий день.Проблема отсутствия начального капитала заманила его в порочный круг заимствования у посредника с целью немедленной продажи ему продукта его труда. Посреднику всегда удавалось заплатить Суфии цену, которая не позволяла ей возвращать материалы и удовлетворять ее основные потребности, всегда вынуждая ее брать взаймы. Эта практика, столь распространенная в развивающихся странах, считается нормальной, хотя это все еще полурабские отношения. Его решение было связано с кредитом, который позволял ему перепродавать свою продукцию без каких-либо обязательств на рынке, получая гораздо лучшую маржу между стоимостью материалов и продажной ценой на рынке, намного более высокую, чем у ростовщика. Такие люди, как Суфия, не были бедными из-за лени или отсутствия навыков.Они были бедны, потому что у финансовых структур не было призвания помочь им улучшить их положение. Это была структурная проблема, а не проблема людей.
Таким образом, кредитный рынок был монополизирован местными ростовщиками, которые с каждым днем увлекали своих клиентов все дальше по пути нищеты. Сегодня ростовщики все еще существуют, но, к счастью, существуют различные типы микрофинансовых организаций, которые предоставляют кредиты и другие услуги бедным клиентам. В этом смысле справедливо отметить заслугу М. Юннуса в создании первой микрокредитной организации (Grameen Bank) и первой методологии, основанной на групповом кредитовании, которая стала отправной точкой для многих других моделей и программ.
Неформальный сектор также включает местные ассоциации, представляющие собой небольшие сберегательно-кредитные группы, члены которых вносят небольшую сумму, которую они вносят, для создания фонда, который на ротационной основе ссужается его членам на основе доступного капитала. Этот тип организаций называется ROSCA («Чередующиеся сберегательные и кредитные ассоциации»), и они популярны во многих странах, например, в Доминиканской Республике (с названием «Сан») или в Венесуэле ("ЮУрГУ"). Эта система очень обобщена в неформальном секторе экономики и может быть полезна, когда нет других вариантов финансирования, но она несовершенна по нескольким причинам: во-первых, порядок предоставления кредитов является случайным, поскольку это обычно делается. лотереей;первый получатель видит, что его потребность в кредите удовлетворена в данный момент, но последний получатель может подождать несколько месяцев, чтобы сделать это. Мы увидели, что оперативность получения кредита является одной из основных характеристик, которым должна соответствовать любая модель, а ROSCA не соответствуют ей. Во-вторых, это неэффективная модель, поскольку при возмещении первоначального взноса - что может произойти через несколько месяцев, даже лет - возвращенная сумма будет такой же, как внесенная, что означает, что деньги «спали» И никакой отдачи от этого не было, что особенно серьезно для стран с высокой инфляцией. И, наконец, в-третьих, модель может быть очень несправедливой, поскольку, если один из участников не выплатит ссуду, фонд сообщества исчезает, таким образом, помимо потери внесенной суммы,у многих из его членов не будет возможности воспользоваться фондом. Следовательно, хотя ROSCAS может представлять собой единственный вариант финансирования для некоторых людей, в том объеме, который нас беспокоит, отсутствие адекватной методологии и механизмов контроля делегитимизирует этот простой метод.
Эти неформальные механизмы кредитования считаются ценными для населения с ограниченными ресурсами, поскольку во многих случаях они представляют единственную реальную возможность получения кредита, хотя их нельзя считать адекватными механизмами, поскольку они не являются ни эффективными, ни дешевыми. Кроме того, неформальный финансовый сектор, очевидно, не может удовлетворить такие потребности, как размещение депозитов, некоторые виды кредитов и денежных переводов. Эти более развитые услуги могут предлагаться только специализированными и регулируемыми МФО. И здесь мы продолжим анализировать различные типы МФО.
4.2. Типология МФО
МФО можно классифицировать в соответствии с их уровнем финансового посредничества, который относится к юридической, операционной и финансовой способности предлагать широкий спектр финансовых инструментов, как активов (ссуды и инвестиции), так и обязательств (текущие счета, сбережения и т. Д.), Чем больше услуг доступно клиентам, тем выше возможности учреждения по финансовому посредничеству и, следовательно, с точки зрения получения дохода.
Есть два способа создать МФО, в зависимости от того, была ли она продвинута от НПО или от банка. В первом случае мы будем говорить о «повышении статуса» НПО, специализирующейся на финансах, а во втором - о «понижении» официального финансового учреждения, которое выходит на рынок микрокредитования. Межамериканский банк развития (IDB) выделяет 4 группы МФО 17, которые отражают две описанные ситуации:
Обычные финансовые учреждения: это акционерные компании, такие как банки и финансовые кооперативы и взаимные компании, которые решили проникнуть на рынок микропредприятий, не отказываясь от своих традиционных ниш вмешательства. Эти учреждения характеризуются тем, что работают с разными сегментами рынка и не концентрируются в микрокредитном портфеле. Интерес к развивающемуся рынку микропредприятий является относительно новой и экспериментальной ситуацией, поэтому портфель, связанный с этим сегментом, представляет собой низкий процент от общих активов.
Специализированные финансовые учреждения: это регулируемые финансовые учреждения, как правило, публичные компании с ограниченной ответственностью, которые были созданы с конкретной целью обслуживания микро- и малых предприятий. Его активы сосредоточены в сегменте рынка микропредприятий и имеют право получать сбережения от третьих сторон. Они действуют как некоммерческие организации, хотя все больше и больше «трансформируются» в уполномоченные и контролируемые финансовые учреждения. В этом процессе обычно создается новое финансовое учреждение, и исходный некоммерческий фонд или ассоциация приобретает в нем контрольный пакет, прекращая предоставлять финансовые услуги самостоятельно.
Кредитные НПО: это те организации, которые, сохраняя свою правовую основу в качестве некоммерческой ассоциации или фонда, предназначены, исключительно или в основном, для финансирования микробизнеса. В конечном итоге они проводят тренинги и технические консультации для микропредпринимателей, которые являются частью стратегии кредитного образования и возврата кредита.
Общие НПО: Как и кредитные НПО, эти организации являются некоммерческими ассоциациями или фондами, с той разницей, что, помимо предоставления кредитов, они предоставляют широкий спектр услуг по развитию бизнеса и социальной поддержке. Поэтому они не ориентированы конкретно на финансовую деятельность.
4,3. Основные особенности
Если в предыдущем разделе отличительные характеристики микрокредитования были проанализированы относительно обычного кредита (структура собственности, клиентура, тип предлагаемого кредита и методология ), то теперь будут проанализированы основные характеристики, общие для всех типов МФО. Их следующие 18:
Институциональная стратегия указывает основные причины, побуждающие МФО вмешиваться в сферу микропредприятий. Эти стратегии обычно преследуют два типа целей: достижение высоких показателей прибыльности или желание повлиять на уровень жизни клиентов. Многие учреждения также практикуют сочетание логики, финансов и солидарности. Выявление тенденции МФО с точки зрения ее миссии и стратегии является вопросом первостепенной важности, поскольку он обычно определяет механизмы управления и работы учреждения. В любом случае появление конкуренции в предоставлении микрофинансовых услуг приводит к тому, что МФО, независимо от логики вмешательства,стремятся получить отличные показатели производительности и качества портфеля, чтобы повысить процентные ставки по кредитам и разнообразить предложение финансовых услуг.
Правовая формаЭто правовой статус, принятый МФО для осуществления кредитной деятельности. Следует отметить, что обычные и специализированные финансовые учреждения, как правило, регулируются контролирующими органами финансовых организаций в каждой стране (регулируемые МФО), в то время как кредитные и обычные НПО - нет. Правовая форма, которую принимает МФО, имеет важные последствия для ее операционных и финансовых характеристик. Государственные инстанции более обычны в регулируемых учреждениях, в то время как у НПО больше свободы в создании центров принятия решений. В финансовой сфере регулируемые МФО имеют законные возможности использовать различные кредитные инструменты и привлекать ресурсы,в то время как у НПО есть нормативные ограничения для диверсификации своих активных инструментов (кредиты и инвестиции) и обязательств (сберегательные вклады).
Третий элемент указывает на тип клиента.на которые в первую очередь ориентированы МФО. Как упоминалось выше, именно НПО во многих случаях направляют свои кредитные предложения секторам с самым низким доходом или более мелким микропредприятиям. С другой стороны, именно регулируемые финансовые учреждения демонстрируют большую тенденцию посещать компании с более высокой степенью развития, учитывая предоставляемые ими гарантии и их кредитную историю. Дело не в том, что существует идеальная корреляция между типом учреждения и типом клиента. Дело в том, что существуют правовые, финансовые и операционные ограничения, позволяющие регулируемым финансовым учреждениям охватить клиентов с очень низким доходом. Например, в правовой сфере нормативно-правовая база обычно не допускает совместных и раздельных гарантий,поскольку это не реальная защита от финансового риска.
Кредитные инструменты - это финансовые продукты, которые МФО обычно предлагают микропредприятиям, которые настраиваются в зависимости от риска клиента и типа гарантии. Групповые ссуды (коммунальные банки и группы солидарности) используются для обслуживания клиентов с низкими доходами, в то время как индивидуальные ссуды предназначены для микропредприятий, которые имеют гарантии обеспечения и рекомендации о хороших кредитных показателях.
Инструменты сбора средств определяются правовым статусом МФО, а также объемом и качеством ее активов.
В таблице 5 ниже приводится сводка основных операционных характеристик, которые были только что упомянуты, а в приложении 1 можно увидеть сильные и слабые стороны каждого типа МФО.
Таблица 5: Основные операционные характеристики различных типов МФО
| УЧРЕЖДЕНИЯ
ФИНАНСОВЫЙ ОБЫЧНЫЙ |
УЧРЕЖДЕНИЯ
ФИНАНСОВЫЙ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННАЯ |
НПО
КРЕДИТЫ |
НПО
универсалы |
|
| СТРАТЕГИЯ | Выход на новые рынки
Имидж и благотворительность |
Социальное влияние Рентабельность | Социальное воздействие Создание прибылей | Социальное воздействие Финансовая самодостаточность |
| ЛЕГАЛЬНАЯ ФОРМА | Банки и финансовые кооперативы и паевые инвестиционные фонды | банки
финансовый |
Некоммерческие ассоциации
устои |
Некоммерческие ассоциации Фонды |
| КЛИЕНТУРА | Различные сегменты Микропредприятия - меньшинство | Микро и малый бизнес | Микропредприятия Беднейшие слои населения | Микропредприятия Беднейшие слои населения |
| КРЕДИТНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ | Различны для каждого сегмента рынка. Общий индивидуальный кредит | Группа солидарности
Индивидуальный кредит Лизинг и другие |
группы
Солидарность Индивидуальный кредит Коммунальный банк |
Группы солидарности
Индивидуальный кредит Коммунальный банк |
| ИНСТРУМЕНТЫ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И НАСЛЕДИЕ |
Акции, Квазикапитал, Облигации, Фондовый рынок, Линии переучета,
Сертификаты, Сбережения, кредитование |
Акции, Квазикапитал, Облигации, Фондовый рынок, Линии переучета,
Сертификаты, Сбережения, кредитование |
кредитование
Гарантия, Свидетельства о взносах Родовое, действия |
кредитование
гарантия Свидетельства о взносах Родовое, действия |
| ПРИМЕРЫ | ВСО. из Тихого океана
(Эквадор) Банк торговли (Коста-Рика) |
Банк солидарности
(Боливия) Мультикредитный банк (Панама) |
Сеть FINCA
Красный банк Мир Женщина |
Фонд Cesap
(Венесуэла) Сеть CARE |
Источник: Межамериканский банк развития (IDB).
5. Методология, использованная в различных программах
Основными методологиями, используемыми микрофинансовыми организациями, являются индивидуальные или групповые. Микрокредитование часто ассоциируется с гениальной групповой методологией, изобретенной Grameen Bank М. Юннуса в 1976 году, когда он заменил традиционный банкинг новым, который просто изменил его почти во всем. Общественные банки - это самоуправляемые местные организации, которые предоставляют финансовые услуги в дополнение к методологии кредитования. Индивидуальное микрокредитование появилось из рук организации ACCIÓN Internacional и связано с деятельностью микробизнеса, выделяя, помимо кредита, бизнес-консультации. В настоящее время многие микрофинансовые организации работают с обеими методологиями одновременно. То есть их кредитный портфель разделен на 2 блока,каждый из которых работает по-своему. Давайте посмотрим на 3 методологии по отдельности.
5.1. Индивидуальные займы
В этом случае ссуду запрашивает одно лицо, которое отвечает в учреждение о возврате капитала и процентов по ссуде. Как правило, эти типы ссуд имеют тенденцию быть более крупными, чем в случае групп солидарности или местных банков, что свидетельствует о том, что они ориентированы в основном на умеренно бедную клиентуру. В этой методологии нет большой разницы между традиционным банковским делом и микрофинансированием, на самом деле МФО обычно просят у заемщиков реальные гарантии. Предоставление кредита может быть как на пополнение оборотных средств, так и на приобретение основных средств; в последнем случае сроки могут составлять до 24 месяцев.
Клиенты предполагают платежную дисциплину, типичную для микропредпринимателей, которые все еще являются «высшей кастой» бедноты. С другой стороны, гораздо более частые выплаты компенсаций, производимые в Группе солидарности, заставляют самых бедных слоев населения усваивать дисциплину в оплате, что следует оценивать как эффективное упражнение по самообучению без дополнительных затрат. Было бы не совсем правильно говорить, что индивидуальные займы помогают вырваться из бедности, поскольку большинство этих заемщиков уже выбрались из бедности.
Начало этой кредитной методологии было положено в Латинской Америке благодаря инициативе Фонда Карвахаль де Кали и сотрудничеству с ACCIÓN Internacional. Одной из основных характеристик этой программы в Колумбии было превосходство обучения над кредитом. Кредит считается чем-то дополнительным к адекватной программе обучения и бизнес-консультирования, которая составляет фундаментальную составляющую, которая позволит улучшить микропредприятия. Эта правильная философия по-прежнему является частью Фонда Карвахаль-де-Кали и многих других неправительственных организаций в регионе, которые он консультировал. (ACTUAR, FUSAI, FUNDECAP, FUNDADES и т. Д.).
5.2. Группы солидарности
Эта методология заключается в том, что ссуду запрашивает и обрабатывает группа людей, которые несут солидарную ответственность по кредиту. То есть, если какой-либо член группы не вернет свою часть, остальные должны вернуть ее за него. Группы обычно состоят из членов одного и того же сообщества с заметной степенью осведомленности среди них, где каждая группа отвечает за выбор своих членов. Методология групп солидарности была создана банком Grameen Bank в Бангладеш в 1976 году и распространилась по всей Азии - благодаря доказательствам ее эффективности в одной из беднейших и наиболее густонаселенных стран мира - а также по всей Латинской Америке - от рука ACCIÓN Internacional, которая воспроизвела и адаптировала модель Grameen.
Методология групп солидарности преследует три основные цели:
- Уметь удовлетворить спрос на кредит со стороны людей с ограниченными ресурсами, Достичь финансовой самодостаточности учреждений, разрабатывающих программы, И Уметь обслуживать большое количество людей.
Его основные преимущества заключаются в том, что он облегчает снижение уровня просрочек и снижает затраты на управление кредитом, а также другие косвенные затраты, поскольку способствует ассоциативному мышлению, что очень положительно для последующих действий, таких как осуществление деятельности в общий. Ассоциация позволяет добиться очень положительных результатов в других областях, таких как достижение большего политического давления перед властями или обычная покупка сырья по более низкой цене. В случае с банком Grameen Bank в Бангладеш произошла настоящая социальная революция, поскольку женщины, составляющие 98% клиентов, получили высокую степень расширения прав и возможностей, которой им абсолютно не хватало, когда к ним относились как к гражданам третьего сорта.Успех этой методологии в борьбе с бедностью, особенно в Бангладеш, также подразумевает социальный аспект и способствует политическому освобождению бедных.19. В других странах групповая напряженность была сильнее и препятствовала успеху других программ.
Предоставление кредитов работает следующим образом: группа решает, сколько каждому из ее членов необходимо занять; затем учреждение утверждает общую сумму, запрашиваемую группой, и предоставляет ссуду группе, члены которой несут солидарную ответственность за нее. По логике вещей, если у кого-то из членов группы возникают трудности с выплатой кредита, другие заставляют его вернуть его. Если в традиционных банковских операциях реальные гарантии (залоги) запрашиваются как признак недоверия перед лицом заявки на получение кредита, то здесь гарантия является групповым давлением. Пока группа не вернет все кредиты, кредиты больше не выдаются, отсюда и давление со стороны группы. После погашения ссуды группа может запросить еще одну.Процедуры обычно очень простые, а режим работы учреждения обычно сильно децентрализован, чтобы обеспечить гибкость и скорость в управлении кредитами. Суммы, получаемые в рамках этого вида ссуды, обычно небольшие, а периоды погашения короткие. Одним из недостатков этой методологии является то, что она может вызвать напряженность в группах, поскольку, если один член не платит, оставшимся четырем будет нанесен ущерб, и они окажут давление на неплательщика, иногда более или менее жестоко. Следовательно, само ГБ сделало эту методологию более гибкой, как будет показано позже.Одним из недостатков этой методологии является то, что она может вызвать напряженность в группах, поскольку, если один член не платит, оставшимся четырем будет нанесен ущерб, и они окажут давление на неплательщика, иногда более или менее жестоко. Следовательно, само ГБ сделало эту методологию более гибкой, как будет показано позже.Одним из недостатков этой методологии является то, что она может вызвать напряженность в группах, поскольку, если один член не платит, оставшимся четырем будет нанесен ущерб, и они окажут давление на неплательщика, иногда более или менее жестоко. Следовательно, само ГБ сделало эту методологию более гибкой, как будет показано позже.
5.3. Общественные банки
Методология местных банков состоит из кредитных и сберегательных ассоциаций, которыми управляет само сообщество. Самоуправление является важной характеристикой, которая отличает его от групп солидарности, которыми управляют руководящие органы такой организации, как
- Это было продемонстрировано на всеобщих выборах в Бангладеш 12 июня 1996 года. Уровень участия в этих выборах достиг 73%, и в большинстве регионов женщины проголосовали больше, чем мужчины, что является беспрецедентным фактом в истории этой страны., В прошлом женщины были полностью исключены из общества, и религиозные консерваторы, патерналисты и фундаменталисты угрожали им всевозможными наказаниями, если они будут выступать против правил, диктуемых ими самими. Чтобы избежать власти ростовщиков, перестать просить милостыню на улицах и брать взаймы в Грамин, требуется большая воля, дисциплина и смелость. Такое же мужество, как идти на голосование. Это означало для них новое требование свободы и справедливости. Больше, чем голосование за кандидата или партию, они голосовали за приличный доход,дом с сантехникой и питьевой водой. Источник: ЮННУС, М. К миру без бедности, соч. Это мог быть банк «Грамин». Основными причинами создания деревенского банка являются:
- Улучшение доступа своих членов к финансовым услугам, поощрение сбережений среди их членов, формирование группы самопомощи в сообществе
Большинство организаций, которые способствовали внедрению общинных банков, были основаны на модели, разработанной Джоном Хэтчем, основателем FINCA Internacional, и которая включена в его книгу «Руководство по деревенским банкам» (1989). Этот тип программы изначально был разработан для реализации в сельской местности и в основном с женщинами, которые являются основными клиентами микрокредитов 20. Однако методология местных банков была адаптирована различными организациями в поисках наилучшей адаптации к обстоятельствам каждого места, поэтому возникли варианты первоначальной методологии.
Ранее упоминалось, что одной из причин создания Деревенского банка является создание группы самопомощи. Группы самопомощи - это основная модель микрофинансирования, используемая в Индии, чья методология и организация очень напоминают сельские банки. В настоящее время у них более шести миллионов клиентов, из которых 90% - женщины. Количество GAA в южноазиатской стране оценивается в 400 000 человек. Эта интересная модель сочетает в себе сильные стороны ROSCA с поддержкой официальных финансовых институтов.
ГСП похожи на ROSCA в том, что они основаны на сбережениях участников. С другой стороны, они отличаются по нескольким параметрам: членами могут быть только бедные, они намного меньше (от 10 до 20 членов) и получают ссуды от банков для пополнения своих ресурсов. Эта связь с другими учреждениями очень важна. В Индии успех этой модели обусловлен поддержкой, полученной GAA в рамках программы и Национального сельскохозяйственного банка развития сельских районов (NABARD) 21., Наконец, следует упомянуть, что ГСП начали объединяться между собой в целях достижения финансовой жизнеспособности и самодостаточности. Полученные результаты показывают, что федерации ГСП создают эффект масштаба, сокращают транзакционные издержки, позволяют предоставлять услуги с высокой добавленной стоимостью и расширяют возможности бедных. Рост программы NABARD был впечатляющим за последние 7 лет, как показано в прилагаемой таблице 6 22.
Таблица 6: Развитие ГСП в Индии. НАБАРД программа
| Год | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 |
| Кол-во клиентов | 146166 | 243389 | 560915 | 1608965 | 3992331 | 7837000 | 10760400 |
| Количество клиентов очень
бедных |
58613 | 97599 | 224927 | 645195 | 1600925 | 3130000 | 8608300 |
Источник: Кампания саммита по микрокредитованию.
Методология общественных банков проливает новый свет на микрокредитование, и по этой причине первая программа, которая использовала ее в Коста-Рике, будет проанализирована с помощью FINCA CR и очень похожей модели в Венесуэле.
Источник: DALEY-HARRIS, SAM. Состояние кампании саммита по микрокредитованию. Отчет 2003.
Таким образом, 2005 год был признан Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций Международным годом микрокредитования. 23 июля 2003 г. Источник: ФОНД РАЗВИТИЯ КАПИТАЛА ООН (ФКРООН).
Кампания определяет «беднейших» как тех, кто находится в нижней половине группы людей, живущих за чертой бедности в своих странах. Сложность заключается в использовании эффективных инструментов измерения бедности, которые используются в настоящее время. По оценкам, в настоящее время 1 200 миллионов семей живут менее чем на 1 доллар США в день (крайняя бедность); из них «самые бедные» по определению верхних (нижняя половина за чертой бедности) - это 240 миллионов человек. Источник: DALEY-HARRIS, SAM. Состояние кампании… Цит.
План действий требует следующих данных: 1) общее количество активных клиентов (клиентов, у которых в настоящее время есть кредит); 2) общее количество активных клиентов, которые были одними из самых бедных на момент получения первого кредита; 3) использованный инструмент измерения бедности, если таковой использовался, для определения количества самых бедных клиентов; 4) процент более бедных клиентов-женщин; 5) средняя сумма первой ссуды; 6) общее количество активных вкладчиков; 7) средний размер сбережений на одного вкладчика; 8) процент самых бедных клиентов, перешедших черту бедности; 9) инструмент измерения воздействия, используемый для определения количества клиентов, которые были очень бедными на момент получения первой ссуды и уже перешли черту бедности;10) предлагаемые финансовые услуги или услуги по развитию бизнеса, если таковые имеются; и 11) процент финансовой самодостаточности, достигнутой организацией. Источник: DALEY-HARRIS, SAM. Статус кампании… Op.cit
Источник: Виртуальный рынок МФ (ЮНКТАД). Консультировалась 20.10.2003.
Источник: КОНСУЛЬТАТИВНАЯ ГРУППА ПОМОЩИ БЕДНЫМ (CGAP). Проверено 12.06.2004.
Источник: МИКРОФИНАНСОВЫЙ БЮЛЛЕТЕНЬ. Проконсультировался 14.10.2004.
Источник: Исследования CODESPA, Финансовые и бизнес-услуги для микропредприятий, Мадрид. 2002.
Банк Grameen Bank, помимо обслуживания самых бедных (тех, кто выживает менее чем на 1 доллар в день) - в отличие от текущей тенденции в секторе, ориентированной на наименее бедных - недавно содействовал доступу к в кредит от малообеспеченных членов, пользующихся особыми условиями и поддержкой банка, который предлагает «совместный венчурный капитал» для сотрудничества с этими людьми в их малом бизнесе. Источник: DALEY-HARRIS. Статус кампании… Цит.
Программа определяет наиболее уязвимые семьи и субсидирует их продуктами питания, связанными с учебными курсами (такими как уход за цыплятами) и обязательством небольших ежемесячных семейных сбережений. Когда семьи завершают программу, они имеют право на доступ к услугам, предоставляемым программой развития сельских районов BRAC (например, микрокредитование, здравоохранение и юридические консультации). Первая программа IGVGD, рассчитанная на 2 года, началась в 1985 году и охватила 750 семей. В конце этого первого опыта 80% из них использовали микрокредитование и другие сопутствующие услуги. Благодаря успеху этой инициативы, правительство Бангладеш, ВПП и BRAC расширили программу, достигнув в 2000 году 1,2 миллиона человек.
Загрузите исходный файл
