Косвенный компонент стоимости кредита в микрофинансировании, определяющий, что ожидаемая прибыльность владельцев микрофинансовых организаций высока; и поэтому требовать более высокой процентной ставки по кредитам, предоставляемым микропредпринимателям, является незнание готовности платить потенциальные должники.
В случае с должниками с уже существующим бизнесом и недавней кредитной историей проблем нет. Проблема возникает, когда речь идет о небольших, в основном неформальных предприятиях, не имеющих кредитной истории. Здесь недостаточно определить платежеспособность потенциального должника. Также необходимо знать готовность платить. Но: Как это определить, если кредитной истории нет?
Определенно, единственный способ узнать об этом - это после того, как ссуда будет предоставлена, что предполагает гораздо больший риск, чем если бы это был клиент с известной историей.
Следовательно, микрофинансовое учреждение, которое решает предоставить ссуду, принимая на себя более высокий риск, чем обычно, требует более высокой доходности (чем выше риск, тем выше доход), что выражается в более высокой активной процентной ставке.
Это не означает, что микрофинансовые организации ничего не делают для смягчения незнания готовности платить потенциальным должником.
Обычно они прибегают к косвенным источникам подтверждения, которые в основном представляют собой ссылки из среды, поставщиков, клиентов и т. Д.
В дополнение к центрам рисков, специализирующимся на кредитовании микропредприятий, которые сообщают о телефонных задолженностях, услугах (электричество), муниципалитетах (SAT) и т. Д.
В случае ссылок на окружающую среду, как правило, нужно собрать мнение соседей, бакалейщика на углу, сторожа, леди, которая каждое утро поливает сад и т. Д. В общем, любого, кто может помочь узнать моральный облик потенциального должника.
Однако в той степени, в которой микропредприниматель создает благоприятную кредитную историю, а микрофинансовое учреждение становится осведомленным о готовности должника платить, для них нормально постепенно снижать процентную ставку в последующих операциях. Если этого не сделать, нет причин для беспокойства, поскольку это конкуренция, плоская для предоставления льготных ставок пунктуальным клиентам их коллег, а также для проведения кампаний по суброгации долга.
В заключение, микропредприниматели без кредитной истории также могут получить доступ к кредиту, хотя первоначально по ставкам выше среднего. Важно то, что по мере того, как они создают благоприятную репутацию, их положение улучшается, и для них нормально мобилизоваться в финансовой системе, возможно, сначала из НПО в Edpyme, затем в финансовую, затем в сберегательный банк или CRAC и, наконец, банку с вытекающими отсюда преимуществами.
