Резюме
Микрокредиты - это вариант традиционной системы кредитования, предназначенный для охвата наиболее нуждающихся групп и без ресурсов, не имеющих доступа к финансированию. Эта новая форма предоставления кредитов, зародившаяся в Индии в семидесятые годы, постепенно развивалась таким образом, что в настоящее время существуют различные приложения и варианты первоначальной модели. В этой статье я хочу сосредоточить внимание на Мухаммеде Юнусе, лауреате Нобелевской премии мира 2006 года за свой микрофинансовый проект, более известный как отец микрокредитов, программы, которая не только предлагает материальные блага (ссуду денег), но и он также учит участника достигать их и развивать способность продвигаться вперед самостоятельно. Одна из проблем, которая неразрывно связана с микрокредитами, - это бедность.
Аннотация
Микрокредитование - это вариант традиционного кредитования, предназначенный для охвата самых нуждающихся и обездоленных, не имеющих доступа к финансам. Эта новая форма ссуд, зародившаяся в Индии в семидесятых годах, постепенно изменилась, так что появились различные приложения и варианты первоначальной модели. В этой статье я хочу сосредоточиться на Мухаммеде Юнусе, лауреате Нобелевской премии мира 2006 года за свой проект, зарабатывающем, наиболее известном как отец микрокредитования, программе, которая не только предоставляет материальные блага (денежное кредитование), но и учит участник должен получить и развить способность справляться самостоятельно. Одна из проблем, связанных с микрокредитованием, - это бедность.
развитие
Что такое микрокредитование?
Микрокредитование - это небольшая ссуда, предлагаемая банком или другим финансовым учреждением лицу, не имеющему ресурсов и не имеющему никаких гарантий или гарантий возврата. Потенциальные клиенты организаций, предлагающих микрокредиты, обычно находятся за чертой бедности; многие из них крестьяне, ремесленники, одинокие женщины, главы семей, пенсионеры и т. д. Следовательно, мы не говорим о группе с высшим образованием, которая намеревается построить большую компанию; Это люди, многие из которых неграмотны, которым необходимо создать бизнес по самостоятельной занятости и которые, следовательно, должны научиться управлять кредитом, запрашиваемым для начала их проекта. Цель микрокредитования - отправить определенную сумму денег на максимально выгодных условиях,мелким предпринимателям из наиболее неблагополучных социальных секторов таким образом, чтобы они могли профинансировать бизнес-проект, возвращающий им сумму, необходимую для получения финансовой автономии. Это двойное измерение микрокредитов означает, что мы можем разместить их в рамках так называемой социальной экономики.
Мы возвращаемся в прошлое, чтобы прийти к мысли, которая в то время способствовала развитию инициативы микрокредитования. В 1973 году в бразильском городе Ресифи группа добровольцев из ассоциации Acción начала осознавать проблему безработицы, вызванную массовым исходом из сельских районов, что привело к нестабильной и неформальной занятости. Рабочие выживали благодаря теневой экономике и имели доступ к сырью, с которым могли работать, через ростовщиков-ростовщиков, взимавших процентные ставки до 10 процентов в день. В свою очередь, когда Бразилия начинала анализировать проблему, Мухаммад Юнус из Бангладеш имел в виду следующий вопрос:Что, если бы обанкротившиеся предприниматели могли получить обычные ссуды под разумные процентные ставки? Эта первоначальная идея послужила толчком для того, что мы теперь называем микрокредитами, и именно тогда начали выдавать небольшие займы на финансовых условиях, не нарушающих правила. Таким образом, именно с этого момента мы можем говорить о микрокредитах, «микропредприятиях», которые дадут начало бизнес-структуре постепенной и растущей консолидации. Система микрокредитования была легко навязана как полезная система, способная спасти наиболее обездоленные слои населения от маргинализации и нестандартной занятости; однако каждый проект необходимо было адаптировать к различным обстоятельствам социального контекста. В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» для предоставления ссуд наиболее нуждающимся в Бангладеш.Для обеспечения выплаты ссуды банк начал использовать систему «групп солидарности», то есть небольших неформальных групп, которые вместе подают заявки на ссуды и члены которых действуют, чтобы гарантировать выплату ссуды и поддерживать друг друга. другим в стремлении улучшить свое финансовое положение. Некоторые были адаптации этой системы; Примером этого является Международный фонд помощи сообществам (FINCA), который является пионером модели сельского банковского обслуживания, построенной на методологии Grameen (ассоциация Юнуса), которая предоставляет кредиты в сельских районах, о которых совершенно забыли традиционная банковская система. Однако вскоре после этого система микрокредитования показала, чтосимптомы истощения из-за отсутствия крупного источника капитала для финансирования различных ссуд. По этой причине в латиноамериканском случае кредиторы Acción вышли на международный рынок, желая получить гарантийные фонды, в результате чего появился Banco Sol, который под защитой Acción стал первым и крупнейшим латиноамериканским банком, нацеленным на микро финансирование. Под руководством Acción в 1992 году также был основан Banco Solidario SA, который всего за 6 лет непрерывного и устойчивого роста увеличил количество заемщиков в четыре раза. Мы можем представить, что в этом регионе было создано гораздо больше финансовых организаций-концессионеров микрокредитования, но эти три инициативы, которые мы только что упомянули, были наиболее успешными и важными в Латинской Америке.
С другой стороны, многие инициативы, запущенные в восьмидесятые годы, со сменой десятилетия начали переосмысливать необходимость изменения ассортимента своей продукции. В этом смысле и Grameen Bank, и Banco Sol увеличили свои предложения, обнародовав новые проекты: от индивидуальных ссуд до жилищного финансирования, через ссуды для долгосрочных инвестиций, банковские счета, карты, переводы, страхование и т. Д. Первое предложение было огромным шагом, который многие проекты должны были изучить подробно, настаивая на индивидуальном аспекте микрокредитования, который для многих предвещал новое и многообещающее будущее микрокредитов. Пример такого исследования проводит Дин Карлан, профессор Йельского университета,которые в прошлом году со значительным успехом экспериментировали в области индивидуального микрокредитования. Однако значительное количество микрофинансовых организаций не решились доверять индивидуальной системе, поскольку с ней исчезли все возможные гарантии возврата; запуск индивидуальной программы означал бы полную зависимость от доброй воли заемщиков и отсутствие каких-либо гарантий погашения, кроме их слов.
Это было в случае с Acción, которая, как и Юнус, используя систему Bulak (название методологии, которой придерживается Grameen Bank), запустила систему ссуд группам, состоящую из трех-десяти человек. членов, чтобы гарантировать погашение кредита, за который вся группа отвечала. Каждый участник одного и того же получал сумму денег, соответствующую их проекту, но всегда в одинаковых суммах, чтобы избежать недовольства сравнением. Чтобы гарантировать погашение, была установлена система стимулов и штрафов: если группа хотела получить больше кредитов, она должна была доказать хорошую репутацию в своих платежах, чтобы, если один из участников не заплатил, он нанес ущерб остальным из-за своего несоблюдения.
С другой стороны, в этот период времени была возведена и другая модель, на полпути между групповой и индивидуальной моделями. Программа, проводимая ассоциацией FINCA, состояла из небольших групп людей, которые создали общий денежный фонд, сформировав свой собственный «банк». Таким образом, в основном проводимые в сельской местности, участники могли запрашивать деньги из общего фонда для покупки товаров. Этот метод создает сильное групповое давление, поскольку деньги с самого начала принадлежат участникам, и они будут делать все возможное, чтобы увеличить общий фонд за счет процентов, наказывая любого человека, который не получает соответствующей прибыли. Однако эта система совершенно не связана ни с одним финансовым учреждением,он зависит исключительно от группы людей, которые хотят вложить общую сумму денег, которая будет расти вместе с процентами, которые каждый участник платит за ссуду определенной суммы денег, и, следовательно, мы не можем рассматривать это в рамках инициатив по микрокредитованию,
В середине 1970-х первыми организациями, которые начали предоставлять или организовывать микрокредиты, были НПО, поддерживаемые пожертвованиями филантропов со всего мира. В начале восьмидесятых годов эти организации начали понимать, что система микрокредитования может быть устойчивой, и начали создавать стратегические альянсы с местными банками, чтобы они могли предоставлять финансирование, в то же время предоставляя гарантии. Неохотно сопротивляющиеся банки не вмешивались в систему до начала 1990-х годов, когда начали пожинать плоды инициатив, основанных в 1970-х, и система начала принимать прибыльную бизнес-форму. Как мы уже отмечали выше,Grameen добилась огромного успеха, провозгласив аналогичные программы во многих странах, включая развитые. Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщики - это женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью будут выплачивать ссуды из-за чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов в мире. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить к 2005 году 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира.Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщики - это женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью будут выплачивать ссуды из-за чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов в мире. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить к 2005 году 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира.Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщики - это женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью будут возвращать ссуды из-за чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов в мире. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить к 2005 году 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира.По оценкам, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить к 2005 году 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира.По оценкам, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить к 2005 году 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира.
Несмотря на скептицизм многих по отношению к самому активному аспекту микрокредитования в борьбе с нищетой, 2005 год был провозглашен Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций Международным годом микрокредитования, чтобы отметить вклад указанного финансового инструмента в сокращение масштабов нищеты., Таким образом, в декабре 2003 г. государства-члены одобрили ряд инициатив, которые должны быть реализованы в течение этого года. В 2005 году Организация Объединенных Наций активно занималась мониторингом деятельности, связанной с микрокредитами. Таким образом, цель 2005 года, как Международного года микрокредитования, заключалась в том, чтобы укрепить глобальную приверженность микрокредитованию и, следовательно, инклюзивным финансовым секторам. Год как таковой вовсе не является изолированным событием,а, скорее, вершина процесса непрерывного мониторинга для обеспечения устойчивого микрофинансирования и его расширения. Таким образом, наконец, благодаря большому количеству мероприятий и конференций в Концептуальных основах Глобальной стратегии для Международного года микрокредитования, Организация Объединенных Наций укрепила финансовую систему микрокредитования в течение года, посвященного именно этой системе, исповедуя большой уверенность в своей способности бороться с бедностью.Организация Объединенных Наций укрепила финансовую систему микрокредитования в течение года, посвященного этой системе, выражая большую уверенность в ее способности бороться с нищетой.Организация Объединенных Наций укрепила финансовую систему микрокредитования в течение года, посвященного именно этой системе, выражая большую уверенность в ее способности бороться с нищетой.
преимущество
Одним из наиболее важных преимуществ этого типа кредита является региональный подход, поскольку большая его часть распределяется в наиболее нуждающихся сельских районах страны. Они также отличаются гибкостью, предоставлением возможностей для управления кредитами и довольно гибкими в их обработке, поскольку не так много формальных требований, которые необходимо соблюдать.
Когда кто-то обращается за микрокредитом, он делает это потому, что у него есть продуктивный бизнес, который он прекрасно знает и в который вложил весь свой потенциал.
Микрокредиты сначала связывают членов вашей семьи, потому что именно они помогают вам в бизнесе и в конечном итоге приносят им богатство с ростом доходов.
Недостатки
Использование микрокредитования в качестве возможности для получения других займов иногда становится ошибкой, требующей больших затрат.
Методика работает следующим образом: человек предоставляет ссуду, выплачивает ее вовремя, регистрируется с хорошей кредитной историей и использует эту информацию, чтобы запросить еще один микрокредит в двух организациях одновременно, даже в большем количестве банков, пока не достигнет точки чрезмерной задолженности и нет платить.
Еще один недостаток, который возникает, - это когда микрокредит используется не по основной цели. Некоторые люди, выполняя требования по выплате ссуды, вкладывают ее в выплату личных долгов, что не приносит прибыли, они только влезают в долги.
вывод
Этот вид ссуды достаточно авторитетно и эффективно навязывается тем, кто начинает созревать идеи крупного и малого бизнеса. Нам нужен инклюзивный финансовый сектор, который позволит бедным и малообеспеченным людям получить доступ к кредитам, страхованию, денежным переводам и сбережениям в соответствии с их возможностями. Микрокредитование - это прибыльный бизнес и возможность для развития, поскольку оно способствует созданию микробизнеса для создания рабочих мест. Для меня Мохамед Юнус является инициатором общественной организации, которая не только борется за получение ссуды наиболее нуждающимся, но и стремится снизить уровень бедности.
Библиография
- Гарсия, Антонио-Кларе и Хесус Ленс, микрокредиты. Тихая революция, дебаты, Барселона, июнь 2007 г. Микрокредиты. Бизнес солидарности, информация в открытом доступе. Мухаммад Юнус, социальные предприятия Мухаммад Юнус, банкир для бедных.
