Тема кредитных карт - актуальная тема, которая очень близка всем, многие люди используют эти карты ежедневно.
Целью этой работы является популяризация всего, что связано с кредитными картами и процедурами их получения, а также всего, что связано с Договором на присоединение к кредитной карте.
Кредитная карта является одновременно кредитным инструментом и фактором увеличения продаж, а, следовательно, производства, работы и богатства.
Посредством этого Потребитель значительно упрощает свои операции, поскольку карта заменяет доставку наличных денег и, в свою очередь, представляет собой важный кредитный инструмент в той степени, в которой выполнение денежных обязательств отличается, поскольку обычно не требует предварительного предоставление средств.
Обычно мы сразу связываем «Кредитную карту» с пластиковой картой с магнитной полосой, что позволяет нам получить доступ к возможности отсрочки оплаты приобретаемых нами товаров или услуг.
Однако кредитная карта - это нечто большее, чем пластиковая карта, которую мы знаем, она включает в себя набор юридических отношений и концепций, которые мы проанализируем ниже.
Кредитная карта - это кредитный инструмент, который позволяет отложить выполнение взятых на себя денежных обязательств при ее единоличном представлении без необходимости предварительного предоставления средств субъекту, принимающему на себя долг, которым обычно являются банки или другая компания финансовой системы.
I. ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА
Существуют разные позиции относительно исторического происхождения кредитной карты. Некоторые авторы указывают, что кредитная карта возникла в Соединенных Штатах Америки, как продукт идеи небольшого ядра, но экономически мощного частного клуба единомышленников.
Другие авторы, такие как Сармьенто Рикаусти Эрнандо, указывают на то, что кредитная карта появилась в европейских странах, таких как Франция, Англия и Германия.
Исходя из концепций, касающихся происхождения кредитной карты, было обобщено положение о том, что начало жизни кредитной карты начинается с периода существования North American Diner's Club. Оттуда он распространился в другие страны.
В начале нынешнего столетия в некоторых штатах Северной Америки использовалась кредитная карта, которая разрешала владельцу пользоваться жильем в любом из отелей, входящих в сеть отелей; и что там, около 1920 года, компании заправочных станций Texaco и Esso выдавали кредитные карты для приобретения продуктов, использование которых прекращалось по причинам нормирования во время войны. Однако позже некоторые железнодорожные компании начали их доставлять, и обычай распространился на авиакомпании.
В Соединенных Штатах Америки известны следующие кредитные акты, которые были приняты в различных странах, принимая их как парадигмы:
к. «Потребительские карты» - это карты для покупки определенных товаров.
б. «Универсальные кредитные карты» - это карты, предназначенные для приобретения всех видов товаров и услуг.
с. «Кредит и развлечения» - это те, которые пригодны для международного использования.
д. «Изменить счет» состоит из тех, которые относятся к открытию кредитов.
В 1949 году был основан Diner's Club, изначально предназначавшийся для оплаты в ресторанах, позже он был расширен на все виды приобретений, объединив миллионы клиентов и компаний по всему миру.
Затем появляется «American Express», позже банки занимаются выпуском кредитных карт, выделяясь в этом факте «Bank of America» и «Chase Maniatan Bank» в Нью-Йорке. Proto понимает, что прибыльность является функцией массы клиентов, и банковские ассоциации создаются для распространения одной и той же карты: появляются Bankeamericard с 3 500 банками-членами и Inrbenke Association.
Кредитные карты появились в Испании в середине 1960-х, и ассоциативный феномен, на который мы указали, произошел сразу: появилась карта 4B, поддерживаемая банками Central, Banesto, Hispano American и Santander. Распространение межбанковской карты осуществлял Каталонский банк.
В мае 1979 года было подсчитано, что существует 4 000 000 карточек, и сегодня эта цифра, возможно, увеличилась в три раза, при этом вклад составляет 150 карточек на каждую тысячу жителей.
Наиболее распространены: Visa, созданная в 1958 году в США Банком Америки; Он имеет 7 000 000 пользователей в Испании и позволяет оплачивать покупки и снимать деньги определенных лимитов; Diner's Club, созданный на североамериканском рынке в 1950 году Рокфеллером и группой бизнесменов; American Express, также созданный в 1950 году в США Генри Уэллсом, первым назначением которого были перевозки.
В 1967 году Diners Club была первой кредитной картой, прибывшей в Перу для удовлетворения рыночных требований, создав франшизу Diners Club Peru.
В настоящее время в Перу принимаются карты American Express, Visa, Master Card и Diners, хотя не все заведения проводят транзакции со всеми картами.
В Перу кредитная карта первоначально регулировалась Постановлением № 355-93-SBS, опубликованным в «Официальной газете Эль Перуано» 24 июля 1993 года; затем это регулировалось Постановлением № 295-95-SBS, опубликованным в «Официальном вестнике Эль Перуано» 17 апреля 1995 г. В настоящее время оно регулируется Постановлением 589 № 271-2000 от 14 апреля 2000 г., опубликованным 23 апреля 2000 г. Апрель 2000 г.
II. ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Что касается его определения, существует несколько критериев, мы представим некоторые из них:
По словам Альфонсо Э. Витале, кредитная карта «представляет собой инструмент, выпущенный на основании соглашения, в соответствии с которым эмитент предоставляет держателю счета право получать кредит от того же эмитента или от другого лица при покупке или аренде товаров. или услуги, получение авансов наличными или в любой другой операции, выполняемой его законным перевозчиком с тем же эмитентом, соответствующим институтом или аффилированным учреждением, и путем передачи содержащейся в них информации в устной и письменной форме.
Согласно Сармьенто Рикаусти, кредитная карта - это договор, по которому кредитное учреждение (банк или финансовое учреждение), юридическое лицо, предоставляет возобновляемый кредит на определенную сумму и на неопределенный срок с возможностью продления физическому лицу с целью этот использует его в дочерних заведениях.
По мнению Cogorno, «очень сложно дать точное определение кредитной карты, которое мы могли бы попытаться описать следующим образом: это сложный договор со своими характеристиками, который устанавливает трехсторонние отношения между покупателем, продавцом и финансовым учреждением, позволяя Во-первых, приобретение товаров и услуг, предлагаемых вторым, посредством предварительного обещания, сделанного эмитентом, оплатить цену покупок в течение периода, указанного последним, которое берет на себя долг, немедленно выплачивая сумму продавцу. после вычета комиссионных, которые были оговорены между обоими за подход к заявке.
Аргери, со своей стороны, утверждает, что это «коммерческий контракт, по которому специализированная компания - банковская или финансовая - соглашается с другой - клиентом - на открытие определенного кредита, так что клиент, предъявляющий инструмент кредитора, Предоставляется - кредитная карта - и удостоверяя вашу личность, вы приобретаете что-то или получаете предоставление определенных услуг в указанных вами предприятиях. В то же время у специализированной компании есть соглашение с предприятиями, в которых заказчик осуществляет приобретение, требующее услуги, о взимании комиссии за все операции, которые выполняет клиент. Клиент, в свою очередь, имеет счет в специализированной компании на определенную сумму, которая обычно должна вносить предоплату, из которой вычитается то, что он приобрел или получил за услугу.
Фаргози описывает это как «сложные правовые отношения, оформленные как договор и кредит, причем сама карта является доказательственным документом отношений, которые представлены - во втором - как частное принятие долга.
По словам Фарины, «кредитная карта является именным, легитимным, непередаваемым документом, цель которого состоит в том, чтобы позволить пользователю воспользоваться платежными средствами, согласованными с эмитентом, и теми, которые вытекают из контракта между последним и поставщиком товара или услуги, требуемых который. Компания-эмитент карты оговаривает с клиентом открытие кредита в его пользу, чтобы клиент мог приобретать товары или услуги в определенных заведениях, подключенных к системе, с которой, в свою очередь, компания согласовала соответствующую комиссию.
Кредитная карта выдается в пользу пользователя и является важным документом для реализации пакета прав, возникающих в трехсторонних отношениях, сформированных на основании заключения договора:
к. Введите эмитента с лицом, которому выдается кредитная карта, и
b. Между телеведущей и торговцем.
Короче говоря, мы подтверждаем, что кредитная карта представляет собой набор множественных взаимосвязей различного типа, поэтому неуместно пытаться определить их, не принимая во внимание эту множественность. Поэтому необходимо уделять внимание каждому из отношений:
• С точки зрения взаимоотношений между эмитентом и держателем, кредитная карта - это договор, по которому специализированная компания оговаривает с клиентом открытие кредита в его пользу, чтобы осуществить покупает или выполняет услуги.
• С точки зрения отношений между организацией-эмитентом и продавцом или поставщиком, правовые отношения будут состоять из обязательства со стороны первого произвести платеж, полученный в результате операций, проведенных с держателями карт, в обмен на заранее установленная комиссия.
• Наконец, с точки зрения связи, которая создается между продавцом и держателем карты, карта будет представлять собой истинное средство оплаты приобретаемых товаров или услуг.
Согласно Положению о кредитной карте Постановление SBS № 271-2000 определяет кредитную карту как:
«Статья 3. - Кредитная карта
Посредством договора кредитной карты компания предоставляет держателю кредитную линию на определенный период и выдает соответствующую карту, чтобы пользователь указанной карты мог покупать товары или услуги в аффилированных учреждениях, которые их предоставляют, или По запросу и, таким образом, с разрешения компании-эмитента, воспользоваться услугой по удалению наличных или другими сопутствующими услугами в рамках согласованных лимитов и условий, вынуждая, в свою очередь, заплатить компании, выпустившей соответствующую карту, сумму товары и услуги, которые вы использовали, и другие сборы в соответствии с положениями соответствующего контракта.
III. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА
Существует несколько теорий относительно правовой природы кредитной карты.
к. Согласно теории уступок, цессионарий отдает приказ цессионарию произвести платеж третьей стороне, называемой цессионарием. Эта теория была серьезно оспорена. Утверждается, что это не просто вопрос отдачи приказа, поскольку в любом случае момент, в который будет отдан приказ, является спорным, а вопрос гораздо сложнее. С другой стороны, владелец карты или пользователь - это не тот, кто связывает эмитента с аффилированным лицом, а организация-эмитент, которая в связи с другими элементами трехсторонних отношений, созданных с помощью карты., приводит ее в движение. Если бы это была уступка, то эмитент был бы обязан заплатить аффилированному лицу или понес бы ответственность. Правильно было сказано, что «если назначение правильное, то в ценной бумаге, такой как чек,нелогично применять его в трехсторонних отношениях для отсрочки определенных видов платежей.
б. Согласно теории допущения долга, поддерживаемой аргентинским юристом Орасио Фаргози (указ. Цит. Стр. 933), кредитная карта объясняется как допущение долга, используемое в качестве косвенного средства предоставления кредита. Что касается держателя карты - купите сейчас и заплатите позже - это происходит потому, что третье лицо, организация-эмитент, была обязана выплатить полученную сумму до продавца, освобождая покупателя, который возместит сумму денег, в течение определенного периода., Эта теория также не выдерживает серьезного анализа. Это может быть отнесено только к частичной перспективе, которая представляет собой отношения аффилированного лица с эмитентом, забывая вторую из созданных отношений.
с. Теория открытия кредита, которая поддерживается мексиканской доктриной и законодательством, гласит, что пользователь, совершая покупку-продажу, подписывает подтверждение долга, соответствующее количеству товаров или услуг, приобретенных у аффилированного продавца. Пока банк или компания-эмитент соглашается с аффилированным лицом на обещание уступить долг. Это способствовало осуществлению пользователем ряда мошеннических операций, так как долг превратился почти в простой кредит без документации. Но с открытием кредита был найден быстрый и безопасный способ заставить пользователей и аффилированные лица платить свои обязательства. Теория открытого кредита была отвергнута как неполная. В самом деле, даже когда он точно распознает отношения, которые создаются между пользователем и отправителем,забудьте о том, что возникает между последним и партнером.
Вся человеческая деятельность предполагает взаимодействие, и карта не исключение. Взаимоотношения трех личных элементов носят множественный и эгалитарный характер. Три стороны, которые вмешиваются, действуют в рамках теоретически равных правовых соображений.
Из вышеизложенного следует основной вывод, а именно, что существует множественная взаимосвязь в кредитной карте в силу тройной личной ситуации, которая устанавливается, когда совершается покупка или услуга удовлетворена. Таким образом, покупка-продажа и обслуживание являются обусловливающими факторами предыдущих контрактов.
Внутривенно КЛАССЫ КРЕДИТНЫХ КАРТ
В настоящее время существуют различные критерии классификации кредитных карт:
• Эмитентом:
к. Банковские кредитные карты - это, как следует из их названия, карты, выпущенные банковским учреждением. Это банковское учреждение вмешивается как эмитент карты, так и финансово-кредитное учреждение, создавая различные отношения обязательств, такие как обязательство Банка выпустить Карту и предоставить кредит пользователю Карты, а также отменить обязательства Пользователь принимает на себя перед продавцом или аффилированным поставщиком обязательства, взятые на себя с использованием кредитной карты.
б. Небанковские кредитные карты, которые отличаются от предыдущих тем, кто их выпускает, хотя это финансовое или кредитное учреждение, которое не находится в зоне коммерческого банкинга, и поэтому кредит, который они предлагают пользователям Кредитная карта ограничена определенным количеством заведений.
с. Кредитные карты, принадлежащие определенному коммерческому учреждению, которые выдаются коммерческим учреждением для исключительного использования в нем, то есть предоставленный им кредит подлежит использованию в потреблении продуктов или услуг, которые вышеупомянутые предложение о создании. Его особенность заключается в том, что обязательные отношения, которые возникают только между Учреждением и Пользователем карты, эти отношения являются взаимными между сторонами, то есть этот тип Кредитной карты является двусторонним, поскольку только две стороны вмешиваются в процесс. Созданы обязательные отношения.
• По предоставленному кредиту и способу оплаты, к. Кредитные карты для немедленной оплаты, то есть карты с заранее установленной датой платежа.
б. «Возвратный кредит», то есть те, которые позволяют использовать всю сумму ранее выплаченного кредита, полностью или в определенном ранее согласованном процентном соотношении.
с. Смешанные, сочетающие в себе элементы двух вышеупомянутых типов.
• На срок
к. Ограниченные, те, которые имеют определенный срок действия.
б. Безлимитные, то есть те, которые не имеют особой продолжительности, то есть это не определено.
V. УЧАСТВОВАННЫЕ СТОРОНЫ
Соглашение о кредитной карте порождает правовые отношения между несколькими Сторонами, а именно:
1. Эмитент.
2. Пользователь или держатель кредитной карты.
3. Партнерский провайдер.
Тот факт, что в договоре по кредитной карте участвуют три стороны, не означает, что существует три типа договоров, это скорее договор, который определяет три стороны, участвующие в договоре прав и обязательств. Однако для некоторых авторов да, например, Альварес Коррео, как мы уже упоминали.
Следует отметить, что часто участвуют 4 стороны, и это происходит, когда организация-эмитент является юридическим лицом, отличным от банка-посредника.
1. Организация-эмитент. Учреждение-эмитент может быть запатентовано следующими способами:
к. Коммерческие компании, которые выпускают свои собственные аккредитивы, с помощью которых они, как правило, идентифицируют своих любимых клиентов и бенефициаров, открывая ссуды, которые в основном ограничены определенной суммой, например магазины.
б. Специализированные учреждения, которые и породили триады кредитных карт.
с. Финансовые учреждения, которые в настоящее время активизируют свои действия по операциям с кредитными картами благодаря преимуществам, предлагаемым этим способом, например, банки.
Формальность выпуска кредитных карт. - Банковские и / или финансовые учреждения, которые хотят выпускать кредитные карты, обязаны уведомить Управление банковского дела и страхования, приложив, то же самое, копию соответствующего технико-экономического обоснования экономические и финансовые парадигмы контрактов, которые должны быть заключены держателями карт с аффилированными учреждениями, а также схема системы и процедуры, которым необходимо следовать, обязанности и контроль, которые будут использоваться апостериори.
2. Держатель кредитной карты. Держателем может быть физическое и / или юридическое лицо, которое уполномочено учреждением-эмитентом использовать признанный кредит в своей повседневной деятельности при предъявлении кредитной карты. кредит, предоставляемый посредством оценки его экономической, моральной и связанной с ними платежеспособности.
3. Аффилированный продавец. Это поставщик, который соглашается использовать кредит, предоставленный держателю кредитной карты.
Все аффилированные учреждения добавляются к списку учреждений, имеющих право принимать доступный кредит.
ПИЛА. ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
I. Личные вещи
В двусторонних они состоят из двух человек:
• Эмитент (универмаги или заведения) и
• Пользователь-владелец.
Большая сложность предлагает остальные карты, поскольку возникающие правовые отношения являются множественными, как мы видели в предыдущем пункте, с участием следующих людей:
• Генератор или бизнесмен, выдающий карту, который ранее был связан с заведениями или арендаторами количество услуг, оплачиваемых с оговоренной скидкой, количество выставленных счетов, подтвержденных картой;
• Дистрибьютор, обычно банковское учреждение, которое за счет комиссии или приза распределяет карты среди своих кредитоспособных клиентов;
• Держатель карты, который после подписания договора получает карту. возможность использовать его в ряде заранее определенных заведений;
• И, наконец, заведение, предлагающее покупки или услуги, которое обязано принимать оплату картой.
По словам Арриллага, есть и другие личные элементы, которые он называет особыми:
• Когда подрядчик не является держателем карты, но несет ответственность за списание средств с карты и возможную установленную комиссию;
• Франчайзинговая компания, которая разрешает эмитенту распространять карты с их коммерческим названием. (Допущение визы, выданной различными банковскими учреждениями, и карты Diner, выпуск которой осуществляется публичными компаниями с ограниченной ответственностью);
• И, наконец, гарант, которого в некоторых случаях требует эмитент из-за сомнительной платежеспособности владельца-пользователя.
II. Формальные элементы
Они есть:
• Запрос карты, сделанный владельцем или лицом, которое нанимает в пользу другого. На практике за эти процедуры отвечают распределительные банки, предлагая их платежеспособным клиентам, как мы уже указывали;
• Контракт между компанией-эмитентом и коммерческим учреждением, которое управляет товарами и услугами.
• Сама карта, которая обязывает эмитента предоставить определенный кредит держателю и выплатить связанным учреждениям сумму покупок или оказания услуг;
• Дебетовые накладные, должным образом подписанные владельцем, удостоверяют покупку и ее сумму или оказание услуги, заменяют накладную купли-продажи движимого имущества; Эти дебетовые банкноты выпускаются четырехкратно с использованием процедуры отслеживания, поскольку карта имеет тиснение, за исключением идентификационного знака эмитента (Visa, Eurocard и т. Д.), Имени держателя и идентификационного кода.
• Наконец, дебетовое авизо, которое эмитент отправляет пользователю-держателю ежемесячно.
VII. ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ СТОРОНАМИ
Учитывая наличие двух основных контрактов и плюрализм сторон; участвующие в текущих картах, мы должны отдельно рассмотреть связи между ними:
Внутривенно Между эмитентом и пользователем-держателем. Отношения очень просты, поскольку эмитент ограничен, напрямую или через банк, на отправку формы с общими условиями карты ряду выбранных лиц. После получения должным образом заполненной формы эмитент отправляет карту пользователю, и на этом этапе договор совершенствуется, поскольку подпись является простым требованием для ее использования. Удостовериться в личности заявителя, отметив:
к. В случае физических лиц - их имя согласно официальному документу, удостоверяющему личность; и,
б. В случае юридических лиц имя или название компании в соответствии с представленными документами и имена пользователей, имеющих право управлять кредитными картами юридических лиц в соответствии с официальными документами, удостоверяющими личность;
Кроме того, он должен зарегистрировать подпись заявителя или пользователей, имеющих право управлять кредитными картами, в зависимости от обстоятельств, в присутствии одного из его уполномоченных должностных лиц. Вы должны убедиться, что заявителю и, если применимо, пользователю, уполномоченному работать с кредитной картой, не запрещено открывать текущие счета, заключать контракты по кредитным картам или работать с кредитными картами;
Проверить достоверность информации, предоставленной заявителем, особенно той, которая связана с их платежеспособностью и адресом, требуя любой другой документации или информации, которая способствует знанию своего клиента, и с этими данными провести оценку и кредитный рейтинг заявителя. и заключить с ним договор о кредитной карте и, наконец, доставить кредитную карту и, если применимо, дополнительные карты исключительно и исключительно ее держателю или пользователю под ответственность компании.
После получения карты пользователь принимает на себя следующие обязательства:
а) Сохранение;
б) Уведомление в случае утери или кражи;
в) Уничтожить просроченное;
г) предъявить его при покупке или использовании услуги;
д) уведомить эмитента в случае изменения личных обстоятельств;
f) Оплата покупок, обычно совершаемых через банковские счета;
ж) выплачивать проценты; просрочки в случае просрочки платежа;
h) Возмещение сумм, незаконно отчужденных третьими лицами, если они не осознали потерю или кражу (эта ответственность имеет максимальный предел для каждого банка);
i) В свою очередь, вы имеете право использовать карту в пределах, указанных в учреждениях, которые их принимают.
В свою очередь, обязательства пользователя - это права эмитента, который в некоторых случаях может добавить право на получение контракта и право на возврат карты.
V. Между эмитентом и учреждением.
Учреждение имеет следующие права:
к. Быть включенным в списки присоединившихся компаний или предприятий;
б. Показать эмблему карты;
с. Получить компенсацию за платежи, подписанные пользователями.
Обязательства можно синтезировать следующим образом:
к. Принимать карту в пределах закрепленных за ней лимитов;
б. Применять те же цены и условия, что и другие клиенты;
с. Воздерживаться от предложения оплаты наличными;
д. Проверять действительность карты;
и. Заполнить платежные ведомости по полученным инструкциям, проверяя подлинность подписей;
F. Возврат эмитенту сумм, уплаченных пользователем в случае недействительности карты;
грамм. Сообщите о прекращении или передаче бизнеса.
Со своей стороны эмитент имеет право взимать согласованную комиссию и расторгнуть договор, достоверно уведомив об этом учреждение в согласованные сроки.
Что касается расторжения этих контрактов, мы должны указать, что у карты есть срок действия, поэтому достаточно, чтобы эмитент не отправил новую карту, чтобы отношения были прекращены. В условиях эмитент оставляет за собой право расторгнуть договор без объяснения причины, это расторжение подразумевает обязательство вернуть документ, невыполнение этого требования и продолжение использования карты может привести к уголовному преследованию.
Со своей стороны, пользователь-держатель может разорвать связь с эмитентом, уведомив его заказным письмом, в котором обязательно будет указана карта, сохранив оплату возможных сборов с квитанции.
Те же соображения могут быть сделаны в отношении отношений эмитента и учреждения, хотя в договорах установлено, что отношения могут быть прекращены путем предварительного уведомления, которое со стороны эмитента обычно является надежным, когда это со стороны учреждения, достаточно с заказное письмо.
ПИЛА. Наконец, еще предстоит изучить отношения между эмитентом и франчайзинговой компанией.
Правами эмитента являются:
к. Использование коммерческого наименования; и
б. Воспользуйтесь услугами, которые франчайзер предлагает своим партнерам.
В качестве обязательств мы имеем:
a. Согласованные условия и
b. Оплатить установленную плату за использование коммерческого наименования.
VIII. ФУНКЦИИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
Карта является юридическим инструментом, позволяющим ее держателю проводить определенные операции с самим эмитентом или с третьими лицами, заменяя необходимость использования наличных денег, чеков или других коммерческих документов. Он работает как средство документарного или личного платежа в операциях, имеющих экономическое значение. Карта, прежде всего, отвечает потребностям современного общества. Так оно возникло и в этом направлении развивалось. Необходимо было иметь инструмент, который мог бы вмешиваться в экономический и юридический оборот, обеспечивая обмен наличными в коммерческих сделках, инициированных частным потреблением, на небольшие и средние суммы и / или в конкуренции с другими инструментами, такими как чеки, чья цель была другой, и ее принятие не было желательным для этого типа транзакции.Функции, которые выполняют карты, также позволили нам установить их классификацию.
1. Экономико-социологические функции
Карта - инструмент коммерческого и финансового развития. Несомненно, карта является результатом коммерческой разработки и стала ее драйвером. Он повлиял на развитие финансового рынка, где он является важным посредническим инструментом и генерирует значительную часть банковской прибыли. Также в Испании за счет комиссионных, а не столько процентов, из-за вышеупомянутого небольшого использования карты в качестве кредитного инструмента. Карта не только частично заменяет наличные, но и в значительной степени заменила чек, и ее величайшее достоинство, по крайней мере, в Испании, состоит в том, что ее без проблем принимают при покупках.
Карта, с другой стороны, позволяет коммерческому учреждению расширить спектр потребителей, с которыми он может легко добраться, для продажи своих товаров или предоставления своих услуг: карта поощряет потребление.
2. Юридические функции
Карта - это средство идентификации. Это его основная функция, которая позволяет использовать остальные конкретные функции. Собственно, о карте лучше говорить как о «средстве идентификации», которое выполняет как правовые, так и экономико-социологические функции. Сама по себе идентификация не имеет смысла. В случае с платежной картой ее цель - использовать или получить доступ к остальным ее функциям, что в противном случае было бы невозможно. Тем не менее, мы считаем целесообразным изучить отождествление юридических функций из-за эффекта легитимации, который в строгом смысле слова он предоставляет владельцу. Платежная карта уже является финансовой DNI, так как RUC - это DNI перед SUNAT. Тенденция заключается в унификации инструментов идентификации. На практике карта выполняет различные информационные функции.Идентифицирует держателя, эмитента, содержит данные, относящиеся к их личности, а также важную информацию для выполнения транзакций, связанную с типом и количеством счетов, кредитными лимитами и доступными денежными средствами, а также другие данные, которые автоматизируют или позволяют контролировать и обеспечивать правильность операций.
IX. ПРАВОВЫЕ ПЕРСОНАЖИ
1. Это сложный тип, поскольку ряд юридических связей возникает между разными людьми по-разному, имея возможность находить в нем различные контракты, такие как открытие кредита, продажа товаров, предоставление услуг и т. Д.
2. Он носит многосторонний характер, поскольку разные субъекты сосуществуют в своих различных обязательствах, например, эмитент карты, пользователь и продавец или провайдер.
3. Как с точки зрения правовых отношений между эмитентом и пользователем, так и тех, которые существуют между эмитентом и аффилированным продавцом, это типично, поскольку, по крайней мере, в Перу это регулируется Положениями 2000 года.
Здесь уместно вспомнить слова Франческо Мессинео, когда он утверждает, что «… юридическая жизнь не окаменелость в неизменных формах, а, напротив, она находится в постоянном движении и в постоянной эволюции, в том числе в техническом аспекте…», добавляя, что «… К традиционным формам романистского происхождения добавляются цифры договоров, которые являются результатом современной экономической жизни.
4. Это особый юридический бизнес, учитывая, что, хотя он имеет неограниченные характеристики с точки зрения конкретных ситуаций, сфера его применения типична для коммерческой деятельности.
5. Он является главным, поскольку не зависит от другого предшествующего ему контракта и, следовательно, имеет «свою собственную жизнь». Благодаря этой же характеристике кредитная карта невосприимчива к альтернативам, которые могут пострадать по дополнительному контракту, таким как гарантия, в случае ее предоставления.
6. В силу своей функции он является конститутивным, поскольку создает различные специфические правовые ситуации и не имеет характеристик поправок или нормативных договоров, а также не является решающим.
7. В силу своего положения он является многосторонним, поскольку в каждом из многочисленных взаимных отношений, которые он влечет, представлены взаимные выгоды. Таким образом, в случае отношений, которые создаются между эмитентом и пользователем, первый принимает на себя в качестве выгоды обязательство предоставить кредит пользователю, представленному картой, в то время как вышеупомянутый пользователь обязан выплатить сумму. указанного кредита в качестве возмещения. Итак, мы могли бы продолжить с нескольких примеров множества обязательных отношений, которые возникают из этого сложного заключения контрактов.
8. Это обременительно, потому что из-за своей оценки каждая из договаривающихся сторон несет жертву, компенсируемую преимуществом, и порождает соответствующее обогащение и обеднение.
9. Он коммутативен. Каждая из сторон, участвующих в многочисленных отношениях обязательств, которые возникают, в момент создания отношений обязательности осведомлена об определенном и конкретном факте, заранее оценивая жертву и преимущество, которое может быть соответственно достигнуто.
10. Это последовательный трактат, поскольку продолжительность не просто терпима, но желательна сторонами, так что ее полезность пропорциональна ей.
11. Его исполнение и продолжение. Поскольку это происходит без перерыва во времени, и предполагается, что его действие будет происходить в течение более или менее продолжительного периода, который в Перу составляет максимум пять лет, с возможностью продления в соответствии со статьей 9 Регламента.
12. Это обменная операция, поскольку ее целью является обращение богатства посредством передачи товаров или услуг.
13. Это также повышает отношение доступности, учитывая кредит, предоставленный учреждением-эмитентом пользователю.
14. Кстати, то, как оно формируется, представлено нечетко по типу создаваемых отношений.
Правило в статье 8 устанавливает в качестве характеристик:
- Название компании, выпускающей кредитную карту, и, если применимо, идентификацию системы кредитных карт, которой она принадлежит;
- Кодированная нумерация кредитных карт;
- Имя пользователя кредитной карты и его подпись, если владельцем карты является физическое лицо. Если держателем кредитной карты является юридическое лицо, необходимо указать имя держателя, а также имя и подпись пользователя, имеющего право управлять кредитной картой.
- Срок; e,
- Четкое указание географической области действия кредитной карты в стране и / или за рубежом, в зависимости от обстоятельств. В случае отсутствия такого указания предполагается, без доказательства обратного, что оно имеет международную силу.
X. ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ДЛЯ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ
Преимущества для пользователя:
1. Немедленный кредит предлагается во многих заведениях по всей стране и во всех видах для приобретения товаров и услуг, при этом не обязательно наличие каких-либо отношений между держателем карты и аффилированным учреждением.
2. Замена работы с наличными деньгами и использование чеков выдачей разового ежемесячного чека.
3. Престиж, который она приносит пользователю, поскольку она представляет собой средство идентификации и надежности, при том понимании, что каждый держатель кредитной карты был должным образом очищен и может считаться экономически и морально состоятельным лицом.
4. Он служит для улучшения вашего собственного управления капиталом.
5. Для бюджетного контроля, поскольку с помощью единого источника информации или выписки по счету можно легко обнаружить превышения в некоторых статьях и, таким образом, облегчить рациональное управление семейным бюджетом.
6. Держателю карты не нужно носить с собой крупные суммы денег, что устраняет ненужные риски и позволяет избежать проблем, связанных с непринятием чеков.
7. Они используются для решения экстренных ситуаций, болезней, неожиданных визитов, импровизированных прогулок, подарков на юбилей или день рождения, а также для обеспечения съедобными продуктами и всевозможных потребностей в непредвиденных ситуациях.
Недостатки для пользователя:
1. Потеря времени на транзакцию при авторизации кредита.
2. Возможность мошенничества в случае умышленного неправомерного использования, кражи или утери карты.
3. Отсутствие контроля над расходами пользователей.
4. Чрезмерное использование финансирования, что, очевидно, увеличивает первоначальную стоимость покупки.
Относительно недостатков, с которыми могут столкнуться дочерние предприятия, можно упомянуть следующее:
Главный недостаток аффилированного предприятия при приеме оплаты счетов с использованием кредитных карт заключается в невозможности конвертировать счета в наличные менее чем за 48 часов, если у него нет банковского счета в банке. эмитент карты, через который вы можете внести сумму транзакции по кредитной карте и использовать ее практически сразу.
XI. ФОРМИРОВАНИЕ ДОГОВОРА
Когда человек желает получить доступ к кредитной карте, первое, что нужно сделать, это обратиться к организации-эмитенту, которая, как мы уже видели, поскольку это банковская кредитная карта, организация-эмитент является банком, и выполнить соответствующую процедуру, представив требования, которые запрашивает Банк.
Обычно заинтересованная сторона заполняет Заявление на членство, которое затем включается в контракт, который он позже подпишет. Это приложение содержит общие данные заявителя, данные его супруга (если есть), условия карты, справку о доходах и среднемесячные расходы, среди прочего.
После заполнения заявки заинтересованная сторона подписывает договор банковской кредитной карты, который содержит пункты и заранее установленные условия, которые будут регулировать предоставление кредита. Этот контракт будет адгезионным, как мы объясним позже.
Банк предварительно проверит, является ли заинтересованное лицо субъектом кредита и позволяют ли его платежеспособность и условия, как финансовые, так и моральные, получить доступ к кредитной карте.
После проверки данных и платежеспособности заинтересованной стороны и подписания Договора присоединения Банк открывает Расчетный счет, с которого он будет списывать суммы за использование кредитной карты пользователей, а также потребление, произведенное ими в аффилированных учреждений, в соответствии с условиями, установленными в Договоре банковской кредитной карты.
Впоследствии Банк выдает ламинированные карты для Пользователей, то есть для Держателя и других лиц, явно указанных им в письменной форме. Все выпущенные карты являются персональными и не подлежат передаче другому лицу, имеют те же ограничения и соответствуют тем же условиям, что и карта Держателя карты.
Кроме того, учреждение-эмитент указывает руководящие принципы работы системы, которую оно создает и управляет. Следовательно, у держателя карты или пользователя нет другого выбора, кроме как принять наложенные на него условия, которые подчиняются правилам, предусмотренным в настоящих Правилах.
Компании должны требовать от заявителей, как минимум, предоставить следующую информацию в соответствии со статьей 4 Правил кредитных карт.
1. В случае физических лиц:
- Письменный запрос по формату, предоставленному компанией;
- Копия официального документа, удостоверяющего личность;
- Документы, подтверждающие, по усмотрению компании, достаточную платежеспособность для держателя кредитной карты; и,
- Идеально индивидуальный и решительный адрес.
2. В случае юридических лиц:
- Письменный запрос по формату, предоставленному компанией;
- Документы, подтверждающие создание и регистрацию в Государственном реестре юридического лица;
- Документы, подтверждающие, по усмотрению компании, достаточную платежеспособность юридического лица для держания кредитной карты;
- Номер Единого реестра налогоплательщиков (ЕНН) или номер, его заменяющий, юридического лица, если оно является налогоплательщиком;
- Заверенная копия доверенности представителя юридического лица на запрос и подписание договоров кредитной карты, а также, при необходимости, на назначение авторизованных пользователей для работы с кредитными картами юридического лица;
- Письменное разрешение от запрашивающего юридического лица, в котором оно назначает пользователей, имеющих право работать с кредитными картами, с указанием объема и ограничений их использования, подписанное надлежащим образом уполномоченным представителем;
- Копия официального документа, удостоверяющего личность пользователей, указанных в предыдущем номере; и,
- Адрес заявителя идеально индивидуализирован и определен.
Положения статьи 17 Регламента должны быть приняты во внимание с точки зрения препятствий, с которыми компании сталкиваются при заключении договоров кредитных карт с физическими или юридическими лицами, для которых текущие счета были закрыты из-за выписки недействительных чеков или аннулировали кредитные карты по причинам, указанным в статье 19, в период закрытия или аннулирования, установленный соответствующими положениями.
Аналогичным образом, они не могут быть пользователями дополнительных кредитных карт или пользователями, имеющими право работать с кредитными картами юридических лиц, лицами с ограниченными возможностями за выписку безнадежных чеков или лицами, наказанными за аннулирование кредитных карт, упомянутых в предыдущем абзаце.
XII. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА
Согласно статье 7 Регламента договор кредитной карты должен содержать как минимум:
Договор кредитной карты должен содержать как минимум следующую информацию:
1. Сумма кредитной линии;
2. Максимальная сумма и комиссия за выдачу наличных, если применимо;
3. Комиссионные, почтовые и другие прямые расходы за оказанные услуги или критерии их определения;
4. Компенсационная и мораторийная годовая эффективная процентная ставка или критерии ее определения;
5. Сумма, на которую будут применяться проценты;
6. Разрешенная форма и способ оплаты;
7. Премия, форма оплаты, покрытие и срок действия страховки или другого покрытия или механизмы на случай непредвиденных обстоятельств, предназначенные для покрытия несанкционированных транзакций, а также процедуры подачи соответствующих требований;
8. Порядок действий и ответственность сторон в случае утери или кражи;
9. Случаи, в которых уместно аннулирование кредитной карты или расторжение соответствующего договора;
10. Санкции, которые будут наложены на владельцев кредитных карт, аннулированных компанией, в соответствии с положениями статьи 20 Регламента;
11. Периодичность доставки выписок со счета;
12. Срок и условия приема выписки со счета; и
13. Другие, учрежденные этим Управлением.
Указанная информация должна быть изложена ясно и точно, написана понятным языком и заметными буквами.
(В ПРИЛОЖЕНИИ МЫ ПРЕДСТАВЛЯЕМ РАЗЛИЧНЫЕ МОДЕЛИ ДОГОВОРОВ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ ОТ РАЗНЫХ БАНКОВ)
XIII. ПРИСОЕДИНЕНИЕ ДОГОВОРА
Обычно контракты из-за экономической коннотации, которую они несут, имеют предварительную фазу для их заключения, называемую переговорами.
Термин «переговоры» происходит от выражения «бизнес», которое, в свою очередь, происходит от латинского «gotium », что означает, что это не досуг или бездействие, среди прочего, то, что является динамичным, что не остается статичным.
Переговоры - это динамичная деятельность, которую человек использует для получения чего-то, чего он хочет от другой стороны, мирными средствами.
Именно путем переговоров стороны, не намереваясь быть связанными, информируют своего партнера о своем намерении заключить договор и, таким образом, инициируют саморегулирование того, какими будут их будущие отношения обязательства в случае заключения договора.
Однако из-за потребностей, которые влечет за собой современная жизнь, и массового заключения контрактов, что привело к существованию клиента, который из-за своей анонимности теряет свою способность вести переговоры по контракту, был создан новый тип контракта, который является Его можно классифицировать по способу его формирования, поскольку этот тип не поддерживает описанную выше стадию переговоров, поскольку его положения предварительно определяются одной из сторон, и в этом случае другая сторона может принять без обсуждения и тем самым формализовать путем соблюдения контракта или отказа и отказа от создания обязательных отношений.
«Контракт о присоединении», отмечает Стиглиц, неразрывно связан с так называемым обществом потребления, а это, в свою очередь, тесно связано с крупными компаниями и явной тенденцией к массовому производству товаров и услуг.
Гражданский кодекс Перу 1984 года в статье 1390 определяет договор присоединения, заявляя, что это будет договор присоединения, когда одна из сторон, поставленная перед альтернативой принятия или полного отклонения условий, установленных другой стороной, заявляет о своем готовность принять.
Тогда это договор, который содержит оферту и акцепт, где оферта не принимает никаких изменений, поскольку она охватывает всю договорную область, оставляя получателю возможность принять или отклонить ее полностью. Таким образом, получатель предложения заявляет о своей воле при его принятии и заключении договора.
Мы считаем, что, основанные на современной экономике и стандартизированном производстве, адгезионные контракты являются особой формой заключения контрактов, потому что в них есть соглашение о волеизъявлении, исключающее предыдущий этап переговоров. Следует принять во внимание, что «членство означает отказ от споров, что не означает отказ от обсуждения, поскольку такая возможность существует всегда».
Для вышеупомянутого, в нашем понимании, Соглашение о банковской кредитной карте является Соглашением о присоединении, поскольку лицо, которое хочет получить доступ к услуге, которую предлагает Банк, и, следовательно, стать пользователем кредитной карты, только У вас есть возможность принять или отклонить условия контракта, который вам представлен, ваша договорная свобода ограничивается принятием, а вместе с ним выражением вашей готовности заключить контракт и, следовательно, принятием предложения без какой-либо возможности его изменения. Если вы не согласны с какими-либо положениями этого предложения, вы можете только отклонить его и, следовательно, не выполнять договор.
XIV. СБОРЫ, ПОЧТА И СТРАХОВАНИЕ
Согласно статье 11 Регламента, «компании будут списывать со счетов соответствующих кредитных карт сумму товаров и услуг, которые пользователь карты приобретает с их помощью, в соответствии с платежными поручениями, на которые он подписывается, сумма снятых наличных денег и использование других сопутствующих услуг, а также проценты и другие обязательства, указанные в договоре кредитной карты, в соответствии с действующим законодательством по данному вопросу.
Платежные поручения и подписи могут быть заменены авторизацией электронными средствами и / или электронными подписями при условии подтверждения компанией, выпускающей кредитную карту или указанное ею лицо; а также с помощью специального разрешения, ранее предоставленного держателем кредитной карты.
Суммы комиссионных, почтовых и иных прямых расходов, указанных в пункте 3 статьи 7 настоящих Правил, должны быть связаны с фактически понесенными расходами ».
Комиссионные - это сборы за различные концепции, сделанные теми, кто предоставляет кредиты и может управлять кредитом, управлять им и т. Д. Плата за фрахт - это плата, взимаемая организациями, которые предоставляют кредиты за отправку корреспонденции, финансовых отчетов, уведомлений, бухгалтерских записей и т. Д. Некоторые банки и коммерческие компании включают страхование, чтобы покрыть любые непредвиденные обстоятельства, которые могут поставить под угрозу выполнение платежа по долгу.
XV. ОТЧЕТНОСТЬ ПО СЧЕТУ
Компании должны не реже одного раза в месяц отправлять держателям кредитных карт выписку со счета, в которой подробно указаны сборы и платежи, произведенные в каждый расчетный период, соответствующая сумма платежа, а также остаток на конец того же периода., Эта выписка со счета должна содержать как минимум следующую информацию:
1. Имя владельца и пользователя;
2. Идентификационный номер кредитной карты;
3. Срок выписки по счету;
4. Срок и минимальная сумма платежа;
5. Указание дочернего предприятия, даты и суммы сделок, зарегистрированных в отчетном периоде;
6. Сумма начисленных процентов;
7. Прочие сборы, если они уместны, с четким указанием их концепции и суммы;
8. Платежи, произведенные держателем за отчетный период, с указанием даты и суммы;
9. Остаток к оплате на дату;
10. Сумма кредитной линии и
11. Компенсационные процентные ставки и мораторий, действующие на дату выписки со счета.
Компании обязаны отправлять выписки со счета по адресу, указанному держателем кредитной карты, с необходимым упреждением, чтобы он мог своевременно производить соответствующие платежи. Если владелец не получит своевременно указанные выписки со счета, он будет иметь право запросить их у компании-эмитента, а последняя будет обязана немедленно предоставить их копию.
(В КАЧЕСТВЕ ПРИЛОЖЕНИЙ МЫ ПРЕДЛАГАЕМ РАЗЛИЧНЫЕ МОДЕЛИ ОТЧЕТОВ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ ИЗ РАЗНЫХ БАНКОВ)
XVI. АННУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ КАРТ
В соответствии с главой V Правил держатели или пользователи могут потребовать аннулирования кредитных карт и разрешения соответствующего контракта посредством письменного сообщения компании без ущерба для обязательства оплатить соответствующие дебетовые остатки.
Компании должны аннулировать кредитные карты, в том числе дополнительные карты, или расторгнуть контракты в следующих случаях:
1. Когда владелец кредитной карты не выполнил условия выплаты двух последовательных платежей в пользу одной и той же компании в форме кредитной карты.
2. Когда любое из обязательств любого характера, принятых держателем кредитной карты перед ее эмитентом, классифицируется в категории сомнительных или убыточных.
3. Когда владелец кредитной карты закрыл любой текущий счет для снятия средств с него без соответствующего предоставления средств, либо в самой компании, либо в любой другой финансовой системе, согласно публикации, сделанной Управлением.
Аналогичным образом компании должны аннулировать кредитные карты пользователей дополнительных кредитных карт и пользователей, имеющих право работать с кредитными картами юридических лиц, если они указаны в предыдущих пунктах.
Владельцы кредитных карт, аннулированных по вышеупомянутым причинам, не могут подать заявку на новую кредитную карту в любой компании финансовой системы в течение одного года с соответствующей даты аннулирования. Аналогичным образом, без ущерба для взыскания соответствующих долгов, компании в течение десяти (10) дней после даты начала распространения, указанной в статье 25 Регламента, должны аннулировать кредитные карты лиц, которые появляются. в вышеупомянутом распространении и не выдавать им новые кредитные карты в течение сроков, установленных в этой статье.
В случае рецидива впервые по причинам аннулирования, предусмотренным в предыдущей статье, кредитные карты держателя будут аннулированы, и указанное препятствие продлится три (3) года. Если вы повторите второй раз, препятствие будет постоянным.
В случаях, когда компания ненадлежащим образом аннулирует кредитную карту любого держателя по причинам, указанным в статье 19, она должна приступить к соответствующему исправлению в течение десяти (10) дней после получения запроса на исправление от заинтересованной стороны. или к обнаружению неправомерного аннулирования без запроса. Для этой цели компания, в рамках своей ответственности, затрат и сборов, должна уведомить центры риска и аффилированные учреждения, которым было направлено сообщение об отмене, в письменной форме о допущенной ошибке. Кроме того, компания должна взять на себя расходы по исправлению с помощью тех же средств, которые используются Управлением для распространения информации об аннулировании кредитной карты, и, если суд определит это,возместить пострадавшему клиенту причиненный ущерб.
Компании должны отправлять распечатанный отчет в Управление банковского дела и страхования, содержащий список всех аннулированных кредитных карт и исправления, соответствующие предыдущему месяцу, в течение первых пяти (5) рабочих дней каждого месяца. Вышеупомянутый отчет должен содержать надлежащие обоснования, подтверждающие указанную информацию, должным образом подписанные генеральным директором и ответственным за него должностным лицом.
Если суперинтендант считает, что обоснования исправлений, сделанных компанией, недостаточны, оно может отменить указанные исправления. Суперинтенденция может также установить другие средства для отправки информации.
XVII. ДОГОВОРЫ С ДОЧЕРНИМИ ПРЕДПРИЯТИЯМИ
Компании, которые выпускают кредитные карты напрямую или через системы кредитных карт, будут заключать контракты с аффилированными учреждениями, через которые они обязуются получать платежные поручения, подписанные держателями или пользователями кредитных карт. кредит или для получения соответствующих электронных подписей или предварительных разрешений, позволяющих взимать соответствующие сборы, в отношении количества товаров и / или услуг, поставленных внутри страны или за рубежом, в зависимости от обстоятельств.
В контрактах с аффилированными учреждениями компании обязуются оплачивать указанным учреждениям или системам кредитных карт, в которых они зарегистрированы, сумму действительно выданных или санкционированных платежных поручений в соответствии с условиями, согласованными стороны, в рамках Положения.
В договоры с аффилированными учреждениями в качестве их обязательств должны быть включены:
1. Убедитесь, что кредитная карта действительна, отметив, если применимо, что она не отображается в списке аннулированных карт в соответствии с полученной информацией;
2. Подтвердите личность пользователя;
3. Убедитесь, что подпись пользователя на платежном поручении соответствует подписи на его кредитной карте, или имеет подтверждение электронной подписи или другого альтернативного средства графической или собственноручной подписи;
4. Подлежат заключению сделок, совершаемых на максимальную сумму, разрешенную компанией; и
5. Другие процедуры, которые компания считает удобными для обеспечения безопасности и надлежащего использования кредитных карт в соответствии с правилами Регламента и соответствующими правовыми положениями.
XVIII. ССЫЛКА НА ТЕКУЩИЙ ДОГОВОР СЧЕТА
Мы должны уточнить, что отношения, с которыми мы будем иметь дело, относятся к банковскому текущему счету, который представляет собой контракт на управление чьим-либо другим бизнесом, который состоит из оказания услуг по наличным деньгам, платежам и инкассо от имени и в интересах клиента. С финансовой точки зрения это также можно понимать как нейтральную операцию.
Связь между этим договором и договором кредитной карты чрезвычайно тесна, поскольку для доступа к банковской кредитной карте банк открывает банковский счет, с которого будут списываться суммы использования банковской кредитной карты., а также потребление с его помощью.
По этой причине для доступа к возобновляемой кредитной линии оба контракта, Банковская кредитная карта и Банковский расчетный счет, тесно связаны, поскольку без исполнения одного другого не может быть возможным. Мы не находимся в отношениях между основным контрактом и дополнительным контрактом, но они являются дополнительными контрактами, недействительность которых приведет к недействительности другого контракта.
XIX. КРЕДИТНАЯ КАРТА КАК СРЕДСТВО ЭЛЕКТРОННОЙ ОПЛАТЫ
Когда мы заходим в виртуальный магазин и хотим купить продукт, мы видим, что варианты оплаты включают следующие средства: кредитная карта, дебетовая карта, текущий счет и т. Д. Для нас очевидно, что купюры или монеты недействительны в Интернете. Кредитная карта является наиболее широко используемым сегодня способом оплаты среди киберпотребителей.
В основном это связано с его простотой использования, важной характеристикой этого средства платежа, и с безопасностью, которую оно обеспечивает как продавцу, так как существует финансовое учреждение, которое поддерживает Потребителя, а также Потребителя, поскольку кредитные карты Они застрахованы.
Точно так же есть общая уверенность в том, что операции, проводимые с использованием кредитных карт, более надежны и имеют все гарантии.
В перуанском случае важно учитывать, что для того, чтобы кредитная карта была действительной, она должна содержать название компании, которая выпускает карту, а также систему кредитных карт, к которой она принадлежит, и закодированную нумерацию карт., имя пользователя карты и его подпись, срок действия и прямое указание географической зоны действия. В случае невыполнения этого последнего требования, без признания доказательств против него считается, что его действие является международным.
ВЫВОДЫ
1. Существуют разные позиции относительно исторического происхождения кредитной карты. Некоторые авторы указывают, что кредитная карта возникла в Соединенных Штатах Америки, другие авторы указывают, что кредитная карта возникла в европейских странах, таких как Франция, Англия и Германия.
Широкое распространение получила позиция о том, что жизнь кредитной карты начинается с жизни Североамериканского Diner's Club. Оттуда он распространился в другие страны.
2. Юридический характер кредитной карты должен быть кредитным банковским договором, посредством которого организация-эмитент соглашается предоставить возобновляемую кредитную линию до суммы, установленной сторонами.
3. Соглашение о банковской кредитной карте является дополнительным соглашением, поскольку лицо, которое хочет получить доступ к услуге, которую предлагает Банк, и, следовательно, стать пользователем кредитной карты, имеет только возможность принять или отклонить условия представленного вам контракта.
4. Соглашение о кредитной карте создает правовые отношения между несколькими Сторонами, а именно: организацией-эмитентом, пользователем или держателем кредитной карты и аффилированным поставщиком.
5. Что касается заключения контракта, первое, что нужно сделать, - это обратиться к организации-эмитенту и представить требования, которые запрашивает Банк.
Заполните заявку на членство, указав общие данные заявителя.
Затем он подписывает соглашение о банковской кредитной карте, которое содержит пункты и заранее установленные условия, которые будут регулировать предоставленный кредит. Банк проверит, является ли заинтересованное лицо предметом кредита и позволяют ли его платежеспособность и условия, как финансовые, так и моральные, получить доступ к Кредитной карте. После проверки и подписания Соглашения о присоединении Банк открывает Расчетный счет. Впоследствии Банк выдает Пользователям ламинированные карты.
6. Компании будут дебетовать соответствующие счета кредитных карт, сумму товаров и услуг, которые пользователь карты приобретает с помощью карты, сумму снятых наличных денег и использование других связанных услуг, а также проценты, суммы комиссионных, доставки и других прямых расходов.
7. Компании должны не реже одного раза в месяц отправлять держателям кредитных карт выписку со счета, в которой подробно указаны сборы и платежи, произведенные в каждый расчетный период, соответствующая сумма платежа, а также остаток в конце. того же самого.
8. Кредитная карта является сегодня наиболее часто используемым платежным методом среди киберпотребителей, в основном это связано с ее простотой использования, важной характеристикой этого платежного средства, а также с безопасностью, которую она обеспечивает как продавцу, так и Существует финансовое учреждение, которое поддерживает как потребителя, так и потребителя, поскольку кредитные карты часто покрываются страховкой.
9. Существует общая уверенность в том, что операции, проводимые с использованием кредитных карт, более надежны и имеют все гарантии.
БИБЛИОГРАФИЯ
- Э. Чулиа Висент и Т. Бельтран Аландете. «Правовые аспекты различных нетипичных контрактов» Монтойя Манфреди, Улиссес (2001) «Комментарий к Закону о ценных бумагах». Фаргози, Орасио, «Esquicio по кредитным картам» Фарина, Хуан М., (1993) «Современные коммерческие контракты» Буэнос-Айрес: от редакции Astrea. P.570 Ди Марчи, Джорджио (1970) «Кредитная карта и банковская карта», Милан. Ариас-Шерейбер Пезе, Макс и другие. (1999) Современные контракты. Лима: Gaceta Jurídica SA, стр. 29 Ариас-Шерибер Пезе, Макс и Гутьеррес Камачо, Вальтер. (1999) «Контрактная техника и ее контрактные модели» Том I. Лима: Gaceta Jurídica SA Fentanes, Хуан Эдуардо (1999) «Кредитная карта». Юридический факультет Буэнос-Айресского университета. Буэнос айрес. Сармьенто Рикаусти, Эрнандо. (1973) Кредитная карта. Богота: От редакции Фемиды.Стиглиц-Стиглиц (1985) «Контракты о присоединении. Оговорки о нарушениях и защита прав потребителей ". Буэнос-Айрес: Издания де Пальма. Гражданский кодекс 1984 г. Статья 1390 Регулирование кредитных карт. Постановление SBS № 271-2000 Общий закон о финансовой системе и системе страхования и Органический закон о банковском и страховом надзоре № 26702. Закон о ценных бумагах и ценных бумагах.
