Проблема чрезмерной задолженности в финансовой сфере имеет различные толкования и интерпретации в зависимости от различных организаций, предоставляющих кредитные услуги. Очевидно, что есть избыток кредитов, которые выдаются без малейшей оценки клиентов.
Чрезмерная задолженность уже существует. Это не означает, что получатель не платит, а скорее, что он находится на грани неплатежа, потому что его источник выплаты не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Не новость, что есть клиенты, у которых есть долги сразу перед шестью или семью микрофинансовыми организациями.
По этой причине одна из причин, вызывающих эту ситуацию, исходит от самих финансовых организаций (банков и микрофинансовых организаций). Если эту ситуацию проанализировать с точки зрения управления бизнес-рисками, можно заметить, что для достижения целей, поставленных МФО (читайте рассрочку по кредиту), несколько аналитиков «одобряют» ссуды без тщательной оценки. Но это проблема не только для микрофинансовых организаций, но и для всех организаций, которые входят в сектор, включая новые организации и подразделения коммерческих банков.
Многие аналитики для достижения своих целей по размещению средств предоставляют ссуды без строгости, которую требуют нормы и опыт. По мере роста рынка МФО должны нанимать новых кредитных аналитиков, которые, в свою очередь, должны выйти на улицы с минимальным опытом и небольшими знаниями рынка, поэтому требование анализа больше не выполняется, когда подробно. Недостаток обучения - это элемент, который необходимо учитывать, чтобы снизить риск чрезмерной задолженности. Это задача руководства микрофинансовых организаций.
Достижение целей, поставленных в краткосрочной перспективе МФО, искажает качество оценки, которую проводят аналитики, что приводит к выдаче кредитов без минимальной кредитной оценки.
Всякий кредит должен гарантировать, что у него есть источник погашения, то есть возврат. Но если оценки проводятся, перед нами встают проблемы чрезмерной задолженности. Я настаиваю на том, что ответственные за финансовые учреждения должны часто пересматривать свои факторы риска.
Директора и менеджеры каждого учреждения должны знать, как далеко они хотят зайти.
Они должны внедрять принципы управления рисками в свои организации.
Таким образом, клиенты-должники не могут быть приняты, но будут приняты люди, у которых есть разумная разница между их доходами и расходами.
Но проблема возможной чрезмерной задолженности на рынке также включает «хороших клиентов», которые, столкнувшись с предложениями легкого кредита, часто с одной фирмой, впадают в искушение принять выгодные кредитные линии. Доказано, что многие из этих клиентов в конечном итоге совершают высокие преступления.
Таким образом, речь идет не о размещении кредитов аналитиками, а о том, что они должны взять на себя более ведущую роль в их одобрении. Есть много случаев, когда родители в семейных компаниях имеют чрезмерную задолженность, но новые кредиты получают на имя детей старше 18 лет, и они просто оцениваются как новые клиенты, когда доход составляет семья. Настоятельно необходимо провести тщательную оценку кредитоспособности и посмотреть, как помочь клиентам своевременно выплатить свои долги.
