Хуана - владелец микробизнеса, который должен более 10 000 долларов разным микрофинансовым организациям - МФО.
Его товарно-материальные запасы составляют около 0,1000 долларов, а наиболее важные предметы меняются в среднем каждые 7 и 15 дней, что означает среднемесячный объем продаж в размере 0,3 500 долларов США, подтвержденный методологией хороших, нормальных и плохих дней.
Валовая прибыль предприятия составляет около 20%, что подразумевает среднемесячную валовую прибыль в размере 0,700 долларов США, что после вычета расходов семьи (0,500 долларов США) дает излишек семейной экономической единицы в размере 0,200 долларов США. Остаток, который используется для покрытия суммы долга по ссуде в размере 10 000 долларов, которую вы должны.
Возникает вопрос: как Джейн может выплатить ссуду в размере 0,10000 долларов, если она генерирует ежемесячный излишек в размере 0,200 долларов?
В лучшем сценарии, если бы процентная ставка, взимаемая за 0,10000 долларов США, составляла 2,00% TEM, а общий срок составлял 4 года, ежемесячный платеж составлял бы 0,326,02 доллара США.
Итак: Как вы платите, Хуана?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы должны сначала спросить себя: как получилось, что Хуана получила ссуды?
Ответ может иметь несколько объяснений, среди них; что кредитный аналитик намеренно или по незнанию ошибочно рассчитал объем товарно-материальных запасов или из-за неопытности не учел все расходы семьи Хуаны. В обоих случаях возникает неправильный расчет платежеспособности клиента и, как следствие, утверждение ссуды, которая должна была быть отклонена.
Если ошибка была в переоценке остатка запасов. Например, с 0,1000 до 0,2000 долларов ежемесячные продажи бизнеса были фиктивно увеличены с 3500 долларов до 0,7000 долларов, что дало ложную валовую прибыль в размере примерно 0,1400 долларов, за вычетом семейных расходов (0,500 долларов)., они подразумевали профицит в размере 0,900 долларов США. Сумма, достаточная для погашения взносов по кредиту и утверждения предполагаемых долгов.
С другой стороны, если пренебрежение было вызвано тем, что не учитывались все члены семьи или не учитывались все расходы, следствием этого было сокращение расходов семьи. Например, от 0,500 до 0,300 долларов, при этом профицит экономической единицы - семьи составил 0,400 долларов, что позволило покрыть сумму сборов и утвердить кредиты.
Теперь более сложный вопрос. Итак: Как вы платите, Хуана?
Просто потому, что многие микрофинансовые организации с легкостью предоставляют ссуды. Часто только на основе ежемесячного объема продаж бизнеса, а не на основе ротации запасов. Ситуация, позволяющая микропредпринимателям запрашивать новые ссуды для погашения предыдущих и т. Д. И что самое трагичное, для сумм до 0,35 тысячи долларов и без реальных гарантий.
Эта реальность, результат насыщения традиционных рынков (городских и маргинальных городских) и боязни МФО выйти на новые рынки (сельские и менее развитые районы), сделала микрофинансовый бизнес все более рискованным, делая работу надзора определяющим фактором.
Чрезмерная задолженность, которая раньше считалась отдаленной и маловероятной, теперь начинает вызывать беспокойство и может стать реальной угрозой и превратиться из Черного лебедя в реальность.
