Эта статья дополняет то, что было написано некоторое время назад по теме: «Проблема плохой постановки целей кредитными аналитиками в микрофинансировании» (http://elanalista.com/?q=node/13).
Бизнес микрофинансовых организаций (читай: муниципальные банки, сельские и финансовые банки) охватывает не только размещение, сокращение просроченной задолженности, увеличение числа клиентов и т. Д.; но также захват депозитов и продажа залогов; и именно в этих двух последних областях наблюдается наибольшая слабость.
Непонятно, кому следует назначать цели по привлечению вкладов и залогов (читай: микрострахование, среди прочего).
Обычно кредитные аналитики оценивают только ссуды и связанную с ними деятельность, но не по депозитам или залоговому обеспечению; нанимают промоутеров для привлечения депозитов. Недостатком этого метода является то, что во многих случаях функция промоутера искажается, когда вкладчики захватываются во дворе самой организации или управляются остальным персоналом, генерируя выплату поощрения без каких-либо усилий. Следовательно, во многих Образованиях фигура спонсора была исключена.
В других случаях цель возлагается на бэк-офис (операционный персонал). Однако во многих случаях это не работает, потому что руководители операций не идентифицируют себя с целью, потому что они не являются частью комплексной оценки своего управления. Одним из выходов было бы выделение бонуса сотрудникам бэк-офиса за достижение результатов.
Тем не менее, текущая тенденция состоит в том, чтобы включить цели по депозитам и залоговому обеспечению в план поощрения кредитных аналитиков. Поэтому сейчас аналитики все чаще размещают, принимают депозиты и продают страховку.
Я рекомендую комбинацию плана поощрения, описанного выше, плюс цель депозита для бэк-офиса, которая будет в дополнение к депозитам, назначенным кредитным аналитикам, чтобы избежать дублирования комиссионных для одних и тех же клиентов.
Что касается распределения стимулов для каждого типа целей, оно будет зависеть от стратегических целей организации, которые будут основаны на ее склонности к риску.
Наконец, я не хочу упускать из виду важный вопрос, связанный с определением цели размещения Credit Analysts. Если сегментация и специализация отсутствуют, ее следует разделить по типам кредита и продукту в соответствии с предполагаемой структурой размещения и прибыльности.
То же самое должно применяться в случае просроченной задолженности. Должна быть цель по умолчанию по типу кредита (например, для микро- и малых предприятий). Не будем забывать, что в настоящее время в микрофинансовых организациях наблюдается четкая тенденция предоставлять больше кредитов малому бизнесу. Таким образом, за счет увеличения своего участия в общем портфеле участие микрокредитов сокращается. Следовательно, просрочка по микрокредитам не отражается в общей просрочке, поскольку их вклад незначителен. Ситуация, вызывающая невнимательность при ее отслеживании.
Тяжелая работа, но не невозможная.
