Критерии кредитного статуса
Введение
Изменения, произошедшие в международной политико-экономической среде, над которой работала страна, вызвали процесс децентрализации экономической деятельности в целом, который требует манипулирования услугами и возможностями в банковской системе, через которые пришлось пройти. радикальными преобразованиями; Отсюда необходимость для банковских учреждений предоставлять ссуды населению и создавать механизмы взыскания долга с оптимальным уровнем эффективности и действенности.
Для достижения все более высокого уровня эффективности в рамках этого процесса менеджерам необходимо иметь теоретическую основу и применять Систему управления, которая гарантирует быстрое взыскание иммобилизованных долгов ежемесячно в сегменте Отключенных и Пенсионерам, что также дает возможность тщательно измерить эффективность использования предоставленных финансовых ресурсов.
В этом контексте хорошее кредитное управление заключается не только в установлении объема предоставленного кредита и условий платежей клиентов в этом смысле. Важно проводить адекватную политику по предотвращению безнадежных долгов, а в случае ее возникновения - принимать необходимые меры для минимизации ее негативных последствий.
Во всем этом процессе решающее значение имеет работа, проводимая Banco Popular de Ahorro (BPA) как часть национальной банковской и финансовой системы, поскольку она обслуживает самый высокий процент кредитов, предоставленных сегменту физических лиц. Достаточно указать, что с 2005 года по настоящее время банк профинансировал 4,8 миллиона бытовых приборов на сумму 10 миллиардов песо. Этот процесс начался с массовой доставки товаров всем кубинским семьям с этой целью. способствовать экономии энергоносителей на острове. С этого момента покупка указанных товаров финансировалась за счет социальных кредитов, предоставленных населению, с широкими возможностями для оплаты.
Как следствие вышесказанного, риск, который организация взяла на себя для взыскания долга, увеличился, поскольку участвующие банки несли ответственность за возврат вложенных ресурсов в рамках цикла восстановления экономики, что в данном случае сегмента пенсионеров и пенсионеров, которые собирают свои доходы в разных платежных центрах, как в случае с почтой, увеличивает риск из-за заметного старения населения и отсутствия посильного способа оплаты своих ежемесячных обязательств в банке,
Эта ситуация приводит к недостаточному возврату кредитов банку, увеличению количества просроченных и иммобилизованных дел, а также влияет на освобождение от обязательств, что затрудняет новые возможности размещения на рынке и затрудняет получение дохода банка. С другой стороны, это приводит к большему притоку людей, обращающихся в банк, что отрицательно сказывается на обслуживании внешних клиентов.
Именно в этом контексте было разработано расследование под названием «Предложение политики по сокращению просрочек по социальным кредитам, предоставленным частным лицам Народным сберегательным банком в муниципалитете Сантьяго-де-Куба», которое было обозначено как проблема для решить задачу ниже:
Оказывают ли высокие показатели возврата социальных кредитов, предоставленных физическим лицам, негативное влияние на просрочку портфеля BPA в муниципалитете Сантьяго-де-Куба?
В поисках решений описанной проблемной ситуации была сформулирована Общая цель:
1. Предложить политику, которая поможет снизить высокие темпы возврата социальных кредитов, предоставленных BPA сегменту физических лиц, с целью очистки финансового портфеля муниципалитета Сантьяго-де-Куба.
Для достижения предыдущей цели были сформулированы следующие конкретные задачи:
- Охарактеризуйте процесс предоставления социальных кредитов сегменту физических лиц в BPA в Сантьяго-де-Куба, определив их влияние на экономическое управление выбранными отраслями. Предложите политику, которая поможет снизить высокие темпы возврата предоставленных социальных кредитов. BPA для сегмента физических лиц в муниципалитете Сантьяго-де-Куба. Применить предложенную политику и оценить ее влияние на финансово-экономическое управление филиалов BPA муниципалитета Сантьяго-де-Куба.
Сформулированная гипотеза, основанная на заявленной научной проблеме, заключается в следующем:
Применение политик в отделениях BPA в муниципалитете Сантьяго-де-Куба будет способствовать за счет адекватной структуризации снижению высоких показателей возврата социальных кредитов, предоставленных частным лицам.
развитие
Предложения по политике по снижению высокого уровня просрочек социальных кредитов в BPA.
Прежде чем перейти к предлагаемой политике, мы перейдем к демонстрации концепции Политики взыскания, которая определяется как процедуры, используемые компанией в ее усилиях по обеспечению эффективности своей дебиторской задолженности в кратчайшие возможные сроки после истечения срока ее действия; терминология, тесно связанная с прекращением управления взысканием кредитов населению, для чего сформулировано политическое предложение по снижению высоких показателей просрочек социальных кредитов в BPA.
Политика 1: Дата вступления в силу платежа предлагается в качестве единственного критерия взыскания.
Помещения для его применения.
Предложение этой политики начинается с учета диагноза текущей ситуации возврата кредитов в муниципалитете Сантьяго, принимая во внимание поведение восстановления в течение анализируемого периода (2012 г.).
Возврат кредитов осуществляется через две компьютерные системы: Систему, осуществляемую провинцией Пинар-дель-Рио, и Операционную систему. Со своей стороны, система Pinar del Río охватывает всю управленческую информацию по вопросу возврата кредита, где информация об этой деятельности обрабатывается на более высоких уровнях, она сообщает единственную категорию кредита (иммобилизованный), то есть суммирует в этом (иммобилизованным, возможным, неплательщикам), а иногда и кредитам в день.
В качестве иллюстрации достаточно сказать, что отсчет месяца с последнего дня оплаты покупателем, например: кредит, который был выплачен 20.02.2010 21.03.2010, уже заблокирован, эти кредиты не являются иммобилизованный для SIBPA, он не позволяет менеджеру взять ваучер для выполнения управления сбором из-за несоответствия критериев восстановления, которые существуют между обеими системами. В дополнение к необходимости вручную анализировать различные статусы, еженедельно информировать уровни управления, потому что информация должна предоставляться путем разделения фиксированных и возможных кредитов.
Операционная система: комплексная система, охватывающая все операции в коммерческой сфере, включая возврат кредитов населению, и подробно описываемая ниже:
- Оплата сборов, произведенных агентствами Correos de Cuba (ECC). Оплата сборов, произведенных менеджерами по сбору BPA. Выполняется весь процесс отправки и получения. Отчеты отправляются из разных государств кредиты, как установлено в MIP. Отчеты выдаются о различном статусе коллекций, доставленных менеджерам.
Эта операционная система в своих отчетах по мониторингу работ по восстановлению устанавливает три состояния для классификации кредитов населению на основе последнего времени, когда клиент, казалось, платил, разбивая их на просроченные, возможные и обездвиженные, устанавливая в качестве критериев время настроены переходить из одного состояния в другое (таблица 2.3). Соблюдение положений Руководства по инструкциям и процедурам (MIP).
Таблица 2.3 Критерии статуса кредитов
Критерии кредитного статуса
Источник: Руководство по инструкциям и процедурам АБП, 00-233.
Сложность системы сегодня:
- Программа Pinar del Río сообщает о расходах, которые указаны в качестве основных средств, которые компьютерная система не позволяет менеджеру собирать для выполнения управления сбором из-за несоответствия критериев возмещения, существующих между обеими системами. Компьютер не позволяет размещать в рекламе коллекции, сделанные почтальонами, принадлежащими к филиалу, отличному от филиала, в котором производится расчет, который должен быть оплачен непосредственно в кассе, с риском того, что соответствующие комиссии не будут выплачены в ECC, Помимо задержки обслуживания, поскольку ящик отправляется один за другим, теряется последовательность коллекций, возвращаемых менеджерами по сбору,когда кредит меняется из платежного центра или переводится в другое отделение, теряя свой реальный статус и исчезая в системе, как если бы они никогда не выдавались.
Теоретическая основа
Он основан на критериях даты вступления в силу, а не времени последней оплаты клиентом и установления кредитного статуса (авансовый, просроченный или актуальный). Действуем только по просроченным кредитам.
Дата вступления в силу рассчитывается на основе основного кредита, для которого предлагается использовать следующую формулу:
EC = FA - FO (Формула 1)
E = EC - MP
Куда:
Текущая дата (FA).
Дата предоставления (FO)
Кредитный возраст (EC)
Оплаченные месяцы (MP)
Кредитный статус (E)
Правила анализа:
Если E = 1 → EC = MP → кредит в день
Если E> 1 → EC> MP → просроченный кредит
Если E <1 → EC <MP → авансовый кредит.
За единицу измерения (мес)
Политика 2: Предлагается единый критерий для расчета процента восстановления на уровне всех филиалов.
Помещения для его применения.
В основе этой политики был разработан процесс не вероятностной выборки, в ходе которого в качестве выборки были взяты 12 человек, обладающих знаниями по предмету, среди которых: директора анализируемых филиалов (8 и персонал на уровне провинции, который контролирует соблюдение финансовые показатели), специалистов и руководителей сферы бизнеса (4). Кто был опрошен о критериях, которые у них есть по этому показателю. Полученные ответы можно резюмировать следующим образом:
- Не существует специального метода расчета процента выздоровления. На уровне провинции нет механизма, позволяющего ректору проверять достоверность информации по этому вопросу. На уровне руководства провинции на заседаниях Расширенного совета директоров и Эмуляции руководители филиалов выразили свое неудовлетворение полученными баллами, заявив, что не может быть филиалов, которые не соответствуют 3% основных фондов, которые представляют более высокий% возврата, чем тот, который они соответствуют другому показателю. Критерии, включенные в протоколы обеих встреч. Для вашего сведения, филиалы начинают с ручной статистики, где регистрируются все кредиты, по которым был произведен платеж в течение месяца.плюс другие сборы, соответствующие другим ежемесячным выплатам тех же кредитов в течение месяца, таким образом рассчитывается фактическая выплаченная сумма. Полученный результат делится на общую сумму текущих кредитов, которой в данном случае является (План).
Фактический сбор = Сумма собранных кредитов + другие собранные ежемесячные платежи
% Восстановления = Фактическая полученная сумма / Общая сумма непогашенного кредита
Другие отделения делают все, что описано выше, но переводы, полученные с (от 0 до 60 дней), вычитаются из текущих кредитов для определения плана, поскольку, когда приходит перевод, у филиалов есть до 60 дней, чтобы найти клиента. Используемая формула расчета показана ниже:
Фактический сбор = Сумма собранных кредитов + другие собранные ежемесячные платежи
План = Общая сумма текущего кредита - количество переводов, полученных между
(От 0 до 60 дней)
% Восстановления = фактическая сумма сбора / план
Провинциальное управление исходит из того, что сообщают филиалы на основе установленной информации, которая поступает в область бизнеса и планирования, считая предоставленную информацию как реальную, поскольку для нее нет установленной системы контроля, где они могут опровергнуть филиалы. правдивость информации.
Теоретическая основа
Этот показатель (% восстановления), несмотря на то, что он является наиболее важным из-за его влияния на доход, организация не имеет эффективного контроля над ним. В MIP банка метод расчета не установлен, поэтому отделения для вашей информации начинаются с ручной записи, в которой отражаются все кредиты, по которым был произведен платеж за месяц, плюс другие сборы, соответствующие другим ежемесячным платежам тех. те же кредиты в течение месяца.
Как правило, для расчета филиалы берут эти данные и делят их на общую сумму портфеля или вычитают переводы, полученные за более чем 60 дней, чтобы определить План из портфеля.
По усмотрению автора, остальные начисленные ежемесячные платежи не должны добавляться к реальным, поскольку взыскание нацелено на общую сумму существующих кредитов, что искажает информацию, и поскольку нет заранее установленного единого критерия для их расчета., каждая ветвь для получения дополнительных баллов при выполнении рабочих задач (при выполнении) обрабатывает два критерия, описанных выше, по своему усмотрению.
Предыдущий критерий, часть поддержки того, что в настоящее время управление инкассо в банке направлено на кредит как таковой, а не на сумму ежемесячных платежей, собранных или уплаченных за каждый кредит, поскольку, когда клиент платит несколько ежемесячных платежей, действует по двум основным причинам, а именно:
- Во-первых, поскольку большинство других ежемесячных платежей соответствуют просроченным кредитам с надбавками, которые для их устранения клиент должен наверстать уплату, сохраняя кредит из-за уровня просрочки, которую представляют некоторые из должников. Во-вторых, при внесении авансовых платежей происходит перерасчет процентов, в результате чего уменьшается задолженность клиента, а также доходы, полученные банком.
Для решения описанной выше ситуации предлагается следующий метод расчета:
% Извлечения = Фактический / План * 100 (Формула 2)
Куда:
План: Общая сумма портфеля за вычетом переводов, полученных менее чем за 60 дней.
Реальный: общая сумма кредитов, которые были предоставлены банку к оплате в текущем или завершающемся месяце.
Политика 3. Предлагается прямая ликвидация почтальонов КПК в отделениях банка.
Помещения для его применения.
В конце 2012 года ECC признал и выверял долги в размере 13 907,91 песо, которые должны были быть погашены BPA, по концепциям банковских долгов, взысканных с пенсионеров и пенсионеров и не выплаченных в отделения банка, зарегистрированные на счетах, соответствующих месяцам мая., Июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь в ожидании урегулирования. Среди пострадавших отделений были отделения 8282 и 8312 муниципалитета Сантьяго-де-Куба, на которые приходилось соответственно 83% и 91% от общей суммы долга.
Почтовая работа в 2012 году в отношении возврата кредитов населению снизилась, представляя нестабильное и недостаточное поведение, начиная с общего числа пенсионеров и оказываемых помощи, которые взимают плату по почте, см. Рисунок 2.6, что привело к реализации различных Провинциальная партия провела встречи с лидерами провинций и директорами банковских отделений и почтовых агентств муниципалитета Сантьяго-де-Куба с целью улучшения работы по возврату ссуд населению.
2 ФИГУРАААААААААААААААААААААААААААА
Рисунок 2.6: Количество сборов ЦКА по филиалам.
Аналогичным образом, был разработан не вероятностный процесс выборки, в ходе которого в качестве образца были взяты 23 человека, осведомленных в предмете, среди которых коммерческий специалист, который получает почтовые платежи (3), менеджер по восстановлению (5), коммерческие менеджеры (3), директора филиалов (8), в дополнение к 2 специалистам и 2 директорам регионального уровня коммерческого подразделения, были опрошены критерии по этому вопросу (Приложение 1) в неструктурированной форме, в целом совпадающей с приведенными ниже:
- Процесс урегулирования сборов, произведенных ЦКА, когда он рассчитывается в отделениях банка, задерживается, обнаруживая, что частота случаев не одинакова во всех отделениях, это не то же самое, что происходит в городах, и то, что происходит на уровне Несмотря на то, что между обоими учреждениями существует договор, в котором установлены обязательства и требования. Руководители филиалов БПА считают, что того, что в них установлено, недостаточно.
Филиалы, испытывающие наибольшие проблемы с возвратом кредитов, расположены в муниципалитете Сантьяго-де-Куба, где филиалы города являются наиболее распространенными из-за их взаимосвязи с различными агентствами ECC. Исходя из того факта, что одна из проблем связана с тем, что кредитные расчеты агентствами ECC не выполняются одинаково во всех банках муниципалитета Сантьяго-де-Куба, были проведены визиты к каждому из участников, чтобы проверить, как осуществляется обработка. кредитных расчетов ЦКА, в результате чего произошли следующие инциденты:
- ЦКА на городском уровне проходит через процесс, который задерживает расчет, и контроль теряется, поскольку почтальон, получив кредит от клиента, очищает его в своем почтовом агентстве в бухгалтерском отделе, указанный отдел после После получения всех расчетов от почтальонов и окна он связывает каждый из купонов с кодом кредита, именем и фамилией клиента, объединяя все в один расчет. Позже, через C-5, он размещается в филиале BANDEC, где осуществляет свою деятельность. И это тот, кто отправляет платеж, произведенный в BPA. На уровне города муниципалитета Сантьяго-де-Куба одно и то же отделение банка взаимодействует с несколькими агентствами CCP (см. Приложение 4). На уровне деревни из-за отсутствия В них филиалы BANDEC,Агентства ECC осуществляют свои расчеты непосредственно в отделениях BPA, которые установили в своей компьютерной системе, соответствующей MIP, завершение кредитных расчетов через ECC, которые функционируют как отдельные расчеты по сравнению с моделью C-5. ЕСС. В настоящее время из коммерческого меню разносится задолженность по различным кредитным вопросам (01, 02,10) самого филиала, поскольку задолженность может быть только от филиала, сумма ссуды не отражается в каждой записи ежемесячный платеж, поскольку система производит поиск в базе данных и отображает на экране сумму ежемесячного платежа, подлежащую амортизации. При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.который установил в своей компьютерной системе в соответствии с MIP завершение кредитных расчетов ЦКА, которые функционируют как отдельные платежи по сравнению с моделью ЦКА C-5. В настоящее время из коммерческого меню разносится задолженность по различным кредитным вопросам (01, 02,10) самого филиала, поскольку задолженность может быть только от филиала, сумма ссуды не отражается в каждой записи ежемесячный платеж, поскольку система производит поиск в базе данных и отображает на экране сумму ежемесячного платежа, подлежащую амортизации. При сохранении операции система автоматически разносит на соответствующие счета.который установил в своей компьютерной системе в соответствии с MIP завершение кредитных расчетов ЦКА, которые функционируют как отдельные платежи по сравнению с моделью ЦКА C-5. В настоящее время из коммерческого меню разносится задолженность по различным кредитным вопросам (01, 02,10) самого филиала, поскольку задолженность может быть только от филиала, сумма ссуды не отражается в каждой записи ежемесячный платеж, поскольку система производит поиск в базе данных и отображает на экране сумму ежемесячного платежа, подлежащую амортизации. При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.В настоящее время из коммерческого меню разносится задолженность по различным кредитным вопросам (01, 02,10) самого филиала, поскольку задолженность может быть только от филиала, сумма ссуды не отражается в каждой записи ежемесячный платеж, поскольку система производит поиск в базе данных и отображает на экране сумму ежемесячного платежа, подлежащую амортизации. При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.В настоящее время из коммерческого меню разносится задолженность по различным кредитным вопросам (01, 02,10) самого филиала, поскольку задолженность может быть только от филиала, сумма ссуды не отражается в каждой записи ежемесячный платеж, поскольку система производит поиск в базе данных и отображает на экране сумму ежемесячного платежа, подлежащую амортизации. При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.При сохранении операции система автоматически проводит проводку на соответствующие счета.
Несмотря на то, что BPA для контроля ECC, пенсионеры и люди, оказывающие помощь, которые собирают в своих агентствах и имеют банковские долги, создали платежный центр под названием Deuda de Correo, поскольку он не функционирует в качестве платежных центров компаний, которые проводят их транзакции. Расчеты с помощью чеков, из-за форм расчетов, описанных выше, они не обновляются постоянно, что затрудняет контроль и расчет сборов, производимых ЦКА.
ECC и BPA согласовывают с установленной периодичностью размер и размер сборов, производимых ECC пенсионерам и пенсионерам. BPA преимущественно служит ЦКА для проведения операций, связанных с погашением банковских долгов, взысканных с пенсионеров и пенсионеров, в установленные для него часы. Чтобы предвидеть и заранее решить проблемы, которые могут возникнуть с указанным платежом и взысканием банковской задолженности, представитель BPA в каждом муниципалитете ежемесячно встречается с представителями Национального института социального обеспечения (INASS), Министерства Труд и социальное обеспечение (МТСС) и ECC, до даты выплаты пенсионерам и пенсионерам.
Таким образом, претензии, предъявленные пенсионерами и пенсионерами или сторонами в отношении взыскания долгов пенсионерам и пенсионерам со стороны ЕКК, будут удовлетворены в срок, установленный в соглашении. С целью не повлиять на тех должников, пенсионеров и пенсионеров, у которых ECC взыскивает их банковские долги, а не оплачивает их в BPA.
BPA решило погасить долги этих пенсионеров и пенсионеров на сумму ежемесячных выплат, убедившись, что они были начислены и не погашены. Когда клиент-должник продемонстрировал, предъявив платежные чеки, что он уже произвел оплату ежемесячных платежей, позиции на счете остаются в силе до тех пор, пока долг не будет представлен и подписан Correos для анализа и последующей сверки. Когда список погашений долга банка-клиента, который был произведен в их офисах, представлен в ECC, и они погасят причитающуюся сумму, статья, созданная в соответствии с этой концепцией, будет исключена. Как только кубинское почтовое отделение ликвидирует то, что собрано с пенсионеров и пенсионеров и не выплачено Банку,Незавершенный предмет будет удален, и комиссия не будет выплачиваться Correos в размере 1,50 CUP за каждую коллекцию.
Для наилучшего развития исследовательской работы были проведены три опроса среди персонала, работающего на уровне отделений банков и почтовых агентств в городе Сантьяго-де-Куба (Приложения 5, 6, 7). Выборки для интервью проводились в агентствах ИКЦ Зоны 1,2, 3, 4, 5.
При определении текущего состояния портфеля из 68 почтальонов было опрошено 44, что составляет 64%. Интервью было проведено со всеми руководителями на уровне агентств ECC (10) и всем административным персоналом отделений банка, связанных с почтовыми отделениями, участвующими в BPA (12).
Полученные результаты показывают, что ЦКА в отношении возврата социальных займов должен улучшить внутренний контроль расчетов на уровне почтальона и расчетов на уровне почтового отделения в банке и рассматривать эту деятельность как способ увеличения своей доход и, следовательно, уровень жизни ее работников. Следовательно, механизм кредитных расчетов должен быть улучшен, чтобы расчет вовремя до BPA был возможен.
Теоретическая основа
Почтальоны рассчитываются непосредственно в отделении банка или сберегательных кассах BPA, которые обслуживают их почтовую зону, что позволит не только не перемещать наличные на большие расстояния, но и гарантирует более эффективный расчет с течением времени и с большим контролем, BPA рекомендуется рассмотреть следующее предложение:
Во-первых: создайте центр оплаты для каждого почтальона, где код будет состоять из номера почтового агентства, к которому принадлежит почтальон, и области отправки.
Во-вторых: включите папки для каждого из созданных платежных центров, заполняя отчеты по каждому произведенному расчету и модели 13-6, в соответствии со следующими шагами:
- Форма 13-6 будет заполнена, зарегистрировав удостоверение личности, имя, фамилию и подпись почтальона, который будет работать в районе, в дополнение к установленному коду платежного центра. Для регистрации клиентов в платежном центре необходимо Почтальоны заполнят форму (S-1) с этой формой, проведут обзор своей базы данных, чтобы проверить, есть ли у клиента кредит, затем заполнят форму 02-23, соединив две формы и заполнив ее в кредитном файле. Затем он будет переведен на кредит в соответствующий расчетный центр почтальона.
Третье: Расчеты и сверка с почтой. Продавец выдает 4 копии отчета, выпущенного системой для каждого поселения почтальонов, все они обрабатываются кассиром для того, чтобы кассир подписал, поставил печать и поставил дату в качестве доказательства внесения наличных. Первая копия получена от почтальона, вторая - для бухгалтерского учета BPA, третья - для восстановительного или коммерческого менеджера, который сохранит ее в папке платежного центра, которому она принадлежит, а четвертая копия будет доставлена лицу, уполномоченному Администратор агентства ECC должен ежемесячно собирать копию распечатанного отчета всех своих почтальонов для их проверок. Во время этого процесса будут собраны подпись получателя, дата доставки, подпись доставки и печать обоих лиц.Этот документ будет впоследствии использоваться для ежемесячных сверки BPA с ECC.
Резюмируя эту главу, можно сделать вывод, что политика, предложенная для снижения высоких темпов возврата кредитов населению, предоставленных частям физических лиц филиалами BPA в муниципалитете Сантьяго-де-Куба, должна способствовать реорганизации ссудный портфель в них и, следовательно, более высокий уровень эффективности и результативности в управлении экономикой банка.
