Учитывая рост неработающих кредитов микропредприятиям, который в настоящее время существует в регулируемой и нерегулируемой финансовой системе, необходимо принять пруденциальную политику для снижения риска чрезмерной задолженности. В этом отношении передовой опыт рекомендует применять политику до и после выдачи кредита.
ДО ВЫПЛАТЫ
Количество финансовых организаций, с которыми работает клиент
Учитывая, что чем больше количество кредитных организаций, тем выше риск дефолта и что многие микрофинансовые организации - МФО предоставляют кредиты без оценки назначения оборотного капитала, было бы целесообразно уменьшить максимальное количество, разрешенное для доступа к ссуде, как для новые и постоянные клиенты.
Разумное количество максимально разрешенных организаций может составлять три (3), даже с учетом организации, предоставляющей кредит. Такой же предел будет применяться к сумме юридических лиц держателя и супруга.
Уровень внутренней эскалации клиента в МФО
Многие нерегулируемые организации еще не внедрили эту старую добрую практику. Поэтому клиенты обычно непропорционально увеличивают размер своей задолженности от одной ссуды к другой, увеличивая риск дефолта.
Правильным было бы определить суммы отсечения, которые будут зависеть от сумм, которые исторически выплачивались в каждой организации.
Например, сокращение может составлять S / 0,2,000. Таким образом, мы имеем, что для сумм менее 2 000 сингапурских долларов во второй ссуде мы можем предоставить до двух раз (до 100% больше); а для сумм, превышающих 2 000 сингапурских долларов, во втором займе мы могли бы предоставить до 50% больше.
Уровень эскалации клиента в финансовой системе.
Он заключается в учете общей задолженности клиента в финансовой системе и установлении максимального лимита ссуды по отношению к этой общей сумме.
Например, согласно последнему отчету Центра рисков, оплатите максимум 50% от общей суммы задолженности в системе.
Коэффициент собственного капитала. Коэффициент должен учитывать влияние нового долга, который будет предоставлен. Распространенной ошибкой является использование стандартного коэффициента для всех видов экономической деятельности без учета различий между каждым из них.
Я предлагаю определить коэффициенты долга по собственному капиталу по экономической активности.
Коэффициент предельной квоты или коэффициент бесплатной квоты
Серьезная ошибка состоит в том, чтобы рассматривать этот коэффициент как определяющий фактор для предоставления займов на оборотный капитал, тогда как его следует использовать только для оценки платежеспособности займов с целевым назначением основных средств.
Рекомендуется определять максимальные коэффициенты по кредитному диапазону.
Коэффициент ссуды на оборотный капитал
Правильный способ измерения максимальной суммы ссуды на пополнение оборотного капитала - связать ссуду на оборотный капитал с оборотными активами с лимитом, равным 1,5-кратному чистому оборотному капиталу (см. Статью: http://elanalista.com/ ? q = узел / 230).
Минимальная амортизация.
Здоровым было бы, если бы клиент полностью отменил кредит, прежде чем предоставлять новый. Однако в финансовой системе обычной практикой является продление и предоставление кредита до его аннулирования. Одни продлевают кредит на выплату 50% капитала или согласованных платежей, другие - 30% и наиболее рискованные, не учитывают никаких критериев.
Я предлагаю быть консервативным и учитывать максимально возможную выплату, чтобы знать реальную платежеспособность клиента, а также его моральные качества.
Более чем один подтвердит, что принятие этих политик повлияет на бизнес, что возможно, если мы продолжим работать с тем же кругом клиентов, когда рекомендуется искать новые рынки с клиентами, не охваченными банковскими услугами, а не продолжать работать с та же клиентская база, увеличивая кредиты за счет увеличения среднего остатка кредита.
ПОСЛЕ ВЫПЛАТЫ
Рекомендуется следующее:
Подготовка квартальных отчетов о чрезмерной задолженности, разделенных на семь (07) частей:
- Индекс качества портфеля. Уровень внутренней эскалации клиента в МФО. Уровень эскалации клиента в финансовой системе. Задолженность по собственному капиталу. Коэффициент лимита квоты. Анализ портфеля с чрезмерной задолженностью. Отслеживание кредитных кампаний
Для оценки соответствия и эффективности внедренных политик.
Использование знаков раннего предупреждения
Это ряд индикаторов, целью которых является информирование о возможном риске чрезмерной задолженности портфеля, чтобы были приняты соответствующие меры контроля.
Среди мер контроля - посещения клиентов, считающихся чрезмерно задолженными, которые возглавляет Группа по рискам в координации с персоналом предприятия. Эти посещения будут проводиться с целью принятия корректирующих действий или улучшений, в зависимости от обстоятельств.
Последняя рекомендация - для кредитных союзов, которые, хотя они не обязаны выполнять обязательные нормативные акты для поднадзорных организаций, должны делать это в качестве пруденциальной меры против риска чрезмерной задолженности.
