В настоящее время происходят заметные изменения в отношении кредитных и платежных механизмов, используемых в коммерческой деятельности. В первобытные времена, когда у человека не было определенного товара для удовлетворения своих потребностей, он прибегал к бартеру, обменивая реальную ценность на другую такую же. Эта транзакция сохраняется до тех пор, пока не будет изобретена общая мера стоимости (валюта), которая позволила изменить реальную стоимость на репрезентативную, что привело к продаже.
Он находился на более продвинутой стадии развития коммерческой деятельности, когда он начал использовать репрезентативные документы о деньгах или титулах, основная функция которых состоит в уплате определенной суммы денег, что позволяет осуществлять обмен в строгом смысле репрезентативных ценностей на других лиц того же характера.
С начала 20 века использование чеков вместо денег для погашения денежных обязательств стало широко распространенным в западном мире.
Переводной вексель предшествует появлению других аккредитивов, поскольку включает в себя услугу, состоящую в уплате денежной суммы, как правило, в срок, установленный в документе, что облегчает предоставление кредита и скидки, конвертирующие выгоду будущее в настоящем.
Несмотря на то, что в наши дни использование чека, переводного векселя и простого векселя продолжает быть обычной практикой в торговле для удовлетворения платежных и кредитных потребностей, соответственно, примерно с пяти десятилетий до этой части оно появилось. другая форма кредита: кредитная карта, использование которой становится все более и более массовым, что оправдывает нашу заботу о раскрытии ее юридической природы, чтобы облегчить получение информации о ней. Видение и цель эмитентов кредитных карт в будущем - заменить чеки и наличные, превратившись, таким образом, в главную глобальную систему потребительских платежей. Каждая третья коммерческая операция в мире осуществляется с помощью кредитной карты. Однако, несмотря на широкое распространение,платежные карты относятся к относительно молодой индустрии.
Юридическая жизнь в своем постоянном развитии создает новые договорные показатели, которые адаптируются к новым техническим и экономическим потребностям, возникающим каждый день.
Целью данной диссертации является сложный платежный инструмент, созданный из потребностей современного общества потребления, разработанный во всех промышленно развитых странах, распространенный и используемый практически во всех странах.
Карточки - и особенно кредитные - стали платежной системой, которая почти обязательна для покупки товаров и компенсации за услуги, и, как указывают некоторые авторы, это был последний шаг в исторической эволюции СМИ. платеж, понимая это выражение в целом как мобилизующий элемент богатства.
Закон как техника, рожденная социальной реальностью, сталкивается с этой проблемой. Он должен предполагать и включать возможности новых технологий, которые революционизировали правовые методы работы в некоторых аспектах, например, в случае электронных документов и удаленной передачи данных.
Растущее и неудержимое распространение сегодня сделало кредитные карты незаменимым инструментом при выполнении всех типов транзакций. И именно поэтому он является важным объектом изучения.
ПРОИСХОЖДЕНИЕ И ИСТОРИЧЕСКАЯ ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
Последним звеном в цепочке кредитная карта, которая началась с обмена драгоценных металлов, денег, векселей, чеков, писем, переводов, банковских переводов и т. Д., В последнее время стала в развитых странах посередине. обычная оплата как внутри страны, так и за рубежом.
Происхождение кредитной карты является дискуссионным. Есть те, кто утверждает, что он восходит к началу 20 века и возник в Западной Европе, особенно во Франции, Англии и Германии, хотя и с очень ограниченным применением, впоследствии распространившись и получив популярность в Соединенных Штатах Америки (США). Именно в этой части доктрины утверждается, что именно в этой стране этот институт зародился и достиг своего настоящего пика в шестидесятые годы.
Появление кредитной карты связано с развитием коммерческой деятельности, ростом потребительского общества и массового заключения контрактов, а также как средство предотвращения мобилизации наличных денег и упрощения действий клиентов. потребители.
Он возникает как инструмент, представление которого позволяет отсрочить выполнение платежных обязательств по определенным сделкам. Выставление карты позволит ее владельцу получить товары или услуги без немедленной доставки наличных. Таким образом, в экономическом смысле он выполняет функцию, аналогичную той, которая выполнялась на протяжении веков при заказе аккредитива, для доставки денег или определенных товаров указанному в нем лицу.
DRURY & FERRIER цитируют двух провидцев карт, которые появились в качестве их первых предшественников в конце прошлого века; сначала Эдварду Беллами, американцу из Новой Англии, журналисту по необходимости, но на самом деле юристу, в своей книге «Оглядываясь назад», опубликованной в 1888 году и ставшей одним из трех бестселлеров своего времени, он объясняет воображаемую историю будущего, о которой мечтали. одним из персонажей книги Джулианом Уэстом. Он мечтает открыть в 2000 году общество, в котором государство может обеспечить своих граждан всем, что им нужно, общество без денег, в котором каждое начало года правительство дает каждому то, что им нужно, и даже больше в течение всего года., И для получения товаров более непосредственного потребления или скоропортящихся товаров, не подлежащих ежегодному распределению на складах,правительство дает им картонные платежные карты в обмен на несколько долларов, с которыми они могут получить все, что захотят; во-вторых, Джошуа Келли Ваддилов, англичанин из Брэдфорда, родившийся в 1840 году, человек, глубоко озабоченный социальными проблемами и искренне ужасающийся социальным злоупотреблениям викторианской эпохи. Когда ему было 40 лет, он создал что-то вроде чеков, которые раздавал нуждающимся матерям на еженедельную плату в несколько пенсов. Те чеки, предварительно согласованные с местными торговыми учреждениями, были ими приняты. Эта система стала популярной, и Ваддилов открыл свой первый офис в Брэдфорде, основав Provident and Clothing Supply Company, которая была пионером в предоставлении потребительских кредитов через эти документы или чеки. Как утверждают известные авторы со ссылкой на Д.Г. Хэнсона,что Waddilove был пионером кредитных карт в двух аспектах: что оплата была произведена другим документом, а не деньгами, и что клиенты были удовлетворены возобновляемым кредитом, то есть когда они выплачивали свои В долгу перед компанией Waddilove она предоставила им новые чеки для совершения новых покупок.
Его рождение происходит по причинам или причинам различного рода и с функционированием различных нюансов в отношении его нынешней и основной структуры как платежной системы. BELLANGER задается вопросом, почему кредитные карты и особенно причины их широкого развития, и указывает, что основной причиной создания этих инструментов в США была особая структура банковских сетей или систем в этой стране.
Самая ранняя история нынешней карты восходит к 1914 году, когда в Соединенных Штатах Калифорнийская корпорация General Petroleum (позже переименованная в Mobil Oil) выпустила кредитную карту, предназначенную для своих сотрудников и избранных клиентов. В 1915 году телеграфная компания выпустила карты, предназначенные для идентификации основных клиентов и подтверждения их телеграмм.
Сначала он используется несколькими гостиничными сетями для определения предпочтительных клиентов в любой точке страны; и оплачивать свои счета без необходимости вносить какие-либо наличные платежи законным платежным средством, а просто согласовывая пребывание или потребление, которые впоследствии были оплачены центральными офисами работодателя. Его использование в США пережило большой бум в середине двадцатых годов, когда его выпускали некоторые нефтяные компании (например, Texaco и Standard Oil) и универмаги, которые доставляли его своим лучшим клиентам для приобретения продуктов в качестве средства платежа. ваших покупок.
Его занятость упала во время кризиса 1929 года из-за ограничения кредита и увеличения неплатежей, вызванных обвалом фондового рынка в октябре того же года (Crack of 29). Однако, начиная с 1932 года, когда началась новая президентская эра, отмеченная Франклином Д. Рузвельтом - в том же году он был избран президентом Соединенных Штатов, что принесло американскому обществу новую атмосферу оптимизма и процветания - карты открываются заново как инструмент стимулирования продаж бизнеса. А в 1936 году началось его распространение на другие типы эмитентов, такие как авиалинии и железные дороги.
Его использование снова снижается, на этот раз из-за Второй мировой войны. Карты почти исчезают из-за колоссального ограничения доступа к кредитам во время войны в экономике и вследствие ограничительных мер, принятых правительством США.
До этого момента мы можем считать, что мы говорим MUGUILLO на первом этапе эволюции кредитной карты, где она используется только на рынке США и практически неизвестна за пределами США. До этого момента он носил простой двусторонний характер, выступая посредником между бизнесменом, который продавал товары или предоставлял услуги, что также способствовало финансированию, и их потребителем-покупателем. Клиент ежемесячно выплачивал расчетную сумму или выплачивал заранее установленные периодические платежи. Кредит не будет повторно открыт до тех пор, пока он не выплатит причитающуюся сумму, однако некоторые американские компании тогда уже предприняли несколько попыток возобновляемого кредита, состоящего в открытии кредита пользователю, установив лимит, пропорциональный их ресурсам.Владелец карты выполняет с ней все виды операций и в конце месяца получает подробный счет, который он может оплатить полностью, и в этом случае он все еще имеет первоначальный кредит или платит только частично (обычно в процентах от долга), а затем уменьшается. ваш кредит на следующий период. В настоящее время развитие электронных систем позволяет производить ротацию практически ежедневно.
После Второй мировой войны использование карт было возобновлено, и их использование на трехсторонней основе появилось впервые. Роль эмитента отделена от поставщика товаров и услуг, кроме эмитента. Этот поставщик доставляет товары или предоставляет услуги держателю карты, взимая плату с эмитента карты. Эмитент становится компанией, специализирующейся на выпуске банковских карт определенного бренда, в принципе, своей собственной. Выдайте карту держателю карты, открыв кредитный счет с ежемесячной оплатой. Эти карты уже обладают основными характеристиками, благодаря которым они известны сегодня; согласно MUGUILLO, мы находимся на второй стадии, «взрослой жизни» системы.
Первой специализированной компанией, выпускающей карты, была Diners Club, которая была основана в 1950 году, выпустила ее только в 1951 году. В 1952 году она выпустила 20 000 карт, а несколько лет спустя, в 1959 году, количество карт достигло миллиона.
Как следует из названия, изначально он использовался для оплаты в сети ресторанов. Все началось в 1949 году, когда Фрэнк Макнамара пригласил нескольких своих друзей в модный нью-йоркский ресторан. Когда ему представили счет, он понял, что никаких денег с собой не привез, поэтому ему пришлось согласиться с учреждением с обещанием будущей оплаты. Этот инцидент побудил Макнамару подумать о системе, с помощью которой человек мог бы продемонстрировать свою кредитную респектабельность, где бы он ни был. Примерно в то же время, но на другом американском побережье, в Калифорнии, у Альфреда Блумингдейла (сына основателя одноименного универмага) возникла аналогичная идея, запустившая карточку «Обедай и подписывайся» («ешь и подписывай»). Макнамара и Блумингдейл встретились и решили объединить усилия, это слияние стало визитной карточкой Diners Club,который был основан на национальном уровне в США. Это была первая в мире карта аккредитации типа Travel & Entertainment. Изначально приверженцы не предоставляли настоящую карту. Владельцы получили картонную карту с чековой книжкой, в которой были указаны заведения, выдавшие кредит владельцам этих чековых книжек. На обложках чековой книжки он обозначил имя и идентификационный номер на предъявителя, данные, которые торговец собирал во время платежа. В этой связи БУЛЛРИЧ сообщает нам, что карта возникла как вспышка таланта американского миллионера, который случайно вгляделся в муку, которая охватывает нас, когда во время оплаты чего-либо мы замечаем, что наш кошелек был утерян. Журналист Мария СОЛАНУ в статье Les кредитные карты,пластиковый бизнес в Диари-де-Жирона 29 ноября 1992 г. воспроизводит происхождение кредитных карт. Он указывает как изобретателя того же самого миллиардера Роберта Максвелла, рассказывая тот же анекдот о ресторане. Кажется, все указывает на то, что анекдот о ресторане правдив, поскольку он всегда совпадает в источниках, с которыми консультировались, но мы сталкиваемся с серьезными сомнениями в именах участников бизнес-ланча, у которых возникла идея создания открыток. ЧУЛИА называет «миллиардера Рокфеллера» тем, кто вместе с группой других бизнесменов изобрел карту. В любом случае, большинство изученных антецедентов заставляют нас отнести этот анекдот к Фрэнку Макнамаре.Он указывает как изобретателя того же самого миллиардера Роберта Максвелла, рассказывая тот же анекдот о ресторане. Кажется, все указывает на то, что анекдот о ресторане правдив, поскольку он всегда совпадает в источниках, с которыми консультировались, но мы сталкиваемся с серьезными сомнениями в именах участников бизнес-ланча, у которых возникла идея создания открыток. ЧУЛИА называет «миллиардера Рокфеллера» тем, кто вместе с группой других бизнесменов изобрел карту. В любом случае, большинство изученных антецедентов заставляют нас отнести этот анекдот к Фрэнку Макнамаре.Он указывает как изобретателя того же самого миллиардера Роберта Максвелла, рассказывая тот же анекдот о ресторане. Кажется, все указывает на то, что анекдот о ресторане правдив, поскольку он всегда совпадает в источниках, с которыми консультировались, но мы сталкиваемся с серьезными сомнениями в именах участников бизнес-ланча, у которых возникла идея создания открыток. ЧУЛИА называет «миллиардера Рокфеллера» тем, кто вместе с группой других бизнесменов изобрел карту. В любом случае, большинство изученных антецедентов заставляют нас отнести этот анекдот к Фрэнку Макнамаре.но у нас есть серьезные сомнения по поводу имен участников бизнес-ланча, из которых и возникла идея создания открыток. ЧУЛИА называет «миллиардера Рокфеллера» тем, кто вместе с группой других бизнесменов изобрел карту. В любом случае, большинство изученных антецедентов заставляют нас отнести этот анекдот к Фрэнку Макнамаре.но у нас есть серьезные сомнения по поводу имен участников бизнес-ланча, из которых и возникла идея создания открыток. ЧУЛИА называет «миллиардера Рокфеллера» тем, кто вместе с группой других бизнесменов изобрел карту. В любом случае, большинство изученных антецедентов заставляют нас отнести этот анекдот к Фрэнку Макнамаре.
Diners Club платил продавцам за транзакции, совершенные с помощью карты, вычитая небольшой процент в качестве «скидки», чтобы компенсировать роль, которую играла карта в продаже. С пользователей взималась плата за свои услуги и требовалось заплатить полную сумму в связи с получением учетной записи.
Очень скоро он распространился на широкий спектр покупок, включая развлечения, путешествия и туризм; пока он не был допущен к оплате всех видов товаров и услуг не только на национальном уровне (США), но и на международном уровне.
Конкуренты у этого бренда появились быстро, настолько, что некоторые двусторонние эмитенты поспешили подписать соглашения о присоединении к предприятиям, поставляющим товары и услуги. Другие компании, изначально также предоставлявшие туристические услуги, также начали внедрять новую операционную систему для карт.
Компания American Express, которая до этого занималась исключительно бизнесом туристических агентств и выпускала дорожные чеки для своих клиентов, в 1958 году создала собственный бренд карт в рамках линии «Путешествия и развлечения». Далее следует Carte Blanche, созданный в 1959 году сетью отелей Hilton. Тем не менее, стоит отметить необычайное развитие и стремление American Express. Казалось, что ее действующим игрокам нужно выстроиться в очередь, чтобы перезапустить Америку в экономическом отношении. путешествовать за границу, особенно в Европу, по делам или в отпуске, чтобы использовать свою карту American Express, которая в 1980-х годах начала вытеснять Diners Club.
В конце пятидесятых годов это можно было наблюдать как в США. Эмитентами кредитных карт являются основные сети розничных магазинов, Ассоциация авиалиний и АТТ (основная телефонная компания). В 1958 году группа Sears Roebuck Co. в США создала карту Sears. Он использовался во всех коммерческих учреждениях группы (в основном на складах во многих странах) для совершения покупок и даже финансовых операций в кредитных организациях группы. Эта карта является лидером среди розничных карт; в 1992 году ее оборот составил более 20 миллиардов долларов. Крупнейший американский эмитент карт не имеет категории банка, это Greenwood Trust, принадлежащая сети магазинов Sears Roebuck, которая выпускает карту Discover.Именно в этот момент начинается стадия развития системы, которая ведет к ее международной экспансии с включением банков в выпуск и операции в целом.
Банк выступает в качестве администратора карты и в некоторых странах гарантирует своих лучших клиентов. Действительно, с 1951 года североамериканские банки открылись для этого рынка. Первой картой, выпущенной финансовым учреждением, была карта Flatbush National Bank of New York, в 1947 году была создана карта Charge-it с ежемесячным списанием сумм, накопленных на счете, и которая была зарезервирована для клиентов Flatbush, которые имели предприятий, аффилированных с системой. Но вскоре он перестал их обслуживать, потому что в 1951 году другому банку пришла в голову идея выпускать карты, которыми могут пользоваться клиенты других КИ; этим банком был Национальный банк Франклина.
Первым, кто выпустил карту, которую могли использовать клиенты других финансовых учреждений, был Национальный банк Франклина в Нью-Йорке, в частности, в августе 1951 года. В 1957 году было 26 банков, которые предложили свои карты почти 750 000 держателей карт, которые были приняты более чем 11 000 деловые заведения. Транзакции превысили 40 миллионов долларов.
Чтобы еще больше стимулировать это расширение платежной системы, в середине 1960-х американские банки использовали технику отправки карт клиентам без их предварительного запроса, так что федеральным финансовым властям пришлось вмешаться, чтобы остановить эту практику. Были оскорбления со стороны банков и критика со стороны клиентов, которые даже отказывались принимать обвинения за то, что не подавали заявку на получение карты. И федеральные суды согласились с ними, постановив, что, если карта не была запрошена клиентом, обвинение не будет продолжено, несмотря на то, что она использовалась. Эта ситуация вызвала проблемы и многочисленные убытки для некоторых банков Северной Америки. С развитием системы мошенничество также увеличилось. Все это сопровождается отсутствием ранее проведенных исследований платежеспособности при поставках карт,заставил их пройти через несколько лет. Банки даже перестали предлагать обслуживание платежных карт. Впоследствии и постепенно банк восстанавливал обслуживание, отчасти под влиянием динамики рынка.
Несмотря ни на что, в США. В 1968 году в обращении было 95 миллионов платежных карт, выпущенных авиакомпаниями, банками, нефтедобывающими компаниями и другими, предназначенными для туризма, гостиниц и некоторых специализированных; в дополнение к 101 млн карт, выпущенных розничными магазинами. В то время карта не была стандартизирована, хотя размеры и процедуры идентификации унифицировались или приближались. В рамках Американского национального института стандартов создается комиссия для разработки стандартов и спецификаций кредитных карт. 1968 год был объявлен Банком Америки в Калифорнии «годом кредитной карты».
В частности, Bank of America в Калифорнии выпустил наиболее широко используемую банковскую карту в то время, BankAmericard, созданную этим банком в 1959 году. В 1961 году он разместил 1 миллион карт с объемом операций 75 миллионов долларов, чем в 1967 году. они ушли на 2,7 млн карт и 335 млн деловых долларов. В 1966 году этот бренд был передан специализированной компании BankAmericard Service Corporation, созданной самим банком. Позже был назван National BankAmericard Incorporated (NBI), с полной независимостью от этого первоначального банка и в котором уже будут участвовать несколько банков. Эта банковская ассоциация (NBI) безуспешно пыталась запретить своим членам, банкам-эмитентам бренда BankAmericard (позже Visa), присоединяться к другим системам карт. Юридическая тяжба длилась шесть лет, но, наконец, в 1976 году,Суд Арканзаса объявил практику NBI дискриминационной и нападением на свободную конкуренцию.
Таким образом, он был распространен на несколько штатов Северной Америки, что позволило повысить качество обслуживания держателей карт во время путешествий, которые могли использовать карту на более крупной территории. В 1969 году у этой компании было 3000 ассоциированных банков, и она была предшественницей нынешней Visa. Международное развитие бренда началось в 1974 году, когда была создана международная организация IBANCO, которая в 1977 году приняла название Visa Internacional. NBI стал Visa USA, а IBANCO стал международной Visa. Название Visa было принято, потому что оно было международно понятным и приемлемым.
Основные банки Калифорнии следовали той же формуле. Wells Fargo Bank, United California Bank, Bank of California и Crocker National Bank также сформировали некоммерческую ассоциацию для выпуска общей карты бренда, они назвали ее California Bank Card Association, они приобрели First National Bank of Louisville (Кентукки) название и дизайн карты MasterCharge и запустил ее. В 1966 году 17 банков, имевших собственные карточные системы, собрались в Буффало (Нью-Йорк), чтобы также сформировать федерацию, чтобы на взаимной основе принимать соответствующие платежные карты в различных офисах и представительствах. Таким образом, они могли предложить своим клиентам действующую услугу обмена денег между разными государствами. Они создали Ассоциацию межбанковских карт.Однако они хотели, чтобы каждый сохранял свою индивидуальность, и объявляли федерацию только с помощью маленького белого «i» в черном кружке, который появлялся на карточках в правом нижнем углу карточек. Дизайн был незнакомым, и у них возникли трудности с торговыми учреждениями для его принятия. В 1969 году они приобрели все права на товарный знак и логотип MasterCharge у Калифорнийской ассоциации банковских карт. Они быстро изменили ход событий, восстановив предприятия, которые перестали принимать их старые карты с буквой «i», и даже новые банковские ассоциации, выпускающие карты, такие как Ассоциация банкиров Юго-Востока Атланты и горных штатов, присоединились к этой федерации. Ассоциация банковских карт Денвера.
В 1970 году почти в каждом штате Северной Америки были представительства по картам BankAmericard или MasterCharge через банки, которые их продвигали. MasterCharge, с 1979 года, был переименован в MasterCard, и буква «i», символизирующая Межбанковскую федерацию, исчезла с карт. В 1981 году MasterCard представила первую программу золотых карт в платежном секторе, а в 1983 году она первой использовала лазерную голограмму в качестве средства защиты от мошенничества. В 1989 году он представил первую банковскую карту с панелью для подписи, защищенной от взлома. BankAmericard и MasterCard, а также другие карты с меньшим объемом, вводят систему привязки эмитентов к бренду с обязательством допуска карт этого бренда в любом из банков, обладающих лицензией,система, которая, наконец, станет всеобщей как средство всемирной экспансии основных брендов карт.
Каждая третья коммерческая операция в мире осуществляется с помощью кредитной карты. Однако, несмотря на их широкое распространение, платежные карты относятся к относительно молодой отрасли.
Благодаря постоянному технологическому развитию в области кибернетики, легендарный пластик для идентификации «хорошего клиента» смог включить магнитную полосу, которая обеспечивает доступ к банкоматам для более чем 1,2 миллиарда карт, находящихся в обращении по всему миру. Мир. Процесс, который начался сначала в США, затем в Европе, затем в Азии и, наконец, во всем мире, вмешиваясь в развитие компаний самых разных размеров и перспектив, внося свой вклад в развитие мировой экономики.
По состоянию на 31 декабря 2000 г. в США. Из находящихся в обращении карт 72% составляют кредитные карты и 28% дебетовые карты.
Согласно данным Visa USA Business Research and Reporting, рынок карт делится следующим образом: 50,5% принадлежит Visa; 25,8 на карту Mastercard; American Express владеет 17,1%; Откройте для себя с 5,6% и Diners Club с 1%.
Что касается рынка карт Visa, по состоянию на 30 июня 2001 года в мире насчитывается миллиард карт, общий объем продаж которых составляет 1,9 триллиона долларов, с 718 486 банкоматами Visa.
БИБЛИОГРАФИЯ
АЛЬВАРЕС-КОРРЕА Д., Эдуардо; Банковские контракты. Богота: Unian-des, 1991, 329 с.
АРГЕРИ, Саул А.; Словарь коммерческого и корпоративного права. Буэнос-Айрес: Астрея, 1982, 398 с.
АРИАС-ШРАЙБЕР П. Макс (1994). Кредитная карта. В его «Современные контракты». (стр. 13-62). Лима: Правовой вестник. ТЫ
БАРУТЕЛЬ М., Карлес; Платежные и кредитные карты. Барселона: Bosch. 1997, 768 с.
БУЛЛРИЧ, Сантьяго Дж.; Кредитная карта. Буэнос-Айрес: Абеледо-Перро. 1971, ТИ 91 с.
КАМПОС Т., Умберто (1996). Кредитная карта. В его Законе о банках и финансах (137–141). Трухильо: Свобода.
КАРБОНЕЛЬ П. Хосе С.; Защита держателя потребительской платежной карты в Европейском сообществе. Мадрид: Берамар, 1994, 465 с.
ЧУЛИА В., Эдуардо и БЕЛТРАН А., Тереза; Правовые аспекты нетипичных договоров. 3-е изд., Барселона: Bosch. 1996, ТИ 439 с.
КОГОРНО, Эдуардо Г.; Теория и методика заключения новых коммерческих договоров. Буэнос-Айрес: Меру, 1979, 357 с.
КОЛЛС, Марта; Пластиковые деньги. Барселона: Декалог. 1990, 126 с.
ДРАРИ, Энтони и ФЕРЬЕР, Чарльз В.; Кредитные карты. Лондон: Баттервортс. 1984, 177 с.
ФЕЙНЕ К., Исидр и ТОРНАБЕЛЛ, Роберт; Новый способ банковского дела. Барселона: Ариэль. 1992, 289 с.
ХУНДСКОПФ Э., Освальдо (1989). Банковская кредитная карта. В его «Коммерческом праве, новых направлениях и современных проблемах» (стр. 54-59). Лима: Университет Лимы.
ЛУНА А., Хавьер; Кредитная карта. Богота: Понтифисия Универсидад Хавериана. 1980, 76 с.
МАРТОРЕЛЛ, Эрнесто Э.; Договор корпоративных договоров. 2-е изд., Буэнос-Айрес: Depalma. 2000, Т.II. 1235 с.
МУГИЛЬО, Роберто А.; Кредитная карта. 2-е переиздание. Буэнос-Айрес: Астрея. 1991, 198 с.
MUÑOZ, Карлос; Контракты и финансово-правовой бизнес. Буэнос-Айрес: Университет. 1981, Т. II. 765 с.
САРМИЕНТО Р., Эрнандо; Кредитная карта. Богота: Темис. 1973, 159 с.
СЕДЕР, Джон В.; Кредит и сборы. 5-е переиздание. Мексика: Compañía Эдиториал Continental SA 1991, 132 стр.
СИМОН, Хулио А.; Кредитные карты. 1-е переиздание. Буэнос-Айрес: Абеледо-Перро. 1990, 158 с.
Скачать оригинальный файл
