Несомненно, финансирование иногда необходимо для роста бизнеса, конкуренции на рынке, диверсификации, снижения затрат и т. Д.
Если вы ведете бизнес или владеете бизнесом и считаете необходимым получить ссуду, вам необходимо учитывать следующее:
Во-первых, у вас должна быть четко определенная схема кредитования, которая требуется вашему бизнесу. В общих чертах я опишу два существующих типа кредита, чтобы вы могли определить, какой из них требуется вашему бизнесу? , и вы можете запросить его в своем банке. Если вы отправите более информированный и полный запрос, вы снизите риск отказа и медленного ответа от вашего банка.
- Краткосрочный кредит, Долгосрочный кредит.
Давайте рассмотрим каждый из них, начиная с краткосрочной перспективы. Этот тип кредита предназначен для финансирования вашего оборотного капитала, то есть вашей заработной платы, ваших запасов или поставщиков, вашей уплаты налогов, вашей рекламы. Например:
В последнее время вы много продали, и вам пришлось разместить свои ресурсы в банках, чтобы купить товарно-материальные запасы и продолжить продажу, но вы должны выплатить заработную плату за две недели, затем вы можете получить этот кредит для временного покрытия выплаты вашей заработной платы, пока он берет плату за все, что продал, в рассрочку.
Другой очень распространенный пример: вы запросили у поставщика много товаров в кредит, чтобы подготовиться к рождественским распродажам. Если вы рассчитываете своего поставщика до предоставленного 60-дневного периода, это дает вам значительную скидку, поэтому вы можете использовать свой краткосрочный кредит для получения скидки.
Этот вид кредита имеет срок погашения 30, 60, 90, 180 или даже до 360 дней. Ваш банк будет определять эти условия в соответствии с вашим финансовым циклом, то есть продолжительностью вашего производственного или коммерческого процесса в днях, или, другими словами, сколько времени проходит между инвестированием и восстановлением. Вы можете определить свой финансовый цикл с помощью очень простой формулы:
1.- Баланс вашего клиентского счета среди ваших чистых продаж, умноженный на 360 дней, чтобы узнать, сколько времени потребуется вашим клиентам, чтобы заплатить вам? И определите ротацию клиентского портфеля.
2.- Добавьте свои запасы (в песо или долларах, а не в единицах) к запасам готовой продукции, разделив их на общую стоимость продаж, умноженную на 360 дней, чтобы определить оборот ваших запасов, то есть сколько времени это займет вы обналичиваете свой инвентарь?
3.- В вашем аккаунте поставщика введите общую стоимость продаж, умноженную на 360 дней, чтобы определить ротацию поставщиков, то есть сколько дней у вас есть финансирование от ваших поставщиков?
4.- После того, как вы получили оборот портфеля (1), оборот запасов (2) и оборот поставщиков (3), вы должны добавить оборот портфеля плюс оборот запасов минус оборот поставщиков., чтобы определить свой финансовый цикл в днях. Основываясь на днях вашего цикла, банк определит срок, на который он предоставит вам краткосрочную ссуду.
Никогда не «берите» и не распределяйте ресурсы краткосрочной ссуды для финансирования долгосрочных покупок, потому что в краткосрочной ссуде вы не платите проценты, если выполняете условия, а только для финансирования работы вашего деятельность, предусмотренная в финансовом цикле. Чтобы лучше проиллюстрировать это, есть сходство между людьми, которые используют кредитную карту для финансирования поездки. По истечении 45 дней в вашей выписке будет требоваться полная оплата вашей кредитной карты, и если вы не оплатите ее, вы заплатите очень высокие проценты, с другой стороны, если вы заплатите ее полностью, это не будет стоить вам процентов.
Для финансирования покупки недвижимости, оборудования, автомобилей, лицензий и т. Д. Существуют долгосрочные кредиты, по которым вы будете производить периодическую амортизацию капитала плюс проценты.
При принятии решения о сумме и сроке долгосрочной ссуды банк будет основываться на генерировании постоянного денежного потока. Это так же просто, как определить срок финансирования (более одного года) и разделить сумму основного долга и процентов между выбранным сроком и сравнить ее с вашей чистой прибылью.
Например, если для финансирования требуется 5 лет, мы рассматриваем 60 ежемесячных выплат. Если основная сумма ссуды составляет один миллион песо, разделенный на 60 месяцев, амортизация без учета капитала составит 16666 песо в месяц плюс проценты (необходимо рассчитать их с помощью таблицы амортизации). Следовательно, если ваша ежемесячная прибыль не превышает эту сумму, вам придется скорректировать срок или сумму, чтобы реальный поток покрыл амортизацию основной суммы и процентов.
После того, как вы определились, какой вид кредита вам нужен? , вам нужно будет подать официальное заявление в банк.
Банки проанализируют ваш запрос на основе предоставленной вами информации и изучения различных ценностей вашего бизнеса, которые я собираюсь процитировать, чтобы предоставить вам различные советы по их представлению, чтобы банк считают приемлемым и / или выполнимым.
Банк проверит кредитную историю вашей компании и ее владельцев, и я вам кое-что объясню. Мы все зарегистрированы в Кредитном бюро. Обычно я слышу, как люди говорят, не платите, и они отправят меня в кредитное бюро, это неправда, мы все зарегистрированы в кредитном бюро, только то, что:
а).- Есть компании или люди, которые имеют хороший послужной список в Кредитном бюро.
б).- Есть компании или люди, которые имеют плохую репутацию в кредитном бюро.
в).- Есть компании или люди, которые не имеют кредитной истории в Бюро.
Если вы и / или ваша компания принадлежите к группе, упомянутой в подразделе «а», это не гарантирует, что вам будет предоставлен кредит, потому что у вас может быть несколько кредитов, которые фактически актуальны, но у вас их так много, что вы больше не подлежите кредитованию., потому что их платежеспособность больше не позволяет получить еще один кредит.
Если вы и / или ваша компания принадлежите к группе «b», сначала исправьте просрочку, вы должны запросить другую, потому что, если банк, который вы собираетесь подать заявку на ссуду, понимает, что у вас есть просроченная задолженность, «он уже сгорел этим. Банка". Мы все можем представить просроченные платежи, это не «смертный грех», поскольку в коммерческой или деловой жизни многие факторы влияют на то, что заставляет нас задерживать платеж, поэтому обновляйте все свои платежи и сохраняйте доказательства документальный фильм об этом, чтобы объяснить банку причины, по которым он был задержан, и как и когда? догнал.
Кредитное бюро ведет историю каждого из ваших кредитов вовремя, то есть записывает, как и когда вы выполняете свои обязательства, так что ваша задолженность, если она не очень велика, не может быть фактором отказа вам Кредит.
Если вы и / или ваша компания принадлежите к группе «c», это может быть веской причиной для отказа в предоставлении кредита, поскольку вы не предоставляете никакой информации о своем возможном поведении перед лицом кредитного обязательства. Любопытно, что отсутствие сообщения в бюро как об аккредитованном является более веской причиной для отказа в ссуде, в отличие от тех, о ком сообщили.
В Интернете или в своем банке вы можете заполнить формы, чтобы узнать свое кредитное бюро до того, как банк проконсультируется с ним.
После того, как вы определили тип кредита, который вам нужен, условия, на которых он требуется, и вы знаете свою кредитную историю, я советую вам подготовить документ, в котором вы объективно отразите свои коммерческие или производственные сильные и слабые стороны?
Вы должны первым узнать свои сильные и слабые стороны, чтобы вы могли предложить банку аргументы в случае, если они будут сомневаться в вас.
Фундаментальная часть ваших сильных сторон, главное - финансовое положение вашего бизнеса, поэтому я собираюсь предложить вам несколько советов по подготовке вашей презентации.
Прежде всего, попросите своего бухгалтера предоставить бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за каждый из последних трех месяцев и за последние три года, которые должны быть представлены с подписью и копией профессиональной лицензии вашего бухгалтера.
Финансовая отчетность, предоставляемая вашим бухгалтером, должна быть той, которую вы использовали для налоговых целей, то есть для уплаты налогов. Очень распространенная проблема заключается в том, что компании ведут два счета; Фискальная и реальная.. Имейте в виду, что банк предоставит вам ссуду на основе вашего налогового учета, так как вам придется приложить свои последние отчеты, поэтому уклонение от налогов не рекомендуется, если вы не применяете адекватную налоговую стратегию и прилагаете закон.
Если ваш уровень продаж требует от вас аудита вашей финансовой отчетности внешней бухгалтерской фирмой, запросите эти финансовые отчеты за те же периоды.
Обычно проаудированная финансовая отчетность содержит «Квалификацию» бухгалтеров, квалификацию - это наблюдения, поэтому ваш бухгалтер должен будет сообщить вам временную стратегию и действия, с помощью которых вы устраните эту квалификацию.
Сравните свои финансовые отчеты в хронологическом порядке.
Насколько в процентном отношении выросли ваши продажи за последние годы? Чтобы получить истинную цифру, вычтите годовую инфляцию за каждый год, чтобы вы могли прокомментировать, действительно ли ваши продажи растут. Если, наоборот, ваши продажи снизились, укажите настоящую причину этого падения, это не является грехом, возможно, ваша деятельность в целом вызвала падение рынка или цен во всем секторе, важно то, что у вас есть объективный аргумент. прокомментировать это и логичную и обоснованную стратегию, чтобы обратить эту тенденцию вспять.
Вам необходимо будет рассчитать ликвидность вашего бизнеса, то есть сколько ресурсов у вас есть для выполнения ваших краткосрочных обязательств?
Ликвидность важна для поддержки краткосрочной кредитной линии, поскольку, если у вас нет достаточной ликвидности по какой-то логической причине в вашей деятельности, кредит может быть использован для обеспечения ликвидности вашего бизнеса, чтобы сделать его более здоровым.
Ликвидность рассчитывается путем деления ваших оборотных активов на ваши текущие обязательства. Другими словами, сколько ресурсов у вас доступно для погашения краткосрочных обязательств, поэтому хорошим показателем ликвидности является результат этого разделения больше единицы. На каждое имеющееся у вас песо у вас есть песо для погашения ваших долгов.
Если это ваши счета Текущих активов, есть счета, связанные с партнерами, то есть деньги, которые партнеры должны бизнесу, "очистите" эти счета перед тем, как запросить их кредит, поскольку банки не очень хорошо понимают, что партнеры задолженность перед компанией, что также влияет на ее ликвидность.
Существует еще одна формула для расчета ликвидности, называемая «кислотным тестом», которая заключается в вычитании стоимости запасов из оборотных активов перед делением ее на краткосрочные обязательства, которая рассчитывается для получения более реального индекса или фильтруется, учитывая, что, например, у вас могут быть устаревшие запасы, которые влияют на ликвидность компании. Если результат кислотного теста больше единицы, это хороший показатель.
Рассчитайте кредитное плечо вашей компании. То есть для каждого песо, которое компания имеет в капитале, сколько песо она должна или должна заплатить. Этот показатель также очень актуален, поскольку есть компании, которые обладают такой степенью левериджа, что в разговорной речи он может определить, что финансовые владельцы являются кредиторами.
Кредитное плечо рассчитывается путем деления общей суммы обязательств (общей суммы долгов) на общий капитал. Как я уже упоминал, есть компании, которые должны больше одного раза, что у них есть капитал, поэтому акционеры не могут считаться собственниками компании, поэтому результат этого расчета должен быть меньше единицы, так что считается хорошим показателем.
Обычно банки запрашивают гарантии и гарантии, и по опыту я вам скажу, что люди, запрашивающие ссуды, считают, что их гарантии являются достаточным аргументом для получения ссуды, но это не так. Банки не намерены сохранять свои гарантии, независимо от их стоимости, гарантия предназначена для снижения кредитного риска в случае непредвиденных обстоятельств, препятствующих осуществлению платежа, но только в случае непредвиденных обстоятельств, со всеми соответствующими письмами.
С другой стороны, цель гарантии состоит в том, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств покрыть выплаты по ссуде в случае, если компания не может частично или временно их покрыть.
Есть и другие расчеты, которые вы можете изучить, такие как покрытие процентов и / или покрытие обременительного долга, однако я не хочу слишком усложнять их, поскольку считаю, что если вы представите эти расчеты и некоторые комментарии к решениям и условиям, которые вы приняли, или повлияли на ваш результат, вы можете представить достаточно исчерпывающий обзор своей компании.
Чтобы завершить содержание вашего резюме, где вы предлагаете полную информацию о вашем бизнесе с точки зрения сильных и слабых сторон, вы должны учитывать возраст компании на рынке, опыт ее партнеров, корни клиентов, спрос на ваш продукт, инновации в процессах и продуктах, конкуренция, каналы сбыта и т. д.
Вы знаете или должны хорошо знать свое дело. Например, обратите внимание на такие переменные, как:
Если вы зависите от одного покупателя, это слабость, если у вашего продукта высокая конкуренция, если ваши каналы сбыта ограничены или зависят от внешних переменных, если вы зависите от одного поставщика или ваши поставщики подпадают под международные правила и налоги., если ваши ресурсы трудно получить, если есть неблагоприятные изменения в законодательстве вашего сектора и т. д.
Представьте «полный рентгеновский снимок вашего бизнеса», основанный на стратегиях роста и смягчения недостатков.
Помните, что банк оценивает клиента пятью тройками.
1.- Экономические условия, которые относятся к отрасли, в которой вы работаете.
2.- Платежная способность, которую вы можете рассчитать на основании информации, которую я вам только что передал.
3.- Капитал. Альтернативный капитал, с которым партнеры или компания могут иметь дело с кредитом.
4.- Залог. Качество гарантий, которые предлагаются для поддержки кредита, то есть легкость возможности «аннулировать» гарантии в случае присуждения банком, что я повторяю, не является целью банка.
5.- Поведение. Предыстория клиента в отношении ВСЕХ его обязательств, что отражено в кредитной истории, платежах поставщиков и налогов, соблюдении законов и т. Д.
Я искренне надеюсь, что эта статья поможет вам представить жизнеспособную кредитную заявку, поскольку в той мере, в какой кредитные потоки проходят в нашей стране, и в той степени, в которой бизнесмены лучше используют кредиты, они будут степень, в которой мы представляем лучшие темпы роста и лучшие возможности для всех.
