В Перу, как и в большинстве стран Латинской Америки, в последние годы наблюдалось значительное увеличение числа малых и микропредприятий (МСП), главным образом из-за следующих факторов:
Экономические реформы
Сильный экономический кризис, пережитый в нашей стране с прошлого десятилетия, вынудил произвести огромные структурные изменения, как в экономическом, политическом и социальном аспектах; вызывая высокий рост уровня безработицы.
Сокращение государственного аппарата
Реформы, которые проводились в нашей стране, включали сокращение государственного аппарата, что означало, что значительное число государственных служащих должно было перейти на сторону безработных, усугубляя социальные проблемы, которые сами по себе порождали экономические реформы., Именно сектор малого и микробизнеса способствует смягчению возможных социальных проблем, поскольку работники, уволенные из государственных и частных компаний, направлены на создание собственных производственных подразделений.
В последние годы наблюдается большой интерес со стороны других секторов, особенно со стороны правительства, к сектору малого бизнеса и микробизнеса, принявшего положения, которые, с одной стороны, направлены на содействие занятости путем создания новых МСП, а с другой - направить их в формальный аспект.
- Определение
Таким образом, в соответствии с Законодательным декретом № 705, микрокомпания определяется как компания, которая управляет физическим или юридическим лицом при любой форме организации бизнеса или управления, и которая осуществляет любой вид производственной деятельности, маркетинга товаров или предоставление услуг.
Определение Митинчи
| N ° РАБОТНИКИ | ЕЖЕГОДНЫЕ ПРОДАЖИ | |
| МИКРО КОМПАНИЯ | Не более 10 | Менее 12 мсэ
11 тысяч долларов |
| МАЛЕНЬКАЯ КОМПАНИЯ | Не более 20 | От 12 до 25 мсэ
11 тысяч долларов США - 23 тысячи |
Со своей стороны, Управление банковского дела и страхования в соответствии с Резолюцией SBS № 259 - 95, которая регулирует EDPYMES, использует следующие определения:
Определение SBS и COFIDE (до 27.04.99)
| ФИКСИРОВАННЫЕ АКТИВЫ | ЕЖЕГОДНЫЕ ПРОДАЖИ | |
| МИКРО КОМПАНИЯ | До 20 000 долларов США | Не превышать
40 тысяч долларов США |
| МАЛЕНЬКАЯ КОМПАНИЯ | От 20 тысяч долларов США до
300 тысяч долларов |
Не превышать
750 тысяч долларов США |
Текущее определение (RM 073-99-EF / 15 от 27.04.99)
| ФИКСИРОВАННЫЕ АКТИВЫ | ЕЖЕГОДНЫЕ ПРОДАЖИ | |
| МИКРО КОМПАНИЯ | До 20 000 долларов США | Не превышать
40 тысяч долларов США |
| МАЛЕНЬКАЯ КОМПАНИЯ | Не нужно демонстрировать
От 20 до 300 тысяч долларов США (*) |
От 40 тысяч долларов США до
750 тысяч долларов |
| (*) Они должны иметь кредиты, которые: | Не превышать 50 тысяч долларов США |
Для целей данной работы мы рассмотрим определение SBS-COFIDE.
- Основные характеристики МСП
Высокая занятость населения.
Существует около 3,1 миллиона МСП:
1,7 миллиона городских МСП
1,4 миллиона сельских МСП
В них занято 74% EAP (5,6 млн. Работников).
Высокий вклад в ВВП
МСП дают 43% ВВП:
городские МСП с 34%
Сельские МСП с 9%
НЕФОРМАЛЬНОСТЬ
Только 18% МСП имеют RUC.
78% городских МСП организованы как «физические лица с собственным бизнесом».
75% городских МСП не имеют лицензии на эксплуатацию.
Социально-экономическая ситуация
Большинство людей в секторе МСП относятся к низким социально-экономическим уровням. Доход, приносимый производительной единицей, представляет основной или единственный доход семьи.
Близкий капитал - трудовые отношения
Человек, который обеспечивает капитал, - это тот же человек, который работает, путая источник финансирования для компании и семьи.
Несколько функций
Работники выполняют несколько функций, и процесс принятия решений централизован, а работодатель выполняет функции управления и производства.
Плохой доступ к кредитам
В основном по следующим причинам:
МСП считаются очень рискованными.
Недостаточный учет - финансовая документация.
Они не имеют требуемого уровня и типа гарантий.
Финансовые учреждения не разработали адекватные технологии для их ухода.
Плохая предпринимательская способность.
Начинающаяся предпринимательская культура.
70% МСП, которые начинают свою деятельность, исчезают в первый год работы.
Начавшееся технологическое развитие
дефицитных технологических ресурсов.
Устаревшие машины и оборудование, результат: низкая производительность.
Там нет производственных систем для небольших операций.
Неоднородность
Сектор МСП не является однородной группой, существует много различий, которые существуют между различными единицами, составляющими этот сектор, поэтому любой подход должен быть дифференцирован на основе:
Уровень роста
Расширенное
накопление Простое накопление
Прожиточный минимум
Управление и организация
Семейная
группа
Личная
Экономическая деятельность
Наблюдается, что городские МСП сосредоточены в секторах: торговля, услуги, транспорт и промышленность.
- Деятельность МСП
Следующая таблица № 1 показывает участие МСП в экономической деятельности:
| ТАБЛИЦА № 1 | ||||||
| Экономическая деятельность | Расчетный МСП № | % | Содействие МСП № | % | ||
| сельскохозяйственное | 1380000 | Четыре пять | 42746 | 3 | ||
| Производство | 255000 | 8 | 125688 | 10 | ||
| коммерческий | 1'120,000 | 36 | 534556 | 44 | ||
| Сервисы | 345000 | одиннадцать | 519199 | 43 | ||
| Общее количество | 3'100,000 | 100 | 1222189 | 100 | ||
| Источник: данные, подготовленные Maximize Consulting на основе информации от COFIDE и SUNAT (не включает секторы рыболовства и разработки карьеров, потому что нет доступной информации). |
44,5% - сельское хозяйство, 36,1% - коммерческие, 11,1% - сервисные, 8,2% - производственные.
Давайте посмотрим его участие в некоторых из его пунктов:
в разделе сельского хозяйства; Продукты питания: в них сосредоточено 93,4% предприятий, они составляют 16,8% от общего числа компаний и производят хлебобулочные, хлебобулочные и прочие продукты питания, создавая стоимость, которая составляет всего 13,7% от общего объема производства, используя высокий процент национальных ресурсов. кроме хлебобулочной промышленности и в основном она сосредоточена в митрополите Лима.
В коммерческом районе; Текстиль и одежда: он сосредоточен в 83% заведений и производит трикотажные ткани (носки, нижнее белье и кружева) и одежду (платья, кошельки, сумки, шарфы). Вместе они составляют 11,6% добавленной стоимости всей мелкой промышленности.
И в производстве; Металлическая продукция: она собирает 92,9% предприятий и имеет значительное присутствие в производстве столовых приборов, ручного инструмента и метизов, производстве мебели и аксессуаров; металлические двери и окна, газовые баллоны, котлы и постельные принадлежности и т. д. Все это отражается в генерации добавленной стоимости, эквивалентной 39% по отношению к ее группе, при использовании 55,1% людских ресурсов, занятых в ней. При изготовлении металлоизделий и изделий из металла предпочтительно используется национальное сырье, а остальное импортное.
- Требования к финансированию МСП
Только на рынке из 1,7 млн. Городских МСП потребности в финансировании составляют порядка 4 000 млн. Долларов США.
По оценкам, один миллион городских МСП являются потенциальными субъектами кредитования, и их потребности в финансировании составляют около 2,5 миллиардов долларов США.
МСП получили официальное финансирование на сумму около 250 миллионов долларов США.
Другими словами, только 10% финансовых требований были выполнены.
Финансовые предложения
В нашей стране нет структурированного финансового предложения для МСП; Только в последние годы для этих компаний были созданы специализированные финансовые организации. В настоящее время предложение о финансировании предлагается различными организациями, которые направляют внешние и внутренние ресурсы в различных формах, включая: CAF, IDB, ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ, AID, COFIDE, FONCODES, FONDEMI, PACT, ONG, EDPYMES, Cajas Сельские сберегательные и кредитные учреждения, Муниципальные сберегательные и кредитные банки, ФОНДЕАГРО, Финансы и банки.
Линии финансирования COFIDE
Финансовая корпорация развития SA-COFIDE- является единственным специализированным финансовым учреждением в качестве банка второго уровня в стране. Создан в 1971 году с целью участия в прямом финансировании инфраструктурных работ государства и делового сектора страны, в настоящее время направляя ресурсы только через финансовые учреждения, контролируемые Управлением банковского дела и страхования -SBS-.
Как банк второго уровня, COFIDE собирает ресурсы, которые в основном поступают от многосторонних организаций и международных коммерческих банков, а затем направляет их через учреждения Национальной финансовой системы.
Наиболее важной характеристикой программ COFIDE является их гибкость, продолжительность погашения и льготные периоды, адаптация их к графикам восстановления финансируемых проектов.
Программы и направления COFIDE финансируют все этапы инвестиционного процесса: от технико-экономических обоснований и определения рынка до финансовой реструктуризации, модернизации завода или внешнеторговых операций.
Что такое:
Многосекторальные инвестиционные программы
MICROGLOBAL Поддержка микропредприятий
PROPEM Поддержка многопрофильного малого бизнеса
Поддержка малого и среднего бизнеса
PROBID Поддержка среднего и крупного бизнеса
PROER Поддержка и продвижение проектов, использующих возобновляемые источники энергии
PROBID II Многосекторальная программа
PROPEMBID credit Многосекторальная кредитная программа - IDB
MICROGLOBAL II Глобальная кредитная программа для микропредприятий
КРАТКИЕ СРОКИ Программа оборотного капитала Поддержка потребностей в оборотном капитале
Программы поддержки сельского сектора
АГРО ЭКСПОРТАДОР Поддержка частного
агроэкспортного сектора АВИАГРО Финансирование сельскохозяйственной техники
PRIDA Капитализация сельскохозяйственного сектора
Внешнеторговые программы
FIMEX Поддержка внешней торговли
ИМПОРТ-ЧИЛИ Поддержка торговли между Перу и Чили
ИМПОРТ-ВЕЛИКОБРИТАНИЯ Поддержка торговли между Перу и Великобританией
ИМПОРТ-ИСПАНИЯ Поддержка торговли между Перу и Испанией
ИМПОРТ-МЕКСИКА Поддержка торговли между Перу и Мексика
Микроглобальные
бенефициары: физические и юридические лица, отвечающие следующим требованиям:
иметь не более 10 сотрудников, включая владельца.
Иметь в общей сложности активы, не превышающие эквивалент 20 000 долларов США; исключая недвижимость.
Microglobal не финансирует:
юридические лица, которые являются частью экономической единицы, которая не соответствует вышеупомянутым руководящим принципам.
Физические лица, основной доход которых не в микробизнесе, а в трудовой зависимости.
Физические или юридические лица, которые имеют в национальной финансовой системе общий остаток средств по программным ресурсам, который в целом превышает 10 000 долларов США.
Деятельность с негативным воздействием на окружающую среду.
Назначение: основные средства и оборотный капитал.
Сумма: Финансирует до 100% инвестиций или проекта, который будет разработан.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары Propem: Физические и юридические лица с достаточным административным, техническим и финансовым потенциалом для эффективного осуществления финансируемого проекта.
Назначение: технико-экономические обоснования, основные средства, пополнение инвестиций (осуществляется в основные средства не старше 360 календарных дней, считаются с даты подачи запроса финансового посредника в COFIDE), оборотный капитал, услуги Технические - управление и продажа капитальных товаров.
PROPEM не финансирует приобретение земли или недвижимости, оплату пошлин и налогов, таможенные расходы, расходы по регистрации компании или предоперационные интересы.
Сумма: до 70% от общей стоимости инвестиций или проекта, который будет разработан. Оставшиеся 30% будут финансироваться за счет взносов Бенефициара и / или Финансового посредника.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Многопрофильные
бенефициары: физические и юридические лица с адекватными административными, техническими и финансовыми возможностями для эффективного осуществления финансируемого проекта.
Назначение: технико-экономические обоснования, основные средства, пополнение инвестиций (выполняется в основные средства не старше 360 календарных дней, считая с даты подачи запроса финансового посредника в COFIDE), оборотный капитал, услуги Технические - управление и продажа капитальных товаров.
MULTISECTORAL не финансирует приобретение земли или недвижимости, оплату налогов и сборов, таможенные расходы, расходы по регистрации компании или предоперационные интересы.
Сумма: Финансирует до 60% всех инвестиций, финансируемых за счет ресурсов Программы. Оставшиеся 40% будут финансироваться за счет взносов Бенефициара и / или Финансового посредника.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Вероятные
бенефициары: физические и юридические лица с выгодными, жизнеспособными проектами, технически, экологически и финансово.
Назначение: Основные средства, Пополнение инвестиций в проекты в процессе реализации (выполнено со сроком не более 360 календарных дней, считая с даты подачи запроса финансового посредника в COFIDE), Оборотный капитал, Техническое и управленческое обслуживание и экспорт средств производства.
Ресурсы ИБР не финансируют уплату налогов, проекты, в которых используются технологии, угрожающие сохранению окружающей среды, общественного здоровья и безопасности людей, проекты, в которых используются опасные отходы, подпадающие под действие Базельской конвенции, товары и услуги, происхождение которых не является стран-членов ИБР, транспортные средства для личного пользования, приобретение земли и недвижимости, использованные капитальные товары, находящиеся в стране, оплата долгов, возмещение понесенных расходов или возмещение капитала суб-заемщиков, за исключением соответствующих для признания инвестиций, сделанных в проекты, которые находятся в процессе реализации, и для подготовки оценки воздействия проектов на окружающую среду, а также для покупки акций или участия в компаниях, облигациях и других денежных активах;общие и административные расходы, в том числе аренда недвижимости.
Сумма: до 100% стоимости каждого проекта. Для целей предоставленного финансирования не более 15% стоимости каждого проекта может быть признано в качестве вклада Бенефициара.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары Proer: физические и юридические лица, реализующие проекты в области возобновляемых источников энергии, предназначенные для различных видов экономической и социальной деятельности в стране. Поставщики оборудования для возобновляемых источников энергии также будут рассматриваться в качестве бенефициаров.
Проекты, которые используют возобновляемые источники энергии, такие как: гидро, солнечная энергия, энергия ветра и биомассы, считаются приемлемыми.
PROER не финансирует:
проекты, в которых используются технологии, угрожающие сохранению окружающей среды, общественного здоровья и безопасности людей.
Покупка акций или участие в компаниях, облигации и другие денежные активы или общие административные расходы, включая аренду недвижимости.
Приобретение земли и недвижимости.
Назначение: основные средства, оборотный капитал, технические и управленческие услуги для поддержки инвестиций и пополнения инвестиций (не старше 360 дней).
Сумма: PROER финансирует 100% суммы проекта возобновляемой энергии.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Probic II
Бенефициары: физические и юридические лица с прибыльными, технически, экологически и финансово жизнеспособными проектами.
Назначение: основные средства, структурный оборотный капитал, технико-управленческое обслуживание, вывоз и замена инвестиций проектов в реализацию.
Ограничения: ресурсы ИБР не финансируются:
-
- Оплата всех налогов, сборов, пошлин или сборов, которые могут или могут быть установлены правовыми положениями страны. Проекты, использующие технологии, направленные на сохранение окружающей среды, здоровья населения и безопасности людей и / или проектов, которые они используют Опасные отходы, подпадающие под действие Базельской конвенции (утверждено RL 26234 от 19 октября 1993 г.). Товары и услуги, происходящие из стран, не входящих в ИБР. Использованные капитальные товары, расположенные в стране. Оплата долгов, возмещение понесенных расходов или возмещения капитала Суб-Заемщиками, за исключением тех, которые соответствуют признанию инвестиций, сделанных в реализуемые проекты,это было сделано в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ в COFIDE, и до подготовки оценки воздействия проектов на окружающую среду: покупка акций или участие в компаниях, облигациях и других активах Денежно-кредитные. Общие и административные расходы. Приобретение и / или аренда земли и недвижимости. Рабочий капитал, не связанный с проектом. Финансовые лизинговые операции (продажа-возврат), за исключением случаев, когда первоначальная покупка оборудования или предмета товара договора финансового лизинга был заключен Суб-заемщиком в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ к COFIDE. Транспортные средства для личного пользования.Покупка акций или участие в компаниях, облигациях и других денежных активах Общие и административные расходы Приобретение и / или аренда земли и недвижимости Оборотный капитал, не связанный с проектом Финансовые лизинговые операции (продажа-аренда), за исключением случаи, в которых первоначальная покупка оборудования или товаров, подпадающих под действие договора финансового лизинга, была осуществлена Суб-заемщиком в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ в COFIDE. Транспортные средства для личного пользования.Покупка акций или участие в компаниях, облигациях и других денежных активах Общие и административные расходы Приобретение и / или аренда земли и недвижимости Оборотный капитал, не связанный с проектом Финансовые лизинговые операции (продажа-аренда), за исключением случаи, в которых первоначальная покупка оборудования или товаров, подпадающих под действие договора финансового лизинга, была осуществлена Суб-заемщиком в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ в COFIDE. Транспортные средства для личного пользования.за исключением случаев, когда первоначальная покупка оборудования или товаров, подпадающих под действие договора финансового лизинга, была осуществлена Суб-заемщиком в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ к COFIDE. Транспортные средства для личного пользования.за исключением случаев, когда первоначальная покупка оборудования или товаров, подпадающих под действие договора финансового лизинга, была осуществлена Суб-заемщиком в течение последних двенадцати месяцев с даты запроса МФИ к COFIDE. Транспортные средства для личного пользования.
Сумма: Программа финансирует до 60% общей стоимости требования Бенефициара. В целях финансирования в качестве взноса бенефициара может быть признано не более 15% стоимости каждого проекта.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии. Бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Цель заявки -
содействовать развитию национального малого бизнеса частного сектора, который развивается в различных видах экономической деятельности, путем финансирования создания, расширения и совершенствования его установок и оборудования, а также затрат на проектирование и вспомогательных услуг. связанных, а также, как оборотный капитал.
Ресурсы: Ресурсы программы состоят из средств Межамериканского банка развития - ИБР и COFIDE.
Субзаемщик: физические и юридические лица с достаточным административным, техническим, экологическим и финансовым потенциалом для эффективного осуществления проекта, финансирование которого запрашивается. Под малым бизнесом понимается годовой объем продаж, который не превышает эквивалента 1 500 000 долларов США.
Условия: Перераспределение ресурсов Программы квалифицированным посредническим финансовым учреждениям (МФИ), как для предоставления займов, так и для осуществления операций финансового лизинга. Ресурсы могут также направляться через кредитные линии в пользу МФИ.
Назначение линии: Программные ресурсы будут использоваться для предоставления займов, предназначенных для финансирования в среднесрочной и долгосрочной перспективе создания, расширения и улучшения деятельности, осуществляемой малым бизнесом в частном секторе, включая все виды услуг. Покупка основных средств, замена инвестиций и структурного оборотного капитала может быть профинансирована. Обычный оборотный капитал также будет финансироваться только с помощью кредитной линии. Финансируемые товары и услуги должны поступать из стран-членов ИБР.
Финансовые условия:
процентная ставка для финансового посредника, установленная Советом директоров COFIDE.
Процентная ставка для суб-заемщика. Ставка, определенная финансовым посредником в ходе переговоров с
валютой бенефициара. Кредиты будут деноминированы в валюте, которую определяет COFIDE. Выплаты и соответствующие амортизации будут производиться в той же валюте.
Структура финансирования Вклад PROPEM-IDB финансирует до 60% общей стоимости инвестиций или проекта, который будет разработан. Оставшиеся 40% будут финансироваться за счет взносов Суб-заемщика и / или МФИ. Для целей предоставленного финансирования Субзаемщик может признать не более 15% стоимости каждого проекта.
Условия и форма оплаты Условия амортизации кредитов будут составлять минимум один год и максимум десять лет, что может включать льготный период в соответствии с потребностями каждого проекта; за исключением ссуд на оборотный капитал, максимальный срок которых составляет до трех лет и может включать льготный период в один год. Условия погашения и льготные периоды будут согласованы между МФИ и Субзаемщиком. Возмещение основной суммы и начисленных процентов будет зависеть от потребностей каждого проекта
Гарантии: Бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Последующие действия: COFIDE будет проводить инспекционные посещения финансируемых инвестиций, для чего оставляет за собой право объявить предоставленное финансирование подлежащим оплате в случае нецелевого использования ресурсов.
Бенефициары Microglobal II: Физические и юридические лица, которые выполняют производственную, сельскохозяйственную, коммерческую или сервисную деятельность, которые отвечают следующим требованиям: - Иметь не более 10 работников, включая владельца. - Иметь активы, которые не превышают эквивалент на 20 000 долл. США; без учета недвижимости.
Назначение: основные средства и оборотные средства.
Сумма: Программа финансирует до 100% общей стоимости требования Бенефициара. Каждый финансовый посредник должен обеспечить, чтобы средняя сумма его размещения не превышала 5000 долл. США. Без превышения средней суммы займы могут предоставляться на сумму до 10 000 долл. США.
Процентная ставка: процентная ставка в операциях Займы фиксируются финансовым посредником.
Гарантии. Бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Краткосрочные
бенефициары: физические и юридические лица, осуществляющие хозяйственную деятельность.
Назначение: Оборотный капитал
Сумма: Линия финансирует до 100% потребностей.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Агро Экспортер
Бенефициары: Физические и юридические лица, осуществляющие агро-экспортной деятельности с надлежащей административной, технической и финансовой способности эффективно осуществлять инвестиции, финансирование которых запрашивается.
Назначение: технико-экономические обоснования, основные средства, пополнение инвестиций (осуществляется в основные средства не старше 360 календарных дней, считая с даты подачи запроса финансового посредника в COFIDE), оборотный капитал, услуги Технические - управление и продажа средств производства.
АГРО ЭКСПОРТАДОР не финансирует приобретение земли или недвижимости, оплату налогов и сборов, таможенные расходы, расходы по регистрации компании или предоперационные интересы.
Сумма: Финансирует до 60% общей стоимости инвестиций или проекта, который будет разработан. Оставшиеся 40% будут финансироваться за счет взносов Бенефициара и / или Финансового посредника.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары « Авиагро»: физические и юридические лица, осуществляющие деятельность в качестве микро-, малых и средних сельскохозяйственных предприятий с достаточным административным, техническим и финансовым потенциалом для эффективного осуществления инвестиций, финансирование которых запрашивается.
Назначение: оборотные средства для развития сельского хозяйства и животноводства.
Сумма: Финансирует до 70% потребности, остальные 30% будут покрыты за счет взносов Бенефициара и / или Финансового посредника.
Как оплата основного долга, так и проценты по каждому кредиту будут выплачиваться одним платежом в соответствии с производственным циклом и коммерческой реализацией каждого финансируемого продукта.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары Prida: Физические и юридические лица, квалифицированные как микро-, малые и средние частные компании, новые или находящиеся в стадии разработки, из сельскохозяйственного сектора, с достаточным административным, техническим и финансовым потенциалом для осуществления проекта, финансирование которого запрашивается.
Назначение: технико-экономические обоснования, основные средства, пополнение инвестиций (осуществляется в основные средства не старше 360 календарных дней, считая с даты представления финансового посредника в COFIDE),
оборотный капитал, технические и управленческие услуги и продажа средств производства.
PRIDA не финансирует приобретение земли или недвижимости, оплату налогов и сборов, таможенные расходы, расходы по регистрации компании, предоперационные интересы.
Сумма: минимальная и максимальная сумма будет зависеть от типа кредита, его назначения и размера компании.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Fimex
Бенефициары: экспортные клиенты и импортеры, квалифицированные финансовыми посредниками, которые обладают достаточным административным, техническим и финансовым потенциалом для эффективного выполнения представленного запроса.
Назначение: ресурсы FIMEX будут использоваться как для экспорта, так и для импорта из Перу.
Экспорт или импорт оружия может не финансироваться. Внешнеторговые операции Кубы и Гаити не финансируются.
Сумма: минимальная и максимальная сумма будет зависеть от типа кредита, его назначения и размера компании.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары ввоза в Чили: физические или юридические лица, чье основное место деятельности находится в Перу, которые создали предприятие по импорту и поставке с правомочным экспортером чилийского происхождения для предоставления товаров и / или услуг.
Назначение: Импорт:
-
- Капитальные товары и товары длительного пользования, новые товары народного потребления. Услуги по проектированию и сборке, включая проекты и заводы, поставляемые по принципу «под ключ».
Сумма: до 85% стоимости импорта товаров и услуг в Перу на условиях FOB, C & F или CIF.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Импорт-UK
Бенефициары: физические или юридические лица, чье основное место работы находится в Перу, которые заключили контракт на поставку товаров и сопутствующих услуг, поставляемых Соединенным Королевством Великобритании, Северной Ирландии, Нормандскими островами и островом. от человека.
Назначение: Импорт:
-
- Капитальные товары, произведенные или изготовленные в Великобритании. Стоимость запасных частей до 10% от цены контракта на поставку. Услуги по установке и вводу в эксплуатацию товаров (британского происхождения). Затраты за границей на сумму до 10% от стоимости контракта.
ИМПОРТ-ВЕЛИКОБРИТАНИЯ не финансирует товары, стоимость единицы которых составляет менее 3000 фунтов стерлингов или эквивалент в американских долларах.
Сумма: до 85% стоимости контракта на поставку. Бенефициар должен оплатить поставщику до или во время отправки 15% стоимости Контракта на поставку или не менее 5% в течение первых 30 дней после утверждения контракта.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Бенефициары импорта из Испании: физические или юридические лица, чье основное место деятельности находится в Перу, которые заключили контракт на импорт товаров с правомочным экспортером испанского происхождения для предоставления товаров и / или услуг.
Назначение: испанский импорт:
-
- Корабли, комплектные заводы, товары и оборудование, ассимилированные продукты испанского производства, проекты и услуги. Иностранные материалы, включенные в испанские товары, при условии, что эти материалы не превышают 15% стоимости экспорта. Финансы, где это уместно и ранее разрешение от Испанской страховой компании по страхованию экспортных кредитов SA - CESCE, до 85% страховой премии по экспортным кредитам. Финансирование до 85% от суммы страхования грузов и транспорта при условии, что контракт согласованы в условиях CIF или C & F и являются испанскими услугами.
Сумма: Финансирует до 85% стоимости экспорта и до 80%, если объектом экспорта являются новые суда более чем 100 GRT (валовой регистр тоннажа).
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Импорт-Мексика
Бенефициары: физические и юридические лица с достаточным административным, техническим и финансовым потенциалом для реализации проекта, финансирование которого запрашивается.
Назначение: товары и услуги мексиканского происхождения.
Сумма: минимальная и максимальная сумма будет зависеть от типа кредита, его назначения и размера компании.
Процентная ставка: процентная ставка в кредитных операциях устанавливается финансовым посредником.
Гарантии: бенефициар устанавливает гарантии по взаимному согласию со своим финансовым посредником.
Источники финансирования
Другие возможности получения доступа к финансированию для малых предприятий за пределами COFIDE и его собственного финансирования можно найти в НПО, муниципальных сберегательных банках, малых и средних девелоперских компаниях (EDIPYME), сберегательных кооперативах Кредит и, наконец, следует отметить, что многие компании используют модальность под названием «Факторинг».
Определение субъектов
Банковской компании «Финансовая система »: это та компания, основной деятельностью которой является получение денег от населения в виде депозита или в соответствии с любым иным договорным способом, а также использование этих денег, собственного капитала и средств, полученных из других источников финансирования при предоставлении кредитов. в различных модальностях или применять их к операциям, подверженным рыночным рискам.
Финансовая компания: это компания, которая собирает ресурсы у общественности и специализируется на содействии размещению первых выпусков ценных бумаг, работе с переводными ценными бумагами и предоставлении финансовых консультаций.
Сельский сберегательно-кредитный фонд: именно он собирает ресурсы у населения и специализируется на финансировании, предпочтительно средних, малых и микропредприятий в сельской местности.
Муниципальный сберегательно-кредитный фонд: это тот, который собирает ресурсы у населения и специализируется на финансовых операциях, предпочтительно для небольших и микрокомпаний.
Caja Popular de Crédito Popular: это один из тех, кто специализируется на предоставлении кредита под залог широкой общественности, а также встречается для выполнения операций и обязательств с соответствующими провинциальными и районными советами и с муниципальными компаниями, зависящими от первых, а также для предоставления банковских услуг упомянутым Советы и компании
Компания по развитию малого и микробизнеса: EDPYME: специализируется на финансировании, предпочтительно для предпринимателей малого и микро бизнеса.
Финансовая лизинговая компания: специализирующаяся на приобретении движимого и недвижимого имущества, которое будет передано в пользование физическому или юридическому лицу в обмен на выплату периодической арендной платы и с возможностью покупки указанного имущества по заранее определенной стоимости.,
Факторинговая компания: специализация которой заключается в приобретении соответствующих счетов-фактур, ценных бумаг и, в целом, любого движимого обеспечительного представителя долга;
Поручительская и гарантийная компания: чья специальность заключается в предоставлении поручительств по гарантии физическим или юридическим лицам перед другими компаниями финансовой системы или перед зарубежными компаниями в операциях, связанных с внешней торговлей;
Компания фидуциарных услуг: специальность которой заключается в том, чтобы выступать в качестве доверительного управляющего в управлении автономными фидуциарными хозяйствами или при выполнении фидуциарных поручений любого характера.
Сберегательные и кредитные кооперативы: уполномочены привлекать ресурсы общественности и могут работать с ресурсами общественности, понимаемыми как таковые лицами, не являющимися их акционерами, если они принимают юридическую форму кооперативных компаний с акциями.
Ниже мы покажем основные требования, предъявляемые этими учреждениями, а в таблице № 2 проводится сравнение процентной ставки, взимаемой каждым из них:
| ТАБЛИЦА № 2 | ||||
| сущность | TEAnual
(1-й раз) |
Сумма Макс. | Сумма мин. | |
| НПО | 60,10% | S /. 5000 | S /. 1000 | |
| Муниципальная коробка | 79,60% | S /. 5000 | S /. 1000 | |
| Oedipyme | 90,12% | S / 20000 | S /. 3000 | |
| Кооперативы | 79,59% | S /. 5000 | S /. 1000 | |
| факторинг | 40,00% | В соответствии с квалификацией | ||
| Потребительский банкинг | 134,48% | S / 40000 | S /. 2000 | |
| Источник: Alternativa, Caja Municipal de Lima, Proempresa, Serbanco, Latino. | ||||
В случае НПО, чтобы предоставить кредит, заявитель должен иметь собственный дом, в противном случае ему нужна гарантия, соответствующая этому условию, или формирование группы солидарности, состоящей из максимум пяти человек, один из которых должен встретиться. это правило.
Муниципальные банки требуют обязательного обеспечения, которое должно быть как минимум в три раза больше суммы кредита.
Edipymes также запрашивают самооценку свойств плюс гарантию, соответствующую тем же требованиям.
Кооперативы требуют, чтобы соискатели присоединились к ним и были одобрены старым членом.
«Факторинг» - это метод, который в последнее время значительно расширился и заключается в предоставлении ликвидности компаниям путем передачи их дебиторской задолженности (счетов и счетов) в результате продаж в кредит. Основным требованием является обновленная финансовая отчетность и действительность полномочий. Степень развития и размер компании определяют, когда эта система требуется в качестве альтернативы финансирования.
Принимая во внимание этот громоздкий процесс, изобретательность перуанцев не знает границ, даже если они не могут адекватно оценить риски, с которыми они сталкиваются, потому что они на самом деле не знают, что происходит, или потому что трудно получить другие виды кредитов, они прибегают к известным «потребительским кредитам». ». С часто печальными последствиями: высокая норма прибыли, требуемая ссудой этого типа, часто не достигается мелкими предпринимателями, которые впоследствии сталкиваются с реальным сокращением своих доходов.
Мы можем получить некоторые дополнительные ссылки на характер спроса на финансирование, взяв за основу информацию, предоставленную в ходе переписи малых неформальных предприятий (INEI, 1994 и 1993 годы), в которой мы можем указать, например, учреждения, которым МСП занимаются требования к финансированию, которые приведены в следующей таблице:
| ТАБЛИЦА № 3 | |
| Источники финансирования | % |
| - Правительство | один |
| - финансовая система | 14 |
| - нефинансовые компании | 5 |
| - Микрокомпании, другие. | 80 |
| Общее количество | 100 |
Таблица 3 показывает, что 80% запрашивают финансирование у неформальных поставщиков и кредиторов. Это финансирование определенно имеет высокую стоимость и сопряжено с очень высокими рисками для МСП в случае просрочки платежа.
Используя ту же информацию из опроса, которая указана в предыдущих пунктах, можно сказать, что МСП ищут альтернативные источники финансирования для начала своей деятельности, отличающиеся от традиционных источников финансирования; принципиально прибегая к спасению семейного ядра и / или к чести семейного окружения.
Смотрите следующую таблицу:
| ТАБЛИЦА № 4 | |
| Источник финансирования Для начала МСП | % |
| - Сбережения / Доска | 54 |
| - Кредит от родственника или друзей | 14 |
| - Социальные льготы | 4 |
| - Кредит поставщика | 9 |
| - Банковский кредит | два |
| - другие | 17 |
| Общее количество | 100 |
Цифры красноречивы: практически 72% МСП начинают свою деятельность с самофинансирования, 11% - с кредитами поставщиков и банков, а 17% - с дорогостоящими и рискованными неофициальными кредитами. Если рассматривать глобально, можно увидеть, что 46% МСП, участвующих в опросе, начали свою деятельность при финансовой поддержке третьих сторон, а остальные 54% - с формами договорных сбережений, широко используемыми среди мелких и микропредпринимателей, которые являются «советом директоров». »,« Бубен »и др.
- Прогнозы сектора МСП
Рост сектора МСП в Перу, как и в других странах Латинской Америки, является функцией его экономики. Могут возникнуть следующие сценарии:
Кризис
По мере возникновения экономических проблем, сопровождающихся безработицей, активность малого и микро бизнеса возрастет.
Процесс санитарии
Когда идет процесс санитаризации экономики, первоначально может наблюдаться рост безработицы, сопровождающийся увеличением МСП. По мере достижения экономической стабильности занятость имеет тенденцию к росту, благодаря чему деятельность сектора МСП и особенно микропредприятий может поддерживаться и даже сокращаться.
Рост
Когда наблюдаются уровни устойчивого экономического роста, активность сектора МСП варьируется, что приводит к сокращению микропредприятий по двум основным причинам:
труд этих подразделений включается в зависимую работу в средних и крупных компаниях.
Они достигают уровня накопления, что позволяет им стать малым бизнесом.
Другими словами, произойдет сокращение сектора МСП, особенно в микропредприятии.
- Выводы и предложения
МСП в Перу:
они являются производителями труда (более 300 тысяч в год), 74%.
Они требуют небольших инвестиций на единицу создаваемой занятости (3000 долл. США по сравнению с 20 000 долл. США для крупных компаний).
Высокий вклад в ВВП (от 50% до 42%).
Они составляют основное количество компаний (98% от общего числа), претендующих на работу как на индивидуальную и немедленную возможность и т. Д.
Они характеризуются тем, что в основном состоят из семейных групп, где трудовые отношения не регулируются договорными соглашениями,
они используют традиционные технологии с небольшим количеством импортируемых ресурсов, Активы, как правило, принадлежат физическим лицам, которые его составляют, а не компаниям, большая часть их команд может состоять, как правило, из материалов, доступных на месте.
Они требуют меньше технических навыков, их система распределения проста, потому что они обслуживают небольшие рынки и т. Д.
Подавляющее большинство МСП являются неформальными, то есть у них нет лицензии на авторизацию, RUC, они не выдают никаких торговых документов и не получают их, так же как те, у кого есть эти документы, декларируют свои налоги ниже того, что они фактически воспринимают. Что приводит к беспорядку в вашей документации, не зная точно, каков ваш уровень реального дохода (ежемесячные продажи); нанося им ущерб в получении кредитов от финансовых учреждений.
Если мы хотим, чтобы сектор малого и среднего бизнеса способствовал самозанятости как практическому способу решения проблемы бедности в нашей стране, мы должны переосмыслить, с одной стороны, изоляционистский подход, который консультирует мелких предпринимателей, а также формы и требования к кредитным линиям доступа; Потому что это приносит пользу только тем, у кого есть деньги, а не тем, кто в силу своего социально-экономического статуса более уязвим к дискриминации и несправедливости в системе, а также к изменению сценария глобализации в наших странах.
Рынок финансирования МСП состоит из разнообразных учреждений, которые работают на организованных и неорганизованных рынках, которые работают с различными финансовыми технологиями, от элементарных до традиционных технологий финансовой системы, разработанных последний для большой компании. Разнообразие несоответствующих финансовых технологий, используемых на рынках МСП, в основном связано, среди прочего, с неудачами в распространении тех инноваций и технологий, которые уже успешно внедрены, например, в некоторых учреждениях страны, в странах Америки. Латина и Испания. Отсутствие обмена знаниями наносит ущерб и наносит ущерб прогрессу финансирования МСП.
В настоящее время кредиты для МСП уже являются неотъемлемой частью структуры кредитного портфеля некоторых банков; Кроме того, они создают в своих организациях специализированные области для предоставления кредитов МСП. Увеличение числа новых операторов в банковском бизнесе и необходимость определения новых возможностей для бизнеса являются дополнительными факторами, которые также способствуют большей открытости для размещения кредитов и услуг для этого бизнес-сектора.
Вторым аспектом, с которым столкнулись банки, было адекватное определение финансовых инструментов, с помощью которых можно было бы удовлетворить требования мелких и микропредпринимателей. В этом смысле стало возможным определить, что существует прямая зависимость между размером компании и количеством и типом финансовых инструментов, которые они требуют. Таким образом, микробизнес требует только «Прямой кредит», в виде займа типа векселя. С другой стороны, небольшая компания требует «прямого кредита» с большим количеством финансовых инструментов, таких как: векселя, дисконтированные счета, кредиты по текущим счетам и некоторые даже требуют «косвенного кредита», в соответствии с модальностью гарантийных писем и / или аккредитив.
Рекомендации.
Для того чтобы сделать согласованные инициативы министерств и государственных структур более эффективными, необходимы эффективные рекламные действия со стороны государства. Местные органы власти можно рассматривать как инструменты продвижения и развития МСП, направляя и обучая их направления финансирования и его формы, а также прививать выполнение своих обязательств, как налоговых, финансовых и коммерческих.
Создание механизмов для распространения и передачи технологий с целью модернизации процессов финансирования МСП. Цель состоит в том, чтобы преодолеть барьеры неоднородности финансовой технологии, используемой финансовыми учреждениями (банками, финансовыми компаниями, неправительственными организациями и учреждениями, сберегательными банками, кооперативами и т. Д.). Совершенствование в них кредитных технологий окажет непосредственное влияние на расширение рыночного предложения финансовых услуг для МСП. В этих усилиях необходимо определить обязанности и координацию, которые должны совместно установить государственный и частный секторы, чтобы таким образом получить большую отдачу от имеющихся ресурсов.
Необходимо создать институты риска, которые поддерживают, финансируют и направляют создание новых небольших компаний в рамках гибкой модели вертикальной интеграции, чтобы оптимизировать ресурсы, получая высококачественные и конкурентоспособные продукты. Учреждение, похожее на FOGAPI (Гарантийный фонд для малой промышленности), но с другим видением и философией в долгосрочной перспективе, с большим охватом и более агрессивным; также сосредоточены на внимании молодых слоев общества и тех, у кого меньше всего ресурсов. Это новое видение предполагает совместное управление структурами малых и средних компаний для улучшения их производственных процессов и повышения конечного качества их продукции. Если эти производственные цепочки могут быть созданы,тогда мы можем заложить основы для быстрого приобретения современных или полу-современных технологий, а также приступить к их инновациям, адаптируя их к конкретным потребностям нашей страны.
Финансовым учреждениям удобно разрабатывать программы обучения персонала, отвечающего за эти операции, а также разработку и преобразование систем обработки информации, связанных с МСП, и операций, проводимых с ними, с целью увеличения их портфель кредитов для МСП.
Скачать оригинальный файл
