1. Введение
В этом отчете будут раскрыты основные моменты, которые послужат основой для последующего построения экономической модели в отношении спроса на потребительские кредиты, применяемые к городу Осорно.
Чтобы развить эти моменты, после того, как тема была выбрана, было решено собрать перекрестную информацию, для которой была оценена выборка, в результате чего около 68 человек, принадлежащих к разным слоям, высоким, средним и низким, могли бы предоставить данные, которые будут снабжать каждую из переменных, которые будут введены в программу, эконометрики, что будет очень полезно для применения статистических тестов, которые дадут окончательную модель.
В дополнение к описанию сбора данных прилагаются данные, собранные как таковые, теоретическая основа, определение каждой из переменных, подлежащих рассмотрению, и копия прикладного обследования.
2. Определение
Потребительский кредит
Это название обозначает все кредиты, выданные финансовыми учреждениями, банками, коммерческими домами, и кредиты, предоставляемые физическими лицами, которые включают процентную ставку, которая представляет их цену, создавая тем самым стимул для всех людей. Вы хотите получить возврат в среднесрочной или краткосрочной перспективе через них.
Следует отметить, что это определение потребительских кредитов взято в общем смысле, в том смысле, что все существующие и уже названные кредиты рассматриваются в глобальном масштабе, и основная цель заключается в определении общего спроса на потребительские кредиты на уровне коммуны, и переменные, которые непосредственно влияют на это.
3. Экономическая проблема, которая должна быть решена
Цель этого исследования - ответить на следующие вопросы:
1. Является ли процентная ставка, интерпретируемая как цена, определяющим фактором индивидуального спроса на потребительские кредиты в городе Осорно?
2. Может ли теория обратного и линейного соотношения спроса на товар с его ценой быть применимой к реальности потребительского кредита Osornina?
3. Проверено ли в Осорно, экономической теории, которая гласит, что только цена определяет требуемое количество, или есть и другие переменные, которые могут влиять?
Горизонтальная ось представляет количество C некоторого товара (например, Кредиты). Вертикальная ось представляет цену P за количество (в деньгах) товара. Цены, как правило, рассматриваются в денежном выражении, но по сути цена представляет собой «количественное соотношение»: это количество какого-либо другого товара, которое необходимо дать, чтобы получить единицу желаемого товара (в данном случае, денежные цены).
Следовательно, вертикальная ось называется $ / C (песо на сумму кредита).
Горизонтальная ось измеряет суммы кредитов.
Кривая спроса показывает количество, которое потребители хотят купить по каждой цене P. Кривая распознает количество, которое потребители будут покупать, если цена кредита составляет P песо за единицу, и потребители могут купить столько, сколько они хотят, по этой цене. Кривая спроса показывает не реальную цену, а то, сколько потребители захотят купить по каждой возможной цене.
Что касается вопроса 2, теория говорит, что отрицательный наклон кривой спроса отражает тот факт, что покупатели хотели бы покупать больше по мере снижения цены (магазины часто пытаются привлечь покупателей, утверждая, что они предлагают исключительно низкие цены.).
Общее уравнение спроса (при условии, что это прямая линия) может быть записано как:
P = A - B Cd
Куда:
Cd - это требуемое количество, а A и B - положительные постоянные.
Геометрически A - это пересечение кривой спроса с вертикальной ценовой осью (цена настолько высока, что покупки равны нулю); -B - это наклон кривой спроса, который также представляет предельную склонность к заимствованиям и определяется как:
Готовность брать кредиты и измерять склонность потребителей к ликвидным доходам.
Что касается вопроса 3, было видно, что экономическая теория спроса, выражает, что P и количество обратно и идеально связаны, оставляя при этом другие переменные, которые могут влиять, такие как доход человека, его исследования, его семейная группа, среди других. Следовательно, все они будут учитываться в переменной возмущения.
Учитывая это, вы хотите убедиться, что сумма кредитов, требуемая потребителями, зависит только от цены.
4. Оценка априорной модели
Несмотря на то, что теория указывает на обратную пропорциональную взаимосвязь между требуемым количеством (потребительские кредиты) и ценой (процентная ставка), то есть спрос на товар будет объясняться его ценой, действующей обратно, Это означает, что чем выше цена, тем ниже спрос и наоборот.
Но также стоит упомянуть, что есть другие переменные, которые взаимодействуют при выборе спроса, то есть другие переменные помогают в их определении, так как отношения не всегда точны и существует определенная степень ошибки, поэтому она установлена что математическое отношение имеет компонент ошибки, изменяющий первоначально предложенное отношение.
Yi = + Xi + I
Куда:
Yi = количество, требуемое в потребительском кредите (зависимая переменная)
Xi = цена товара, в данном случае это процентная ставка, применяемая к займам (независимая переменная).
= Он представляет собой термин стохастическая ошибка, также называемый стохастическим возмущением и представляющий все те силы, которые влияют на спрос на потребительский кредит, но которые явно не указаны в эконометрической модели.
Чтобы ответить на заданные вопросы, мы приступаем к созданию априорной модели, которая позволяет нам подтвердить или опровергнуть теорию о соотношении между требуемым количеством и его ценой.
Создана априорная модель:
Потребительский кредит: (процентная ставка, ликвидный доход, срок оплаты, средние расходы на потребление, трудовой стаж, количество членов семьи, возраст, уровень образования, влияние третьих лиц, время года, чувствительность или предельная склонность заимствовать, текущий уровень долга).
5. Переменные, определения и величины
Как уже говорилось, теоретической основой модели станет теория спроса. Таким образом, будет проанализировано влияние изменения цены на потребительский спрос, и будет видно, что другие переменные, помимо цены, влияют на потребительский кредитный спрос.
Кредиты Y-Consumer: зависимая переменная или должна быть объяснена в модели. Предпринята попытка установить, что есть и другие переменные, помимо цены, которые влияют на этот спрос, и считается, что это могут быть 12 объяснительных переменных, представленных ниже. Кроме того, поскольку это свойство, природа которого несколько отличается от любой другой, существует любопытство относительно того, каким будет поведение экономических моделей, которые можно определить в городе Осорно.
Он измеряется в тысячах песо.
Пояснительные переменные:
X1 - Процентная ставка: Вы хотите знать, определяет ли процентная ставка, интерпретируемая как цена, количество, требуемое для потребительских кредитов. Можно предположить, что выполняется экономическая теория, которая гласит, что существует обратная зависимость между ценой и требуемым количеством, поскольку более высокие процентные ставки - это более высокие затраты, которые должны нести те, кто запрашивает кредиты, что вызывает сокращение требуемого количества.
Эта переменная представляет интерес только для проверки, если задана обратная связь между ценой и количеством, но конкретная сумма, которая может быть принята, не имеет большого значения. Соответственно, было решено, что он будет измеряться как качественная переменная, то есть с использованием следующих коэффициентов:
Если: 1 (цена определяет требуемое количество)
№: 0 (цена не определяет требуемое количество)
X2 - Ликвидный доход. Потребительские кредиты рассматриваются как «товары с меньшими затратами», поскольку увеличение дохода определяет меньшее количество таких товаров, требуемое по данной цене (процентная ставка). Другими словами, большая доступность ресурсов позволяет постепенно увеличивать покрытие расходов, так что можно обойтись без кредита. Другими словами, существует обратная связь.
Измеряется в тысячах песо ежемесячно.
X3 - Условия оплаты. Цель - показать, влияют ли условия оплаты на большее или меньшее количество требуемых кредитов. Можно подумать, что чем больше средств предоставлено для их оплаты, тем больше желание людей брать у них взаймы. То есть есть позитивные отношения.
Измеряется в месяцах.
X4 - Средние расходы на потребление. Предполагается, что при более высоких уровнях среднемесячных расходов на потребление люди, как правило, приобретают кредиты для покрытия этих расходов, тем самым обеспечивая положительную связь с требуемым количеством.
Измеряется в тысячах песо ежемесячно.
X5 - Трудовой стаж: Вы хотите знать, определяет ли эта переменная решение о получении кредитов или нет. Можно подумать, что на этом этапе возникает дилемма, поскольку разумно думать, что человек с небольшим трудовым стажем неохотно берет кредиты, поскольку во многих случаях он сталкивается с уровнем дохода не таким высоким, как ему хотелось бы, и с неопределенной стабильностью работы, даже если чтобы убедиться, что вы можете заплатить за то, что вы просили. Тем не менее, когда достигается определенное состояние «зрелости труда», люди просят больше кредитов, поскольку в большинстве случаев они создали семью, которую они должны поддерживать.
После этой стадии зрелости, на которой достигается «пик» кредитов, наступает последняя стадия, на которой находятся пенсионеры и люди, которые собираются уйти на пенсию (или уйти в отставку), которые будут более неохотно брать эти кредиты, поскольку они обладают большей частью того, что они нуждаются или просто потому, что предпочитают жизнь без финансовых трудностей, даже если они мало зарабатывают. Для них спокойствие является важным аспектом в последние годы их жизни.
X6 - Количество членов семьи: здесь предполагается, что большие семьи также имеют более высокие расходы, поэтому будет большая склонность брать кредиты для удовлетворения потребностей своих членов, отношения будут положительными с количеством требуемых кредитов.
Измерьте количество человек в семье.
X7 - Возраст: притворяться или предполагать, что молодые люди более неохотно влезают в долги, поскольку они в основном заняты на непостоянной или временной работе.
Ему не хватает стабильности работы, а также запрашивать кредиты, как на формальном, так и на неформальном рынках. Наконец, они пытаются подождать еще несколько лет, пока профессионально развиваются, чтобы начать влезать в долги. В то же время эти расходы, как правило, увеличиваются с возрастом, и, как следствие, увеличивается вероятность того, что доходы станут недостаточными, и будет решено прибегнуть к кредитам.
Мера в годах.
X8 - Уровни обучения. Можно утверждать, что если у человека больше лет обучения, он достиг более высокой карьеры и, следовательно, лучшего дохода, чтобы покрыть свое потребление, поэтому он не хотел бы брать его. Добавьте к этому предполагаемую рациональность и осмотрительность в обращении с расходами, которые должен иметь этот тип людей. Установленная связь является обратной (отрицательной) с кредитами.
Мера в годах.
X9 - Влияние третьих сторон: исходя из того факта, что бывают случаи, когда люди, которые отвечают требованиям для заимствования на официальном рынке, являются средством для знакомых или родственников запрашивать кредиты.
X10 - Время года: логично думать, что бывают времена года, когда вы тратите больше, чем другие. Эти:
Лето: есть праздники, такие как Рождество, Новый год, праздники, школа, патенты и т. Д.
Зима: увеличивает расходы на дрова, зимнюю одежду, газ, топливо и другие.
Это времена, когда спрос на кредиты увеличится.
Измеряется как качественная переменная:
Весна: 1
Лето: 2
Осень: 3
Зима: 4
X11 - Чувствительность или предельная склонность к заимствованию: эта переменная подразумевает расчет коэффициента или индекса:
Готовность заимствовать = причина
Ликвидный доход
Это будет измерять тенденцию потребителей приобретать потребительские кредиты.
Готовность брать кредиты относится к максимальной сумме, на которую человек хотел бы брать кредит, и делится на ликвидный доход, который предоставляет индексы, которые можно поместить в одну из 4 категорий.
- Больше 1: готовность заимствовать превышает ликвидный доход. Человек будет готов признать, что его доход недостаточен для погашения их кредитов или долгов.
- Менее 1: человек не желает занимать в сумме, которая превышает его ликвидный доход.
- То же, что 1: человек готов влезть в долги в пропорции, равной его ликвидному доходу. Другими словами, все, что он зарабатывает, он будет использовать для покрытия своих долгов.
- равно 0: это будет означать, что числитель - готовность заимствовать - будет нулевым. То есть человек не хочет влезать в долги и пытается потреблять, расплачиваясь наличными, что очень редко встречается в реальной жизни.
X12 - Текущий уровень задолженности: также определите спрос на кредиты, так как при более высоких уровнях долга человек лишен доступа к ним на официальном рынке (банки, финансы,…) и затруднен на неофициальном. То есть, чем выше отрицательная разница между ежемесячным ликвидным доходом и средними расходами на потребление, тем ниже сумма запрашиваемого кредита (отрицательная зависимость).
Измеряется в тысячах песо ежемесячно.
6. Определение размера выборки.
Для целей анализа будет взята выборка населения, чтобы получить информацию, позволяющую сделать выводы о населении.
Размер выборки будет определяться с учетом следующих аспектов: уровня достоверности, ошибки и рамки выборки, значения которой точно установлены.
Формулы, используемые для определения образца:
= Z2 x S2
e2
Где е = 0,10; Z1 - / 2 = Z 0,95 = 1645 (нормальное распределение)
e = 0,10 с использованием уровня достоверности 90% (приблизительная ошибка выборки)
S2 = NP x Q будет дисперсией для пропорций, где p
Неизвестный N-1 будет = 0,5
Тогда у нас есть
= нет
1 + нет
N
Где нет> 0,05 относится к этой формуле
N
Таким образом мы получаем размер выборки.
заявка
Использование уровня достоверности 90% с ошибкой 0,10 и приблизительной дисперсией 0,250002746 и Z = 1,645
S2 = N x P x Q
N-1
S2 = 91,024 х 0,5 х 0,5 = 0,250002746 дисперсия
91023
В нашем анализе мы рассматриваем вселенную N = 91,024 человека из общины Осорно.
Размер выборки теперь будет определен
= Z2S2 = (1 645) 2 x 0,250002746 = 67,6 68
е 2 (0,10) 2
если нет = 68 = 0,0007 <0,05, то мы остаемся с
N 91,024 как размер выборки.
Поэтому размер выборки (n), который мы будем использовать для этого исследования, составит 68 человек.
7. Методология сбора данных для получения математической модели.
шоу
Для определения выборки была получена информация об общей численности населения города Осорно в соответствии с последней переписью, проведенной в 1992 году, где было определено 127 769 человек. Чтобы использовать эту информацию, население будет разделено на интервалы в зависимости от возраста, используя следующие критерии.
|
ВОЗРАСТ |
№ ЛЮДЕЙ |
| 0-5 | 15445 |
| 6-14 | 21300 |
| 15-24 | 25096 |
| 25-44 | 37803 |
| 45-54 | 11288 |
| 55-64 | 8453 |
| 65 И БОЛЬШЕ | 8384 |
Чтобы установить репрезентативную выборку населения, данные о населении будут приниматься от 15 лет до 65 лет и старше, поскольку между этими интервалами находится население, которое может получить доступ к финансовым кредитам (либо потому, что оно является частью рабочей силы или для выхода на пенсию или пенсии)
Сумма интервалов в диапазоне от 15 до 65 лет будет приниматься как общая численность населения, чтобы затем получить проценты каждого интервала по этой совокупности. Это поможет нам подготовить образец.
Было проведено обследование 68 человек, которое будет определяться процентами, полученными в каждом интервале.
Определение образца
Общая численность изучаемого населения: 91,024
Процент интервалов
1-й интервал: 15 - 24
(25 096/91 024) х 100 = 27,57%
2-й интервал: 25 - 44
(37803 / 91,024) х 100 = 41,53%
3-й интервал: 45 - 54
(11 288/19024) х 100 = 12,40%
4-й интервал: 55 - 64
(8453 / 91,024) х 100 = 9,29%
5-й интервал: 65 лет и старше
(8384 / 91,024) х 100 = 9,21%
| ВОЗРАСТ | % | |
| 15 - 24 | 27,57 | 19 |
| 25 - 44 | 41,53 | 28 |
| 45 - 54 | 12,40 | 9 |
| 55 - 64 | 9,29 | 6 |
| 65 и старше | 9,21 | 6 |
| ОБЩЕЕ КОЛИЧЕСТВО | 100% | 68 |
Чтобы получить более репрезентативную выборку, из INE Osorno была получена информация о распределении доходов населения страны, согласно которой примерно 15% относятся к слою с высоким доходом, 60% - к слою со средним уровнем дохода и 25% к слою с низким доходом.
Используя эту информацию, рассчитывается количество людей, опрошенных по уровню дохода.
| ЧТО ВЫСОКО | 0.6 СРЕДНИЙ ДОХОД | 0,25 НИЗКИЙ ДОХОД | ||
| 15 - 24 | 19 | 3 | одиннадцать | 5 |
| 25 - 44 | 28 | 4 | 17 | 7 |
| 45 - 54 | 9 | два | 5 | два |
| 55 - 64 | 6 | один | 4 | один |
| 65 - БОЛЬШЕ | 6 | один | 4 | один |
Для стратификации доходов будут приняты следующие уровни.
| УРОВЕНЬ | ЖИДКИЙ ДОХОД (ЕЖЕМЕСЯЧНО) |
| НИЗКИЙ | 0 - 150 000 |
| СРЕДНИЙ | 150 001 - 499 999 |
| ВЫСОКИЙ | 500 000 И БОЛЬШЕ |
Допущения по умолчанию для сбора данных
Необходимо сделать некоторые предположения, чтобы иметь возможность идентифицировать кредиты для изучения, а также предположения, которые будут поддерживать определение данных определенных переменных, рассматриваемых в модели.
Предположение 1: При запросе займа у финансовых учреждений или физических лиц всегда учитывается выплата процентов лицом, принимающим кредит.
Предположение 2: Для данного исследования рассматриваются только кредиты, выданные физическими лицами, что подразумевает выплату определенного процента. Что будет установлено не правовыми нормами, а с учетом интересов вовлеченных людей (неформальные кредиты).
Предположение 3: Количество предоставленных кредитов было на ежегодной основе, но, поскольку исследование проводится ежемесячно, общая сумма была разделена на 12 месяцев в году, что позволило получить более представительную цифру для целей анализа.
Предположение 4: Для тех случаев, когда люди безразлично запрашивают кредиты в разное время года, учитывается среднее значение с учетом ранее установленного кода, который представляет каждый сезон года.
1.- Весна.
2.- Лето.
3.- Осень.
4.- Зима
Где будет рассмотрена следующая формула.
X время года = n = 4
ер
я = 1
4
Где: ep = время года.
Х = 1 + 2 + 3 + 4
4
X = 2,5
Следовательно, 2.5 представляет собой среднее время года, в которое люди принимают решение запрашивать кредиты.
Предположение 5: Когда на один и тот же вопрос дается 2 ответа, будет получено среднее значение предоставленных данных, что позволит получить реальную цифру поведения каждого человека.
Скачать оригинальный файл
