Основным принципом микрофинансирования является совместная оценка бизнес-единицы и семьи потенциального клиента. Недостаточно определить доходы и расходы бизнеса. Также важно оценить расходы, которые несет семья потенциального должника. Только зная устройство в целом можно будет определить реальные платежеспособности заемщика и, если он находится в положении, чтобы покрыть выплату кредита он запрашивает. Таким образом, посещение бизнеса и дома клиента будет определяющей частью кредитной оценки.
При этом каждый кредитный аналитик должен знать количество иждивенцев в семье, чтобы рассчитать расходы на питание и одежду.
Точно так же вы должны узнать об образовательном уровне детей (начальное, начальное, среднее, университетское), чтобы определить расходы на тексты, принадлежности, мобильность и чаевые; и, в случае частной жизни, размер пенсий. Кроме того, вам следует узнать о расходах на здоровье (возраст владельца и супруга может оказаться большим подспорьем).
Еще один важный аспект - это знать потребительские привычки потребителей: вы обычно ходите поесть на улицу? Обычно вы ходите куда-нибудь по выходным? Вы обычно путешествуете или отдыхаете? Если да, то сколько вы в месяц в денежном выражении?
Другой важный фактор - это право собственности на дом: он принадлежит вам или за него платят? Если он ваш: заложен ли он и во сколько будет оцениваться? Если выплачивается: сколько стоит ежемесячный платеж? Кстати, если его сдают в аренду, это предупреждающий знак, так как барьер на выходе очень низкий, даже хуже, если бизнес-помещения тоже сдаются.
Отдельного внимания заслуживают расходы на услуги: сколько вы платите за воду, электричество, телефон, кабель, интернет, наблюдение? Есть ли у вас домашний работник?
Есть также скрытые расходы, такие как поддержка родителей или некоторых родственников (в основном безработных). Если да: сколько ежемесячного гранта вы им выделяете?
Таким образом, работа кредитного аналитика должна быть комплексной и, прежде всего, честной; так что коэффициенты отражают всю информацию о хозяйственно-семейной единице клиента.
Наконец, очень важно никогда не упускать из виду личные рекомендации клиентов, которые могут дать нам представление об их репутации или характере (одна из пяти заслуг). Рекомендации можно получить у соседей, поставщиков и владельцев бизнеса в той же области. Знание моральных качеств потенциального заемщика позволит нам проанализировать другой важный аспект оценки кредита: готовность должника платить.
Готовность должника платить микрофинансами
Косвенный компонент стоимости кредита в микрофинансировании, определяющий, что ожидаемая прибыльность владельцев микрофинансовых организаций высока; и, следовательно, требование более высокой процентной ставки по ссудам, предоставленным микропредпринимателям, является незнанием готовности платить потенциальные должники.
В случае с должниками с уже существующим бизнесом и недавней кредитной историей проблем нет. Проблема возникает, когда речь идет о небольших, в основном неформальных предприятиях, не имеющих кредитной истории. Здесь недостаточно определить платежеспособность потенциального должника. Также необходимо знать готовность платить. Но: Как это определить, если кредитной истории нет? Определенно, единственный способ узнать об этом - это после того, как ссуда будет предоставлена, что предполагает гораздо больший риск, чем если бы это был клиент с известной историей.
Следовательно, микрофинансовое учреждение, которое решает предоставить ссуду, принимая на себя более высокий риск, чем обычно, требует более высокой доходности (чем выше риск, тем выше доход), что выражается в более высокой активной процентной ставке.
Это не означает, что микрофинансовые организации ничего не делают для смягчения незнания готовности платить потенциальным должником. Обычно они прибегают к косвенным источникам подтверждения, которые в основном представляют собой ссылки из среды, поставщиков, клиентов и т. Д.
В дополнение к центрам рисков, специализирующимся на кредитовании микропредприятий, которые сообщают о телефонных задолженностях, услугах (электричество), муниципалитетах (SAT) и т. Д.
В случае ссылок на окружающую среду, как правило, нужно собрать мнение соседей, бакалейщика на углу, сторожа, леди, которая каждое утро поливает сад и т. Д. В общем, любого, кто может помочь узнать моральный облик потенциального должника.
Однако в той мере, в какой микропредприниматель создает благоприятную кредитную историю, а микрофинансовое учреждение становится осведомленным о готовности должника платить, для них нормально постепенно снижать процентную ставку в последующих операциях. Если этого не сделать, нет причин для беспокойства, поскольку это конкуренция, плоская для предоставления льготных ставок пунктуальным клиентам их коллег, а также для проведения кампаний по суброгации долга.
В заключение, микропредприниматели без кредитной истории также могут получить доступ к кредиту, хотя первоначально по ставкам выше среднего. Важно то, что по мере того, как они добиваются благоприятных результатов, их ситуация улучшается, и для них нормально мобилизоваться в финансовой системе, возможно, сначала от НПО к Edpyme, затем к финансовой, затем к Caja или CRAC и, наконец, банку с вытекающими отсюда преимуществами.
13 самых распространенных ошибок при выдаче микрокредитов
По моему опыту, наиболее распространенные ошибки, которые допускаются при предоставлении микрокредитов и которые часто приводят к безнадежным долгам:
- Во-первых: освободить одного из супругов-должников или совместных поручителей от подписания векселя, владельцев активов, составляющих имущественную поддержку кредитной операции. Таким образом, мы имеем, что, когда клиент не выполняет свои обязательства, даже когда мера предосторожности ограничена действиями и правами одного из супругов, при отсутствии подписи другого супруга, эта мера не может быть осуществлена до прекращения совместного имущественного товарищества., отсрочив на неопределенный срок возврат кредита. Во-вторых: наличие более одного кредитного аналитика на каждого клиента. Ситуация, которая влечет за собой возможность чрезмерной задолженности клиента в самой кредитной организации. В-третьих: разрешить неразборчивую совместную и несколько гарантий одного и того же клиента, Факт, который приводит к потере сущности совместной облигации, которая состоит в подтверждении вероятной невозможности выплаты держателем. Четвертое. Разрешите перекрестное одобрение (вы поддерживаете меня, я поддерживаю вас). На практике, когда один из них работает по умолчанию, другой, скорее всего, тоже. Желательно формировать группы по три человека. Пятое: Предоставляйте ссуды вне зоны влияния кредитной организации, поскольку это препятствует адекватному мониторингу и, в случае дефолта, удорожает восстановление. Шестое: рассматривать как часть имущества должника или совместных поручителей право собственности или договоры купли-продажи., На практике эти документы не будут полезны в случае попытки инициировать меры предосторожности, поэтому было бы целесообразно, чтобы в случае регистрируемой недвижимости они были должным образом зарегистрированы в соответствующем публичном реестре. Седьмое: предоставление слишком большого количества параллельных займов. Рекомендуется предоставлять его только большинству: один для оборотных средств, другой для кампаний (школьная кампания, День матери, Рождество и т. Д.) И последний для основных средств. Восьмое. Предоставляйте кредиты для кампаний со слишком долгим сроком, когда они должны быть отменены и совпадают с завершением кампаний. Девятое: не объединяйте бизнесы одного и того же клиента и не предоставляйте кредиты для каждого бизнеса., На практике; если один бизнес падает, другие падают. Десятое: предоставьте более одного кредита на один и тот же адрес. На практике даже в домициле существует более одного бизнеса (владельца и супруги, отца и сына и т. Д.), Когда один перестает платить, самым безопасным является то, что другие также перестают платить. Одиннадцатое: неправильная оценка семейных расходов соискателя кредита. Таким образом, мы обнаруживаем, что во многих случаях не включаются общие расходы семьи, такие как расходы на образование, основные услуги, кабельное телевидение, мобильность, болезнь и т. Д., Что искажает реальную платежеспособность должника., Двенадцатый: не включайте в финансовые расходы ежемесячные платежи по всем обязательствам должника.(как с банками, так и с третьими лицами). Тринадцатое: Неспособность контролировать назначение кредита. Таким образом, мы обнаруживаем, что многие кредиты, которые были предоставлены на пополнение оборотного капитала и / или основных средств, в конечном итоге используются для различных целей, что влияет на возврат кредита. То же самое может произойти, если не будут приняты меры по суброгации долга.
вывод
Кредитные технологии в сегменте микропредприятий (MES) говорят нам о том, что микрокредитование следует оценивать, главным образом, по его платежеспособности, однако это мало что говорит о готовности должника платить. По моему опыту, на готовность должника заплатить может повлиять сам оценщик, когда он предоставляет гораздо больше денег, чем необходимо, чрезмерно увеличивает задолженность клиента, не отслеживает назначение кредита или игнорирует основные правила предоставления кредита. кредита; забывая, что микропредприниматель только формирует свою финансовую культуру.
