РЕЗЮМЕ
Доступ к финансовым услугам для значительной части населения становится все более ограниченным из-за экономических и социальных условий, в которых они находятся. Регулирующая структура мировой финансовой системы не ставит своей основной целью предоставление кредитов этому сегменту населения, поскольку считается, что стоимость инвестиций превышает получаемую выгоду. Таким образом, ответственность в конечном итоге возлагается на государство как на социальную функцию. Методологию микрофинансирования следует рассматривать не как панацею от решения проблемы бедности, а как средство смягчения этого явления, которое с каждым днем распространяется как в сельских, так и в городских районах.«Кредит солидарности, предоставленный тем, кто никогда не просил ссуды, отражает огромный неиспользованный потенциал, которым обладает каждый человек» (Мухаммад Юнус, 2000).
ВВЕДЕНИЕ
За последние десять лет неформальный сектор экономики вырос (8% был темпом роста в 1990 году по данным Международной организации труда) из-за различных причин, таких как перевод работников из формальной в неформальную экономику. из-за дезинкорпорации, сокращения персонала, среди прочего, включения большего количества рабочей силы (квалифицированной и неквалифицированной) в неформальный сектор. Согласно исследованиям, проведенным Центром документации и анализа работников (CENDA), 89% венесуэльцев не получают необходимый доход для покрытия основных потребностей.
Предприятия, которые развились в этом секторе, имеют глубокие ограничения для роста и самостоятельности, поскольку им не хватает финансовых активов для инвестирования в оборотный капитал и основные средства. У этого населения не так много возможностей получить доступ к Private Banking из-за его социально-экономических условий, в дополнение к тому, что он лишен какой-либо реальной гарантии, которая служит гарантией для получения кредита. В поисках механизма, который бы обслуживал сектор населения, которому не хватает финансовых средств для поддержки и развития своего бизнеса, а также для удовлетворения основных потребностей семейного ядра, методологии выдачи займов на значительные суммы были созданы примерно за четыре десятилетия. низкий, чтобы уменьшить барьеры для входа для самых бедных людей.
РАЗРАБОТКА
Микрофинансирование
Исследования, проведенные в области микрофинансирования, все еще очень зарождаются из-за ожиданий устойчивости, которые могут иметь различные методологии, которые характеризуют этот тип финансирования. Опыт, накопленный в разных странах, таких как: Индия, Малайзия, Пакистан, Боливия, Колумбия, Гондурас и др., Где обслуживался процент населения, который исключен из традиционных банковских финансовых услуг, Из-за своей бедности они обнаружили, что есть возможность предоставлять финансовые ресурсы этому сектору населения и восстанавливать ресурсы. Этот опыт характеризуется значительно низкими показателями преступности.
Это привело к исследованиям организаций, которые используют эти методологии в течение трех десятилетий, чтобы определить возможности их устойчивости в долгосрочной перспективе, а также до какого уровня люди, получающие выгоду от этого финансирования, могут вырасти, имея предприятия, которые формируют часть неформальной экономики.
Исследование, проведенное К. Гонсалесом Вега, М. Шрайнером, Р. Мейером и С. Наваррой (1996), все из факультета экономики сельского хозяйства Университета Огайо, под названием «Проблема роста микрофинансовых организаций», особенно Это важно, потому что при анализе роста банка в Боливии под названием BancoSol и условий, которые должны быть соблюдены для разумного управления ростом, они пришли к выводу, что рост этого банка имеет три (3) положительных последствия для микрофинансовых организаций:
Во-первых, рост - это центральный механизм увеличения охвата учреждения (…) это один из основных показателей успеха. (…) Во-вторых, рост является важным механизмом для улучшения другого показателя успеха в микрофинансировании: устойчивости. И (…) в-третьих, рост активов может помочь снизить средние операционные расходы. (К. Гонсалес и др., 1966: 6)
Результатом этого исследования стало определение факторов, которые повлияли на успех Banco Sol. Среди приписываемых факторов - решительный интерес руководителей к достижению финансовой жизнеспособности организации, в том числе разработка финансовой политики в соответствии с состоянием экономики и условиями целевого рынка. Ему также приписывают разработку рентабельной кредитной технологии, основанной на накоплении информации и опыта из рыночной ниши. Помимо высокой ценности взаимоотношений между клиентом и организацией, все эти факторы способствовали тому, что организация была официально оформлена как частный коммерческий банк.
Учитывая сложность этого социального феномена, возникает вопрос о способности этих людей управлять этими небольшими займами и в то же время открывать предприятия, которые позволяют им покрывать хотя бы основные потребности (еда, жилье, образование).
Имеется обширный международный опыт кредитования финансовых ресурсов с помощью метода микрофинансирования. Учреждения, которые разрабатывают эту модальность, отличаются друг от друга, потому что это зависит от цели, преследуемой их организаторами. Микрофинансирование заключается в предоставлении ресурсов в относительно небольших количествах по цене, которая обычно ниже рыночной цены, то есть с процентной ставкой ниже коммерческой процентной ставки и с краткосрочными сроками погашения, как правило, менее одного года., Некоторые из характеристик микрофинансирования:
- Финансирование предоставляется беднейшим слоям населения, а приоритет отдается женщинам (например, домохозяйкам), разумеется, в соответствии с политикой организации, предлагающей ссуды. Сумма ссуд невелика из-за которые предоставляются без поддержки реальных гарантий. процентная ставка в целом аналогична ставке, предлагаемой коммерческими банками, что снижает риски. ссуды выплачиваются в относительно короткие периоды времени, это на усмотрение учреждения.,
Существуют различные методологии микрофинансирования, стратегическое управление ресурсами определяет их эффективность и устойчивость, а также зависит от ситуативного контекста, в который они вмешиваются, они могут применяться государственными или частными учреждениями. К общественным организациям относятся неправительственные организации (НПО) и некоммерческие правительственные организации, а также частные коммерческие организации.
Последние отличаются от частных коммерческих банков, во-первых, потому что они предоставляют финансирование нижним слоям населения, некоторые конкретно малым и средним предприятиям, во-вторых, они получают институциональную поддержку для своей деятельности, в том числе; консультации международных организаций с обширным опытом использования этих методологий, а также поддержка частного сектора для повышения эффективности их операций, поддержка со стороны многосторонних организаций, национальных банковских структур, что позволяет им снизить затраты на инфраструктуру и, в крайнем случае, государственные субсидии, потому что по сути функция этих организаций социальная.
Выбранная методология зависит от целей, преследуемых организацией, в целом основной целью является содействие местному или региональному развитию страны с целью улучшения благосостояния сообществ, в основном тех, которые имеют проблемы с существованием и находятся в состоянии критической бедности. Потому что это выписка из населения, которое традиционно не имеет доступа к кредитам в коммерческих банках. Методики включают следующее:
1. Методология групповых программ солидарности
Они возникли в 1970-х годах по инициативе различных организаций по развитию, особенно в Азии, с целью поддержки экономической деятельности бедных слоев населения в сельских и городских районах. Он был основан на стратегии группового обучения как средства направления небольших ссуд, обучения и других услуг этому населению. Концепция групп солидарности отражала не только способ содействия развитию путем направления ресурсов тем, кто больше всего нуждается в повышении их способности строить собственное будущее, но и способ обслуживания растущего нуждающегося населения, предоставляя им доступ к простым и доступным программам, чтобы отвечать на их требования, одновременно учась управлять своими скудными ресурсами. (Мария Отеро, 1988: 3)
Опыт формирования групп как в Латинской Америке, так и в Карибском бассейне был изучен и принят Action International (AITEC), частной организацией, возникшей в Соединенных Штатах в 1970-х годах. Исследование Фарбмана что касается организации FEDECREDITO, он указывает, что впервые в Латинской Америке группы солидарности были сформированы в 1981 году.
Некоторые из характеристик этой методологии следующие:
- Используется технология группового кредитования, формируются группы из 4 или 5 человек. Эти люди обязательно должны быть соседями, в частности, проживать в одной местности и иметь дружеские связи. Каждой группе предоставляется один кредит, а затем им присваивается равные или разные суммы одной ссуды. Критерий того, что они разные, связан с платежеспособностью каждого члена в зависимости от бизнеса, для каждой группы выбирается координатор. Каждый член, входящий в группу солидарности, несет солидарную ответственность за ссуду, полученную группой. Они решают свои проблемы коллективно, ориентируясь или контролируя друг друга.Члены каждой группы соглашаются между собой отвечать за отказ одного из членов, что снижает риск для организации уклонения от обязательств по кредиту.Связь с организацией осуществляется через консультанта и / или кредитного специалиста. Это лицо устанавливает прямые отношения с заемщиком, проводит социально-экономический анализ и оценивает экономические возможности. Небольшие суммы предоставляются по ежемесячной процентной ставке ниже рыночной, а сроки погашения варьируются в зависимости от политики учреждения. От 2 месяцев до года. Частота выплаты взносов варьируется от одной организации к другой. Помимо финансовых услуг, они также предлагают нефинансовые услуги, такие как: учебные курсы, семинары по планированию семьи, страхование жизни, и т.п. Эти услуги дополняют управление кредитами. Бенефициары, как и в деревенском банковском деле, могут выбрать последовательные ссуды,и на более высокие суммы при условии, что они произвели платежи в запланированную дату (с сохранением нулевого уровня просрочек) и с соответствующими процедурами для признания их соблюдения.
Эти методологии содержат элементы, которые делают их разными, но есть некоторые общие характеристики, которые важны при разработке механизмов финансирования для развития сельских районов. Об этом говорится в исследовании, проведенном Econ. Альфредо Лазарте (1999), советник Международной организации труда. Некоторые из подходящих характеристик:
- Эффективность, эта характеристика материализуется из двух качеств: возможности и надлежащего размера и связана с хорошим выбором проектов и хорошим контролем за пределами отклонения. Институционализуемость: то есть она может быть принята учреждением, которое управлять должным образом, чтобы гарантировать достижение целей, для которых он был разработан, и гарантировать его постоянство, если это необходимо. Организован как система: так, чтобы взаимосвязь различных механизмов, развернутых структурированным и четко сформулированным образом, для обеспечения ресурсы национальной финансовой системы. Гибкость: адаптация к различному характеру проектов. Конкретный: недопущение разброса по разрозненным видам деятельности, которые увеличивают операционные расходы и снижают вероятность их перенаселенности.предложение условий, которые позволяют воспроизводить ценность ресурсов, облегчают их предоставление и препятствуют неэффективным инициативам. Прозрачность: из-за необходимости, чтобы пользователи могли «четко отделить субсидию от кредитных обязательств» и что в последнем они могут заранее признать их требования и условия, чтобы они могли управлять финансированием своей собственной экономической деятельности, как и любым другим ресурсом в своем производственном процессе.из-за того, что его пользователи должны иметь возможность «четко отличать субсидию от кредитных обязательств» и что в последнем они могут заранее признать свои требования и условия, чтобы они могли управлять финансированием своей собственной экономической деятельности, как и любым другим ресурсом в своем производственном процессе,из-за того, что его пользователи должны иметь возможность «четко отличать субсидию от кредитных обязательств» и что в последнем они могут заранее признать свои требования и условия, чтобы они могли управлять финансированием своей собственной экономической деятельности, как и любым другим ресурсом в своем производственном процессе,
2. Методология Коммунального банка
Эта методология была предложена в 1980-х годах в США Джоном и Марагаритой Хэтч с целью создания инструмента для осуществления приносящей доход деятельности, содействия сбережению и облегчения взаимной поддержки между группами от 30 до 50 человек. Это предложение породило Фонд содействия международному сообществу (FINCA).
Некоторые аспекты, рассматриваемые в FINCA и других банках сообщества, включают:
- Формализация группы от 20 до 40 человек через собрание, где каждый демократически участвует и избирает комитет, который будет выполнять административные функции. Этот банк будет функционировать как посредник для предоставления ссуд целевому населению, которому не хватает Возможности для получения финансовых ресурсов традиционными способами (например, коммерческое банковское дело, денежные столы и т. Д.). Сбор ресурсов из деревенского банка может производиться за счет первоначального взноса членов (например: 20%), как экономия при этом получая небольшую выгоду. Но происхождение ресурсов также может быть связано с переводом в виде фонда группой частных компаний или государственным учреждением в качестве стратегии социальной политики. Бенефициары могут выбрать последовательные кредиты,с вероятностью того, что суммы будут выше, если они платят в ожидаемое время или даже лучше до наступления срока погашения своего долга. Как правило, деревенские банки имеют среди своих программ поощрения сбережений, требуется минимальный процент от предоставленной суммы. Членам банка предоставляется частичное распределение прибыли.
Поскольку сельские банки представляют собой нетрадиционные механизмы финансирования, их недостаток заключается в отсутствии юридического представительства.
Опыт микрофинансовых методологий
1. Grameen Bank
Эта инициатива возникла в 1970-х годах профессором Читтагонгского университета по имени Мухаммад Юнус, когда он решил расследовать, что происходило за пределами университета из-за роста смертности в городе. В этом смысле он обнаружил, что бедным (мужчинам и женщинам) было отказано в доступе к официальным банковским услугам, потому что у них не было реальных гарантий. В своем исследовании, проведенном со своими учениками, он обнаружил, что для выживания 42 семей необходимо всего 27 американских долларов. пришли к выводу, что, предоставляя бедным семьям небольшие ссуды в размере нескольких десятков долларов, эти семьи могли бы выжить и собственными силами выплатить полученную сумму.Это побудило его сформировать Grameen Bank в 1983 году при поддержке Национального банка Бангладеш и правительства.
Это частное учреждение с участием правительства меньшинства. Он направлен на предоставление небольших ссуд сельским семьям, владеющим менее 0,20 гектара обрабатываемой земли.
Программа Банка с самого начала предоставляет ссуды бедным мужчинам и женщинам, стратегия заключается в следующем:
а) Распределять кредиты исключительно на деятельность, приносящую доход семье.
б) Устранение эксплуатации индивидуальных кредиторов, предлагающих ссуды по чрезвычайно высоким ставкам.
c) Создавать возможности самозанятости для широкой группы недостаточно используемой рабочей силы.
г) Помогите обездоленному населению организовать себя так, чтобы оно могло укрепиться в экономическом и социальном плане через солидарность.
д) Разверните порочный круг небольшого дохода и небольших инвестиций в кредит, больше инвестиций и больше доходов.
Методология этого института - группа солидарности, которая состоит из:
- Формируются группы от 4 до 5 человек, а в селе - от 6 до 9. В каждом селе создан общественный центр, связанный с программой.Эти центры простые и скромные, работают 2 сотрудника банка. Этот центр выполняет другие общественные функции, такие как: курсы обучения грамоте, свадьбы и т. Д. Женщины имеют предпочтение. Ссуды выдаются в шахматном порядке, то есть в зависимости от того, как они платят свои еженедельные сборы, другой человек может получить следующий ссуду и так далее, пока Что пять членов получили ссуду, они ранее прошли обучение по вопросам кредитного менеджмента. В соответствии с банковской политикой реальные гарантии не требуются, это оправдано крайней нищетой, от которой страдает это население. Каждая еженедельная амортизация капитала включает взносы 2,5 цента на доллар в качестве обязательной экономии,помимо удержания в начале 5% от суммы кредита на ЧС.
Он также имеет другие характеристики обобщенной методологии, упомянутой выше, различия обусловлены контекстом, критической ситуацией бедности, почти нулевым уровнем грамотности. Важно отметить, что каждая группа предоставляет совместную гарантию на получение кредита в пользу одного или двух человек. Этот банк отличается существенно низким уровнем просрочек, менее 2%. Опыт этого банка послужил ориентиром для других организаций, использующих ту же методологию в разных контекстах. М. Юнус перечисляет некоторые преимущества этой методологии, предлагая людям возможность самостоятельной работы по отношению к оплачиваемой работе, некоторые из них:
1. Часы работы гибкие и могут быть адаптированы к семейной ситуации. Люди решают, работать полный или неполный рабочий день, если они сталкиваются с временными трудностями, или даже если они уйдут из бизнеса на время, чтобы устроиться на оплачиваемую работу.
2. Самостоятельная работа особенно удобна для тех, кто знает реальность улицы и имеет больше практических качеств, чем книжные знания или технические навыки. Это означает, что неграмотные и бедные могут использовать свои сильные стороны, а не уменьшаться из-за своих слабостей.
3. Вы можете превратить хобби в оплачиваемую работу.
4. Дайте шанс тем, кому трудно приспособиться к жесткой иерархии.
5. Это дает возможность избежать зависимости от социальных пособий, не стать наемным рабом, открыть магазин или небольшую производственную мастерскую.
6. Это может помочь тем, кто нашел работу, но все еще беден.
7. Тем, кто только что потерял работу, он оказывает моральную поддержку, необходимую для самостоятельного осмотра, прежде чем впадать в депрессию или изоляцию.
8. Это дает возможность заработать на жизнь жертвам расизма, которые не могут найти работу из-за цвета кожи или из-за своего происхождения.
9. Средняя стоимость создания независимой работы в десять, двадцать или сто раз ниже, чем на оплачиваемую работу ». (305-307)
2. Программа МИКРОКРЕДИТ / ПРИЗМА
Это организация, созданная в 1997 году в провинции Перу под названием Сан-Франциско, она распространилась на Хунин, Токач и другие. Его цель - повысить доход за счет семейной экономической деятельности на законных основаниях. Ссуды не предназначены для потребления или погашения долгов, а предназначены для расширения бизнеса, повышения продовольственной безопасности семьи и покрытия расходов на образование. Эта программа характеризуется:
- Сформируйте ассоциацию сообщества сторонников развития из 20-30 человек, через которую предоставляются кредитные и сберегательные услуги, из которых формируются группы от 4 до 5 человек, а также общая методология, связь - солидарность и выплаты производятся коллективно и совместно.Процентная ставка для сельскохозяйственной и животноводческой деятельности составляет 4,5% с подошв, а ставка по городской деятельности, такой как коммерциализация, составляет 4% с подошв. Выплата процентов производится ежемесячно, а основная выплата - в конце каждого цикла. Ответственность определяет возможность получения будущих кредитов. Увеличение кредита зависит от уровня сбережений, и в соответствии с политикой ассоциации увеличение происходит каждый цикл. Цикл составляет шесть месяцев для сельской деятельности и четыре месяца для городской деятельности.
3. Pro - женщина
Это организация, которая использует методологию сельских банков, характеристики этой методологии аналогичны описанным выше в общих чертах. Эта организация характеризуется тем, что ее целевой рынок - это беднейшие женщины в данной местности. Первоначальные средства были получены от Агентства США по международному развитию (USAID) и правительства Боливии. Впоследствии они получили средства от правительства Никарагуа, других международных частных фондов и правительственных агентств США.
Pro-Mujer начала свою деятельность по микрокредитованию и обучению в Боливии, затем расширилась до Никарагуа в 1966 году, а к 2001 году у нее будут отделения в районах крайней бедности в Перу. Учитывая его объем средств, размещаемые суммы не меняются в течение трех лет. Модель Pro-Mujer фокусируется на предоставлении бизнес-тренинга и предоставлении небольших ссуд бедным женщинам, которые используют кредиты для создания лучших рабочих мест и, таким образом, увеличения доходов семьи.
Считается, что это не только способствует богатству этих женщин, но и создает в них безопасность и достоинство. Эта программа основывает свою методологию на рыночных ставках.
- Женщины, как правило, выделяют определенную долю от суммы на сбережения. В сельских банках работают от 25 до 30 женщин. Они проходят 16-часовое обучение, а затем образуют группы солидарности из 5 человек, которые первоначально получат ссуду. Увеличение уровня сбережений является показателем, который показывает способность заемщика получать доход. Уровень просрочки составляет примерно 2%. который показывает, что кредитный риск для нижних слоев населения очень низок. Среди предлагаемых неденежных услуг: обучение управлению бизнесом, планирование семьи и медицинские услуги. Одним из недостатков является структура регулирование в случае Никарагуа, поскольку оно ограничивает деятельность женского бизнеса.Согласно отчету ООН о человеческом развитии за 1995 год, Никарагуа является второй по бедности страной в Западном полушарии.
Кроме того, для этой программы характерно планирование горизонта объема займов, чтобы женщины, получившие выгоду от программы, могли поддерживать себя за счет созданного бизнеса; еще одно заключается в том, что они развивают навыки, когда у них больше не будет финансирования, предлагается, чтобы для этой возможности требуется от 5 до 8 лет. Еще одна особенность заключается в том, что общие эксплуатационные расходы покрываются за счет процентов, выплачиваемых заемщиками.
4. Банк солидарности (BancoSol)
BancoSol - это частный коммерческий банк, который начал свою деятельность в 1992 году с целью исключительно предоставления микрокредитов в соответствии с правилами любого другого коммерческого банка в Боливии. Его акционерами являются национальные и международные неправительственные некоммерческие организации (они представляют 75% акций) и боливийские бизнесмены (они представляют 25%).
Среди международных акционеров: International Action, Фонд Калмилоу, Фонд Рокфеллера и Межамериканская инвестиционная корпорация. И как национальный акционер - президент Республики Боливия.
Этот Банк использует методологию групп солидарности, то есть технологию группового кредитования, но также использует технологию индивидуального кредитования. Целевой рынок банка - люди с низкими доходами, однако они не самые бедные, потому что банк приносит пользу тем, у кого есть хотя бы один малый бизнес.
Это банк, который значительно вырос, клиентский портфель на 1999 год является самым высоким из всех банков, применяющих эту методологию в Латинской Америке. Понятие устойчивости было в центре внимания и значимости для руководства банка, считается, что будущие клиенты имеют такое же значение, как и настоящие.
Самый высокий процент клиентов - женщины, это объясняет, почему сектор с наибольшим участием в бизнесе - это торговля. Этот сектор экономики имеет наибольшие возможности по нескольким причинам.
- Сроки погашения ссуд, как правило, краткосрочные и составляют от 3 до 6 месяцев. Быстрая ротация ссуд для отслеживания платежного поведения заемщиков и поддержания минимальной ликвидности означает, что клиенты ограничены доступом к другим кредитам. сектор экономики, в котором окупаемость инвестиций происходит быстрее.
Среди характеристик этого банка:
- Банк предлагает различные кредитные продукты. Кредиты предоставляются в боливийской валюте или в долларах, если они в боливийской валюте, срок погашения короче. Никаких обязательных сбережений не требуется. Для каждого продукта частота выплаты капитала варьируется в зависимости от типа валюты, если это основной кредит или продление кредита. Это приводит к разным видам доходов и различным операционным расходам.
В целом, более крупные ссуды более выгодны для банка, они, как правило, субсидируют расходы на меньшие суммы. Однако последние считаются одинаково важными, потому что они создают нематериальный актив для учреждения, например, начало долгосрочных отношений.
Это учреждение является примером запланированного и управляемого роста с помощью стратегий охвата, были рассмотрены преимущества экономии за счет масштаба и объема, выраженные зрелостью его отношений с портфелем клиентов, операции были формализованы для снижения средних операционных расходов до уровня, не зависящего от субсидируемых средств, что обеспечивает устойчивый рост за 8 лет работы.
БИБЛИОГРАФИЯ
ACUÑA, Мириан Балестрини. «Как делается исследовательский проект». Для формулирующих или исследовательских, описательных, диагностических, оценочных исследований, формулирования причинно-следственных и экспериментальных гипотез и осуществимых проектов. Ассоциированные консультанты, Редакция BL. 1987.
АРАИКА Р. и ТОРРЕС Карлос. «Эволюция коммунальных банков к ассоциативным формам права». 1999.
ПРОГРАММА ДЛЯ ЖЕНЩИН. Годовой отчет. Речь президента: Розмари Веррет, 1999 - 2000 гг.
ЛОПЕС, Иисус. CENDES. «Планирование для государственных организаций». Технический директор программ и проектов Венесуэльского института планирования, 1990 год.
ЛАЗАРТЕ, Альфредо. «Финансирование местного экономического развития: как нести затраты на развитие?». Рабочий документ. Технический помощник Международной организации труда.
МАРКЕС, Джулия. «Микрофинансирование обеспечивает баланс между государственным патернализмом и неолиберализмом». Отчет Яны Лесеера, 4 июля 2000 г.
МУХАММАД, Юнус. «К миру без бедности». Редакция Андрес Белло. № 254. Год 2000.
ЛИБЕРТАДОРСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, УПЕЛ. «Реализуемый проект и методика дипломной работы». Руководство, 1990.
Скачать оригинальный файл
