В Медельине мы находим организации, которые продвигают малый и средний бизнес посредством предоставления ссуд, обучения и консультирования МСП.
Существуют регулируемые и контролируемые кредитные учреждения, такие как банки, финансовые кооперативы, сберегательные и кредитные кооперативы, а также неправительственные нерегулируемые организации, занимающиеся микрокредитованием. Эти учреждения предлагают индивидуальные ссуды малым и средним предпринимателям, которые должны продемонстрировать свою платежеспособность, предъявить со-должников и предложить платежную гарантию.
Клиенты этих организаций - люди, у которых есть средства для самозанятости, небольшой бизнес, то есть они уже получают доход от производительной деятельности, в которой они сами работают. Магазин по соседству, столярная мастерская, пекарня, такси или что-то подобное, чем они зарабатывают на жизнь. Эти люди бедны, но не в крайней бедности. Фактически, у них есть актив, который они могут предложить в качестве залога для предоставления кредита.
Описанные организации добились успеха в своем намерении предоставлять ссуды микропредпринимателям и малым предпринимателям, развивая с ними благоприятный круг взаимного роста.
Этот тип (индивидуального) микрокредитования по самой своей природе не может охватить беднейшие слои общества, члены которого, даже если они являются предпринимателями, не могут соответствовать требованиям для доступа к одному из этих кредитов. Это население, считающееся не охваченным банковскими услугами кредитными учреждениями, банками, кооперативами и учреждениями микрофинансирования, сегмент беднейших, люди из социально-экономических слоев один и два, жители верхних кварталов Медельина.
Эти люди также нуждаются в поддержке, доступе к капиталу, очевидно, соразмерно их способностям и потребностям. Проблема не видна. Потребность этих людей в получении финансирования не осознается большей частью общества, и финансовая система отказывается их обслуживать. Наше законодательство не для них. Банковские практики не для них. Есть миллионы людей, которые не являются и должны быть кредитными субъектами. Мы должны адаптировать законодательство, создавать новые практики, создавать новые институты, тестировать новые методологии.
Бедняки даже не думают идти в банк. Они знают, что есть нежелательные люди. У них нет финансового продукта. Конечно, даже если они предприниматели, они не будут искать капитал в каком-либо финансовом учреждении, и их идея остается неопределенной. Можно четко сказать, что бедные предприниматели не знают, куда обращаться за финансовой поддержкой, хотя суммы, в которых они нуждаются, невелики. Следовательно, их шансы на прогресс аннулируются, и они остаются в ловушке бедности. Это проблема общества.
3. ОБОСНОВАНИЕ
Всем известны кредитные организации, которые предлагают микрокредитную линию микро- и малым предпринимателям. Банки и кооперативы конкурируют друг с другом и с кредитными НПО за большую часть пирога микрокредитного рынка.
Это индивидуальные кредиты, требующие всех гарантий любого кредита и очень прибыльные. Население мелких и микропредпринимателей очень хорошо обслуживается в этом отношении, и они получают отличную поддержку от организаций-заемщиков.
Но нашей стране необходимо создать и расширить кредитную методологию для поддержки беднейших предпринимателей, которые не имеют доступа к индивидуальным кредитам в том виде, в каком они предоставляются в настоящее время. Преобладающая потребность в борьбе с бедностью - предоставить доступ к рынку капитала (в той пропорции, которая требуется каждому) для беднейшего населения, чтобы предприниматели, принадлежащие к этим низким социально-экономическим слоям, также закрыли двери формальная занятость, также имеют возможность достойно развивать частную инициативу и самозанятость. Микрокредитование - единственная возможность, которая у них есть, и поэтому она может быть их единственной надеждой., Необходимо выявить все инициативы, которые существуют по этому поводу.Мы хотим сделать видимыми организации, которые работают с микрокредитами для беднейших слоев населения, учитывая их большое социальное влияние, которое следует продвигать и не должно оставаться анонимным.
Эта работа направлена на то, чтобы способствовать осознанию проблемы исключения бедных из финансовой системы и способов, которыми общество должно их включить. Мы также хотим отметить и сделать видимыми учреждения, которые на местном уровне в городе Медельин работают над тем, чтобы предоставить эти возможности наиболее обездоленным. Необходимо повышать осведомленность в этом отношении, чтобы массовое использование микрокредитов для беднейших слоев населения стало реальностью, что позволит им постепенно преодолевать уровни бедности, в которых они находятся, и улучшать качество своей жизни. Это исследование будет искать организации, которые в Медельине предоставляют услуги микрокредитования беднейшим слоям населения города.
Чем больше мы делаем для изменения парадигм кредита и укрепления его как одного из инструментов борьбы с бедностью, тем быстрее мы будем продвигаться по пути развития, который, несомненно, проходит через сокращение числа бедных людей. Любая инициатива в этом отношении заслуживает поддержки всего общества.
4. ЗАДАЧИ
4.1 ОБЩАЯ ЗАДАЧА
Охарактеризуйте возможности доступа к кредитам для беднейших слоев населения Медельина.
4.2 КОНКРЕТНЫЕ ЗАДАЧИ
- Опишите различные методы предоставления кредитов, которые используются в мире для обслуживания беднейшего населения, со ссылкой на существующие модели и организации, которые их применяют.
- Определите типы микрофинансовых организаций, которые работают в Колумбии, охарактеризовав типы микрокредитования, которые они практикуют.
- Определите учреждения и методологии, специализирующиеся на обслуживании беднейшего населения Медельина с помощью микрокредитов, которые действуют в настоящее время.
5. РЕФЕРЕНЦИАЛЬНАЯ ОСНОВА
5.1 ИСТОРИЧЕСКАЯ ОСНОВА
5.1.1 Появление микрофинансирования. Во всех развивающихся странах есть большой сектор населения, который не поглощен формальной экономикой, то есть они не имеют доступа к занятости из-за отсутствия образования и из-за того, что размер производственного сектора не позволяет им работать. склеивание.
Среди этого населения есть и предприниматели. Люди, которые, соблюдая пропорции, имеют бизнес-идеи и хотят изучить возможность быть независимыми и самостоятельно занятыми. Когда эти люди обращаются за кредитом в банках, им систематически отказывают из-за отсутствия залога, а также потому, что они отвергаются системой и не имеют других ресурсов, кроме неквалифицированной трудоспособности.
Затем они обращаются к кредиторам, которые взимают с них непомерные проценты, которые не позволяют развивать их бизнес. Таким образом, усилия сводятся к минимуму, и другие предприниматели не желают следовать их пути.
Основная потребность выживания подтолкнула миллионы людей к осуществлению небольших производственных проектов, используя все, что они умеют делать. Так зародился микро- и малый бизнес в мире. Именно из-за этого родилась идея микрофинансирования ».
В начале 1970-х разные люди, обеспокоенные отсутствием возможностей для бедных, создали частные некоммерческие организации в Азии и Латинской Америке, занимавшиеся предоставлением небольших займов для финансирования тех идей малого бизнеса, которые до этого не использовались. у них были финансовые ресурсы для старта или развития. В 1973 и 1974 годах в Азии и Латинской Америке стала возникать новая идея ссужать деньги бедным. В Азии к этой проблеме обратился бенгальский экономист Мохамед Юнус, когда он увидел крайнюю бедность и отсутствие возможностей у жителей его страны.
Г-н Юнус решил начать ссужать свои деньги женщинам, которые выполняли небольшую производительную работу.
«Первая ссуда, которую она дала, составляла 27 долларов из ее собственного кармана для женщины, которая занималась изготовлением бамбуковой мебели, от продажи которой она и ее семья получили прибыль».
Когда Юнус обнаружил, что, даже взимая рыночные проценты, бедняки быстро погасили ссуду, он решил обратиться к правительству за помощью и запустить то, что сейчас называется ГРАМЕН БАНК, который уже имеет примерно 1100 агентств, имеет 2,1 миллиона непогашенных кредитов из 37000 Бангладешское население, помимо его присутствия в 58 странах. Коэффициент возврата портфеля составляет 98%. Эта работа принесла ему Нобелевскую премию мира в 2006 году.
Одновременно в Бразилии г-н Джозеф Эшкрофт, озабоченный той же проблемой, создал фонд ACCIÓN INTERNATIONAL, неправительственную организацию, которая финансировалась за счет частных пожертвований и занималась предоставлением микрокредитов малоимущим, которые хотели открыть малый бизнес или улучшить его. существующий.
«ACCION International была основана в 1961 году с целью борьбы с отчаянной бедностью, царящей в городах Латинской Америки».
Также в 1971 году г-н Аль Уитакер, президент Bristol Myers International, начал проект микрокредитования в Латинской Америке, к которому он позже присоединился к проекту, осуществляемому австралийским бизнесменом Дэвидом Бисау в Индонезии, создав таким образом OPPORTUNITY INTERNATIONAL, учреждение, занимающееся кредитованием клиентов. беднее создавать или расширять собственный бизнес.
С другой стороны, в 1975 году группа мировых лидеров, собравшаяся в Мексике на Первую всемирную конференцию Организации Объединенных Наций для женщин, создала ВСЕМИРНЫЙ ЖЕНСКИЙ БАНК (WWB) ».
С другой стороны, существует FINCA International, некоммерческая организация с присутствием в 21 стране Латинской Америки, Африки, Азии и Восточной Европы, основанная в 1984 году. Одним из основателей и провидцев является Джон Хэтч, который разработал новый методология, называемая COMMUNAL BANKING, для оказания помощи наиболее незащищенным людям и без доступа к финансовым ресурсам, таким образом, через местные банки было охвачено больше людей с ограниченными ресурсами, и было показано, что их можно научить лучше управлять создают собственный бизнес, являются субъектами кредитования и имеют хорошее платежное поведение, а также управляют сбережениями и проявляют чувство солидарности между партнерами. Эта методология была разработана другими микрофинансовыми организациями, и ее использование многократно увеличилось во многих странах,принося пользу все большему количеству предпринимателей.
Эти организации превратились сегодня в крупные международные сети микрофинансовых организаций, МФО, присутствующие во многих странах и преследующие общую цель - поддерживать появление и развитие микропредприятий посредством предоставления микрокредитов и обучения микропредпринимателей.
5.1.2 Исторический обзор микрофинансирования в Латинской Америке. В Латинской Америке при спонсорской поддержке одной из этих глобальных сетей были созданы многочисленные НПО, занимающиеся микрофинансированием.
В Латинской Америке существуют сотни микрофинансовых организаций. По оценкам, 80 основных обслуживают клиентов более четырех миллионов микропредприятий, у которых текущий совокупный кредитный баланс составляет около четырех миллиардов долларов. Развитие этой отрасли отражает большой неудовлетворенный спрос на финансовые услуги со стороны динамичного сектора реальной экономики, который не получил должного внимания со стороны коммерческих банков и традиционных банков развития ».
В некоторых странах Латинской Америки произошел значительный рост своих МФО, которые из частных некоммерческих организаций превратились в финансовые организации (включая банки), регулируемые с целью получения прибыли и ориентированные на сектор микрофинансирования. Это развитие делает их сегодня самодостаточными и позволяет им расширять сферу своей деятельности, охватывая большее количество микропредпринимателей в своих странах, а также расширяя свой портфель услуг. Примерами этого являются Bancosol в Боливии, Mibanco в Перу, Financiera Calpiá в Сальвадоре и Banco Solidario в Эквадоре.
Эти институты, хотя и продолжают получать международную поддержку, больше не зависят от нее в своем выживании, поскольку они приобрели способность распределять дивиденды или увеличивать свой капитал за счет накопления прибыли.
Это позволяет частному сектору инвестировать туда свои ресурсы, что привлекает внимание традиционных коммерческих банков, приглашая их участвовать в сфере микрофинансирования в Латинской Америке.
5.1.3 Исторический обзор микрофинансирования в Колумбии. В 1980-х годах различные группы предпринимателей из крупных городов, обеспокоенные отсутствием возможностей для бедных, создали частные некоммерческие организации, изначально субсидируемые ими самими, такие как Фонд Карвахала, Фонд Марио Сантодоминго и Microempresas. из Антиокии, Actuar Famiempresas в различных столицах, Finamérica в Боготе, целью которых было предоставление небольших кредитов для финансирования создания и развития микропредприятий в стране.
В то десятилетие микрофинансирование уже приобрело определенную популярность благодаря своему успеху в других регионах мира, и международная поддержка пришла от многосторонних организаций:
«В Колумбии наибольшее усилие, которое можно отнести к этой эпохе, - это Программа кредитования микропредприятий, поддерживаемая Межамериканским банком развития, IDB. Это учреждение начало свою программу небольших проектов первоначально в сотрудничестве с Фондом Карвахала, но к 1984 году уже восемь НПО были вовлечены в эту деятельность ».
И от международных микрофинансовых НПО, которые начинали становиться крупными участниками микрофинансирования в мире:
«В середине восьмидесятых Acción Internacional начала продвигать свою методологию кредитования солидарности в разных частях страны. В то же время в Департаменте национального планирования (DNP) было создано специализированное подразделение, целью которого было обеспечение преемственности государственной политики, связанной с микрокредитованием »
В 1990-х годах с новой политической конституцией и более сильными экономическими институтами, поддержкой микропредпринимателей, а вместе с ней и стремлением к микрофинансированию:
«В 1993 году ИБР предоставил второй крупный заем на развитие микрокредитов (первый был выдан в 1989 году); Ответственность за предоставление этих ресурсов была возложена на Instituto de Fomento Industrial, IFI. Некоторые другие МФО, такие как Фонд Марио Сантодоминго и Finamérica, начали играть важную роль в финансировании микропредпринимателей. Согласно исследованию Кастаньеды и Фадула (2002), из общего объема ресурсов, предоставленных всеми организациями, участвующими в Программе в течение года, Finamérica предоставила взаймы 43,27%, Фонд Сантодоминго - 26,43% и Фонд WW Bank de Cali - 10,43%. %. "
Тем не менее, большинство существующих микрофинансовых организаций в значительной степени зависело от международных агентств, которые поддерживали их пожертвованиями. Его лидеры знали о его хрупкости и понимали, что, если они не станут самодостаточными, они не будут жизнеспособными. Затем МФО решили сосредоточиться на менее бедных секторах микропредпринимателей для достижения устойчивости, тем самым пренебрегая самыми бедными слоями населения.
«Растущее осознание во многих МФО своей хрупкости, когда они зависят от пожертвований, привело их к поиску финансовой самодостаточности, а это, в свою очередь, сосредоточило внимание на самых богатых слоях микропредпринимателей, игнорируя наиболее нуждающихся».
Несмотря на это, многие из этих организаций продолжают спонсироваться и были консолидированы за счет крупных сетей МФО, существующих во всем мире. ACCION INTERNATIONAL в настоящее время работает с 3 неправительственными организациями (НПО) в сфере микрокредитования микропредпринимателей по всей стране. Точно так же OPPORTUNITY INTERNATIONAL присутствует в Барранкилье и Боготе, поддерживая НПО, которые обслуживают микропредпринимателей в этих городах; в то время как WWB имеет партнеров в Боготе, Медельине, Букараманге, Попаяне и Кали.
Кооперативы традиционно также практиковали микрокредитование, по сути, в этом их сила в конкуренции, которую они развивают с банками, но они не были ориентированы на микропредпринимателей, скорее они выдают кредиты для всех типов направлений.
С другой стороны, в последние годы некоторые банки, такие как Bancolombia, Banco de Bogotá, AV Villas, вышли на рынок индивидуальных микрокредитов (присоединившись к BCSC, который делает это с момента его создания) благодаря соглашениям, которые они заключили с правительством. национальных, которые стимулировали их направлять часть своей деятельности мелким предпринимателям. Кроме того, были созданы банки, которые занимаются исключительно индивидуальным микрокредитованием, такие как Procredit и Bancamía, последний продукт слияния женских банков Боготы и Кали с Фондом BBVA Colombia.
Банки, которые занялись микрофинансированием, также сосредоточили внимание на менее бедных клиентах, снова забыв о наиболее неблагополучных секторах, но они также сосредоточились на крупных займах, поддерживаемых решением, которое Правительство приняло Постановлением 919 от 2008 года, увеличить потолок того, что считается микрокредитом, составляет от 25 до 120 минимальных зарплат (от 12,4 до 62 миллионов песо), что, по словам бывшего финансового управляющего Аугусто Акоста, «не является всеобъемлющим, адаптированным к реальности или удобным для продвижения микрофинансирование… Правда в том, что крупные банки сконцентрировались на кредитовании тех, кто просит большие суммы, а не микропредпринимателей, чей средний долг не превышает 2 миллионов ».
5.2 КОНЦЕПТУАЛЬНАЯ ОСНОВА
Для лучшего понимания этого текста мы определим основные термины, к которым он относится:
5.2.1 Микрокредитование
Определение. Ниже приведены различные определения из разных источников, которые позволят читателю получить более широкое представление о концепции:
Микрокредиты - это небольшие ссуды, предоставляемые бедным заемщикам, которые не могут получить доступ к ссудам, предоставляемым традиционным банком. Микрокредиты позволяют, особенно в развивающихся странах, многим людям, не имеющим ресурсов, самостоятельно финансировать рабочие проекты, приносящие доход.
По словам Сэма Дейли-Харриса, в отчете о статусе кампании на Саммите по микрокредитованию за 2006 год:
«Микрокредитование - это вмешательство, способное дать четырехкратный конечный результат. При эффективном использовании он может 1) облегчить страдания, 2) принести достоинство, 3) стать устойчивым и 4) вдохновить других на поддержку.
Колумбийская банковская ассоциация, объединяющая все банки и финансовые учреждения страны, определяет его как:
«Набор активных кредитных операций, предоставляемых микропредприятиям, у которых остаток долга перед соответствующим лицом не превышает 25 (двадцать пять) текущих установленных законом минимальных размеров оплаты труда. Под микропредприятием понимается любая единица экономической эксплуатации, осуществляемая физическим или юридическим лицом в коммерческой, сельскохозяйственной, промышленной, коммерческой или обслуживающей деятельности, в сельской или городской местности, штат которой не превышает десяти (10) работников, а ее общие активы составляют менее пятисот одной (501) текущей установленной законом минимальной месячной заработной платы ».
Любопытно, что Банковская ассоциация не обновила определение в соответствии с тем, что продиктовано Законом № 795 от 2003 года, который повысил сумму того, что считается микрокредитом, до 120 установленных законом минимальных месячных заработных плат.
Микрокредитование формально определяется в банковском законодательстве Колумбии и имеет особую категорию, поскольку банки могут взимать комиссию в размере до 7% от суммы кредита (заранее) за консультацию и последующие действия с бенефициаром кредита, что дает то же самое - номинально более дорогой кредит.
Закон 795 от 2003 года в статье 95, измененной приказом 919 от 2008 года Министерства финансов, определяет микрокредитование как:
«Система финансирования микропредприятий, в рамках которой максимальная сумма одной кредитной операции составляет сто двадцать (120) минимальных размеров оплаты труда в месяц, действующая на момент утверждения соответствующей активной кредитной операции. Под сальдо долга понимается сумма текущих обязательств соответствующего микропредприятия перед финансовым сектором и другими секторами, которые занесены в записи операторов банка данных, с которыми консультировался соответствующий кредитор, за исключением кредитов. ипотечные кредиты на жилищное финансирование и добавление стоимости нового обязательства ».
Саммит по микрокредитованию 1997 года, состоявшийся в Вашингтоне, определил микрокредитование следующим образом:
«Микрокредиты - это программы по предоставлению небольших ссуд наиболее нуждающимся из бедных, чтобы они могли начать малый бизнес, приносящий доход, с помощью которого можно улучшить свой уровень жизни и уровень жизни своих семей».
Для целей этой работы микрокредит - это ссуда небольшой суммы денег, предназначенная для создания или укрепления небольшой производственной единицы, владелец которой не имеет доступа к традиционной финансовой системе.
Микрокредитование - характеристика. Среди основных характеристик программ микрокредитования можно выделить следующие:
Небольшая экономическая сумма кредитов. Обычно сумма займа через микрокредит составляет от 100 до 600 долларов.
Ссуды обычно предоставляются на очень короткие сроки, на срок не более одного года. Сроки погашения очень короткие, так что выплаты производятся еженедельно или ежемесячно.
Вид деятельности, запускаемой с помощью этого инструмента, - микропредприятия или микробизнес. Микрокредиты нацелены на самые бедные слои общества, и их конечная цель - обеспечить регулярный источник дохода.
Микрокредиты - это выход для всех, кто не имеет ресурсов, собственности или гарантий и, следовательно, не имеет возможности получить кредит в традиционной банковской системе.
Заемные деньги должны быть инвестированы в деятельность, заранее выбранную самими заемщиками, и под контролем агентства, отвечающего за содействие микрокредитованию.
Микрокредитование - влияние. Здесь удобно проанализировать влияние, которое микрокредитование оказало на людей и сообщества, которые его получили, потому что, только зная о его преимуществах, люди смогут понять необходимость его применения и перенаселенности.
Экономическое влияние. Хотя микрофинансовые организации не разработали возможности для измерения своего экономического воздействия на жизнь людей, в очень общем плане Джон Хэтч, отец деревенского банкинга, описал это на конференции, проведенной во время IV Латиноамериканского форума по сельскому банковскому делу. проводился в Медельине с 12 по 14 августа 2009 г.:
… »По их оценкам, в мире существует более десяти тысяч организаций, которые продвигают микрокредитование, и почти нет страны, где они не запускали бы микрокредитный проект, обслуживающий более 154 миллионов бедных семей по всему миру. Я хотел бы сказать, что это как трижды план Маршалла, после Второй мировой войны, и это усилие, чтобы 85% его капитала составлял частный капитал, это не правительство, а граждане, действующие для улучшения своего общества. Это чудо.
_____________
Комплексные недорогие финансовые услуги, предназначенные для людей с низкими доходами и микробизнеса, включая сбережения, кредиты, платежи, переводы и страхование.
История и эволюция современного микрокредитования. Википедия онлайн, Бангладеш, цитируется 10 октября 2008 г.
История международного действия. В сети. Бразилия Цитировано 10 октября 2008 г.
Международная некоммерческая организация с целью предоставления капитала и информации, необходимых для создания жизнеспособного бизнеса бедным предпринимателям всего мира.
МИЛЛЕР, Томас. Латиноамериканская модель микрофинансирования: взгляд изнутри. Цитировано 14 октября 2008 г.
Взято из микрокредитования в Колумбии, Bernardo Barona Z, опубликовано в серии Estudios Gerenciales Университета ICESI за январь-март 2004 г.).
Там же.
Там же.
Там же..
Взято из статьи «Микрофинансовые организации требуют освобождения от уплаты налогов и отмены процентной ставки ростовщичества», опубликованной в газете Portafolio 20 сентября 2010 г. в 16:15.
Определение найдено в Википедии 3 октября 2010 г. в 17:20.
Сэм Дейли-Харрис (2006). Отчет о статусе кампании саммита по микрокредитованию
Определение можно найти на веб-сайте банковской ассоциации.
Закон 795 от 2003 г., Консультировался на eudomet.net по следующей ссылке: https://www.eumed.net/ 7 ноября 2010 г. в 14:57).
Джон Хэтч (2009 г.) Лекция, прочитанная на IV Латиноамериканском форуме общинного банковского обслуживания, проходившем в Медельине с 12 по 14 августа 2009 г.
Очевидно, что восприятие опрошенных, получивших микрокредиты, весьма положительное. Их ответы показывают, что благодаря полученным микрокредитам качество их жизни улучшилось.
Но истинное экономическое воздействие на Колумбию можно увидеть в цифрах, выявленных в исследовании IDB, проведенном Паолой Педрозой в октябре 2010 года, и с которыми можно ознакомиться на веб-сайте www.microfinanzas.org по данным микрофинансирование в Латинской Америке и Карибском бассейне. Согласно этому исследованию, в Колумбии в 2009 году было 39 микрофинансовых организаций (включая некоторые банки), которые предоставили ссуды на сумму 1 393 миллионов долларов США 1 384 623 клиентам, которые в среднем получили ссуды на сумму 1 006 долларов США каждое. один.
Расчеты того же исследования проникновения микрокредитования по странам показывают, что из общего числа людей, имеющих работу и банковский счет, 16% имели доступ к индивидуальному микрокредитованию, что считается индексом проникновения (количество людей с микрокредитование / количество людей с работодателем и банковским счетом), хотя не во всех случаях это ссуды микропредпринимателям.
Аугусто Акоста, бывший финансовый управляющий Колумбии, сказал в интервью, которое можно услышать на веб-сайте Caracol Radio в программе «Hora de Negocios» 14 апреля 2009 года, что в Колумбии существует 32 крупных МФО, которые обслуживают 900 000 клиентов и их портфель составляет около 2 миллиардов песо.
Неэкономическое воздействие. Но эффект не только экономический; в целом микрокредитование снижает уровень уязвимости тех, кто его получает, повышая их самооценку и способствуя развитию духа борьбы и самореализации в людях. Антон Симановиц и Элис Вальтер в своей книге «Как служить беднейшим» описывают это так:
«Недавние исследования воздействия микрофинансирования сделали гораздо больший акцент на роли финансовых услуг в снижении риска и уязвимости клиентов. Финансовые услуги могут взаимодействовать со многими аспектами жизни клиента, а не только для развития микробизнеса. Таким образом, микрофинансирование является важным источником дохода. Он может повлиять на бедность разными способами, поддерживая способы заработка клиентов, снижая их уязвимость, способствуя расширению социальных и экономических прав и возможностей и раскрывая потенциал людей для достижения своих целей ".
Фонд местного развития в Гватемале FDLG- провел исследование воздействия своих программ микрокредитования, в ходе которого было замечено, что, хотя это правда, нет точных данных о том, насколько эффективно программы микрофинансирования способствовали развитию или каковы реальное влияние на экономический или социальный рост целевой группы, несомненно, что есть успехи во многих неэкономических аспектах, таких как:
- Некоторые женщины так и не получили удостоверения личности, теперь у них уже есть юридический документ, удостоверяющий их личность. Женщины в сельской местности страдают от унижений, теперь они немного больше передвигаются самостоятельно с кредитом и не полностью зависят от своих мужей. Кредит помогает им жить. продуктивны и не обслуживаются. Есть возможность работать вместе для улучшения их сообщества. Для обмена их продуктами используются разные пространства для диалога, что создает больше возможностей для бизнеса. Они повысили свою самооценку. Они чувствуют себя более полезными в своей семье. Мужья больше их ценят. Они научились экономить. Они научились вести свой бизнес. Они увеличили свой доход. Они улучшили качество своей жизни с точки зрения питания, одежды, образования и жилья. некоторые аспекты оценены.
Микрокредитование: микрофинансовые организации - МФО. Таким образом, все организации, предлагающие микрофинансовые услуги микропредпринимателям и малым предпринимателям, называются в общем, хотя в Колумбии многие авторы различают кредитные организации, находящиеся под надзором Финансового надзора или Управления солидарности (банки, кооперативы и коммерческие финансовые компании), от других учреждений, которые не регулируются и не собирают деньги у населения. Последние состоят из НПО, фондов и корпораций «Актуар», которые действуют в различных отделах.
Для целей этой работы мы будем называть микрофинансовые организации, МФО, в эту последнюю группу, то есть нерегулируемые или контролируемые организации, которые предлагают микрофинансовые услуги, особенно микрокредитование, малым и средним предпринимателям.
5.2.2 Бедность - определение и классификация. Существует несколько методов классификации бедности, ниже мы перечислим наиболее подходящие для данного исследования:
По данным ООН: ООН определяет бедность на основе дневного дохода семьи на душу населения. Таким образом, получается три уровня бедности:
- Крайняя бедность = доход менее 1 доллара США в день Средняя бедность = доход от 1 доллара США до 1,99 доллара США в день выше черты бедности = доход более 2 долларов США в день.
По данным Муниципального секретариата планирования Медельина, в своем ИССЛЕДОВАНИИ КАЧЕСТВА ЖИЗНИ 2009 года Секретариат планирования Медельина определяет бедность как «неспособность приобрести корзину основных товаров и услуг»; и бедность определяется как «недостаточный доход для приобретения базовой корзины продуктов питания. »
По данным Codespa Foundation. Что касается области микрокредитования и микропредприятий, которая нас беспокоит, интересна классификация, сделанная Фондом CODESPA (испанские НПО, занимающиеся вопросами обучения, микрокредитования и маркетинга в странах третьего мира), цитируется Марком Соллер Кастелло в его статье «Del Grameen Bank a коммунальные банки », получив 4 уровня бедности:
Бездомный. Они не относятся к сфере микрокредитования, хотя возникли некоторые интересные исключения, которые, тем не менее, требуют смешанного компонента социальной помощи. В Бангладеш выделяются две инициативы: программа для неимущих из банка Grameen и программа IGVGD (получение дохода для развития уязвимых групп) Комитета по развитию сельских районов Бангладеш (BRAC), которая была разработана микрофинансовой НПО BRAC и Мировой продовольственной программой (WFP).). Ежедневный доход бездомного составляет менее 1 доллара США.
Крайне бедные: те, кто выживает в очень плохих условиях, хотя у них может быть крыша над головой, и проживание с другими членами семьи позволяет им выжить. Они получают небольшой спорадический доход, поэтому они являются потенциальными клиентами некоторых - не многих - программ микрокредитования, таких как Всемирный банк для женщин (World Women's Banking) и сам Grameen Bank. Эта категория, как и предыдущая, соответствует ежедневному доходу на душу населения менее 1 доллара США.
Умеренно плохой. Люди, способные приносить доход, хотя и не стабильный или постоянный с течением времени. Ярким примером являются жители сельской местности, которые живут и работают в сельском хозяйстве. Хотя бедность в этих районах обычно очень велика, верно также и то, что возможности для получения дохода ограничены, достаточной для получения микрокредитов. Таким образом, эти и следующие группы составляют основных клиентов микрокредитования. Эта группа зарабатывает средний доход на душу населения от 1,00 до 1,99 доллара США.
Микропредприниматели: люди, которые занимаются очень простой бизнес-деятельностью, работают самостоятельно и в одиночку или с помощью других членов семьи. Это те люди, которые владеют небольшим бизнесом в неформальном секторе: уличный торговец, простая ремонтная мастерская, небольшая швейная мастерская, установленная в их собственном доме, и это лишь несколько примеров. Те, кто консолидируют и развивают свой бизнес, смогут получить доступ к официальной финансовой системе, хотя у большинства не будет достаточных реальных гарантий для этого. Ежедневный доход на душу населения этой группы превышает 2,00 доллара США.
Эти четыре категории бедных или бедных могут находиться между нулевым и первым слоем в соответствии с социально-экономической классификацией, принятой в Колумбии.
5.3 КОНТЕКСТНАЯ ОСНОВА
Медельин, город на северо-западе Колумбии, второй по численности населения город в Колумбии, столица департамента Антиокия с населением 2 343 049 жителей в 2010 году, согласно прогнозу Секретариата муниципального планирования в его исследовании «Социально-демографический профиль 2005- 2015 », опубликованная в августе 2010 года.
Медельин - современный город, посвященный в основном коммерческой деятельности и оказанию услуг. Производя 12% ВВП страны, он определяет себя как кластерный город, выделяющийся в секторах электроэнергии, строительства, одежды и моды, конгрессов и мероприятий, а также медицинских и стоматологических услуг. Здесь 23 университета и ведется динамичная культурная деятельность.
________
Исследование ИБР, проведенное Паолой Педрозой в октябре 2010 г. www.microfinanzas.org
caracol.com.co/ Программа «Деловой час» 14 апреля 2009 г.
Антон Симановиц и Элис Уолтер в своей книге «Как служить беднейшим»
Медельинский секретариат планирования. Исследование качества жизни 2009 г.
Опубликовано на сайте www.gestiopolis.com, консультация 25 июня 2010 г.
Скачать оригинальный файл
