Педро владеет винодельней. На сегодняшний день он регистрирует несколько займов на пополнение оборотного капитала в различных микрофинансовых организациях - МФО на общую сумму 0,15 000 долларов США. Срок погашения всех кредитов составляет 24 месяца.
Однако текущие активы (почти полностью состоящие из товарно-материальных запасов) предприятия не превышают $ 0,3000.
Проще говоря, заемные деньги не в бизнесе.
Вопрос в том, как никто не заметил, если Кредитные правила МФО предусматривают посещение после выплаты, чтобы проверить место назначения кредита.
Хотя это может показаться нереальным, ответ заключается в том, что почти никого не интересует конечный пункт назначения кредита.
Механика огромной ошибки заключается в следующем: Большинство МФО не оценивают реальную потребность клиента в оборотном капитале. Они рассчитывают только максимальную квоту, которую излишек экономической единицы - семьи может выдержать в течение максимального срока, предоставленного для кредитов на оборотный капитал. Следовательно, их не интересует, используется ли он в качестве оборотного капитала или нет, если он имеет возможность платить для покрытия комиссии по ссуде.
В качестве примера возьмем данные с винодельни Педро:
· Товарно-материальные запасы на сумму 0,3000 долларов
· Средний оборот: 7 и 15 дней
· Среднемесячные продажи: 0,6000 долларов (подтверждено с помощью методологии хороших, нормальных и плохих дней).
· Средняя валовая
прибыль предприятия: 25% · Среднемесячная валовая прибыль: 0,1 500 долларов США
· Семейные расходы: 0,350 долларов США
· Излишек экономической единицы семьи: 0,1 150 долларов США.
· Сумма долга: 0,15,000 долларов
· Средняя начисленная процентная ставка: 2,00% TEM
· Срок: 24 месяца
· Средний ежемесячный платеж: 0,793,07 долларов.
Соотношение квота / излишек: 68,96%
Максимально допустимая квота / соотношение: 70%
Это означает, что то, как платеж по кредиту не превышает максимум 70% излишка хозяйственно-семейной единицы, не имеет значения, предназначена ссуда для пополнения оборотного капитала или нет. «Итого, бизнес может себе это позволить!»
Проблема со всем этим заключается в том, что реальное назначение кредита неизвестно, что в худшем случае может быть параллельным бизнесом, который может повлиять на приносящую доход деятельность, или новыми инвестициями, которые могут повлечь за собой отвлечение ресурсов от деятельности. главный, чтобы назвать несколько случаев.
С другой стороны, информация, переданная в Центры рисков, является искаженной.
На мой взгляд, причиной всего этого является ошибка, которая существует в микрофинансировании, чтобы одинаково оценивать финансирование кредитов на оборотный капитал и основные средства.
Излишек семейной экономической единицы следует использовать только для оценки финансирования основных средств, а не оборотного капитала.
При оценке кредитов оборотного капитала в первую очередь следует учитывать потребности клиента, такие как:
• Деловые возможности (внеочередные заказы),
• Рост рынка,
• По кампаниям (школа, День матери, Рождество, региональные праздники и т. Д.).
и, во-вторых, максимальная сумма кредита. В случае роста рынка он должен зависеть от установленной мощности предприятия. В случае с винодельней Педро: как можно объяснить, что его запасы были сданы в аренду пять (05) раз? Где бы поместилось столько товаров?
Я видел случаи, когда торговцы продавали птицу на рыночных прилавках, товарные запасы которых не превышали 0,300 доллара, а задолженность составляла до 0,10000 долларов из оборотного капитала. То есть в 33 раза больше ваших запасов. Итак, я мог продолжить перечисление.
В случае деловой возможности кредиты должны аннулироваться в соответствии с бизнес-циклом.
В случае кредитов кампании, срок не должен превышать продолжительность кампании, а также должен быть отменен (обычно 90 дней).
Хотя это звучит невероятно, однажды мне удалось очень внимательно увидеть, как МФО предоставила кредиты на 12-месячную рождественскую кампанию.
Во всех случаях необходимо следить за целевым назначением кредита, которое не должно сводиться только к финансированию основных средств.
Резюме
Предоставление кредитов на пополнение оборотных средств на основе максимальной квоты, которая могла бы поддержать излишек экономической единицы - семьи в течение максимального срока, предоставляемого по кредитам этого типа, независимо от назначения кредита; в результате произошло отвлечение средств на деятельность, неизвестную МФО, результаты которой могут повлиять на возврат кредитов, предоставленных в ближайшем будущем.
На данный момент ничего не происходит, поскольку у должников есть бесконечные альтернативы финансирования, которые позволяют им «рефинансировать» свои долги посредством суброгации (покупки) обязательств, которые проводят многие МФО, но это не будет длиться вечно. Тогда эта плохая практика скажется на всех нас, и мы увидим, кто получит мяч в свои руки.
