Основной методологический принцип микрофинансирования - стадия. То есть постепенное увеличение суммы и срока кредита в зависимости от показанного клиентом соблюдения платежа.
Многие из них помнят старый слоган микрофинансовой компании, который гласил: «Вы подтверждаете свой кредит», имея в виду преимущества пунктуальности в платежах для доступа к более высоким суммам.
Целью начала было постепенно узнать моральный дух и платежеспособность клиента, прежде чем решиться предоставить более крупные ссуды. Здоровая практика, которая уважалась и разделялась большинством микрофинансовых организаций, и результатом стала просрочка, близкая к нулю, что могут подтвердить те кредитные аналитики, которые работали в то время.
Однако сегодня этот важный принцип нарушен. Теперь микрофинансовые организации обычно продлевают ссуды своим клиентам, не требуя соблюдения всего согласованного срока или, по крайней мере, половины «пути» *. Аналогичным образом, многие организации обычно решаются предоставлять своим клиентам среднесрочное или долгосрочное финансирование, даже не предоставляя им ранее краткосрочные ссуды, что позволяет им узнать моральную и платежеспособность своих клиентов.
Объяснение этому феномену можно найти в насыщении рынков, которые в настоящее время обслуживают микрофинансовые организации, и в поиске легкого выхода некоторыми из них. Вместо здорового роста, такого как банковское дело и включение тех заемщиков из областей, где предложение кредита не достигает, через государственно-частные альянсы, корреспондентов, мобильных приложений, удаленных агентств, информационных офисов и т.д.; предпочтительнее игнорировать передовой опыт прошлых лет и рисковать чрезмерной задолженностью клиентов.
Таким образом, мы имеем дело с тем, что теперь стало обычным делом покупать долги на большие суммы и даже без дополнительных гарантий: кто не слышал и не видел, как микропредприниматели получают письма-одобрения на непомерные суммы кредита с единственной подписью?
В самих микрофинансовых организациях отмечается, что больше нет необходимости завершать путешествие, чтобы получить доступ к большим суммам. Что еще хуже, в случае ссуд на оборотный капитал, назначение кредита больше не оценивается, а оценивается только платежеспособность (читайте: «Механизм чрезмерной задолженности в микрофинансировании», по ссылке:.
Точно так же не принимается во внимание, что каждый раз, когда предоставляется кредит, финансовый доход уменьшается, поскольку процентная ставка, взимаемая по новому займу, уменьшается (чем больше сумма, тем ниже ставка), хотя в действительности она должна быть выше (более высокая сумма, более высокий риск, более высокая ставка) из-за возможности возникновения чрезмерной задолженности, которую предполагает предоставление указанных кредитов.
Хотя перспективы становятся неопределенными, у нас еще есть время переломить тенденцию и вернуться к передовой практике. Для этого микрофинансовые организации должны пересмотреть свои стратегии роста в сторону необслуживаемых рынков, используя существующие технологические инструменты. Пока это происходит, необходимо будет наладить постоянный мониторинг чрезмерной задолженности клиентского портфеля посредством управления предупреждающими знаками (увеличение количества заемщиков, количества запросов в кредитные бюро, задержки платежей и т. Д..).
* «Тур»: финансовый жаргон, обозначающий срок ссуды.
