Джонни Самбрано - кредитный аналитик микрофинансового института - МВФ. Он новичок на работе. Он поступил меньше года назад, окончив университет. Получить доступ к работе не составило труда. Должность не требовала предыдущего опыта работы из-за нехватки специализированного персонала на местах.
Вот уже несколько лет число МФО на рынке неуклонно растет. Не то предложение о работе обученного персонала. Ситуация, которая возникла в результате борьбы различных МФО за привлечение небольшого числа опытных сотрудников и вызвала сильную миграцию из низкооплачиваемых МФО (в основном, муниципальных банков и сберегательных и кредитных кооперативов) в более высокооплачиваемые организации (в основном банки); кто предпочел это обучению новых сотрудников и принятию ошибок и ужасов в процессе обучения.
Предложения на рынке микрофинансирования были сделаны банками (специализированными или через их специализированные подразделения), Cajas Municipales (CMAC), Cajas Rurales (CRAC), Financieras, Edpymes, сберегательно-кредитными кооперативами (CAC) и неправительственными организациями (НПО). Конкуренция друг с другом была очень сильной. Все они предлагали в основном одни и те же продукты на одних и тех же рынках с небольшими различиями в процентных ставках. Обслуживание было таким же. Экспансия на другие рынки все еще рассматривалась как отдаленная. Внимание было сосредоточено на местах с высокой концентрацией населения и высоким экономическим ростом. Мало кто из тех, кто рассчитывал рискнуть в отдаленные районы страны, несмотря на возможности, предоставляемые государством в рамках государственно-частных партнерств,что позволило им использовать инфраструктуру и логистику государственного банка.
В разгар конкуренции многие МФО теряли горизонт и шли в сегменты, традиционно обслуживаемые банками, что сказывалось на показателях их прибыльности и дефолта. В первом случае их стоимость финансового рычага была заметно выше, а во втором - потому что у них не было кредитной технологии для оценки коммерческих кредитов. Скудный опыт был его набегом на сектор недвижимости.
Возвращаясь к случаю Хуана, он очень беспокоился о приближении конца месяца, а он все еще не достиг своей цели по размещению. В последние месяцы его работа была очень неравномерной, и его работа была в опасности. Что еще хуже, конкуренция была непростой. Но он вспомнил, что один из его коллег сказал ему, что он также может размещать «большие» кредиты. Проблема заключалась в том, что Хуан знал только, как оценивать ссуды микропредприятиям, что сильно отличалось от оценки «больших» ссуд. Но, итог: какое это имеет значение! Все использовали шаблон ссуды микропредприятия, на любую сумму кредита! Никто никогда ничего не говорил! Итак, он двинулся дальше.
Он решил заняться бизнесом по продаже йогуртов и соков, который находился в Общем режиме. Он собрал информацию о средних продажах за последние три месяца и подготовил Рабочий лист. Он не просил EEFF. конец года, ни EEFF. ситуации. При этом не требовался прогнозируемый денежный поток. Он представил кредитному комитету операцию на максимально допустимую сумму без гарантий сроком на 12 месяцев; и это было одобрено. Исправлена проблема с размещением.
Деталь: клиент оплатил только первый взнос. Во время посещения коллекции Хуан был удивлен, что у него больше не было почти никаких товаров: они были проданы, а деньги предназначались для выплаты долга поставщикам, у которых он держал свой дом в залоге.
Ошибка, результат неопытности, заключалась в том, что мы не осознали, что товар продается сезонно; что совпало с тремя месяцами продаж, которые он проанализировал. Если бы я попросил США Годовой и прогнозируемый денежный поток вы бы легко вычислили. Аналогичным образом, в нем не указывается задолженность перед поставщиками для определения его реального оборотного капитала.
Этот простой пример дает представление о том, что технология микрофинансового кредитования родилась для небольших сумм, в основном для неформального бизнеса, который традиционно исключался из традиционного банковского дела. Позже, с естественным ростом МФО, рынок расширился и стал обслуживать более сложных и даже банковских клиентов; но с тем же рабочим шаблоном. Это продолжало расти с шортами. Это не предназначено для прекращения обслуживания клиентов с «крупными» кредитами, но предполагается, что технология кредитования адаптирована: для каждого типа кредита используется правильная технология.
