Основным принципом микрофинансирования является совместная оценка бизнес-единицы и семейной единицы клиента. Кроме того, посещение бизнеса и дома клиента является определяющей частью оценки кредита. Недостаточно определить генерируемую утилиту. Также важно оценить понесенные семейные расходы.
При этом каждый кредитный аналитик должен знать количество иждивенцев семейной единицы, чтобы рассчитать расходы на еду и одежду. Кроме того, он должен узнать об уровне образования детей (начальный, начальный, средний, университетский), определить расходы на тексты, материалы, мобильность и советы; и, в случае частной жизни, размер пенсий.
Кроме того, следует проконсультироваться о расходах на здравоохранение. Возраст владельца и супруга может оказать большую помощь.
Другим важным аспектом является знание потребительских привычек потребителя: вы обычно ходите поесть? Вы ходите по выходным? Вы обычно путешествуете или отдыхаете? Вы платите наличными или у вас есть кредиты на такие вещи? Если да, то сколько это означает в месяц в денежном выражении?
Домовладение является еще одним важным фактором: это ваше собственное или вы платите за это? Если он свой: сколько он будет ценить? Если вы платите:
Сколько стоит ежемесячная сумма рассрочки? Кстати, если он сдан в аренду, это может быть плохим признаком, поскольку выходной барьер может быть очень низким, а то и хуже, если бизнес-помещения также сданы в аренду.
Расходы на услуги также заслуживают особого внимания: сколько платят за воду, электричество, телефон, кабель, интернет, наблюдение? Есть ли у вас домработница?
Есть также скрытые расходы, такие как поддержка родителей или некоторых родственников (в основном безработных). Если так, сколько стоит ежемесячный грант, который им предоставляется?
Таким образом, работа Credit Analyst должна быть всеобъемлющей и, прежде всего, честной; так что коэффициенты отражают всю информацию о хозяйственно-семейной единице клиента.
Наконец, очень важно никогда не упускать из виду личные рекомендации клиента, которые обязательно должны быть получены от соседей, поставщиков и предприятий в той же области. Знание морального качества потенциального заемщика позволит нам проанализировать еще один важный аспект оценки кредита: готовность должника платить.
