Очень распространенной ошибкой в кредитных правилах или руководствах по чрезмерной задолженности некоторых микрофинансовых организаций является включение максимальных коэффициентов родовой задолженности без учета направлений деятельности. То есть измерять таким же образом перевозчика, коммерсанта, промышленника, сервисную компанию и т. Д. Без учета различных стандартных структур финансирования каждой из этих линий.
В большинстве случаев максимальные коэффициенты долевого участия обычно составляют от 70% до 90% в соответствии с более низким уровнем риска, который предполагается достичь.
Иногда принято рассматривать до двух максимальных коэффициентов долевого участия: один для оборотных средств, а другой для основных средств.
Однако, согласно статистике надзорного органа, дефолт в сегменте МСП все еще является самым высоким в финансовой системе. Таким образом, мы имеем, что в конце августа 2011 года среднее отставание в микро- и малых компаниях составило 7,13% и 6,43% в системе муниципальных сберегательных банков; и 5,58% и 8,06% в системе сельских сберегательных банков, соответственно. Поэтому то, что задумано, не достигается.
Так что же происходит?
Что-то очень тревожное, учитывая отсутствие реалистичности максимальных коэффициентов долевого участия, некоторые бизнес-консультанты искажают деловую информацию клиента, чтобы «адаптировать» ее к тому, что требует организация. Да, к этому мы добавляем плохую оценку применения неподходящих кредитных технологий (в случае небольших компаний) и плохую подготовку и / или опыт некоторых бизнес-консультантов (в случае микрокомпаний), мы находим взрывоопасную смесь, которая Счет начинает проходить мимо нас.
Так что делать?
Во-первых, средние коэффициенты долга должны рассчитываться для каждой сферы деятельности. Если невозможно получить указанную информацию из-за отсутствия данных в Учреждении, ее следует приобрести у третьих лиц.
Во-вторых, средние коэффициенты долевого участия не должны быть определяющими факторами при оценке, но должны дополняться коэффициентами покрытия (новая ссудная плата / доступный баланс).
В-третьих, аппетит к риску должен измеряться минимальными коэффициентами покрытия. По возможности, по направлениям бизнеса.
В-четвертых, кредитные технологии должны быть адаптированы к каждому виду кредита, поскольку оценка микрокредита - это не то же самое, что малый бизнес. Давайте не будем забывать, что технология микрофинансирования была создана для оценки микробизнеса (читай: небольшие винодельни, рыночные лавки, уличные торговцы, неформальные и т. Д.) И ошибочно распространилась на все виды кредитов (я видел случаи, которые даже И, наконец, нужно оценивать кредиты и жестко наказывать плохую практику некоторых бизнес-консультантов, которые должны быть зарегистрированы в Центре риска, распространяться среди всех микрофинансовых организаций.
