Теория страхования и договоры страхования

Теория страхования и договоры страхования

1. введение

Страхование - это договор, по которому одна из сторон (страховщик) обязуется за счет премии, уплаченной другой стороной (застрахованным), компенсировать ущерб или выполнить оговоренное вознаграждение в случае наступления запланированного события, как это может быть несчастным случаем или пожаром, среди прочего.

Договор страхования может иметь объектом все виды рисков, если есть страховой интерес, если это прямо не запрещено законом. Например:

• Риски пожаров. Риски посевов. Продолжительность жизни одного или нескольких человек. Риски на море. Риски перевозки воздушным или наземным транспортом.

Страховщик - это, как правило, страховая компания, организованная в форме акционерного общества; Но есть также кооперативы и компании взаимного страхования, и даже официальное учреждение - Caja de Ahorro y Seguro - осуществляет операции такого типа. Точно так же в некоторых провинциях есть официальные страховые компании.

Договор страхования бывает консенсуальным, двусторонним и случайным. Он является согласованным, поскольку совершенствуется простым согласием сторон и имеет свои последствия с момента заключения соглашения; Он двусторонний, поскольку порождает взаимные права и обязанности между страховщиком и застрахованным лицом, и является случайным, поскольку относится к компенсации убытков или ущерба, вызванных событием или неопределенным фактом, поскольку неизвестно, произойдет ли это и в В противном случае - как это происходит со смертью - неизвестно, когда это произойдет.

2. Классификация страхования

Страхование можно классифицировать по-разному. Во-первых, в зависимости от того, отвечают ли они за государство, в его функции опеки или за частную страховую деятельность, они делятся на социальное страхование и частное страхование.

d Социальное страхование: цель социального страхования - защитить рабочий класс от определенных рисков, таких как смерть, несчастные случаи, инвалидность, болезнь, безработица или материнство. Их взносы являются обязательными и несут ответственность застрахованные и работодатели, а в некоторых случаях государство также вносит свой вклад в финансирование компенсации. Другой его характеристикой является отсутствие полиса с правами и обязанностями сторон, поскольку эти страховки устанавливаются законами и регулируются указами, в которых эти права и обязанности оговариваются.

Застрахованный устанавливает выгодоприобретателя по страхованию, и, если это обозначение отсутствует, его законные наследники будут бенефициарами, как если бы это был общественный актив, в порядке и пропорциях, установленных Гражданским кодексом. Следовательно, в случае смерти застрахованного лица Национальный фонд сбережений и страхования выплачивает сумму страховки созданным им бенефициарам или их наследникам.

Пенсионная система пенсионного фонда технически не является страхованием, хотя по своим целям она аналогична. Он позволяет пенсионерам получать доход и покрывает риски отказа, в которых супруг (а) и несовершеннолетние дети лица, имеющего право на выход на пенсию, обычное или чрезвычайное, могут остаться на дату его смерти.

Частное страхование: эти виды страхования - это те виды страхования, которые застрахованный добровольно нанимает для покрытия определенных рисков путем уплаты страхового взноса за свой исключительный счет. Помимо этих характеристик мы можем отметить:

• Частное страхование оговаривается при выдаче полиса - инструмента договора страхования - который содержит права и обязанности страхователя и страховщика. В нашей стране частным страхованием занимаются, в основном, частные компании, паевые инвестиционные фонды и кооперативы. Но также государство через Национальный сберегательный и страховой фонд осуществляет различные виды страхования. А в некоторых провинциях есть официальные страховщики.

По своему назначению частное страхование можно разделить на страхование людей и страхование вещей.

Личное страхование: Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. На самом деле они составляют единую группу, называемую страхованием жизни, поскольку страхование от несчастных случаев и болезней является лишь одним из вариантов страхования жизни.

3. Классификация страхования жизни в зависимости от риска, который они покрывают.

• Страхование на случай смерти: При страховании этого типа в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает установленному им выгодоприобретателю сумму страховки. Страхование жизни: в этих видах страхования страховая компания выплачивает страхователю страховую сумму при условии, что он или она живет по истечении определенного периода времени. Оплата периодической арендной платы также может быть согласована на протяжении всей жизни застрахованного лица, начиная с заранее установленной даты. Смешанное страхование: они представляют собой сочетание страхования смерти и жизни. Следовательно, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям, если застрахованный умирает до истечения срока действия контракта, и предоставляется ему, если он доживает до этой даты.

В зависимости от того, покрывают ли они одну или несколько голов

• Страхование головы: Страхование выплачивается в случае смерти застрахованного лица. На двух или более головах: посредством этого контракта застрахована жизнь двух или более людей, и страхование выплачивается, когда один из них умирает в пользу другого или других.

Внимательное отношение к количеству людей, охваченных полисом

• Индивидуальное страхование: это договоры, с помощью которых человек застрахован на смерть, жизнь или смешанное страхование. Групповое страхование: эти контракты страхуют жизни многих людей. Страхование выплачивается зарегистрированным выгодоприобретателям после их смерти.

Согласно дополнительным пунктам

• Страхование с дополнительными условиями: В соответствии с этими положениями полис может предоставлять другие преимущества. Страхование без дополнительных условий: это те, полисы которых предусматривают только страхование смерти, жизни или смешанное страхование.

4. Уверен в вещах

• Страхование от пожара: эта страховка покрывает личное и недвижимое имущество от риска пожара. Страховая компания возмещает застрахованному лицу ущерб, причиненный имуществу, покрытому страховкой, в результате пожара, конечно, при условии, что это не было преднамеренным. Страхование от града: плантации могут быть очень повреждены градом, поэтому эта страховка предоставляет действительно полезную услугу фермерам, которые застраховали свои посевы от этого риска. Он компенсирует только ущерб, причиненный градом, без учета убытков, которые могли быть вызваны дождем или ветром. Автомобильное страхование:

Гражданская ответственность: За травмы, причиненные третьим лицам, и за ущерб, нанесенный их имуществу. Если владелец застрахованного транспортного средства причинит телесные повреждения или смерть третьего лица, компания отвечает в пределах определенной суммы. Компенсация за имущественный ущерб ниже.

Пожар, авария и угон: полис защищает владельца транспортного средства от этих рисков в соответствии с страховой суммой. В случае аварии страхование покрывает ущерб, нанесенный автомобилю.

d Транспортное страхование: оно может быть морским, дождевым, наземным и воздушным и покрывает риски, которые сказываются на транспортных средствах, перевозимых вещах и пассажирах. Компания компенсирует владельцу транспортного средства ущерб, который он может понести при выполнении своей миссии в результате различных несчастных случаев, в соответствии с застрахованным капиталом. Эта страховка также покрывает ущерб или травмы, которые

пассажиры могут пострадать в результате транспортных происшествий.

• Страхование стекла: эта страховка обеспечивает компенсацию физическому или юридическому лицу за ущерб, который может причинить разбитие стекла вашего бизнеса или имущества. Страхование от кражи: покрывает ущерб, который человек может понести в результате ограбления или кражи. Страхование кредита: покрывает ущерб, причиненный физическому или юридическому лицу неплатежеспособностью заемщиков. Посредством определенной премии страховая компания обязуется компенсировать вам этот убыток и заменяет его действиями, которые могут быть предприняты для взыскания долга. Страхование верности сотрудников: компании берут на себя страхование убытков, которые они могут понести из-за неверности своих сотрудников в случае злонамеренных маневров.

5. Правовые положения

Справедливый режим: Закон 17 418 1967 года, включенный в Торговый кодекс взамен его предыдущих положений, в настоящее время регулирует договор страхования. Он делает это на основе публикации, устанавливая большое количество положений, которые не могут быть изменены сторонами (или которые могут быть изменены только в интересах держателя полиса) и регулирующих, подробно рассматривая все аспекты договора.

Наиболее важные правовые нормы, действующие в настоящее время в сфере страхования, следующие:

1. Нежелание:

Любое ложное заявление, известное страхователю, даже сделанное добросовестно, которое, по мнению экспертов, помешало бы заключению договора или изменило его условия, если бы страховщик был удовлетворен истинным уровнем риска, делает страхование недействительным.

2. Политика:

Он является инструментом договора страхования и должен содержать следующую информацию: ˛ Имена и адреса сторон. ˛ Интерес или застрахованное лицо. ˛ Предполагаемые риски. ˛ Момент, с которого они предполагаются, и срок. двоюродный брат. ˛ Страховая сумма. ˛ Общие условия договора.

Согласно этому списку полисы состоят из двух частей. В первом вставляются конкретные положения контракта. Второй содержит общие условия рассматриваемого страхования. Эти условия одинаковы для всех контрактов, они указаны на обратной стороне полиса и должны быть одобрены Управлением страхования страны.

3. Премиум:

Это цена страхования, которая должна быть оплачена по адресу страховщика или в месте, согласованном сторонами. Он взимается с момента заключения контракта, но не подлежит оплате, кроме как при доставке полиса.

4. Усиление риска:

Любое усиление предполагаемого риска, которое, по мнению экспертов, могло помешать страхованию или изменить его условия, является особой причиной для расторжения договора страхования. Застрахованный должен сообщить страховщику об увеличении риска. Если это связано с действием застрахованного, страхование приостанавливается, и страховщик должен уведомить в течение 7 дней о своем решении отказаться от страхового покрытия. Если обострение наступило в результате события, не связанного с застрахованным, решение о прекращении действия должно быть сообщено в течение 30 дней.

5. Истечение срока обязательства страховщика:

При страховании имущественного ущерба кредит в пользу застрахованного должен быть выплачен в течение 15 дней после того, как была установлена ​​сумма компенсации или предложенная компенсация была принята застрахованным. В личном страховании выплата производится в течение 15 дней с момента уведомления о претензии. Когда страховщик оценил ущерб, признанный правом страхователя, можно потребовать выплату по счету, если процедура определения размера компенсации не была завершена через месяц после уведомления о претензии. Выплата на счету не может быть меньше половины признанного застрахованным возмещения.

6 . Страховка от пожара:

Страховщик должен возместить ущерб, причиненный товарам прямым или косвенным действием пожара, а также необходимыми мерами по его тушению или другими подобными. Ущерб, причиненный взрывом или молнией, приравнивается к ущербу, причиненному пожарами.

Размер компенсации определяется по следующим правилам: ˛ Для зданий - по их стоимости на момент потери. ˛ Для товаров, изготовленных застрахованным лицом, согласно стоимости изготовления. Для других товаров - по закупочной цене. ˛ для животных - стоимость, которую они имели на момент происшествия; на сырье, собранные фрукты и другие натуральные продукты по средним ценам на день убытка. ˛ Для домашней мебели и других предметов обихода, инструментов и машин в соответствии с их ценностью на момент аварии.

7. Страхование от града:

В этом виде страхования страховщик отвечает за ущерб, причиненный исключительно градом застрахованным фруктам и продуктам. Чтобы оценить ущерб, рассчитывается стоимость, которую фрукты и продукты имели бы во время сбора урожая, если бы убыток не произошел.

8. Страхование животных:

При страховании смертности животных страховщик возмещает ущерб, причиненный смертью застрахованного животного или животных или их полной и стойкой инвалидностью, если это согласовано. Застрахованный теряет право на получение компенсации, если он серьезно плохо обращался с животным или пренебрегал им.

9. Страхование жизни:

Эта страховка может действовать в течение жизни подрядчика или третьего лица. Смена профессии или деятельности застрахованного дает право на расторжение договора. Добровольное самоубийство освобождает страховщика, если договор не был в силе непрерывно в течение трех лет. При страховании жизни третьего лица страховщик освобождается, если смерть была умышленно вызвана незаконным действием исполнителя. Страховщик освобождается, если лицо, чья жизнь застрахована, умирает в результате преступной деятельности или в результате законного применения смертной казни.

10. Перестрахование:

Страховщик может застраховать принятые риски, то есть закон дает страховщику право перестраховать заключенное страхование.

6. Управление страхования нации

Этот орган, созданный в 1937 году и утвержденный в 1938 году, зависит от Министерства экономики. Изложение этого указа содержит причины, по которым было создано Управление, а именно: ˛ Страховые компании, по сути, являются финансовыми организациями, которые получают сбережения от населения для управления резервами, предварительно установленными на основе актуарных расчетов. ˛ Эти резервы следует вкладывать с особой осторожностью и безопасностью. ˛ Государство обязано изучить возможность выполнения расчетов и планов страхования, размещения резервов, периодических результатов этих администраций и правильную публикацию всех тех данных, которые демонстрируют развитие и статус указанных компаний, чтобы его престиж не вызывает сомнений и стимулирует привлечение новых страховых компаний.˛ Страховые компании требуют от государства проведения специализированной проверки. ˛ В отношении целей надзорному управлению были поставлены следующие цели и полномочия: Контроль и надзор за организацией, работой, платежеспособностью и ликвидацией страховых компаний во всем, что касается их экономического режима, и особенно в отношении планы страхования, тарифы, модели контрактов, балансы, функции и поведение агентов или посредников и гласность в целом.и особенно по планам страхования, тарифам, моделям контрактов, балансам, функциям и поведению агентов или посредников и гласности в целом.и особенно по планам страхования, тарифам, моделям контрактов, балансам, функциям и поведению агентов или посредников и гласности в целом.

7. Элементы договора страхования

Страховщик: Страховщиками могут выступать только корпорации, кооперативы и компании взаимного страхования. Так же можно застраховать государство.

Страховщики должны быть уполномочены на работу Управлением страхования нации. Это учреждение контролирует их, устанавливает условия политики и размер премий, определяет инвестиции и резервы, которые должны быть сделаны, и контролирует их управление, а также экономическое и финансовое положение.

Застрахованный: Закон различает лиц страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.

• Страхователь - это лицо, которое заключает договор. Застрахованный является держателем страхового интереса. Бенефициар - тот, кто получит компенсацию.

Страхователь отличается от застрахованного, когда он оговаривает страхование от имени третьего лица или от имени «тех, кого это может беспокоить».

Со своей стороны, застрахованный и выгодоприобретатель обычно совпадают. Их разделяют, например, в страховании жизни, когда вы страхуете собственную жизнь в пользу другого человека.

Политика: это письменный документ, в котором изложены условия контракта. Хотя наличие контракта не обязательно, практика страхования налагает это без исключений.

Он может быть оформлен на заказ или на предъявителя, за исключением личного страхования, где он должен быть именительным.

Текст в целом единообразен для разных видов страхования. Дополнительные и особые пункты и изменения в содержании политики называются одобрениями и оформляются на отдельном листе, который прилагается к нему.

Срок: Если срок контракта не определен в контракте, предполагается, что он составляет один год, за исключением случаев, когда из-за характера риска премия рассчитывается для другого времени.

Обязательства страховщика начинаются в двенадцать часов установленного дня и заканчиваются в двенадцать часов последнего дня срока.

Несмотря на согласованный срок, любая из сторон может расторгнуть договор до истечения срока его действия с возмещением держателю пропорциональной премии за не истекший период.

8. Обязательства, вытекающие из контракта.

Уплата страхового взноса: страхователь должен уплатить установленный страховой взнос, а также налоги, сборы, марки и другие дополнительные сборы, установленные или разрешенные правилами страховой деятельности.

Общая сумма, которую должен уплатить страхователь, составляет страховой взнос.

Если страховой взнос не уплачен вовремя, страховщик не несет ответственности за убытки, возникшие до выплаты.

Премия может меняться в течение срока действия контракта, увеличиваясь или уменьшаясь при увеличении или уменьшении предполагаемого риска.

Сообщите о статусе риска: страхователь должен точно описать предполагаемый риск в отношении вещи или лица, на которых основывается страховой интерес.

Это называется нежеланием делать ложные заявления или замалчивать известные обстоятельства, которые, по мнению экспертов, помешали бы заключению контракта или изменили его условия. Нежелание дает страховщику право расторгнуть договор.

Сообщите об увеличении риска: Страхователь должен сообщить обо всех фактах, своих или иных, которые могут усугубить предполагаемый риск, увеличивая вероятность убытков.

Сообщите о претензии: Страхователь должен сообщить о претензии в течение трех дней с момента претензии. Вы должны сообщить и доказать причиненный вам ущерб, а также позволить страховщику проверить наступление события и причиненный ущерб.

Спасение: Страхователь должен сделать все необходимое, чтобы избежать или уменьшить ущерб.

9. Обязанности страховщика.

Возмещение расходов: вы должны возместить расходы, понесенные в соответствии с обязательством по спасению, при условии, что они не были явно ошибочными или ненужными.

Выплату компенсации: она определяется в зависимости от типа страховки, фактически понесенного ущерба и страховой суммы.

При страховании ущерба компенсация никогда не может превышать фактически понесенный ущерб, даже если страховая сумма выше. Страхование предназначено для возмещения убытков, а не для получения прибыли.

В личном страховании размер пособия ограничен оговоренной суммой.

Компенсация должна быть выплачена в течение пятнадцати дней после определения суммы (при страховании ущерба) или после наступления убытка (при личном страховании).

10. Организация страховых компаний и управление ими.

Премии: это цена страхования, которую страхователь платит страховщику в качестве компенсации за риск, принятый на себя страховщиком, и обязательство, которое является его следствием.

Существуют разные виды премий:

• Натуральный премиум Чистый премиум Коммерческий премиальный Уровень Премиум Единственный премиальный Периодический премиум

Естественная премия: в страховании жизни это премия, которая зависит от математического расчета риска. По этой причине, чем выше риск, тем выше естественная премия, и наоборот.

Чистая премия: это премия за риск по другим видам страхования.

Коммерческая премия: это страховая премия, которую фактически платит застрахованный, которая состоит из двух частей: натуральной или чистой премии с одной стороны и операционных расходов и прибыли страховщика с другой. Наиболее важными из этих расходов являются:

• Комиссия в пользу производителей, оформляющих страховку.

• Сбор комиссии, выплачиваемой сотрудникам за получение премий.

• Административные и рекламные расходы.

• Доплата за разделение премии. Премия может быть разделена на периодические платежи, и это приводит к надбавке, как это часто бывает при форвардных продажах.

• Коэффициент безопасности. Это дополнительная плата, позволяющая предвидеть любое увеличение расходов и, в частности, возможность увеличения риска.

Уравниваемая премия: простое применение естественной премии для расчета коммерческой премии сделало бы страхование жизни запретительным с определенного возраста. В этом случае коммерческая премия будет постоянно увеличиваться, и наступит время, когда страхователь откажется от договора, учитывая высокую цену, которую ему придется заплатить за свою страховку. По этой причине было необходимо выровнять премии таким образом, чтобы коммерческая премия была одинаковой в страховании жизни на протяжении всего срока действия контракта.

Единый страховой взнос: это то, что застрахованный должен платить, когда это делается при единовременной возможности.

Периодические страховые взносы: единовременная страховая премия выплачивается частичными платежами, что дает страхователю возможность принять решение о концентрации этих операций.

Риск: это один из основных факторов в страховом бизнесе. Это объект страхования как мера предотвращения неопределенного события, которое в случае его наступления обязывает страховщика выплатить согласованную компенсацию. В страховании рисков это всегда неопределенно. Даже смерть человека, которая рано или поздно должна произойти со смертельным исходом, является неопределенным событием, которое можно гарантировать, потому что неизвестно, когда это произойдет.

В случае неопределенного события ясно, что оно не может зависеть от воли застрахованного, поскольку тогда не было бы возможности страхования. Риски, связанные с вещами, также имеют определенную закономерность, что делает их предметом страхования. В страховой практике установлены стандарты для измерения таких рисков и расчета стандартов, которые должна учитывать страховщик.

Риск определяет размер премии, которая будет взиматься, и, следовательно, для рисков, усугубленных по сравнению с обычными рисками, премия будет выше. В страховом полисе риск, принимаемый на себя страховщиком, должен быть очень четко определен, так как он является важным элементом настоящего договора.

Кроме того, необходимо, чтобы объект страхования был правильно охарактеризован, чтобы страховщик знал, в какой степени он подвержен риску.

11. Функциональная организация страховых компаний.

Большинство страховых компаний являются публичными компаниями с ограниченной ответственностью, в которых суверенным органом является собрание акционеров, а его руководящим органом - совет или совет директоров, назначаемый собранием акционеров на собрании.

Общее руководство подчиняется непосредственно совету директоров, который, как и любая компания, является исполнительным органом, отвечающим за руководство компанией в соответствии с принятыми им решениями.

12. Принятие страховки и выдача полисов.

Выдача полисов осуществляется в следующие этапы:

1. Заявление на страхование.

2. Проверка всех данных, которые появляются в приложении.

3. Принятие страховки.

4. Выдача полиса.

Заявление на страхование является подтверждением того, что страховщик запрашивает у компании определенную страховку. По этой причине он содержит необходимые данные, чтобы страховщик точно знал риск, который необходимо учитывать при заключении договора страхования. Основные данные:

• Дата. Страховые идентификационные данные. Цель и риск страхования. Описание страхуемой вещи. Страховая сумма.

Декларация о состоянии здоровья снижает затраты на оформление полиса, поскольку проверка этой декларации менее обременительна, чем проведение комплексной медицинской экспертизы, и значительно упрощает управление страхователем, чтобы побудить их оформить страхование жизни. После того, как заявка принята, политика выдается в соответствии с ее данными и доставляется заинтересованной стороне.

13. Активное и пассивное перестрахование.

Перестрахование - это договор, посредством которого страховщик, напрямую заключивший страхование, передает часть его другому страховщику, который, следовательно, берет на себя ответственность за выплату соответствующей ему доли в случае рисков, предусмотренных в договор страхования.

Риски, которые технически может принять страховая компания, имеют предел, после которого возникает необходимость в перестраховании, чтобы передать это превышение рисков другим компаниям.

Основное правило для установления предела возможных рисков заключается в единообразии капитала, застрахованного каждой компанией.

Чтобы избежать дисбаланса, который может вызвать отсутствие единообразия капитала, компании перестраховывают ту часть страхования, которая превышает нормальный предел застрахованного капитала.

Лимит рисков, на который может пойти страховая компания, называется полным. Компания, уступающая излишек своей полноты, называется цедантом и осуществляет пассивное перестрахование. Компания, которая берет на себя перестрахование, называется принимающей стороной и осуществляет активное перестрахование.

В свою очередь, активное перестрахование может быть предметом нового перестрахования в другой компании. Такое перестрахование называется ретроцессией. Обычно компании-отправители платят цессионариям ту же премию, которую они взимают со страхователя, и получают от них более высокую комиссию, чем та, которую они должны платить своим агентам или брокерам.

В нашей стране перестрахование регулируется INDER (Национальный институт перестрахования), который монополизирует перестрахование национальных компаний и около 30%. иностранных компаний. В свою очередь, INDER может ретранслировать свое перестрахование для национальных или иностранных компаний, работающих в нашей стране, или для иностранных страховщиков.

14. Аннулирование

Выданные полисы аннулируются при расторжении договора страхования. Обычно это происходит в следующих случаях:

• Неуплата премии. Смена владельца объекта страхования. Нежелание. Застрахованное мошенничество.

При аннулировании полиса страховая компания имеет право получить только премию, соответствующую риску, которому она подверглась.

15. Урегулирование претензий.

Урегулирование претензий начинается с сообщения, которое застрахованный или получатель страховки должен сообщить страховой компании, чтобы она могла выплатить застрахованный капитал. Для урегулирования претензий необходимо три этапа:

1. Проверка претензии.

2. Ваша оценка.

3. Расчет, чтобы продолжить его оплату.

Чтобы должным образом проверить претензию, страховщик требует для этой цели серию тестов и предпринимает все шаги, которые он считает необходимыми, чтобы убедиться, что событие покрывается страховкой.

Оценка ущерба, понесенного застрахованным при страховании вещей, имеет первостепенное значение, потому что размер компенсации зависит не только от застрахованного капитала, но и от стоимости вещей в день потери. Оценка застрахованных активов требует вмешательства экспертов или экспертов по ликвидации.

16. Оговорки

Резервы страховой компании бывают двух видов. Компании первой группы состоят из ликвидной и реализованной прибыли, как и в случае всех компаний, например, Legal Reserve, Optional Reserve, General Pension Reserve и т. Д.

Вторую группу составляют технические резервы страховой операции.

Резервы первой группы предназначены для увеличения средств деятельности компании, предотвращения будущих банкротств или для последующего распределения между партнерами или акционерами. С другой стороны, технические резервы не соответствуют этим целям и представляют собой ответственность или обязательство страховой компании, что ясно показывает существенную разницу, существующую между обоими типами резервов.

Резерв для текущих рисков: определенная часть премий, получаемых каждый год по возможному страхованию, переводится в этот резерв. Для каждой из действующих страховых линий используется резерв такого рода, как для прямого страхования, так и для перестрахования.

Страхователь, оформляя страхование, принимает на себя обязательство уплатить соответствующую премию заранее. Делайте это немедленно или по частям, правда в том, что у компании есть масса активов, с которыми она должна столкнуться с претензиями, соответствующими выданным полисам. Претензии, возникающие в год выдачи полиса, оплачиваются этой массой стоимостей. Но вы можете найти претензии в следующем упражнении. Таким образом, для обеспечения вашего платежа необходимо зарезервировать определенную долю страховых взносов за каждый год, которая зачисляется в Резерв для незавершенных рисков по каждой из возможных страховок.

Следующие правила применяются к формированию резервов этого типа:

• Как правило, 80% премий за вычетом аннулирования и перестрахования, которые представляют риск, не понесенный в конце года, следует зарезервировать для страхования возможных рисков.

• В морском страховании, заключенном на каждую поездку, резервирование складывается из общей суммы страховых взносов за вычетом перестрахования и аннулирований, соответствующих последним двум месяцам каждого года.

• В страховании верности и гарантии необходимо зарезервировать 40% чистых премий за каждый год и дополнительно 15% сверх средних чистых премий за последние три года.

Математический резерв: предназначен для страхования жизни. Теоретически премии по этим видам страхования, учитывая их характер, должны постоянно расти из-за большей вероятности смерти застрахованного с течением времени. Но если бы это было сделано, страхование жизни после определенного возраста было бы запретительным. Чтобы избежать этого неудобства, страховые компании получают премии уровня или среднего размера. Это означает, что застрахованное лицо вначале будет платить взносы, превышающие то, что соответствует его вероятности смерти, и будет платить более низкие взносы после определенного возраста. Сумма, излишне выплаченная в течение этих первых лет, представляет собой сберегательную премию. За счет этого и той части, которая берется из премии за риск, а также из накопленных процентов формируется математический резерв страхования.

Резерв для неурегулированных требований: в этот резерв зачисляется сумма заявленных требований, которые остаются в процессе ликвидации и по этой причине еще не оплачены, независимо от того, относятся ли они к прямому страхованию или перестрахованию.

Накопительный фонд застрахованной жизни: предметы, подлежащие распределению между страхователями Секции жизни, зачисляются в этот фонд в качестве дополнительного пособия в соответствии с условиями, указанными в полисах. Эти статьи могут быть прибылью указанного Раздела или доходом от них, затронутым для этой цели.

Резюме:

О страховых компаниях и контролирующих их правовых режимах в Аргентине. Включает классификацию и определение наиболее часто используемых терминов в страховой деятельности.

Загрузите исходный файл