Страхование и управление рисками

Часто происходят такие аварии, как пожары, наводнения, дорожно-транспортные происшествия и т. Д.; которые полностью или частично затрагивают людей как с точки зрения их физической неприкосновенности, так и с точки зрения их имущества. Никто никогда и нигде не подвергается разным рискам. Нулевой риск, естественное стремление человека невозможно.

Само страхование представляет собой систему финансово-экономических отношений, которая в силу своего содержания и места, которое оно занимает в процессе воспроизводства, составляет важный компонент финансов; гарантируя единство процесса общественного воспроизводства во всей его совокупности и в каждой из его частей, определяя определенным образом распределение социальных резервов из национального дохода.

В страховании решающее значение имеет распределение человеческих ресурсов, в то время как поддержка рискового капитала является дополняющей и не существует. Эта деятельность тесно связана с развитием экономики рассматриваемого района. Таким образом, социально-экономические и политические рамки неизбежно будут определяющим фактором для этого. Тем не менее, две объективно равные ситуации можно различить с помощью субъективного фактора, элементы которого, среди прочего, включают интеллектуальные способности, решимость, мотивацию, ответственность, инициативу, творчество и т. Д.

Повышение «осведомленности о необходимости страхования» в стране во многом связано с повышением уверенности населения в безопасности застрахованных компаний.

Что касается страхования, например, у нас есть, что мировые премии составляют примерно 35% из США, 34% из Европы, 26% из Азии и оставшиеся 5% разделены между Океанией, Африкой и Латинской Америкой. Последняя в целом не достигает 1,5% мирового премиального производства. По этой причине мы видим важность этого вопроса с точки зрения необходимости увеличения количества застрахованных по качеству и количеству и его связи с ясной и точной информацией, которую клиент имеет в отношении страховой деятельности.

Цель данного исследования - описать в простой форме важность страхования во всем мире и его прямую связь с рисками. Также целью этой работы является описание некоторых характеристик рисков в мире, а также некоторых событий и отношения людей к ним.

Давайте сначала посмотрим, что подразумевается под риском:

Риск:

Риск - это не просто вероятность, это возможность того, что случайно или при каком-либо событии произойдет родовая чепуха. Люди постоянно находятся в ситуации риска, понимаемой как ситуация, в которой, не обязательно будучи обреченными на несчастье, они подвергаются ему.

Иногда риск можно спутать с потерей, когда на самом деле последняя является не чем иным, как реализацией риска.

Риски можно учитывать:

Неопределенно или возможно:

Чтобы говорить о страховом риске, должна существовать вероятность возникновения опасного события или возникновения семейной потребности.

Неопределенность, важный элемент в страховании, может иметь разные степени, каждая из которых должна указываться для страховки риска: это «да», «когда» и «как».

Примеры:

Чтобы застраховать автомобиль от риска столкновения, необходимо знать, будет ли он в какой-то момент циркулировать (если он выставлен на обозрение и покидает агентство только после продажи, продавец не подвергается риску обесценения своих активов. получено в результате аварии). Страховщик, со своей стороны, не будет страховать принадлежащий продавцу автомобиль от риска столкновения, поскольку это было бы невозможно.

В страховании жизни смерть представляет собой риск, потому что, помимо ее наступления, существует относительная неопределенность, связанная с незнанием того, когда она произойдет.

В сельскохозяйственном страховании важно всегда знать, как был потерян урожай, чтобы страховщик был обязан выплатить компенсацию. В договоре четко определены риски, принимаемые на себя страховщиком, связанные с возникновением природных явлений. Следовательно, если имеет место убыток в основном из-за невнимательности страхователя, условия неопределенности, присущие риску, больше не существуют, поскольку вероятность потери рассматриваемого урожая становится возможной и несомненной.

Случайный:

Все, что не зависит от воли лица, которому угрожает возможное событие, считается случайным. Этот элемент жизненно важен для страховщика. Например, хотя известно, что западный регион острова подвержен воздействию тропических циклонов, неизвестно, на каких производителей табака это повлияет и в какой степени.

Наблюдение, сделанное страховой компанией для определения в отношении определенного периода времени и определенного объекта страхования, частота, с которой она будет подвергаться определенному риску (статистическая вероятность), - это то, что позволит ей определить размер премии, которую она будет взимать за страховое покрытие. случайного риска. Кроме того, когда случайные события наблюдаются в большом количестве, они регулярно повторяются и подпадают под действие Закона больших чисел - инструментов, которые страховщики также используют для определения своих премий.

Бетон:

Страховщик должен проанализировать риск, который он собирается принять, как с количественной, так и с качественной точки зрения. Вы должны знать характер, ситуацию и характеристики риска, принять или провести предварительный анализ риска.

Например, сила ветра, воздействующего на банан, должна иметь силу, чтобы этот риск считался подлежащим страхованию в связи с этим производством и, соответственно, чтобы можно было определить размер страховой премии.

Действительно:

Чтобы контракт мог защитить от риска, он должен быть законным, он не должен противоречить моральным, политическим или правовым нормам соответствующей страны или наносить ущерб третьим сторонам. Этот принцип действует во всех странах, и его несоблюдение немедленно приведет к недействительности контракта.

С экономическим содержанием:

Возникновение убытков должно вызывать экономическую потребность, удовлетворяемую соответствующей компенсацией. Мы также называем это страховым интересом.

Риск подразумевает угрозу того, что в случае возникновения события возникнет финансовая потребность.

«Хит-парад» опасностей

Эксперты оценили риски, которые больше всего пугают людей, и те, которые наиболее вероятны, и которых следует опасаться.

Два подразделения мировых рисков:

В большинстве случаев СМИ несут ответственность за переоценку одних опасностей перед другими, как в случае столь распространенного страха перед авиационными происшествиями, поскольку нет более безопасного транспортного средства, чем самолет. И дело в том, что в то время как массовая смерть может попасть на первую полосу, смертельная капля, вызванная дорогой, не заслуживает места в средствах массовой информации, и поэтому смерть на дороге имеет меньшее влияние.

Это также происходит при бытовых несчастных случаях, таких как пожар или утечка газа, которые ежегодно уносят множество жертв. Страх публики умножается пропорционально зрелищности. Существует концепция так называемых «важных» или «запоминающихся» происшествий, о которых люди запоминают больше, чем, возможно, более серьезные.

Доказано, что люди примерно в три раза более терпимы к добровольно взятым на себя рискам, чем к тем, которые находятся вне их контроля. Вот почему смертельный табак редко рассматривается как угроза нашей безопасности, а ядерная энергия - это черный зверь нашего времени. Однако, по некоторым оценкам, проживание рядом с электростанцией сопряжено с таким же риском, как и 5-километровая поездка на автомобиле.

Ответ следует искать в представлении людей об опасностях, нависших над их жизнью, что тесно связано с влиянием средств массовой информации.

Наука рискологов

Это касается меня, это не касается меня….

Математики, статистики, эксперты страховых компаний, метеорологи, биржевые эксперты - все они занимаются одним и тем же делом: анализировать прошлое и сравнивать события, чтобы сюрпризы будущего не застали нас врасплох.

В январе 1995 года на побережье Флориды обрушился ураган «Эндрю». Среди жертв катастрофы пришлось оплакивать исчезновение девяти страховых компаний, разоренных суммой денег, которую они должны были выплатить своим клиентам. Эти данные вызывают тревогу и указывают на то, что, несмотря на прогресс в метеорологии, скрупулезные меры предосторожности страховых компаний и долгую историю ураганов и подобных явлений (торнадо, дожди, ливни, волны холода и т. Д.) На юге США катастрофы нельзя было предвидеть.

Чтобы предвидеть опасности будущего, у нас есть только опыт прошлого, но события не всегда развиваются в соответствии с их предыдущей траекторией.

Несмотря ни на что, мы не должны впадать в фатализм, полагая, что все в жизни - случайность и неопределенность. Чем больше у нас данных о развитии события, тем точнее будет вычисление вероятностей, с которыми человек пытается выразить в числах риски и судьбы, которые его подстерегают.

В Соединенных Штатах озабоченность по поводу опасности для окружающей среды и здоровья превратила количественную оценку риска в науку, в которую вкладываются сотни миллионов долларов. Он основан на различных знаниях: биологии, химии, физике, медицине, геологии, эпидемиологии и статистике.

Специалисты по рискам действуют следующим образом: определяют местонахождение возможной угрозы, например, токсичного вещества, испускаемого химической компанией, получают наибольший объем данных и оценивают вероятность причинения вреда населению. Его мнение может привести к тому, что государство ограничит или запретит деятельность данной компании.

Основная критика, которую получают специалисты по рискам, - это завышение их оценок и вызываемая ими тревога.

Помимо крупных событий, страховые компании также умеют правильно рассчитывать риски. Для этого существуют так называемые актуарные науки, которые озабочены выражением в данных возможности почти любого происшествия. Компании соглашаются покрывать возможные риски и что они имеют эмпирическую основу. У актуариев есть все необходимые данные.

Освободившаяся природа способна нарушить любой расчет. Хосе Луис Уркихо, автор книги «Риск и решения», считает, что есть способ справиться с таким непредвиденным ожиданием: «Лучше всего диверсифицировать инвестиции, метод, который, как ни странно, чаще используется мелкими инвесторами, чем, например, крупными банками. которые дают отличные результаты при ставках на несколько предприятий.

Загрязнение окружающей среды или несчастные случаи со смертельным исходом?

Одним из очевидных решений по снижению загрязнения окружающей среды является создание более легких автомобилей, требующих меньше топлива. Но, согласно некоторым исследованиям, вероятность того, что пассажиры небольшой машины выживут при лобовом столкновении, в 17 раз ниже. Иногда устранение одних опасностей подчеркивает другие.

Никто, никогда и нигде не перестает подвергать риску свою жизнь и свое наследие. Города, где бы они ни находились, представляют собой постоянный риск из-за своей сложной социальной, политической и экономической структуры, но мы не должны бояться: жизнь - это риск, с которым стоит столкнуться.

Наиболее частые аварии по возрасту:

От 1 года до 5 лет: удушье, пожар и ожоги.

От 15 до 25 лет: автомобильная авария.

От 30 до 40 лет: отравление.

От 80 до 90 лет: падает.

Рискованное поведение

И физические, и юридические лица могут вести себя по-разному перед лицом риска:

1- Безразличие:

Никаких прогнозов не делается и даже без конкретного определения. Вредные последствия, которые может вызвать возникновение риска, поддерживаются собственным имуществом.

2- Профилактика:

Принят ряд материальных мер для предотвращения аварии и обеспечения минимальных последствий ущерба в случае ее возникновения. В качестве примера можно привести ремни безопасности в автомобилях: установка огнетушителей в тех местах, где может произойти пожар, наличие сигнализации, средства безопасности в целом.

3- Прогноз:

Это забота о предотвращении возникновения пагубного события, и для нее характерно формирование экономического фонда, который позволяет преодолевать последствия убытков.

Риск может быть принят или передан третьей стороне. Если предполагается, речь идет о сбережениях или самостраховании.

За счет экономии можно сформировать будущие капиталы, которые позволят при необходимости прибегнуть к ним и уменьшить последствия убытков.

Самострахование позволяет физическим или юридическим лицам столкнуться с экономическими последствиями собственных рисков с помощью собственных средств. Конечно, эта форма предоставления влияет на фонды, созданные в соответствии с определенными техническими финансовыми принципами.

Эта система используется в основном крупными компаниями с финансовыми ресурсами, которые позволяют им создать экономический фонд в случае необходимости использовать его для смягчения последствий иска.

Хотя эта форма прогнозирования может решить определенные экономические потребности, она противоречит тому факту, что не существует разброса рисков или общности интересов, а это означает, что необходимо экономить большие суммы, чтобы действительно достичь полного удовлетворения потребностей. экономический в случае претензий.

Страхование - это наиболее совершенная формула технически эффективного покрытия рисков, поскольку они передаются третьей стороне, называемой страховщиком, у которой есть организация и методы, позволяющие гарантировать наиболее адекватную компенсацию за них.

Страхование, несомненно, является очень важным инструментом распределения рисков. Так почему бы не застраховаться от всех рисков жизни? Lloyd's, великая лондонская компания, может похвастаться тем, что может покрыть все риски, кроме рисков, связанных с девственностью и религиозными убеждениями.

Последнее условие - страхование не загрязнено моральным риском. Это ситуация, в которой застрахованное лицо может повлиять на вероятность наступления страхового случая.

На самом деле моральные риски присутствуют почти во всех видах страхования: человек, полностью застраховавший свою машину, вероятно, будет водить с меньшей осторожностью, чем если бы он не застраховал ее полностью. Однако в некоторых случаях моральный риск настолько велик, что мероприятие невозможно обеспечить. Классическим примером является то, что Ллойд из Лондона отказался продать сицилийскую страховку отца против чести своей дочери. Каким принципом можно объяснить такое поведение?

Страхование - это финансово-экономическая деятельность, направленная на оказание услуг в случае претензии, понесенной застрахованным, которая устраняет необходимость присутствовать или развивать конкретную деятельность в поисках цели для лица, получающего услугу.

Страховая деятельность имеет заметный финансово-экономический акцент не только потому, что она основана на сборе премий и компенсационных выплат, но также и, главным образом, потому, что она выполняет важную финансовую и социальную задачу по достижению перераспределения капитала, вносимого большим количеством долей капитала. Среди тех, на которые повлияли убытки (претензии), возникшие в любом из них.

Страхование экономически выгодно, в то время как метеорология описывает риски, страхование помогает их улучшить и распределить.

Роль страховой компании заключается в распределении рисков, охватывающих множество различных рисков (миллионы домов, жизней или автомобилей, тысячи заводов или отелей). Обратите внимание: то, что существенно и зависит от случая в случае индивидуума, в высшей степени предсказуемо и единообразно в случае масс. Примером может служить то, что 50-летний мужчина с хорошим здоровьем проживет еще 30 лет - это вопрос удачи. Но знаменитый закон больших чисел гарантирует, что 100 000 женщин в возрасте от 50 и с хорошим здоровьем будут живы только в конце этого периода времени.

Компания по страхованию жизни может легко установить премию, с которой вы никогда не потеряете деньги. Таким образом, процесс страхования позволяет снизить крупные индивидуальные риски, распределяя их среди гораздо большего количества населения.

Одним из аспектов, который следует учитывать при страховании, является его корпоративная цель, понимаемая под этим словом как объективная, а причина того, что намерение является целью, заключается в компенсации экономического ущерба, нанесенного имуществу в результате иска. В целом, существует явная тенденция путать объект страхования в целом с объектом (вещью), на который падает сам каждый договор.

Страховые функции

Фактор безопасности: Общая услуга для всех видов страхования заключается в том, что она гарантирует защиту от возможных крупных убытков в обмен на небольшие, но фиксированные выплаты. Другими словами, это позволяет преобразовать риск неисчислимой потери активов в случае аварии на расходы планируемого периода.

Повышает эффективность и развитие: естественный результат устранения риска и неопределенности способствует повышению эффективности и развития бизнеса.

Равномерное распределение убытков. Одна из основных функций страхования - справедливое распределение между большинством экономических потерь, понесенных меньшинством. Другими словами, потери немногих несчастных делятся между многими более крупными держателями полисов, которые не понесли убытков. Функция страховщика эквивалентна функции администратора средств застрахованного.

Он служит основой для кредита: предоставление кредита является очень важным аспектом современного бизнеса и частично достигается неявно, посредством всех форм страхования. В случае, например, ипотеки, не было залогодержателя, желающего ссудить деньги, если он не купил, что стоимость собственности должным образом застрахована от пожара.

Способствует экономии: способствует сбережению и по сравнению с любой другой системой является единственной, которая гарантирует формирование капитала.

Сообщество получает выгоду от страхования: страховщики получают денежные суммы, из которых они депонируются для урегулирования претензий и инвестируют их в рынок капитала.

Рынок страхования является одним из основных источников капиталовложений в торговлю и промышленность, что косвенно приносит пользу обществу.

Страховая функция экономического развития: повышение уровня жизни и экономической деятельности создает потребность в их страховании. В такой степени страхование является одним из наиболее взвешенных выражений макроэкономических изменений, поэтому сбор премий обычно используется в различных странах в качестве экономического индикатора общей стоимости.

Информация, имидж и осведомленность общественности

Страхование будет расти параллельно с развитием стран, но для этого ему придется преодолеть ряд социологических барьеров, среди которых его сложный имидж и незнание, которое влечет за собой отсутствие культуры страхования.

Страховой имидж формируется, прежде всего, из идей, чувств и концепций, которые она вызывает в общественном духе. Профессии нуждаются в сочувствии и доверии общественности, особенно их клиентуры. В страховой профессии, больше, чем в других, это доверие необходимо. Без него застрахованный не подписал бы договор. Вам также нужна эта уверенность, чтобы после подписания вы были удовлетворены тем, что сделали это, и, следовательно, хорошо отзывались о страховщиках.

Общественность плохо осведомлена о страховых компаниях и их деятельности. Он игнорирует почти все, что касается его организации и работы. Часто противоречивые идеи формируются на основе личных или частичных соображений или впечатлений, которые иногда плохо распространяются. Хотя эти идеи являются ложными и неточными, они важны, поскольку именно они создают имидж страховых компаний и страховщиков, и этот образ определяет отношения между людьми и компаниями.

Правовой аппарат, на котором основаны страховые компании, пугает общественность. Когда он идет к ним в поисках безопасности и свободы духа, язык, на котором они говорят, объяснения, которые они ему дают, документы, которые они дают ему, обычно не показывают, что проблемы намного сложнее, чем он представлял.

Хорошая политика обучения и информирования жизненно важна для страховых компаний, поскольку у них нет материальных товаров для продажи. Его успех зависит от качества предлагаемых услуг, которое, в свою очередь, во многом зависит от человеческого фактора. Программа должна быть построена вокруг человеческих отношений, и отправной точкой должна быть группа, которая представляет сущность в этих отношениях; другими словами, его агенты и его сотрудники.

Мы ставим агентов на первое место, потому что на протяжении многих лет они были единственным инструментом взаимоотношений со страхователем, у которого была страховка; с другой стороны, их отдаление от центральных офисов делает мотивационные действия более необходимыми, чтобы поощрить их к их тяжелой работе.

Чтобы общественность узнала о полезности и преимуществах страхования, мы должны сначала сделать это известным через адекватную информацию, в простом виде разъясняя характеристики его деятельности, а затем серьезно и кратко реагировать на потребности клиента, таким образом достигая хороших результатов. Имидж для организации, поскольку общественность часто осознает необходимость страхования, но может иметь негативное представление о страховщиках.

С помощью внутренней программы обучения и информации будут достигнуты следующие цели:

Содействовать лояльности по отношению к Организации, показывая агентам-сотрудникам, что они являются частью большой компании, которая имеет значение в области страхования, давая им чувство принадлежности и связи с компанией, которой они могут гордиться.

Улучшение взаимодействия сотрудников и агентов с менеджментом

Дайте сотрудникам и агентам возможность работать в команде. Разъяснение некоторых вещей о других способствует формированию коллективного духа «большой семьи».

Информировать сотрудников и агентов о правилах, условиях страхования, методах ведения бизнеса, новых политиках и планах Организации.

Повышайте престиж организации в вашей организации.

Вдохновляйте индивидуальные инициативы и пожелания прогресса

При необходимости бороться с негативной рекламой или вредоносными слухами.

К внешней общественности

Общественность должна быть адекватно проинформирована об аспектах, целях и субъективных аспектах страхования. Он также должен знать социальную полезность страхования, основанного на солидарности, и знать себя как главного действующего лица страхования.

Основные цели, которые необходимо достичь:

Улучшение общественного имиджа сектора

Обучите общественность взаимодействию со страховыми организациями и избавьтесь от классических табу.

Попробуйте ввести страхование во все учебные планы разных уровней и помогите преподавателям получить необходимые знания.

Набирайте квалифицированных людей для работы над учебными программами на разных уровнях и помогайте педагогам получить необходимые знания.

Содействовать развитию отношений между страховщиками, чтобы более глубокие знания и понимание могли привести к более тесному сотрудничеству и интеграции между организациями.

Установите непрерывные каналы связи между работодателями, сотрудниками и агентами, чтобы получить более широкие знания и расширить сотрудничество.

Продвигайте отношения и контакты с международными рынками.

Реклама - это средство массовой информации, основное действие которого состоит в подготовке или развитии продаж путем информирования потенциальных клиентов о продукте или услуге с подробным описанием их характеристик и, прежде всего, преимуществ, которые ее приобретение и использование могут предоставить покупателю.

Но реклама также может информировать о компании или секторе, как в случае страхования. В высшей степени информативный характер рекламы очевиден в случае нового продукта. Однако часто забывают, что этот символ в полной мере действует даже для продуктов, которые давно находятся на рынке.

Реклама не импровизирована; точно так же, как ни одна уважающая себя компания никогда не будет импровизировать свою собственную линейку продуктов или собственную систему распределения. Напротив, реклама также требует предварительного программирования, в котором учитывается самое широкое коммерческое программирование компании.

Заключительные соображения

Страхование - идеальная альтернатива финансовому риску.

К фактору внутренней безопасности в страховании мы должны добавить другие, которые сделают его незаменимым в современном обществе. Среди них выделяется тот, который имеет ключевое значение для экономического развития компаний и наций.

Независимо от экономических барьеров, страховая отрасль в своем развитии спотыкается, а другие возникают из-за отраслевого имиджа и невежества населения и собственного персонала организаций в отношении страхования.

Чтобы преодолеть эти препятствия, необходимо установить цели и стратегии, чтобы сначала повысить осведомленность внутренней общественности компаний, а затем - внешней общественности, на основе обучения и информации. Для достижения этих целей должна быть разработана программа действий, в которой используются:

1- Внутренние действия, как формирующие, так и информативные.

2- Постепенно вводить страхование в обучение молодежи.

3- Приложите значительные рекламные усилия

Лучшая реклама страхования по-прежнему - своевременная и справедливая оплата убытков.

Консультированная библиография

Страхование как экономическая категория социализма. Коллектив авторов "Muy Interesante" мексиканский журнал Модули номер 1 и 2 системы дистанционного обучения Кубинской школы страхования Конференция: Развитие страхования для обеспечения развития. Мануэль Маэстро, президент INESE

Интернет-сайты: