Гарантии и их применение к банковскому риску на кубе

Цели:

Охарактеризуйте различные существующие гарантии на Кубе и их применение в банковском риске. Определите существующие проблемы в использовании гарантий и их работе в Banco Popular de Ahorro.

Фонд

Гарантии в нашей стране - важный рабочий инструмент для банка; Поскольку фактор риска является неотъемлемой частью банковского финансирования, в определенных обстоятельствах активное использование гарантий имеет важное значение как часть адекватного структурирования финансирования. Риск этих операций заставляет банки обеспечивать их сбор через альтернативные источники платежей.

Наиболее важным элементом оценки банковского риска во время предоставления финансирования будет возможность его нормального возмещения, что в основном определяется платежеспособностью должника; поэтому гарантию следует рассматривать как вспомогательный элемент, как вторую инстанцию для взыскания ссуды, не умаляя значимости, которой она заслуживает.

Банковский риск связан с неопределенностью, которая обычно окружает любое экономическое событие, в смысле непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к убыткам.

Можно почти сказать, что рисковать - это дело руководства банка. Банк, управляемый на основе избегания всех или максимального количества рисков, будет стагнирующим учреждением и будет обслуживать кредитные потребности своей клиентуры в условиях дефицита. Однако организация, которая берет на себя чрезмерные риски или принимает их, еще не осознавая их существования или масштабов, наверняка столкнется с трудностями.

Концепция риска очень сложна в финансовом бизнесе, учитывая множество форм, которые он представляет, и взаимосвязи между ними.

Вот почему в те моменты, когда финансирование компаний выросло и когда Банк отвечает за принятие таких ситуаций, именно здесь следует использовать гарантии как способ возврата кредитов с большей важностью и осознанностью. предоставляется.

Введение

Финансовые учреждения, как правило, не могут оставаться на рынке, если они не предоставляют ссуды, но при этом они принимают на себя такие риски, как понесение убытков из-за финансовой слабости клиента; невозможность взыскания из-за несоблюдения платежей и даже столкновение с последствиями будущих неблагоприятных изменений цен на продукты на финансовых рынках.

Банковские гарантии, являющиеся объектом этой работы, очень часто являются плохим родственником коммерческих переговоров и, в особенности, их финансовых аспектов. В контрактах, подписанных между экспортерами и импортерами, производителями или продавцами и Банком, они заключаются с учетом технических и ценовых соображений.

Очевидно, что отсутствие гарантий или их слабость может снизить или даже полностью исключить ожидаемую прибыль бизнеса, поскольку из-за недостаточной защиты от произвольных апелляций, которые бенефициар может сделать по гарантии, поскольку они не может быть выполнен.

Основная цель этой работы - предложить панорамный обзор основных аспектов, связанных с банковскими гарантиями, их характеристики и их использования для снижения риска, которому подвергается банк во время его коммерческих отношений.

Логично, что эта работа представляет собой общую точку отсчета, основанную на теории, чтобы предложить более глубокое знание существующих гарантий и, таким образом, иметь возможность дать адекватный ответ на постоянные и новые ситуации, которые создаются в нашей системе. финансовый, более сложный и динамичный.

ГЛАВА I. Гарантии. Общее

1.1 Гарантии. Общие особенности

Концепция гарантии распространяется на все отрасли права; Однако его обширное проявление никоим образом не мешает ему сохранять в каждом из своих выражений конкретность и точность, необходимые для предотвращения его преобразования в расплывчатое понятие.

От конституционных гарантий до процедурных гарантий или по существу реальных или личных гарантий всегда существует фундаментальный принцип: принцип защиты. Таким образом, можно подтвердить, что цель, преследуемая гарантией, не что иное, как обеспечение безопасности, защиты или защиты, что, как дублирование этой общей концепции, оживляет правовые институты.

Исходя из широкой концепции гарантии, было сказано, что любые средства обеспечения соблюдения обязательства или пользования правом могут рассматриваться как таковые, любая мера, установленная для обеспечения эффективности кредита, в этом смысле их можно понимать как функцию Гарантия от имущества должника, нарушившего обязательство, до регистрации в Реестре собственности, посредством свидетельских или документальных доказательств или причин приоритета, реальных гарантий, переуступки кредитов, права удержания, и т.п.

Связь между гарантией и ответственностью вытекает из правила статьи 111 Гражданского кодекса Кубы. Это означает, что в случае их нарушения кредитор может потребовать принудительного исполнения активов, которые фактически составляют часть имущества должника, и добиться соблюдения этих требований. Это общая ответственность должника, которая служит гарантией всех обязательств, это обычная система ответственности, установленная правовой системой.

Юридическое значение термина «гарантия» заключается в том, что третье лицо, не являющееся стороной договора, принимает на себя обязательства в случае, если одна из договаривающихся сторон нарушает свое обязательство. Юридически слово «гарантия» используется и в торговле, иногда оно просто означает обязательство.

Согласно определению, данному в энциклопедии Encarta, «Гарантия в гражданском и торговом праве - это правовой механизм, защищающий или обеспечивающий своевременное выполнение определенного обязательства. Помимо любой другой гарантии, Закон знает так называемую универсальную имущественную гарантию: каждый кредитор, независимо от происхождения долга, знает, что лицо, обязанное платить, несет ответственность за выполнение своего обязательства всеми имеющимися у него активами и даже что вы можете получить, если ваше состояние улучшится (будущие активы должника).

Однако, поскольку может случиться так, что должник окажется неплатежеспособным и гарантия исчезнет, существуют другие дополнительные формулы для усиления выполнения обязательства. Здесь перечислены самые важные:

а) поручительство или гарантия, которые включают соглашение, по которому третья сторона принимает на себя условие обязательства с субсидиарным характером платежа на случай несоблюдения основного должника;

б) залог, то есть первоначальная передача владения движимым имуществом кредитору или другому лицу, так что, если должник не заплатит, заложенная вещь может быть продана на публичных торгах, и с суммой продажи, взыскать кредитора;

в) ипотека, которая делает определенную недвижимость подчиненной обязательству;

г) право удержания, которое позволяет лицу, выполнившему работы или ремонт чьего-либо движимого имущества (например, механик, ремонтировавший автомобиль), отложить доставку имущества до момента уплаты его стоимости. такие работы или ремонт;

д) залог или сигнал, данный покупателем как часть цены в качестве гарантии будущего приобретения вещи;

f) штрафная оговорка, которая подразумевает установление финансового штрафа в случае несоблюдения (например, согласовано, что за каждый день задержки доставки здания застройщик перестанет получать определенную сумму денег).

Когда дело доходит до задолженности по заработной плате, гарантии, которые имеют работники для получения своей зарплаты, обычно имеют особый режим в законе, а также преференциальные в отношении других обязательств, с которыми должен столкнуться работодатель.

С другой точки зрения, если в сфере уголовного судопроизводства существует вероятность того, что судья при определенных обстоятельствах освободит под залог, то прежде всего, указанный залог гарантирует, что ответчик не уклонится от действий правосудия. "

Энциклопедия Ларусса в качестве определения гарантии поднимает ответственность, взятую на себя подрядчиком; поручительство, залог. Вещь, которая обеспечивает и защищает от некоторого риска или необходимости.

В целом термин «гарантия» имеет расплывчатое содержание, которое всегда требует уточнения, поскольку, когда банк требует от своих клиентов предоставления гарантий, обычно довольно быстро понимают, чего они хотят, не зная точно, что именно., если это поручительство, залог, ипотека, уступка и т. д.

Банковская гарантия определяется как безотзывное обязательство банка выплатить денежную сумму в случае неисполнения контракта третьей стороной. Эта гарантия представляет собой дополнительный договор, связанный с основным договором, который, как правило, обеспечивает соблюдение обязательств, вытекающих из последнего.

В банковской практике гарантия представляет собой обязательство гаранта выплатить определенную денежную сумму и в определенной валюте бенефициару по первому запросу бенефициара против требования о том, что принципал не выполнил свои обязательства перед бенефициаром.

1.2 Квалификация гарантийной функции.

Его общие характеристики.

Подход к концепции гарантии, без сомнения, должен начинаться, в соответствии с тем, что было сказано выше, с подхода и исследования отношений ответственности в рамках основного гарантированного обязательства, потому что заключение гарантии всегда направлено на обеспечить ответственность должника перед кредитором.

Кредитная гарантия, которая может иметь законное происхождение (например, порядок приоритета или привилегий) или добровольное (залог, ипотека, облигация и т. Д.), Стремится любыми средствами добиться создания прав, добавленных к обязательству, которые они будут пытаться обеспечить. соблюдение.

Сами гарантии (гарантии обязательства), содержащиеся в договорах гражданского права как таковые, независимо от того, имеют ли они реальный или личный характер, обычно имеют условное происхождение, что указывает на договор как на единственный и существенный источник того же, имеющий более общие характеристики, такие как субсидиарность, принадлежность и дополнительность.

Акцессорный характер гарантий имеет свое нормативное проявление, пример этого можно найти в тексте статей 257.2 (уступка кредита включает все его гарантийные права), 264 (гарантия или залог, предлагаемые в качестве гарантии со стороны в-третьих, не имеет силы, если гарант или залогодатель не ратифицирует его в пользу нового должника), 285.1 (прекращение основного обязательства подразумевает исполнение гарантии, которая его гарантирует), все действующего Гражданского кодекса. Однако принадлежность не является неизменной характеристикой гарантий, поскольку они могут быть добровольно построены как независимые или автономные.

1.3 Типы гарантий, регулируемые кубинским законодательством

На этом этапе изложения идей по поводу гарантий мы можем провести различие между ними как с доктринальной точки зрения, так и с точки зрения регулирования, предлагаемого Гражданским кодексом Кубы.

Таблица кредитных гарантий будет составлена следующим образом:

Личные гарантии, наиболее типичные, поручительство (ст. 280–285). Гражданский кодекс Кубы также признает разрешение на скидки (статья 287) и денежный штраф (статьи 268 и 269). Реальные гарантии, реальные обеспечительные права: залог (статьи 270–277), ипотека (статьи. 288), удержание (статьи 278 и 279) и аванс (статья 286).

В третьей книге «Право на обязательства и контракты», разделе I «Общие обязательства», главе III «Гарантии исполнения обязательств» представлены различные гарантии, регулируемые кубинским законодательством - Законом № 59 (Гражданский кодекс).

1. Денежный штраф: в силу денежного штрафа должник заключает дополнительное обязательство по выплате кредитору денежной суммы в случае невыполнения им своего положения. (Раздел второй, статьи 268 и 269).

2. Залог: право на залог дает кредитору возможность погасить свой кредит, предпочтительно любому другому кредитору, в счет стоимости личного имущества, полученного от должника.

Однако залог может быть оформлен без изъятия актива, но только в пользу государственных кредитных организаций. (Третий раздел, статьи 270–277).

3. Удержание: право удержания дает кредитору право держать в своем владении актив, принадлежащий должнику, до тех пор, пока последний не выплатит кредит, вытекающий из работы, выполненной с тем же активом, или пока не будет удовлетворена выгода, полученная от других контрактов. (Статьи 278 и 279 четвертой части).

4. Облигация: в силу этого лицо принимает на себя перед кредитором обязательство выполнить вместо должника в случае, если он этого не сделает. (Раздел пятый статьи. 280–285).

5. Аванс: должник может предоставить денежную сумму в качестве гарантии выполнения взятых на себя обязательств. (Раздел шестой статьи 286).

6. Разрешение на скидки: в договорах, заключаемых с банками или другими государственными учреждениями, должник может гарантировать выполнение своих обязательств, разрешая скидки на свою заработную плату или другой периодический доход. (Седьмой раздел 287).

7. Морская или воздушная ипотека: регулируется особыми положениями. (Раздел восьмой статьи 288).

Глава II. Банковские гарантии и банковский риск.

2.1 Банковские гарантии.

Банковские гарантии - это инструменты, которые сопровождают такие контракты, как инвестиционные ссуды, кредитные линии, лизинговые контракты, факторинговые контракты, коммерческие скидки и т. Д., В дополнение к международным контрактам, таким как контракты на поставку товаров всех видов, на оказание услуг, для проведения работ и договоров займа.

В международной банковской практике развитие гарантий сосредоточено на личных гарантиях.

В отличие от действия реальных гарантий, личные гарантии повышают безопасность кредитора другими способами. Личные гарантии направлены против активов самого должника или третьей стороны, и в этом случае вероятность агрессии со стороны кредитора увеличивается в случае нарушения.

Наиболее важное отличие личных гарантий от реальных заключается в их методике гарантирования, которая не обременяет конкретные активы, но имеет тенденцию к увеличению количества ответственных имуществ.

В международной торговле, принимая во внимание цель или цель гарантий, можно выделить три основных типа гарантий.

1. Гарантия заявки

Он призван обеспечить приверженность стороны, участвующей в тендере, подписанию контракта в соответствии с предложением, если оно будет принято.

Банк-гарант обязуется выплатить по первому запросу бенефициару всю или часть суммы гарантии в случае, если участник торгов отказывается или не в состоянии подписать контракт или выдать гарантии, предусмотренные в тендерных спецификациях., 2. Гарантия исполнения.

Его цель - предотвратить возможное нарушение принципалом обязательств, взятых на себя по контракту, до даты или дат, установленных для их выполнения.

3. Гарантия возврата или возврата платежа

Его цель или задача - гарантировать бенефициару возврат авансовых платежей от него в случае, если принципал не соблюдает или не соблюдает условия Контракта.

Среди гарантий, используемых в банковской и коммерческой практике в нашей стране:

1. Спонсорские письма или гарантийные письма

Это инструменты или письма, выданные материнской компанией группы компаний банку, в которых она принимает на себя обязательства своих дочерних компаний, которые провели банковскую операцию с кредитной организацией.

2. Гарантии по первому требованию

В настоящем договоре о гарантии между Банком и получателем гарантии последний обязан соблюдать только то, что согласовано в отношении требования, и перекладывает бремя доказывания на лицо отправителя (гарантии), которое будет тот, кто обязан действовать в судебном или внесудебном порядке и продемонстрировать нарушение или ненадлежащее исполнение.

3. Депозит

Поручительство определяется, когда лицо принимает на себя перед кредитором обязательство исполнить вместо должника в случае неисполнения. Обязательство поручителя является субсидиарным, поскольку он обязуется исполнить обязательство в том случае, если должник этого не сделал (принцип исключения). - Статья 280 Гражданского кодекса.

4. Суброгация кредитов

Когда после изучения баланса клиента он отражает неудовлетворительное текущее положение, поскольку существует ссуда, подлежащая выплате в пользу третьей стороны, причем этот кредитор является преференциальным по отношению к банку, может быть сочтено необходимым получить суброгацию кредита в пользу банка. банк, о кредите, который указанная третья сторона имеет в отношении клиента, причем этот кредитор обязуется не получать упомянутый кредит до тех пор, пока банк не предоставит свой собственный.

5. Залог остатков на банковских депозитах

Цель этой гарантии - повлиять на определенный банковский депозит на выполнение обязательства перед самим депозитным учреждением или в отношении другого, с основной целью обеспечения возможности принудительного исполнения такой гарантии перед третьими кредиторами, чтобы для получения льготного взыскания кредита посредством реализации образованного таким образом права, учитывая полномочия, которые владелец депозита предоставляет кредитору, чтобы он мог спутать в своем имуществе с обеспеченным залогом всю гарантию в случае несостоятельности должника, 6. Страхование как гарантия

Договор страхования может быть определен как договор, по которому страховщик обязан собирать премию, и в случае наступления события, риск которого покрывается, возместить в согласованных пределах причиненный ущерб. застрахованному.

Есть две большие группы: люди и имущество или от имущественного ущерба, и внутри последних у нас есть кредитное страхование, страхование потери прибыли, поручительство или страхование поручительства и другие.

7. Магазин запчастей

Это та гарантия, в которой устанавливается налог на набор товаров и прав, которые для этой цели создаются в производственной единице, которая обычно является сельскохозяйственной.

При ремонте владелец, владелец, арендатор или узуфруктуарий производственной единицы облагают налогом фрукты или продукты того же самого, со ссылкой на годы или урожай, которые указаны, с целью ответа на выплату сумм, которые они получают за концепцию кредит, ваши интересы и другие юридические обязательства.

8. Доверие

В гарантийном трасте учредитель, который, в свою очередь, является должником, распределяет определенное движимое или недвижимое имущество для обеспечения определенной цели и поручает реализацию этой цели фидуциарному учреждению, которое действует как депозитарий или администратор эти товары. Доверительный управляющий передает доверительное управление кредитору или доверительному управляющему как лицу, которое получает активы в качестве обеспечения долга.

9. Передача договоров купли-продажи

Этот способ заключается в передаче контракта или прав на него. Это типичная форма обеспеченного финансирования. В то же время часто используется счет условного депонирования, на который депонируются суммы продаж продукта или контракта и с которого производятся расчеты.

10. Обязательство по оплате

Обязательство по платежу (Платеж осуществлен) - это гарантия, выпущенная крупной фирмой с признанным престижем, посредством которой она обязуется выплатить денежную сумму, которая покрывает операцию, обычно коммерческую. Этот тип гарантии иногда выдается основным кредитором в пользу заемщика, чтобы последний мог получить промежуточную ссуду из-за трудностей с размещением необходимых средств в определенный срок. Эта форма взаимовыгодна для обеих сторон, поскольку основной кредитор выполняет обязательство, не размещая средства, которых у него нет, а заемщик получает их через третье лицо в желаемый срок.

2.2 Банковский риск

Снижение риска - дело руководства банка. Банк, управляемый на основе избегания всех или максимального количества рисков, будет стагнирующим учреждением и будет обслуживать кредитные потребности своей клиентуры в условиях дефицита. Однако организация, которая берет на себя чрезмерные риски или принимает их, еще не осознавая их существования или масштабов, наверняка столкнется с трудностями. Риск связан с неопределенностью, которая обычно окружает любое экономическое событие, в смысле непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к убыткам.

В качестве определения банковского риска мы можем сказать, что это вероятность того, что цены на активы, находящиеся в собственности, изменятся в неблагоприятном направлении до изменения макроэкономических переменных, которые их определяют, в общем, это риск, который принимает на себя Банк при финансировании третьих сторон.

2.3 Основные виды рисков.

Задача администрации банка заключается в принятии на себя рисков, поэтому необходимо оценить, насколько учреждение осознает риски, которые оно принимает, а также меры, которые оно должно принимать для их контроля и мониторинга.

К основным типам рисков, которые обычно принимают на себя все банковские учреждения, относятся:

Правовой риск: включает в себя риск убытков, вызванных невозможностью вступления в силу контракта, включая риск, связанный с операциями, которые с самого начала имеют юридические изъяны, из неблагоприятных правовых ситуаций для учреждения, таких как неопределенность законности в случаи банкротства или несостоятельности, отсутствие полной и адекватной документации по операциям, а также отсутствие у контрагента полномочий на проведение операции. Кредитный риск: это риск того, что контрагент не выплатит свои обязательства. кредитору в установленный или более поздний срок. В этом классе также рассматривается риск, который принимает на себя финансовый посредник, когда он оплачивает обязательства клиента, не имея достаточных средств на его текущем банковском счете.Кредитный риск возникает, когда один из участников становится неплатежеспособным Риск ликвидности: возникает, когда контрагент не производит платеж в установленный срок, хотя он может обеспечить платеж в более поздний срок.

2,4. Банковские гарантии и их применение к банковскому риску

Гарантии представляют собой важный рабочий инструмент банковской финансовой системы; Поскольку фактор риска является неотъемлемой частью банковского финансирования, в определенных обстоятельствах активное использование гарантий имеет важное значение как часть адекватного структурирования финансирования. Риск этих операций заставляет банки обеспечивать их сбор через альтернативные источники платежей.

С этой целью Банк должен знать финансовое состояние клиента и, в соответствии с ним, определять характеристики гарантий, которые могут быть запрошены для поддержки операции, а также должен учитывать их ограничения, процедуры, необходимые для их создания и эффективность в случае несостоятельности должника.

Хотя гарантии, кажется, решают все проблемы Банка в его работе по предоставлению финансирования, следует отметить, что банковская практика учит, что это не так. Политика кредитного риска для здорового финансирования рекомендует не основывать ссуду на единственном аргументе - представленных гарантиях, потому что способность различать хорошее и плохое финансирование из-за его низких или высоких характеристик риска является фундаментальным конкурентным преимуществом. банка, таким образом, основывая развитие банковского бизнеса на жестких процедурах гарантирования финансирования, препятствует адекватной конкуренции за банк на рынке.

Наиболее важным элементом при оценке финансирования будет возможность его нормального возврата, в основном определяемая платежеспособностью должника; поэтому гарантию следует рассматривать как вспомогательный элемент, как вторую инстанцию для взыскания ссуды.

Как правило, для операций как в национальной валюте, так и в свободно конвертируемой валюте требуются гарантии для предоставления финансирования, которое должно покрывать весь долг или предоставленные деньги.

Среди наиболее часто используемых гарантий в Banco Popular de Ahorro и с учетом правил, установленных Центральным банком Кубы Постановлением № 17 от 2005 года, в нашей провинции используются следующие:

Векселя, одобренные банком, в котором действует банковская гарантия. Передача покупателям договора купли-продажи. Страхование. Счет условного депонирования или условного депонирования:

Требования и элементы, которые необходимо учитывать при выпуске каждого из них, а также реалии текущей банковской практики подробно описаны ниже.

1. Переводные векселя, одобренные Банком, в котором они работают, используются в основном для финансирования в CUC.

Переводной вексель - это формальный и полный титул аккредитива, который обязывает выплатить при наступлении срока погашения в определенном месте определенную сумму денег лицу, впервые указанному в документе, или другому лицу, также указанному в указанном порядке., Платежное поручение, содержащееся в письме, является чистым платежным поручением, не зависящим от каких-либо условий, и обязательствами, включенными в название (в случае нескольких обязанных сторон они всегда являются совместными и строгими).

В качестве гарантии это эффективное средство платежа, которое позволяет выплатить несколько последовательных долгов, заменяя использование наличных денег. Он также выполняет важную кредитную функцию, во-первых, потому что срок платежа, установленный векселем, дает должнику время для предоставления средств для его выполнения, и, в свою очередь, кредитор может сократить этот срок, который является посредником между выпуском и сроком погашения. письмо со скидкой в банке или финансовом учреждении. Они также могут выполнять функцию гарантии, если банк при предоставлении ссуды выписывает счет на сумму ссуды, и он принимается должником, таким образом имея в качестве дополнительной гарантии обязательства, вытекающего из ссуды, наиболее строгое обязательство письмо.

Гарантия на переводной вексель направлена исключительно на обеспечение оплаты векселя. Нормальным является то, что поручителем является лицо, не входящее в круг обмена, но его ничто не мешает включиться в него, конечно, за исключением акцептора. Гарантия может быть направлена на обеспечение обязательства самого акцептанта, векселя или любого другого предыдущего индоссанта, при этом подразумевается, если не указано иное, что акцептант имеет гарантию.

Поручитель принимает на себя те же обязательства, что и поручитель, поэтому страхователь может потребовать их выполнения без предварительного доказательства несостоятельности последнего.

Документ, выпущенный Центральным банком Кубы и касающийся использования переводных векселей, простых векселей и чеков на национальной территории (Резолюция 56/2000 и 64/2000), содержит рекомендации по использованию переводных векселей.

В настоящее время это действительно эффективная гарантия в нашей провинции, потому что, если клиент (должник) не выполняет свое основное обязательство, Банк как финансовая организация или другая небанковская финансовая организация, которая гарантирует операцию, берет на себя платеж.

2. Банковская гарантия

Он состоит из обязательства банковского учреждения выплатить по первому требованию кредитора сумму, причитающуюся, но не уплаченную должником, по этой причине это очень безопасно.

При использовании этой гарантии другие залоги обычно не требуются, так как банк берет на себя обязательство платить своими активами, которые покрывают все риски.

Эта гарантия также должна охватывать сумму и срок финансового контракта и быть безотзывной и безусловной. Может быть принята частичная банковская гарантия, то есть она покрывает одну часть финансирования, если есть другие гарантии, обеспечивающие остальную часть.

3. Уступка контрактов

Некоторые предпосылки:

Просмотрите контракт, в котором права или кредиты, которые должны быть переданы, регулируются (это может быть продажа, аренда, услуги) после подписания сторонами, и оценить, являются ли условия и условия, предусмотренные в нем, правильными и достаточными, поскольку чтобы обеспечить соблюдение правил ведения бизнеса. Условия оплаты как можно точнее совпадают с условиями погашения кредита, чтобы мы могли получать деньги непосредственно из потоков этих платежей, или, если это не согласовано, если мы позволяют в короткие сроки компенсировать нам дефолт заемщика, поскольку срок уступленного Договора больше срока финансирования.

В текущей реальности компании-должники клиентов банка, чьи контракты переуступаются в качестве Гарантии, иногда не обладают достаточной платежеспособностью для погашения долга, поэтому в этом случае гарантия, предложенная и принятая банком, не является полностью эффективной.,

4. Страхование

Вопрос о страховой гарантии обсуждался ранее, оставалось только добавить, что страхование используется в основном для сельскохозяйственного сектора, где банк должен выступать в качестве бенефициара страхового полиса.

В настоящее время сельскохозяйственные производители, базовые единицы кооперативного производства, кредитные и обслуживающие кооперативы, сельскохозяйственные производственные кооперативы (застрахованные) и другие представители сельскохозяйственного сектора на момент возникновения страховых требований или требований не призывают к установленный до страховой компании срок для требования выплаты. В связи с этим Гарантия становится несвоевременной и теряет всю исполнительную ценность.

Принимая во внимание вышеизложенное, важно выделить место для некоторых аспектов, которые должен содержать текст гарантий и которые должны быть приняты во внимание при их более эффективном применении.

Максимальный предел ответственности, принимаемый на себя гарантом: обязательство будет выражаться в фиксированной сумме денег или в процентах от определенной цены или стоимости. Действительность гарантии: она вполне может быть действительной с даты ее выдачи или быть зафиксированной в ее тексте. в момент, с которого она будет считаться действительной.Крайний срок исполнения: Все или почти все гарантии подлежат стандартному сроку истечения, чтобы избежать неограниченного предъявления поручителем претензий. Escrow или Escrow Account: Es счет, который открывается в результате заключения соглашения о финансировании и представляет собой гарантию для кредитора.

В нынешних реалиях этот счет используется для финансирования банковских ссуд и кредитных линий Томасом, и он оказывается очень эффективным для возврата предоставленного финансирования.

Выводы:

Проведя это исследование, мы пришли к следующему выводу:

1) Гарантии были определены в целом как правовой механизм для защиты или обеспечения выполнения определенного обязательства, основная задача которого состоит в защите и обеспечении определенного обязательства, которое будет выполнено или нарушено в будущем.

2) Типы гарантий, признаваемых кубинским законодательством, регулируются Гражданским кодексом и подразделяются на личные и реальные, причем обе гарантии отличаются тем, что личные гарантии повышают безопасность кредитора, увеличивая агрессию кредитора в случае несоблюдения, поскольку это не облагается налогом. специфические активы, но имеет тенденцию к увеличению количества активов, подлежащих обязательству, за счет нацеливания на активы самого должника или третьей стороны.

3) В международной банковской практике развитие гарантий свелось к личным гарантиям.

4) Banco Popular de Ahorro в своих правилах предусматривает использование операционных гарантий, однако законодательство страны в этом вопросе очень слабое и не предлагает много альтернатив во время восстановления финансирования, поэтому, гарантия рассматривается как дополнительный элемент.

Библиография

1. Десять Пикаццо. «Основы гражданского родового права». Мадрид, 1991 год.

2. Рока Триас, Э. «Основные характеристики испанского регулирования

гарантийного бизнеса. Договор о гарантиях в

коммерческих договорах ». Мадрид, 1996 г.

Энциклопедии

1. Основная гражданская энциклопедия. Мадрид, 1995 г.

2. Юридическая энциклопедия SEIX. Барселона, 1960 год.

3. Энциклопедия Microsoft ENCARTA 2000. 1993–1999.

Правовые нормы

1. Постановление № 17/2005. «Правила минимальных требований для открытия банковских счетов в национальной валюте юридическими лицами» Banco Central de Cuba, 2005.

Журналы

2. Журнал Центрального банка Кубы. Год 3, № 2, апрель - июнь 2000 г. Публикация Центра банковской и экономической информации (CIBE).

3. Журнал Центрального банка Кубы. Год 4, № 1, январь - март 2001 г. Публикация Центра банковской и экономической информации (CIBE).

4. Журнал Центрального банка Кубы. Год 5, № 2, апрель 2002 г. Публикация Центра банковской и экономической информации (CIBE).